El puntaje de crédito es uno de los tantos factores que utilizan los prestamistas para saber si te aprueban o no un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Por eso es importante que sepas qué es un buen credit score y cómo conseguirlo.
¿Cuánto es un buen crédito?
Tomando en cuenta que los dos principales modelos de calificación crediticia tienen una tabla de puntaje de crédito que va de 300 a 850, se ha estimado que un buen credit score oscila entre los 670 a los 739, siendo el puntaje promedio en USA de 714.
Ahora bien, si te preguntas qué es un puntaje de crédito, te diremos que es una representación numérica de lo que piensan los prestamistas sobre tu nivel de riesgo como prestatario.
En palabras más sencillas, tus reportes de crédito le permiten saber a los prestamistas cómo te comportas con respecto al dinero, si gastas en exceso, adquieres muchas deudas o no tienes constancia para mantener algún tipo de cuenta bancaria en el tiempo.
Las personas con un buen credit score o un crédito excelente son aquellas que han demostrado con su comportamiento financiero ser responsables y dignas de confianza, por lo que califican a los préstamos y a veces obtienen términos favorables.
¿Cual es la clasificación de los puntajes de crédito?
Debes tener en cuenta que los dos modelos de clasificación crediticia que son FICO score y VantageScore pueden diferir un poco el uno del otro. Esto se debe a que valora los factores que afectan el puntaje de crédito de manera diferente.
Sin embargo, los puntajes de sus tablas mantienen cierta cercanía en cuanto a valor, tal como lo puedes apreciar en las siguientes listas:
Rangos del puntaje FICO
- Pobre: de 300 a 579
- Justo: de 580 a 669
- Bueno: de 670 a 739
- Muy bueno: de 740 a799
- Excelente: de 800 a 850
Rangos del puntaje VantageScore
- Muy pobre: de 300 a 499
- Pobre: de 500 a 600
- Justo: de 601 a 660
- Bueno: de 661 a 780
- Excelente: de 781 a 850
También se puede dar el caso que ese banco o credit union haga uso de una variante del modelo FICO, como por ejemplo, utilizar el UltraFICO el cual te permite vincular cuentas de cheque, de ahorro o money market y además considera tu actividad bancaria.
¿Cuál es el puntaje de crédito bueno para cada trámite?
Realmente, no existe un número mágico que te permita calificar de forma inmediata a cualquier préstamo o tarjeta de crédito disponible en Estados Unidos, porque las entidades financieras y los prestamistas en general no solo evalúan el credit score.
Es más, existen productos financieros pensados para personas con mal crédito o que incluso no poseen ninguno porque apenas lo están construyendo. Así como también hay beneficios que solo aplican a unos pocos como la famosa “tasa preferencial”.
No obstante, hemos decidido mostrarte en líneas generales, que se considera un buen puntaje de crédito, para varios trámites que desees hacer en USA, pero toma en cuenta que igual deberás comunicarte con la agencia de tu preferencia para pedir información.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
Lo primero es aclarar que el puntaje de crédito no solo te ayuda a conseguir un crédito hipotecario, también hay arrendadores que verifican tu score para saber si te deben alquilar o no la vivienda.
Ahora, si te preguntas cuánto crédito necesitas para comprar una casa, la mayoría de las agencias privadas te pedirán tener puntaje en el grado de bueno o más arriba, así que si tienes 670 o más, no debería haber problemas para calificar.
También es posible comprar una casa con mal crédito, pero en este caso tendrás que dejar de lado las hipotecas convencionales y tomar alguna de las que te ofrecen los organismos del Estado, tales como:
- Préstamos FHA, te permite obtener el prestamos con solo 500 puntos de crédito si realizas un pago inicial del 10% y si tienes 580 puntos el pago inicial sería de 3.5%.
- Si solicitas un préstamo hipotecario USDA, estos no requieren un puntaje de crédito, aunque los prestamistas con los que trabajan pueden exigir un mínimo de 580.
- Los préstamos VA tampoco requieren un puntaje de crédito, pero las entidades con las que trabajan pueden exigir un credit score de 620 0 más.
¿Qué se considera un buen puntaje al momento de comprar un carro?
Es posible conseguir un préstamo para autos si tienes mal crédito, pero tendrás que prepararte para preguntas sobre los aspectos negativos de tu historial de crédito y seguramente deberás pagar tasas bastante altas.
