¿Cómo eliminar una reposesión de auto en el reporte de crédito?

Como eliminar reposesión del reporte de credito
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Lo que debes saber

La Ley FCRA permite disputar reposesiones erróneas en tu reporte de crédito.

Una solicitud de 'eliminación de buena voluntad' puede borrar la reposesión si tu historial de pagos es positivo.

Negociar el 'pago por eliminación' con el prestamista puede resultar en la eliminación de la reposesión.

Al solicitar un préstamo para la compra de un automóvil te comprometes a realizar una serie de pagos en momentos determinados. De no cumplir con dichos pagos, corres el riesgo de sufrir una reposesión y con ella, una mala racha en tu puntaje crediticio.

Si no quieres que tu puntaje de crédito se vea tan afectado, es necesario que conozcas cómo eliminar una reposesión de tu reporte de crédito y qué implica para ti a nivel financiero. Todo eso y más te lo explicamos en este artículo.

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¿Cómo eliminar la reposesión del reporte de crédito?

Dado que una reposesión representa un aspecto negativo en tu reporte de crédito, debes saber que tienes la posibilidad de eliminarla. Las opciones de eliminación pueden variar para cada persona, conoce cuáles son:

Disputar la reposesión con los burós o agencias de crédito

Según lo establecido en la Ley de informes crediticios justos (FCRA, por sus siglas en inglés), las notas o marcas en tu reporte por reposesión deben ser información precisa, verdadera y fidedigna. Si existe algún error, éstas deben ser eliminadas de tu informe crediticio.

Así, si ha habido un error en tu reporte o en la reposesión, debes disputarlo de manera inmediata. Puedes hacerlo comunicándote directamente con las agencias de crédito, éstas tienen opciones y formularios online que luego debes enviar por correo postal según la agencia:

  • Experian: P.O Box 4500. Allen, TX 75013.
  • Equifax: P.O Box 740256. Atlanta, GA 30374.
  • TransUnion: P.O Box 2000. Chester, Pennsylvania 19016

Una vez presentada la disputa, la agencia tiene 30 días para investigar la misma. En ese tiempo, se solicitará al prestamista las pruebas del incumplimiento. Si no se puede comprobar, la marca será eliminada del reporte, pero si no, la agencia no la eliminará.

Solicitar una «eliminación de buena voluntad»

Si has cumplido anteriormente con los pagos de tu préstamo y mantienes una buena reputación con las agencias y el prestamista, puedes optar por envíar una solicitud de «eliminación de buena voluntad», lo cual puede ser una mejor opción para ti.

A través de la misma, se solicita el “perdón” del incumplimiento del pago. Por lo general, funciona cuando solo te has atrasado con un pago y no tienes antecedentes de morosidad en tu historial crediticio. En la carta o solicitud debes indicar lo siguiente:

  • La aceptación de la marca despectiva y el por qué fue colocada.
  • Una explicación de por qué te atrasaste con el pago.
  • Haz énfasis en tu buena reputación e historial de pagos cumplidos.
Nota: Enviar la solicitud y que ésta sea recibida por la agencia de crédito no representa un indicativo seguro de que se vaya a eliminar la marca de tu reporte.

Aplicar el pago por eliminación y negociar

Tu última opción para eliminar la reposesión del reporte de crédito es negociar. Lo común es realizar una negociación por la eliminación anticipada o en tal caso, el pago por eliminación. Es decir que pagas lo adeudado y a cambio el prestamista elimina la reposesión del reporte.

Puede resultar complicado convencer al prestamista de que retire la reposesión de su actualización o que solicite su eliminación, ya que la información de la misma debe ser siempre precisa.

Sin embargo, hay que tener en mente que los reportes son voluntarios y que no todos los prestamistas están bajo la obligación de presentar la reposesión ante las agencias de crédito. Además, es preferible para el prestamista recuperar su dinero.

Es importante destacar que esta vía no es necesariamente la mejor, ya que puede resultar ambigua, esto porque no asegura que la agencia de crédito y el mismo prestamista procedan con la eliminación de la marca de morosidad o reposesión.

