¿Qué es el Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) es una ley federal que regula la recopilación de la información crediticia de los consumidores y el acceso a sus informes crediticios.

Fue aprobada en 1970 para abordar la equidad, la exactitud y la privacidad de la información personal contenida en los archivos de las agencias de informes de crédito.

Cómo funciona la Fair Credit Reporting Act (FCRA)

La Ley de Información Crediticia Equitativa es la principal ley federal que rige la recopilación y la presentación de información crediticia sobre los consumidores. Sus reglas cubren la forma en que se obtiene la información crediticia de un consumidor, el tiempo que se conserva y la forma en que se comparte con otros, incluidos los propios consumidores.

Información clave:

  • La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA) rige la forma en que las oficinas de crédito pueden recopilar y compartir información sobre los consumidores individuales.
  • Las empresas verifican los informes crediticios para muchos propósitos, como decidir si hacer un préstamo o vender un seguro a un consumidor.
  • La FCRA también otorga a los consumidores ciertos derechos, incluido el acceso gratuito a sus propios informes de crédito.

La Comisión Federal de Comercio (FTC o Federal Trade Commission) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB o Consumer Financial Protection Bureau) son los dos organismos federales encargados de supervisar y hacer cumplir las disposiciones de la ley. Muchos estados también tienen sus propias leyes relacionadas con la información crediticia. La ley en su totalidad se puede encontrar en el Código de los Estados Unidos, título 15, sección 1681.

Las tres principales oficinas de información crediticia (Equifax, Experian y TransUnion), así como otras empresas más especializadas, reúnen y venden información sobre el historial financiero de los consumidores individuales. Los datos incluidos en sus informes también se utiliza para calcular los puntajes crediticios de los consumidores, lo que puede afectar, por ejemplo, la tasa de interés que tendrás que pagar para obtener un préstamo.

La Ley de información crediticia equitativa describe el tipo de datos que las oficinas están autorizadas a reunir. Eso incluye el historial de pago de facturas, los préstamos anteriores y las deudas actuales. También puede incluir información sobre el empleo, direcciones actuales y anteriores, si se ha declarado en bancarrota, si debe manutención de los hijos y cualquier registro de arresto.

Acceso a la información

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) también regula quién puede ver un informe de crédito y bajo qué circunstancias. Por ejemplo, los prestamistas pueden solicitar un informe cuando alguien solicita una hipoteca, un préstamo de coche u otro tipo de crédito.

Las compañías de seguros también pueden ver los informes de crédito de los consumidores cuando estos solicitan una póliza. El gobierno puede solicitarlo en respuesta a una orden judicial o a una citación del gran  jurado federal, o si la persona está solicitando ciertos tipos de licencias emitidas por el gobierno. En algunos casos, pero no en todos, los consumidores deben haber iniciado un trámite crediticio o haber autorizado previamente por escrito a la oficina de crédito para que ésta pueda emitir su informe. Por ejemplo, los empleadores pueden solicitar el informe crediticio de un solicitante de empleo, pero sólo con el permiso del solicitante.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) restringe quién puede ver el archivo crediticio de un consumidor y con qué propósitos.

Derechos del consumidor en virtud de la Fair Credit Reporting Act (FCRA)

Los consumidores también tienen derecho a ver sus propios informes de crédito. Por ley, tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias principales.

Pueden solicitar sus informes en el sitio web oficial autorizado por el gobierno para ese fin, AnnualCreditReport.com. Bajo la FCRA, los consumidores también tienen derecho a:

  • Verificar la exactitud de su informe cuando se requiera para fines de empleo.
  • Recibir una notificación si la información de su expediente ha sido utilizada en su contra para solicitar créditos u otras transacciones.
  • Disputar -y hacer que la oficina corrija- la información de su informe que sea incompleta o inexacta.
  • Eliminar la información desfasada y negativa (después de siete años en la mayoría de los casos, 10 en caso de quiebra).

Ten en cuenta que si la oficina de crédito no responde a tu solicitud de manera satisfactoria,  puedes presentar una queja ante la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor.

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