En realidad, la mayoría de los prestamistas prefieren clientes con buen crédito, es decir, con un puntaje de 670 o más. Si tienes un puntaje bajo te verán como un riesgo, por lo que el cálculo de financiamiento del vehículo terminará siendo bastante alto.
Factores que afectan tu puntaje de crédito y algunos consejos
Una vez que hemos visto qué es un buen credit score en Estados Unidos, ha llegado el momento de entender cuáles son los factores que pueden ayudarte a incrementar o disminuir tu puntaje de crédito. Estos son:
- Pagos a tiempo: Es importante que siempre pagues todos tus compromisos a tiempo, porque cualquier reporte de un pago atrasado o una perdida de dinero, se puede reportar a los 3 burós de crédito y afectar tu puntaje.
- Disminuye tus deudas: Siempre es beneficioso disminuir la proporción deuda-ingreso, pero sobre todo, al tener menos dinero que pagar te vuelves una persona más solvente lo que aumenta tu crédito.
- Uso inteligente del crédito: No uses todo tu crédito a tope, es más se recomienda que en el caso de las tarjetas de crédito nunca sobrepases el 30% del límite.
- Antigüedad de tu historial: No te decimos que mantengas abierta la primera cuenta que logres abrir en USA, pero sí que mantengas algunas por varios años, la antigüedad refleja estabilidad.
- Solicita crédito con moderación, pero demuestra que puedes administrar bien una “combinación de crédito”. Por ejemplo tener préstamos de cuentas a plazo (préstamo personal) y también cuentas renovables (tarjeta de crédito).
- Mantenerte activo, el historial de crédito así como tu puntaje puede caer si no demuestras que estás utilizando el crédito. Es más, después de 6 meses inactivo tu historial se borrará.
¿Cómo ponderan los factores los principales modelos crediticios?
Ahora que hemos analizado los factores más comunes que afectan tu puntaje de crédito, veamos la ponderación que le da tanto el FICO Score, como el VantageScore al momento de calcular tu crédito.
En el caso del puntaje FICO los factores se ponderan de la siguiente manera:
- El historial de pago representa un 35%
- Cantidades adeudadas representan un 30%, se trata de la cantidad de créditos y préstamos que tienes, en comparación con tu límite de crédito.
- La duración del historial crediticio o el tiempo en que has estado construyendo crédito constituye un 15%.
- Nuevo crédito representa un 10% y se refiere a con qué frecuencia se abren nuevas cuentas.
- Mezcla o combinación de créditos te da un 10%, pero solo si logras administrar bien todos los tipos de créditos a la vez.
Para el VantageScore las ponderaciones son las siguientes:
- El historial de pago es extremadamente influyente
- El tipo y la duración de los créditos, así como la cantidad de los mismos en relación a tu límite se considera altamente influyente.
- La relación deuda ingreso es moderadamente influyente.
- El crédito disponible, así como la apertura de nuevos créditos y consultas es lo menos influyente.
¿Qué hacer si no tengo puntaje de crédito?
Por último, estamos seguro que te estarás preguntando ¿Qué pasa si no tienes puntaje de crédito? Pues que debes apresurarte a construirlo, pero no te preocupes aquí te dejamos el enlace a nuestra guía de como hacer crédito en USA desde cero.
Además de nuestra guía también necesitarás:
- Una cuenta que tenga al menos seis meses de antigüedad, para que figure en un reporte de crédito.
- Mantener activa cualquiera de tus cuentas por más de seis meses.
- Agregar un nuevo dato o actividad a tu crédito, bien sea abriendo otra cuenta, consiguiendo un préstamo generador de crédito, una tarjeta asegurada o convirtiéndote en un usuario autorizado.
¿Cuál es el puntaje de crédito más alto?
El puntaje de crédito más alto es de 850, pero realmente casi nadie lo tiene. Lo que sí es posible es tener un crédito excelente que va de 720 a 850.
¿Qué es una mala puntuación de crédito?
Toda puntuación por debajo de 630 se considera mal crédito, por lo que te aconsejamos subir tu puntaje de crédito rápido.
¿Tener 700 puntos de crédito es bueno?
Sí, 700 puntos de crédito se encuentra en el rango de un buen credit score, lo que te ayudará a que te aprueben un crédito adicional y conseguir tasas más favorables.
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Referencias
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/what-is-a-good-credit-score/
- https://www.cnbc.com/select/what-is-considered-an-excellent-credit-score/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/what-is-a-good-credit-score
