¿Qué es un buen credit score y cuál es el mas alto?

El puntaje de crédito más alto que puedes lograr (en circunstancias perfectas) es 850 usando el modelo FICO. Sin embargo, cualquier puntaje superior a 740 generalmente se considera excelente y te coloca en el rango de las mejores tasas de interés en cosas como tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles.

El puntaje de crédito más alto posible 

Retrocedamos por un minuto. Como hemos mencionado, tener algo más de 740 puntos se considera excelente. Esto se debe a que los puntajes de crédito generalmente se dividen en rangos pobres, justos, buenos, muy buenos y excelentes. La tabla a continuación describe estos diversos rangos de puntaje de crédito. Como puedes ver, Excelente generalmente se define como algo por encima de 800, mientras que un buen puntaje de crédito se sitúa entre 670 y 739.

Rangos de puntaje de crédito             Valores de puntaje de crédito
Excelente800 y superior
Muy bueno740 – 799
Bueno670 – 739
Justo             580 – 669
Bajo580 y menos

Más adelante en este artículo profundizaremos en las formas de lograr el puntaje de crédito más alto, pero por ahora veamos por qué es importante comprender la puntuación de crédito, cómo funciona y cómo puede afectarte.

¿Qué significan los puntajes de crédito?

Los números de tres dígitos llamados puntajes de crédito representan la forma en que los modelos desglosan tu situación crediticia. Este número se calcula en función de la información en tu informe de crédito de una agencia crediticia determinada, ya que cada una tiene su propio informe y puntaje. Este informe resume cómo has utilizado el crédito. 

Tu puntaje y el rango en el que se sitúa le dice a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito qué tan probable (o poco probable) es que cumplas con tus obligaciones financieras. En otras palabras, les dice si eres un buen riesgo, y les ayuda a determinar si es conveniente aprobarte una solicitud de crédito.

Ahora bien, un puntaje más bajo no necesariamente significa que el prestamista o el emisor de tarjetas de crédito no aprobarán tu solicitud, pero puede significar que lo hacen a una tasa de interés más alta y con términos de préstamo más pobres. En otras palabras, para compensar el  riesgo que representas te cobran más intereses o una tarifa anual más alta.

Por ejemplo, si estás comprando una casa de $ 300.000 dólares con una hipoteca fija a 30 años y tienes un buen crédito, puedes terminar pagando más de $ 94.000 menos por esa casa durante la vigencia del préstamo que si tuvieras un mal crédito.

Cada prestamista es diferente

Cualquier prestamista o compañía de tarjetas de crédito puede tener su propia definición de un buen puntaje de crédito también. Por ejemplo, un prestamista podría aprobar solicitantes con puntajes de crédito de 680 o más para un préstamo. Otro podría ser más selectivo y solo aprobar aquellos con puntajes de 750 o más. O ambos prestamistas pueden ofrecer crédito a cualquier persona con un puntaje de al menos 650, pero cobrar a los consumidores con puntajes inferiores a 700 una tasa de interés más alta.

Los puntajes también son utilizados por propietarios, compañías de telefonía celular, e incluso empleadores, para determinar si te alquilan, te venden su servicio telefónico, o si te dan un trabajo.

Todos los factores no son iguales

Principalmente, existen dos modelos de puntaje: VantageScore y FICO. Si bien los dos tienen sus diferencias, ambos dejan en claro que algunos factores son más influyentes que otros.

Para ambos modelos, el historial de pagos es el factor más importante, seguido de la cantidad total de crédito que debes (también se describe como el porcentaje del límite de crédito utilizado y los saldos/deudas totales). Por su lado, FICO utiliza porcentajes para indicar la importancia de cada factor para sus puntuaciones.

FICO
FactorImportancia
Historial de pagos35%
Cantidades adeudadas30%
Duración del historial crediticio15%
Nuevo crédito10%
Combinación de crédito10%

Por otro lado, VantageScore no asigna porcentajes específicos a los factores, pero sí establece que algunos factores son más influyentes que otros. Así es como se descompone su análisis. 

VantageScore
FactorImportancia
Historial de pagosExtremadamente influyente
Edad y tipo de créditoAltamente influyente
Porcentaje del límite de crédito utilizadoAltamente influyente
Saldos totales / deudaModeradamente influyente
Comportamiento crediticio reciente y consultasMenos influyente
Crédito disponibleMenos influyente

Historial de pagos

Un historial de pagos atrasados para cualquiera de los modelos reduce tu puntaje de crédito más que cualquier otro factor.

