Tu capacidad de acceder a préstamos y tarjetas de crédito con bajo porcentaje de tasa anual (APR) depende de tu score de crédito, o puntaje crediticio. Esta es la calificación que los prestamistas te ponen según que tan probable es que pagues o no tu deuda.
El puntaje de crédito se basa en factores como el historial de pago y tu utilización de crédito. Mientras mayor sea tu puntaje, más sencillo será para ti recibir ese préstamo que necesitas y con mejores condiciones.
Hoy te contamos todo sobre cómo funciona el puntaje de crédito en USA y cómo puedes mejorarlo.
Cómo funciona el puntaje de crédito
El score crediticio se basa en una serie de criterios para calcular la probabilidad de que una persona o empresa pague sus deudas a tiempo. Para ello, obtienen información sobre las cuentas de crédito y las ponderan dentro de algunos criterios.
Existen una gran variedad de modelos de puntaje crediticio. Por ejemplo, cada una de las principales agencias (Equifax, Experian y TransUnion) utilizan sus propios criterios de calificación.
Pero, aunque cada buró de crédito tiene su propio método para calcularlo, se mantiene la regla de que mientras mayor sea, menor será la probabilidad de impago y, por ende, es más probable que te aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito.
De esta manera, no tienes un solo puntaje de crédito, sino varios. No obstante, aunque el score pueda variar, no suelen alejarse demasiado. Es decir, si tienes un puntaje excelente con un sistema, es poco probable que tengas un score bajo con otro.
A pesar de esto, hay dos modelos de calificación ampliamente reconocidos: FICO Score y VantageScore. En general, ambos usan un rango de calificación de 300 a 850 y, aunque extraen la misma información del informe de crédito, lo puntúan de manera diferente.
Asimismo, una diferencia importante entre FICO Score y VantageScore, es que el primero crea un puntaje para cada oficina de crédito basándose en la información que cada uno dispone. VantageScore hace un cálculo único con la información de las tres oficinas.
Factores que componen tu puntaje crediticio
Los dos modelos de calificación más usados, FICO y Vantage Score, obtienen la información de los informes crediticios para evaluar cinco factores principales: Historial de crédito, utilización de deuda, edad del crédito, mezcla crediticia y nuevo crédito.
Cada agencia mantiene un archivo de crédito para cada consumidor. Entonces, por ejemplo, si pagas a tiempo las cuotas de tu hipoteca y el banco lo comunica a las agencias, se registrará en tu archivo y tendrá un impacto en algunos de los factores que se evalúan para el score.
Ambos modelos emplean los mismos cinco factores, pero los puntúan de manera diferente. Conoce cada uno de ellos para comprender cómo determinan tu puntaje de crédito.
Historial de pago en el score de crédito
El historial de pagos es el factor con mayor peso. Por ejemplo, en el FICO Score representa el 35% del puntaje. Aquí se determina si sueles pagar a tiempo tus deudas o no.
Construir un historial de pagos sólido es una tarea que toma bastante tiempo, pero, además, un paso en falso que produzca un pago atrasado de 30 días o más, puede permanecer en tu informe crediticio durante años. No obstante, no dañan tanto el puntaje.
El daño aparece cuando ocurre un pago atrasado de 90 días o más. Aunque haya sido una sola vez, esta marca hace que los prestamistas crean que puede volver a pasar y daña el score crediticio de la persona.
La mejor forma de mejorar tu historial de pagos y, con ello, tu puntaje, es pagar todas tus facturas a tiempo. Puedes utilizar herramientas como pagos automáticos o alertas para lograrlo.
Utilización crediticia en el puntaje de crédito
Este índice mide cuánto de tu crédito disponible estás usando. Por ejemplo, si tienes dos tarjetas de crédito con límites de $5,000 cada una y tienes un saldo pendiente de $2,000. Tu crédito disponible es de $10,000, pero solo has usado un 20%.
En general, se recomienda que mantengas una tasa de utilización de crédito inferior al 30%, pero, cuánto más bajo sea, mejor será para tu puntaje crediticio.
La razón es que un alto índice le indica a los prestamistas que el prestatario podría estar sobre endeudado y, por ende, quizás no tenga la capacidad de manejar otra deuda adicional.