Del mismo modo, no está de más preguntar si es posible pagar para eliminar un reporte de crédito malo. Antes de hacerlo, te damos como consejo que busques obtener un reporte de crédito gratis.

¿Cómo funciona la reposesión de autos en Estados Unidos?

La reposesión de autos funciona bajo la premisa de que, mientras no termines de pagar la totalidad del préstamo de tu auto, el mismo es considerado objeto de garantía. Como consecuencia, el prestamista está en su derecho de reclamarlo ante un incumplimiento.

Ahora bien, el proceso de una reposesión se lleva a cabo en función a cómo funciona el crédito en Estados Unidos y lo que pasa si no pagas tu carro. En específico, se desarrolla de la siguiente manera:

  1. No realizas los pagos del préstamo que corresponden según las condiciones del contrato.
  2. El prestamista envía una notificación de impago.
  3. Luego solicita y toma reposesión del auto, ya sea a través de una recuperación voluntaria o involuntaria.
  4. El prestamista notifica de la morosidad y de la reposesión del auto a los tres principales burós de crédito en su próxima actualización mensual.
  5. Dichas agencias colocan unas notas en tu reporte de crédito, las cuales pueden ser “reposesión o recuperación”, “recuperación voluntaria”, “recuperación involuntaria” e incluso, de “Delinquency”.
  6. El carro se vende en alguna de las tantas subastas de carro en el país. (A este punto todavía tienes oportunidad de recuperar tu auto si llegas a un acuerdo con el prestamista).
  7. El prestamista reduce los ingresos de la venta a tu saldo adeudado.
  8. Si el resultado del saldo es deficiente, seguirás como moroso en tu reporte de crédito.
  9. El prestamista tiene la posibilidad de demandar teniendo en consideración lo establecido en la ley estatal.

Es importante que tengas en cuenta que tienes oportunidad de eliminar o evitar una reposesión de tu reporte desde que el prestamista envía la notificación, hasta que los ingresos de la venta sean reducidos al saldo de tu deuda.

¿Qué tanto afecta la reposesión del auto a tu puntaje crediticio?

La reposesión de tu auto afecta de forma significativa tu puntaje crediticio, lo que incluye el FICO score y Vantagescore. Esto como resultado de que las agencias de crédito colocarán notas en tu reporte de crédito que indican la morosidad de tu parte.

Debes tener en cuenta que, al momento de calcular tu puntaje de crédito, dichas agencias toman en consideración aspectos para deducir puntos como:

  • Varios meses de pagos atrasados.
  • Cargos o multas por pagos atrasados más los intereses que correspondan.
  • Tarifas que aplican en el estacionamiento y embargo del auto.
  • El saldo que tienes como adeudado después de la reposesión, así como luego de la venta en subasta.
  • Sentencias de deficiencia que hayan sido dictadas en contra de ti al finalizar el proceso.

El resultado de la reducción de puntos que se aplica para cada uno de los aspectos mencionados anteriormente impacta de forma notoria y negativa. Incluso, puedes llegar a perder hasta 100 puntos, lo que implica pasar de un buen credit score a uno malo.

¿Se puede mejorar el reporte de crédito luego de una reposesión?

La reposesión en tu reporte de crédito no es para siempre, es importante que conozcas en cuánto tiempo se borra el mal crédito en Estados Unidos, que por lo general son 7 años. Aquí es necesario destacar la parte de pagar.

Si no cancelas el monto adeudado o logras eliminar la reposesión en tu reporte de crédito, la situación puede complicarse de manera desfavorable y con ella tu puntaje crediticio. Si deseas mejorar este último, puedes comenzar aplicando lo siguiente:

  • Paga tus deudas a tiempo.
  • Realiza un seguimiento rutinario de tu reporte y resuelve inmediatamente los aspectos que lo están afectando.
  • Reconstruir el crédito a través de pequeños préstamos o tarjetas de crédito aseguradas.

Sobre el autor

Rosmar desde 5 años trabaja como redactora y creadora de contenido. En Créditos en USA se especializa en crear contenido sobre préstamos y finanzas personales para latinos en Estados Unidos.

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