Cuando solicitas un servicio o producto financiero como una tarjeta de crédito, un préstamo o un crédito hipotecario, lo común es que te pidan acceso a tu historial de crédito. Aquí es donde conviene saber sobre la FCRA, qué es y por qué es importante para ti.
En este artículo te explicaremos qué significan las siglas FCRA, cuál es su importancia, cómo te protege, qué derechos te ofrece como consumidor y cuáles son los requisitos que exige para divulgar tu reporte de crédito. ¡Empecemos!
¿Qué es la FCRA?
Esta ley surgió en el año 1970, para garantizar la imparcialidad, precisión y privacidad de la información personal contenida en las agencias de informe de crédito, incluido los tres principales buró de crédito, con el fin de que sea transparente y precisa.
La Ley FCRA también establece que todos los consumidores puedan checar su crédito fácil y sin complicaciones o por lo menos poder revisar su reporte de crédito cada año de forma gratuita en las tres agencias de crédito más importantes del país.
¿Cuál es la importancia de la Ley FCRA?
La importancia de la Ley de informes crediticios justos, es que antes de ella las grandes agencias (Equifax, Experian y TransUnion) tenían toda la influencia en lo que respecta a puntaje de crédito e información crediticia. Ahora el consumidor tiene cierto control.
Esta ley te otorga el derecho de poder acceder a tu propia información crediticia incluso si solo tienes un ITIN o un número de contribuyente individual. También, te permite controlar quién tiene acceso a ella y te da derecho a disputar errores en un informe de crédito.
En realidad, antes de 1970, las personas no podían obtener su propia información crediticia, así que no entendía por qué los bancos u otras instituciones financieras les negaban un préstamo o les exigía una tasa más alta que a otro prestatario.
¿Cómo funciona el Fair Credit Reporting Act?
El Fair Credit Reporting Act, es la principal ley federal que reglamenta cómo se obtiene tu información crediticia, cuanto tiempo se conserva y con quién se puede compartir, este último punto también te incluye a ti.
Los entes encargados de hacer cumplir esta ley son la Comisión Federal de Comercio (FTC o Federal Trade Commission) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). Aunque algunos estados cuentan con sus propias leyes.
Esta ley también le señala a los buró de crédito que qué datos pueden recopilar y cuáles no. Por ejemplo, entre los datos que pueden almacenar las agencias están:
- El historial del pago de facturas
- Los préstamos anteriores
- Las deudas actuales
- Información sobre el empleo
- Dirección actual y anterior
- Si alguna vez te declaraste en bancarrota
- Si debes manutención infantil o Child Support
- Cualquier registro de arresto
Por último, también limita en cierto modo quién puede acceder a tus informes, obligándolos a haber iniciado una transacción contigo u obtener un permiso de tu parte. Pero es posible que algunos prestamistas y aseguradoras puedan acceder sin tu permiso.
Formas en las que el Fair Credit protege al consumidor
El Fair Credit te protege regulando como se puede usar y acceder a la información de tu historial crediticio. En este aspecto la ley establece que:
- Te protege obligando a que se te informe cuando los datos en tu archivo de crédito han sido utilizados en tu contra para denegar cualquier solicitud de préstamo, empleo o seguro.
- Te permite conseguir tus reportes de crédito gratis o “divulgación de archivo”, por parte de las principales agencias de crédito del país, por lo menos una vez al año.
- Ayuda a restringir el acceso de terceros a tus informes de crédito, sobre todo porque dependiendo el tipo de revisión esta puede bajar el puntaje de crédito y además, tus datos son privados, tu debes autorizar esas revisiones.
- En caso de encontrar algún error en tu reporte, tienes el derecho de disputarlo y así lograr una reparación de crédito.
- Puedes decidir no participar en las ofertas de crédito preseleccionado o marketing de las agencias de seguro y entidades financieras.
- Por último, te da derecho a congelar tu informe de crédito por seguridad, lo que evita que cualquier prestamista potencial pueda verificar tu crédito a menos que levantes el congelamiento o le proporciones un PIN único para acceder.
Derechos que te otorgar la FCRA
Los principales derechos que te brinda la FCRA están enfocados en la precisión, imparcialidad y privacidad por parte de las agencias de informes de los consumidores. No obstante, se debe aclarar que existen muchos tipos de agencia, algunas son:
- Los burós de crédito
- Agencias especializadas
- Agencias que venden historiales de emisión de cheques
- Aquellas que comercializan el historial de los registros médicos
- Registros de alquiler
En virtud a esta gran variedad de entidades que recaban información del consumidor, aquí te dejamos un resumen de tus principales derechos bajo la ley de informes crediticios justos:
Proporcionarte tu informe de crédito cuando lo solicites
Si solicitas tu historial de crédito y verificas tu identidad, cualquiera de las tres grandes agencias te debería entregar un reporte gratuito cada 12 meses. No obstante, si tienes un ITIN number deberás verificar que estás en el buró de créditos gratis para solicitar tu historial.
También te puedes suscribir a estas agencias para obtener mayores ventajas. Por ejemplo, Equifax te permite obtener seis informes gratuitos al año, revisar tu puntaje de crédito gratis y recibir una vez al mes tu VantageScore 3.0.
Tienes derecho a limitar el acceso a tu información crediticia
La únicas personas o empresas que tienen permiso de acceder a tu historial de crédito son aquellas que tienen un propósito legítimo o permisible que justifica el acceso a tus datos, como podrían ser:
- Prestamistas o acreedores a los que les estás solicitando un préstamo.
- Prestamistas que desean precalificarte para un préstamo o seguro.
- Acreedores con los que tienes una relación existente de deuda.
- Empresas de cobro de deuda para usar en el cobro de pagos.
- Compañías de seguro, que necesitan tu información para suscribirte a una póliza.