Edad del crédito en el score crediticio
Este factor hace referencia a la edad promedio de las cuentas de un prestatario. A medida que creas un historial de pagos consistentes en el tiempo y mantienes tus cuentas de crédito abiertas, puedes mejorar tu puntaje crediticio.
Un prestatario con una larga historia de crédito suele ser calificado con una menor probabilidad de impago. Este factor contribuye con el 10% en el FICO Score. Por ello se recomienda mantener abiertas las cuentas de crédito más antiguas, aunque no las utilices.
Mezcla crediticia en el puntaje de crédito
Aquí se determina la diversidad de cuentas que tiene una persona y, mientras mayor sea, mejor será el puntaje. Por ejemplo, si tienes un préstamo hipotecario, una tarjeta de crédito y un préstamo de auto, y manejas los pagos adecuadamente, dominarás este criterio.
Esta no es una invitación a adquirir una variedad de deudas. El prestamista evalúa en este factor tu capacidad de manejar diferentes tipos de crédito y, por ello, no sirve de nada tener muchas deudas si no las puedes administrar. Este factor solo aporta el 10% del puntaje.
Crédito nuevo en el puntaje crediticio
Cada vez que solicitas un crédito, el prestamista hace una verificación para determinar tu puntaje. Ten en cuenta que hay dos tipos de consultas: duras y suaves. Las revisiones duras dejan marca en su informe de crédito por al menos dos años y puede bajar el puntaje.
Entonces, dado que es posible para los prestamistas observar cuántas veces recientemente ha solicitado crédito, una aplicación frecuente puede sugerir que estás bajo cierta presión financiera. Y, por ende, tu puntaje se puede ver deteriorado.
Qué puntaje de crédito es bueno
Cada prestamista establece su propio criterio para definir si un puntaje es bueno o malo. Sin embargo, dado que FICO y VantageScore son los más utilizados, un puntaje de crédito bueno se encuentra entre 661 y 780, dependiendo del modelo.
El hecho de tener un score de crédito bueno, o incluso excelente, significa que tendrás mejores probabilidades de que te aprueben un préstamo con mejores tasas de interés o una tarjeta de crédito con buenos beneficios. No obstante, no garantiza la aprobación.
Un puntaje por debajo de 601 es considerado como desfavorable y acceder a préstamos puede ser más difícil, pero no imposible. Existen alternativas de préstamos y tarjetas de crédito para puntajes bajos.
A continuación puedes encontrar la tabla de puntaje de crédito de FICO y Vantage para definir si un score es bueno o no.
Rango de puntuación FICO Score
| FICO Score | Rango |
| 300 – 579 | Pobre |
| 580 – 669 | Justo |
| 670 – 739 | Bueno |
| 740 – 799 | Muy bueno |
| 800 – 850 | Excepcional |
En 2022, el FICO Score promedio en Estados Unidos fue de 714; esto quiere decir que la población tiene un score de crédito bueno en promedio.
Rango de puntuación VantageScore
| VantageScore | Rango |
| 300 – 499 | Muy pobre |
| 500 – 600 | Pobre |
| 601 – 660 | Justo |
| 661 – 780 | Bueno |
| 781 – 850 | Excelente |
Como podrás notar, el credit score más bajo es de 300. Por ende, aunque no tengas historial crediticio, el crédito comenzará desde ese mínimo y tampoco puede caer por debajo de este. Mientras que, el puntaje máximo es 850.
Cómo verificar tu puntaje de crédito de forma gratuita
Existen diversas formas de revisar tu crédito gratis, por ejemplo, a través de servicios en línea, o directamente consultando con tu banco o prestamista. Aquí te explicamos brevemente cómo puedes hacerlo:
- Servicios en línea: Páginas como Experian, Credit Sesame y Credit Karma te permiten verificar tu score de crédito gratis.
- AnnualCreditReport.com: Una vez al año podrás solicitar una copia gratuita de tu informe de crédito, en donde se incluye tu puntaje crediticio. El único detalle es que no está disponible en español.
- Banco o prestamista: Hay algunas instituciones que te ofrecen el servicio de brindarte una copia de tu informe gratis.
