Puntaje de crédito: ¿Qué es, cómo te afecta y cómo mejorarlo?

En los Estados Unidos, un puntaje de crédito es un número basado en un análisis estadístico de los archivos de crédito de una persona, que en teoría representa la solvencia de esa persona, que es la probabilidad de que las personas paguen sus cuentas.

El puntaje de crédito es una calificación entre 300 y 850 puntos que se utiliza para determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro del plazo establecido.

El puntaje de crédito sirve para determinar si las entidades financieras pueden prestarle dinero a una persona y si es así, cuánto. Si tienes un puntaje de crédito alto entonces tendrás mas posibilidades de recibir más dinero, si tienes un puntaje bajo es posible que las entidades no quieran prestarte dinero.

La mayoría de los modelos utilizados para medir los puntajes de crédito utilizan un rango de puntos de 300 a 850. Un puntaje crediticio de 700 o más se considera generalmente bueno. Una puntuación de 800 o más en el mismo rango se considera excelente. La mayoría de los puntajes crediticios se encuentran entre 600 y 750. Las puntuaciones más altas representan mejores decisiones de crédito y pueden hacer que los acreedores tengan más confianza en que usted pagará sus deudas futuras según lo acordado.

Las puntuaciones crediticias son utilizadas por los prestamistas, incluyendo los bancos que otorgan préstamos hipotecarios, las compañías de tarjetas de crédito e incluso los concesionarios de automóviles que financian las compras de automóviles, para tomar decisiones sobre si ofrecer o no su crédito (como una tarjeta de crédito o un préstamo) y cuáles serán los términos de la oferta (como la tasa de interés o el pago inicial). Hay muchos tipos diferentes de puntajes de crédito. Las calificaciones FICO® y las calificaciones de VantageScore son dos de los tipos más comunes de calificaciones crediticias, pero también existen calificaciones específicas de la industria.

Tipos y modelos de puntaje de crédito

Hay docenas de modelos de puntaje de crédito y cada uno puede darle un puntaje de crédito diferente. Por ejemplo, cada una de las tres principales oficinas de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) utiliza su propio modelo para calcular su puntaje crediticio; además, las oficinas trabajaron juntas para desarrollar el VantageScore. FICO, una de las compañías de puntaje de crédito más conocidas, tiene su propio modelo de puntaje de crédito y es la más utilizada en los Estados Unidos. Los bancos y otros servicios de evaluación también pueden tener diferentes modelos de puntaje de crédito.

Las oficinas de créditos y FICO publican periódicamente nuevas versiones de sus modelos de scoring de créditos. Las tasas de adopción de los nuevos modelos pueden ser lentas, por lo que muchos prestamistas continúan usando los modelos más antiguos.

Mas de un modelo de puntaje de crédito

Usted tiene múltiples puntajes de crédito y hay varios tipos diferentes de puntajes. El modelo de puntaje más comúnmente utilizado por los prestamistas es el puntaje FICO, y el otro modelo importante es VantageScore. Los puntajes que usted recibirá con cada modelo pueden variar dependiendo de la oficina de crédito que suministre la información. Cada agencia tiene datos ligeramente diferentes, lo que resulta en puntajes más altos o más bajos en cada fuente.

Diferentes puntajes para diferentes propósitos: Además de la variedad, existen diferentes tipos de puntajes crediticios para diferentes propósitos de préstamos. Por ejemplo, hay calificaciones FICO especializadas para la compra de un vehículo y la obtención de una tarjeta de crédito. Los prestamistas pueden incluso diseñar sus propias calificaciones que utilizan internamente.

Los puntajes evolucionan: También puede encontrarse con diferentes tipos de puntajes porque los modelos de puntajes de crédito cambian con el tiempo. Por ejemplo, la versión más reciente del puntaje FICO es el puntaje FICO 9 (aunque el puntaje FICO 8 sigue siendo el puntaje más utilizado), y la última versión de VantageScore es VantageScore 4.0.

Factores que influyen en tu puntaje crediticio

Todos esos tipos de puntajes tienen ligeras variaciones en la forma de ponderar los diferentes tipos de datos. Pero en general, hay un puñado de factores generales que deben preocuparte para calcular tus puntuaciones. Por ejemplo, tanto el modelo FICO como el VantageScore incluyen su historial de pagos como un factor significativo, pero también incluyen otros elementos.

Los creadores de puntajes crediticios no comparten los detalles exactos de la forma en que calculan los puntajes, pero proporcionan estimaciones que indican qué factores son los más importantes.

Componentes de su puntuación de crédito FICO

Su puntaje crediticio FICO se determina en base a cinco factores: historial de pago, utilización del crédito, duración del historial de crédito, crédito nuevo y combinación de créditos. Cada factor constituye una proporción diferente de su puntaje crediticio.

A diferencia de su puntuación FICO, su VantageScore se compone de seis componentes clave que son ligeramente diferentes de los componentes de la puntuación FICO.

Componentes de VantageScore

Su VantageScore es calculado dependiendo de su historial de pagos, edad/mezcla de crédito, utilización de crédito, nuevo crédito, saldo y crédito disponible. El factor más importante es el historial de pago (41%), mientras que el menor es el crédito disponible (2%).