- Empleadores o posibles empleadores, que te piden este requisito con tu permiso.
- Compañías de alquiler o propietarios, que lo exigen para aprobar tu arrendatario.
- Empresas de telefonía o de servicios públicos.
- Ciertas agencias gubernamentales como la FHA (Administración Federal de la Vivienda), el VA (Asuntos Veteranos) o la SBA (Administración de pequeños negocios).
Consentimiento para informes a empleadores
Para entregarle un informe crediticio a tu empleador o un empleador potencial, deberás darle el consentimiento por escrito para que pueda recibir una copia de tu historial crediticio. Dado que esta persona o empresa no está autorizada para visualizar tu información.
Tienes derecho a disputar cualquier error o eliminar información inexacta
Si en tu reporte de crédito verificas que hay alguna información que es cuestionable, inexacta o incompleta, puedes presentar una disputa, es más lo puedes hacer tanto para una entidad bancaria específica como Chase o por cargos fraudulentos en tu tarjeta de crédito.
Al realizar la disputa la agencia en cuestión deberá comenzar una investigación y si se determina que en efecto tienes razón, la oficina deberá corregir esa información o eliminarla de tu reporte de crédito.
También existe la posibilidad de que la oficina no logre determinar que en efecto hay un error o la información es inexacta. En estos casos, le puedes solicitar que coloque una nota explicando la situación dentro de tu reporte.
Eliminación de los antecedentes negativos de crédito
Antes de que empieces a solicitar que se borre cualquier reporte negativo de tu historial de crédito, debes tener presente que esto se hace de forma automática después de un cierto número de años según la FCRA.
A continuación, te mostramos un cuadro que te explica cuánto es el lapso total para cada tipo de información negativa, aunque la mayoría de las deudas de crédito se borran a los 7 años solo después de ser saldadas. Así que debes pagarlas para que corran los 7 años.
| Tipo de información negativa | Límite de tiempo en tu historial de crédito |
| Deuda de colección | 7 años a partir del incumplimiento de la deuda original |
| Pago tardío | 7 años desde el pago atrasado |
| Capítulo 7 Bancarrota | 10 años a partir de la fecha de la presentación |
| Capítulo 13 Bancarrota | 7 años a partir de la fecha de descarga o 10 años a partir de la fecha de presentación, lo que ocurra primero |
| Consultas de crédito | 2 años (Aunque algunas consultas múltiples pueden perjudicar tu puntaje de crédito pero no siempre es así, todo depende si es una consulta de créditos blandos o crédito duros) |
| Préstamos federales para estudiantes en mora | No posee requisitos de eliminación |
Si lo solicitas puedes eliminar tu nombre de las listas de marketing
Los prestamistas y las agencias de seguro pueden tener acceso a tu historial de crédito para poder precalificarte para algún tipo de préstamo o póliza, esto se conoce como las listas de marketing.
Si no quieres seguir recibiendo estas ofertas, simplemente debes llamar al (888) 5-OPT OUT o visita www.optoutprescreen.com.
Agregar alerta de fraudes y militares en servicio activo
Si crees que se está cometiendo fraude con tus datos, es decir, has sufrido un robo de identidad, puedes agregar a tu perfil una alerta de fraude inicial de un año, esto hará que los posibles prestamistas y acreedores tomen medidas para verificar tu identidad.
También, si eres un militar en servicio activo, podrías agregar una alerta de un año en tu archivo para así evitar el robo de identidad mientras estés fuera de los Estados Unidos.
En caso de que efectivamente hayas sido víctima de robo de identidad o fraude y posees un informe policial que lo acredite o un informe de la Comisión Federal de Comercio , puedes agregar una alerta de fraude extendida la cual tiene una duración de 7 años.
Tienes derecho a que te den tu puntaje de crédito cuando lo solicitas
Hay muchos tipos de puntajes de crédito aunque el más famoso es el FICO score, también está el UltraFICO score y también cada agencia de crédito tiene su propia fórmula para calcular tu puntaje de crédito, así que puede haber variaciones y un pequeño cobro de tarifa.
Es más, muchos prestamistas y acreedores prefieren solicitar diferentes reportes para hacer una comparativa de tu puntaje de crédito, por ejemplo comparando FICO vs. Experian vs. Equifax.
Tienes derecho a que te muestren tu informe si te niegan el crédito
Cualquier prestamista, acreedor o empleador que utilice tu historial de crédito para negarte un préstamos, solicitud de empleo o seguro, debe indicar de dónde tomó la información y darte los datos de contacto de la agencia que le envió tu historial.
¿Cuáles son los requisitos de la FCRA para dar un historial?
El principal requisito que exige la FCRA para dar tu historial, es que la persona o entidad solicitante tenga un propósito legalmente permisible para obtenerlo o por lo menos una autorización de tu parte.
¿Quién hace cumplir la Ley FCRA?
Las dos entidades que hacen cumplir la ley de informes crediticios justos son la Comisión Federal de Comercio (FTC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
¿Cuáles son las sanciones por no cumplir con la FCRA?
Las sanciones por obtener un informe crediticio de un consumidor bajo falso pretexto por lo general es una multa que puede ir de $100 a $1,000, además, si se incurre en daños también se pueden imponer una indemnización y aplicar cargos penales.
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Referencias:
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/report-basics/fair-credit-reporting-act-fcra/
- https://www.investopedia.com/terms/f/fair-credit-reporting-act-fcra.asp
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/9-things-you-may-not-know-about-fair-credit-reporting-act/
- https://www.rocketmortgage.com/learn/fair-credit-reporting-act-fcra
- https://www.creditkarma.com/advice/i/fcra
- https://www.forbes.com/advisor/credit-score/fair-credit-reporting-act-fcra/
