¿Cómo eliminar una reposesión de mi reporte de crédito?

Actualizado el 17 septiembre, 2022 por Federico

Una reposesión puede tener un enorme impacto negativo en tu crédito, por lo que es necesario que te pongas manos a la obra rápidamente tan pronto como veas una en tu reporte de crédito. En este artículo vamos a enseñarte cuáles son tus opciones y qué es lo que puedes hacer, pero primero empecemos explicando qué es una reposesión.

¿Qué es exactamente la reposesión?

Cuando pides un préstamo para un auto, barco, motocicleta u otro tipo de objeto, este se convierte en la garantía del préstamo. Así, el banco o el prestamista especifica cuándo debes devolver el capital del préstamo, lo que incluye cualquier cargo financiero. Cuando no pagas como se requiere, abres la puerta a una reposesión.

En pocas palabras, la reposesión de bienes es cuando el prestamista se apodera de la propiedad y toma posesión de ella. En este caso, ya no eres dueño del objeto, pero sigues teniendo la obligación del préstamo asociado a él.

Hay dos tipos principales de reposesión: voluntaria e involuntaria. En una reposesión voluntaria, devuelves el artículo a un lugar acordado o llamas a tu prestamista para recoger el artículo en tu residencia. Bajo una reposesión involuntaria, el prestamista va tras el objeto por su cuenta, en espera del momento en que puedan recuperarlo. 

Ahora bien, la mayoría de la gente cree que está libre de una reposesión cuando ha pagado su auto. Pero cuidado. Una reposesión puede ocurrir si:

• Tomas un préstamo sobre el título de tu vehículo y te niegas a pagarlo;
• Utilizas tu vehículo como garantía para una compañía financiera o un préstamo personal;
• El Internal Revenue Service confisca tus bienes debido a un saldo no pagado;
• Hay una sentencia en tu contra en un tribunal civil para confiscar tus bienes.

¿Qué sucede durante una reposesión?

Durante una reposesión, tu propiedad es legítima y legalmente embargada y vendida para pagar toda o parte de tu deuda; o al menos debería serlo. El acreedor tiene que seguir legalmente las reglas del estado que se aplican a la reposesión. De hecho, la mayoría de los estados requieren que el acreedor te notifique lo que hará con su propiedad.

De acuerdo a la Comisión Federal de Comercio, algunos estados imponen reglas sobre cómo su acreedor puede embargar el vehículo y revenderlo para reducir o eliminar la deuda en cuestión. Los acreedores que violan cualquier regla pueden perder ciertos derechos, o tener que pagarte por daños y perjuicios.

¿Y cómo elimino una reposesión de mi reporte de crédito?

Puedes eliminar una reposesión de tu informe de crédito en algunas situaciones, especialmente si ésta es inexacta o injusta. Hay un par de cosas que puedes hacer para lograrlo:

• Negocia con el prestamista. El prestamista pierde dinero cuando recupera el objeto, así que pagar la deuda es más barato y más conveniente para ellos, incluso si pagas menos de lo que debes. Intenta negociar con ellos para ver si es posible saldar la deuda y que esta sea eliminada del informe de crédito. Si el prestamista accede, asegúrate de obtener el acuerdo por escrito y de cumplir estrictamente con los términos.
• Presenta una disputa. Si la entrada negativa se trata de un error, contacta a las agencias de crédito. Ellas investigarán el asunto y le pedirán al acreedor que verifique la información sobre la reposesión. Si el prestamista no puede probar que la deuda te pertenece realmente, las agencias de crédito eliminarán la información de tus reportes de crédito.

¿Cómo es el proceso de disputar una reposesión en mi reporte de crédito?

Como hemos explicado en el apartado anterior, una opción para intentar eliminar una reposesión de tu reporte de crédito es iniciar una disputa y demostrarle a las agencias de crédito que la entrada es fraudulenta, inexacta, o que es información desactualizada. 

A continuación, te indicamos algunos de los pasos que debes seguir.

• Revisa tu informe de crédito. Tienes derecho a una copia gratuita de cada una de las agencias de crédito cada año, las cuales puedes obtener en Annual Credit Report.
• Toma nota de cualquier error. Estos pueden ser fechas o montos incorrectos, por ejemplo.
• Reúne evidencia que respalde tus afirmaciones. La evidencia incluye prueba de tu identidad, la información de cuenta incorrecta y documentos que prueban que la información es falsa.
• Informe el error a la agencia de crédito. Estas deben investigar la disputa en 30 días y luego informarte los resultados.
• Si el prestamista no puede presentar evidencia o corroborar la información, entonces las agencias de crédito deben eliminar la información de tu informe crediticio. Del mismo modo, en caso de que el prestamista pueda demostrar que la información es correcta, la cuenta no será eliminada.

¿Cuánto tiempo permanece una reposesión en mi informe de crédito?

¿Qué puedo hacer para prevenir una reposesión?

Muchas personas pasan por problemas financieros en algún momento de sus vidas. Si tienes dificultades para mantenerte al día con tus pagos, debes comunicárselo inmediatamente a tu prestamista para ver si es posible cambiar el plan de pago.

En el caso de los préstamos para automóviles, si sabes que tus dificultades financieras serán temporales, puedes hablar con el prestamista para ver si te permite omitir los pagos durante uno o dos meses. Algunos prestamistas de automóviles acceden a esto sin penalizaciones, pero debes comunicarte con ellos o, de lo contrario, serás penalizado. Hablar con tu acreedor lo antes posible puede evitar una reposesión y permitirte conservar tu propiedad.

¿Cómo puedo mejorar mi crédito después de una reposesión?

Si después de sufrir una reposesión te aprueban un préstamo o una nueva línea de crédito, hacer los pagos a tiempo puede ayudarte a mejorar tu situación. Ahora bien, en el caso de una disputa fallida, lo único que puedes hacer es esperar. Eventualmente, tu puntaje crediticio mejorará y la reposesión será eliminada. Sin embargo, a medida que abras nuevas cuentas y hagas los pagos a tiempo, deberías ver una mejoría.

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