Historial de pagos: Los puntajes de crédito están diseñados para predecir si usted hará los pagos a tiempo, por lo que no es sorprendente que los pagos atrasados en su historial de crédito reduzcan su puntaje de crédito. Para obtener las mejores puntuaciones, es esencial que pague las facturas a tiempo.

Relación de utilización de crédito, deuda total y crédito disponible: Cuanto menos deba, menos riesgo corre como prestatario. El índice de utilización de crédito mide la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Los modelos de puntaje crediticio lo penalizan si está utilizando una alta proporción del crédito disponible (por ejemplo, si utiliza el máximo de sus tarjetas). Para obtener mejores resultados, mantenga los saldos de las tarjetas de crédito entre el 10% y el 20% de sus límites de crédito-cuanto más bajo, mejor.

Antigüedad del historial de crédito y edad: Con un largo historial de préstamos y pagos exitosos, es probable que los prestamistas crean que usted continuará con ese comportamiento. Puede tomar tiempo construir el crédito, pero si usted se mantiene al día con los pagos, sus puntajes deberían mejorar con el tiempo. La antigüedad de su historial crediticio se basa en una serie de factores, incluyendo las edades de sus cuentas más antiguas y más recientes y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.

ADVERTENCIA: Para ayudar a sus puntuaciones de crédito, tenga cuidado al cerrar las cuentas de tarjetas de crédito, especialmente su cuenta más antigua. El cierre de tarjetas afecta su índice de utilización de crédito y su historial de crédito. Siempre y cuando una tarjeta abierta no lo tiente a acumular deudas y la tarjeta no tenga un cargo anual, puede valer la pena mantenerla activa haciendo una pequeña compra como un tanque de gasolina cada pocos meses. 

Mezcla de créditos: Los modelos de puntaje consideran qué tipos de préstamos está usando o ha usado en el pasado, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para vivienda y más. A los prestamistas les gusta ver que usted puede manejar una mezcla de diferentes tipos de préstamos.

Crédito nuevo y reciente: La apertura de nuevas cuentas de crédito rápidamente puede ser una señal de que usted está enfrentando dificultades financieras y conducir a una baja en su calificación. Mientras menos consultas de crédito recientes tenga, mejor será para sus puntajes.

¿Qué es un buen puntaje de crédito?

La mayoría de los puntajes de crédito caen entre 300 y 850. Con un puntaje más alto, tienes una mejor oportunidad de ser aprobado para préstamos y calificar para las mejores tasas de interés disponibles.

Tabla de puntaje de crédito

Puntaje de crédito FICO
Excepcional800+
Muy bueno740-799
Bueno670-739
Aceptable580-669
BajoUnder 580

 

Puntaje de crédito VantageScore 
Excelente750-850
Bueno700-749
Aceptable650-699
Malo550-649
Muy maloUnder 550

¿Cómo te afecta el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito y su calificación puede afectar una gran variedad de situaciones financieras. A continuación te mostramos las más frecuentes.

Solicitud de tarjeta de crédito

El puntaje de crédito determina si la petición es aprobada y la tasa de interés que se te aplica. Entre más bajo el puntaje de crédito FICO, más alto será el interés.

Rentar vivienda

Las grandes inmobiliarias utilizan el puntaje FICO para aprobar o denegar una solicitud de alquiler de vivienda. Las personas que no tengan un puntaje de crédito bueno estarán limitadas a alquilar vivienda a inmobiliarias más pequeñas o a propietarios individuales.

Seguro de auto

Las aseguradoras de carros dependen del puntaje de seguro (insurance score, en inglés) para decidir si aseguran a un chofer y determinar cuánto costará la póliza. Uno de los factores que lo conforman es el historial crediticio del chofer, junto con su historial de accidentes y de seguros anteriores.

Cuentas de celular y servicios públicos (utilities)

Algunas compañías que proveen servicios de electricidad, telefonía, cable o agua utilizan el puntaje de crédito para determinar si deben exigir, como condición para prestar el servicio, el pago por adelantado o la consignación de una cantidad en depósito. También puede resultar que el costo del servicio sea más alto.

Hipotecas

Es difícil obtener una hipoteca o crédito hipotecario si no se tiene una buena calificación de crédito FICO. La solución en estos casos es encontrar un banco local, credit union o un prestamista pequeño que realice un manual underwriting en vez utilizar el puntaje de FICO. El manual underwriting tiene en cuenta el tiempo que la persona ha pagado facturas mensuales como alquiler de vivienda, celular o servicios públicos antes de su vencimiento.

Préstamos de autos

Los concesionarios de autos aprueban más fácilmente y con mejores condiciones financieras a los clientes con un buen puntaje de crédito, aunque la información en la que basan su decisión es más amplia que únicamente el número de FICO.

Puntaje e historial de crédito bajo y cómo puede afectar en oportunidades laborales

Ninguna empresa puede negar empleo a alguien porque tiene un puntaje de crédito bajo. Sin embargo, sí puede decidir no contratar a un candidato si la empresa considera que tiene un historial de crédito no aceptable.