- Tarjeta de crédito: Algunas ofrecen como parte de sus beneficios acceso gratuito a su puntaje de crédito. Consulta directamente con tu banco.
Para poder comprobar cuál es tu puntaje de crédito, es importante que sepas cómo leer tu reporte crediticio, dado que en él encontrarás todo lo que necesitas para ello.
Pasos para mejorar tu score de crédito
Si ya sabes cómo se compone tu credit score y cómo puedes calcularlo, ahora es crucial que conozcas cómo puedes mejorarlo. No obstante, las estrategias que puedes aplicar también dependerá de cuál sea tu puntaje actual.
Pasos para mejorar un puntaje de crédito débil
Tranquilo, muchas personas alguna vez en su vida han tenido un puntaje crediticio inferior de 601 y han logrado mejorarlo. Es un proceso que toma esfuerzo y tiempo, pero que es completamente posible. Algunos consejos para lograrlo son:
- Paga las cuentas a tiempo: El historial de pagos es el factor que más influye en el credit score, por lo que cumplir con las fechas de pago es clave para mejorar tu puntaje.
- Evita las verificaciones duras: No solicites más crédito a menos que sea muy necesario. De esta forma evitas aumentar la percepción de riesgo que tienen sobre ti los prestamistas.
- Reduce tu deuda: La idea es que disminuyas tu tasa de utilización de crédito. Para ello, trata de pagar poco a poco tus deudas pendientes. Puedes considerar transferir el saldo a una tarjeta con una tasa de interés baja.
- Contacta a tus acreedores: Haz esto inmediatamente para establecer un plan de pago si no puedes cumplir con las fechas de cobro.
- Usa el crédito de forma moderada: Si estás pagando de forma consistente tu deuda, evita incrementar los saldos pendientes en relación con el límite de crédito.
- Paga tus impuestos: Evita que el gobierno aporte negativamente a tu informe crediticio. Un gravamen no pagado puede permanecer en tu informe crediticio indefinidamente.
- Considera un Plan de Consolidación de Deuda: Esto puede ayudarte a solo hacer un pago mensual y, quizás, acceder a una menor tasa de interés.
- Revisa tu informe crediticio. De esta forma podrás evaluar si las acciones que has ejecutado han afectado o no de forma positiva a tu puntaje. También verifica que no haya errores en el informe, en caso de que exista alguno deberás disputarlo.
Pasos para lograr un puntaje excelente
Si tienes un score de crédito bueno, podrías aspirar a conseguir un puntaje excelente. Aunque mantener un puntaje de 850 es difícil, puedes obtener un score excepcional:
- Chequea tu informe crediticio regularmente: Con ello te aseguras que toda la información es correcta y está actualizada.
- Aumenta tu línea de crédito: Con un puntaje crediticio bueno puedes llamar a tu banco y solicitar un aumento de crédito, esto permitirá que reduzcas tu tasa de utilización de crédito todavía más, siempre y cuando no incrementes el saldo.
- No cierres cuentas de crédito antiguas: Aunque algunas veces que vale la pena hacerlo, es mejor dejar de usar una cuenta antes que cerrarla.
- Cumple con las fechas de pago: Esto te permite tanto aumentar tu puntaje como mantenerlo alto. Puedes configurar pagos automáticos en caso de que tengas dificultades para recordar cuándo debes pagar.
- Diversifica tus cuentas: Agregar otro elemento a la mezcla de crédito actual ayuda a tu puntaje, siempre y cuando hagas los pagos a tiempo.
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Referencias:
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s
- https://www.investopedia.com/terms/c/credit_score.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/credit-score-ranges-and-how-to-improve
- https://www.fool.com/the-ascent/credit-score-guide/
- https://www.cnbc.com/select/guide/credit-scores-for-beginners/
- https://www.upgrade.com/credit-health/insights/complete-guide-to-credit-scores/
- https://www.creditladder.co.uk/blog/ultimate-guide-to-credit-scores
- https://cardinsider.com/resources/what-is-credit-score-complete-guide/
- https://juno.finance/guides/the-beginners-guide-to-credit-scores