El historial de crédito para fines laborales se lo conoce en inglés como employment credit report, y contiene información como la cantidad de deuda por hipotecas, créditos estudiantiles, autos, tarjetas de crédito, etc. además del historial de pago. Sin embargo, no incluye la calificación que otorga FICO.

Esta práctica del reporte crediticio sin el consentimiento expreso de la persona que aspira al puesto de trabajo está prohibida en 11 estados de los Estados Unidos.

Cómo mejorar el puntaje de crédito

Hay muchos consejos y trucos sobre cómo mejorar su credit score (y llegaremos a ellos en un momento) pero nada de lo que veas, escuches o leas sobre el tema afectará tu puntaje crediticio de manera más rápida o efectiva que pagar las cuentas a tiempo y usar tus tarjetas de crédito con sensatez.

Revise su informe de crédito: Tiene derecho a un informe de crédito gratuito al año de cada una de las tres agencias de informes y solicitar uno no tiene ningún impacto en su puntuación de crédito. Revise el informe de cerca. Dispute cualquier error que encuentre. Esto es lo más cerca que puede estar de una solución rápida de crédito. Notificar a la agencia de informes de crédito sobre información incorrecta o desactualizada mejorará su puntuación tan pronto como se elimine la información falsa.

Establezca recordatorios de pago: Anote las fechas límite de pago de cada factura en un planificador o calendario y establezca recordatorios en línea. Pagar sus cuentas a tiempo de manera consistente puede aumentar su puntaje en unos pocos meses.

Pague más de una vez en un ciclo de facturación: si puede permitírselo, pague sus facturas cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Esto reduce su utilización del crédito y definitivamente mejora su puntaje.

Contacte a sus acreedores: Haga esto inmediatamente para establecer un plan de pago si no cumple con las fechas límite de pago y no puede pagar sus cuentas mensuales. El abordar rápidamente su problema puede aliviar los efectos negativos de los pagos atrasados y los altos saldos pendientes.

Solicite un crédito nuevo con moderación: Aunque aumenta su límite de crédito total, perjudica su puntaje si solicita o abre varias cuentas nuevas en un período de tiempo corto.

No cierre las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas: La antigüedad de su historial de crédito es importante, y un historial más largo es mejor. Si tiene que cerrar cuentas de crédito, cierre las más nuevas.

Tenga cuidado al pagar deudas viejas: Si una deuda es «cancelada» por el acreedor, significa que no esperan más pagos. Si usted hace un pago en una cuenta cancelada, esto reactiva la deuda y baja su puntaje de crédito. Esto sucede a menudo cuando las agencias de cobranza están involucradas.

Pague primero las tarjetas que se encuentren «al límite»: Si utiliza varias tarjetas de crédito y la cantidad que debe en una o más se acerca al límite de crédito, pague primero esa tarjeta para reducir su tasa de utilización de crédito.

Diversifique sus cuentas: Su combinación de crédito – hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito – cuenta para el 10% de su puntaje de crédito. Agregar otro elemento a la mezcla actual ayuda a su puntaje, siempre y cuando haga los pagos a tiempo.

Compra rápida de préstamos: Si tiene mal crédito y no puede encontrar otra manera de mejorar su puntaje, podría considerar tomar un «préstamo rápido». Estos son típicamente préstamos por pequeñas cantidades – de $250 a $1,000 – que se reportan en el historial de pago de las agencias de crédito, y pueden llegar a ser positivos en su informe de crédito. Este es el último recurso.

Vea si califica para una tarjeta de 0% de interés: Varias compañías ofrecen tarjetas con 0% de interés en los saldos, pero hay advertencias al respecto. Puede haber un cargo por transferir el saldo y la oferta del cero por ciento sólo sirve para un período inicial, normalmente de 12 a 18 meses. Generalmente se necesita un muy buen puntaje de crédito para calificar para uno de estos.

Considere un Plan de Consolidación de Deuda: Podría haber una caída temporal en su puntaje de crédito si se inscribe en un programa de consolidación de deuda, pero siempre y cuando haga los pagos a tiempo, su puntaje mejora rápidamente y está eliminando la deuda que lo metió en problemas para empezar.

¿Cómo verificar tu puntaje de crédito?

Puedes verificar tu puntaje de crédito gratuitamente y las veces que lo necesites ingresando en sitios web como CreditKarma.com, CreditSesame.com o LendingTree.com. Esta consulta no se considera una «hard inquire» o varificación de crédito dura y, por lo tanto, no afecta el puntaje de crédito. La verificación sirve para que cada persona pueda estar al tanto de la salud general de su crédito.

Sigue leyendo: Cómo hacer crédito por primera vez sin morir en el intento

El gobierno de los Estados Unidos, a través de la aplicación de la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (Fair and Accurate Credit Transaction Act) del 2003, posibilita obtener una vez al año y gratuitamente una copia del reporte de crédito de Experian, Equifax y TransUnion a través de la página www.annualcreditreport.com.

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