Al determinar tu puntaje, tanto el modelo FICO® como el VantageScore analizan qué tan reciente fue tu último pago atrasado o si dejaste de hacer alguno, cuántas veces fuiste impuntual en tus pagos, así como el total de pagos atrasados.

En este sentido, el modelo FICO® trata a cada pago atrasado de la misma manera, asignando un peso único a todos en conjunto; mientras que el modelo VantageScore analiza cada pago atrasado por separado, lo que significa que cada uno tiene un impacto adicional en tu puntaje.

En consecuencia, para alcanzar un buen puntaje de crédito necesitas tener un historial de pagos lo más limpio posible, con pocos o ningún pago atrasado.

Ratio de utilización de crédito 

Este ratio es la cantidad de crédito que has utilizado dividido por tu límite de crédito total disponible. Si tienes tarjetas de crédito con un límite de crédito combinado de $ 8.000 con saldos de $ 3.000, tu índice de utilización de crédito es del 37,5%.

Tener un buen puntaje de crédito requiere un índice de utilización del 30% o menos, y 10% es aún mejor. Siguiendo el ejemplo anterior, para alcanzar el 10% con un límite de crédito combinado de $ 8.000, tus saldos deben mantenerse entre $ 800 y $ 2.400 dólares.

Edad crediticia 

Este factor representa cuánto tiempo has utilizado tu crédito. Más exactamente, es la antigüedad de la cuenta más antigua, la cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas las cuentas en tus archivos de crédito.

Digamos que una cuenta anterior se cerró y se eliminó de tu historial, y la siguiente cuenta más antigua es 10 años «más joven». Pues bien, tu informe de crédito mostrará la edad crediticia teniendo en cuenta esta cuenta, no la que se eliminó. Es decir, la edad crediticia no expresa la cantidad de tiempo que has utilizado crédito, sino el tiempo de las cuentas actuales en tus informes. En este sentido, tener una buena calificación crediticia en cuanto a este factor requiere que una cuenta en tu informe tenga al menos seis meses de antigüedad.

Combinación de crédito

La combinación de crédito representa cuántas cuentas a plazos y rotativas tienes actualmente. 

  • Las cuentas a plazos son préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos personales, con un pago mensual fijo por un plazo determinado (número de meses o años).
  • Las cuentas rotativas son tarjetas de crédito y líneas de crédito con un límite de crédito general contra el que puedes cobrar.

Los prestamistas quieren ver que puedas manejar, y estés familiarizado, con ambos tipos de cuentas, por lo que una buena combinación de ambas genera una mejor calificación crediticia.

¿Es el puntaje crediticio lo único que los prestamistas miran?

Pues en pocas palabras: No. Los prestamistas miran más que los puntajes de crédito. El puntaje juega un factor importante, pero también lo hace tu informe crediticio completo, a veces de una oficina, a veces de las tres. Además, los prestamistas también pueden tener en cuenta tu ingreso anual, tu relación deuda-ingreso, o tu deuda general. 

La relación deuda-ingreso se calcula dividiendo la deuda mensual recurrente total que tienes por tu ingreso mensual bruto, y esto se usa para determinar el porcentaje de deuda que tienes en comparación con tu ingreso o dinero disponible. 

Debes hacer todo lo posible para que el porcentaje de tu relación deuda-ingreso esté en el extremo inferior. De lo contrario, un prestamista puede mirar un número alto e inmediatamente pensar que no puedes realizar con éxito tus pagos mensuales, por lo que te considera un riesgo de crédito más alto.

Los emisores y prestamistas de tarjetas de crédito también pueden ver cuántas morosidades reportadas tienes, cuántas consultas difíciles se agregaron a tu informe de crédito, la tasa general de utilización de tus tarjetas de crédito, tus ingresos anuales y el estado de tu historial crediticio.

¿Cómo obtengo mis puntajes de crédito? 

Puedes obtener tu puntaje de crédito de una variedad de proveedores, muchos de ellos en línea y de forma gratuita. También puedes obtener tu informe completo de cada agencia de crédito gratis una vez al año en AnnualCreditReport.com. Estos informes no incluyen su puntaje de crédito. 

Credit.com te ofrece tu puntaje de crédito Experian VantageScore 3.0 de forma gratuita de por vida. Conocer tu puntaje te permite conocer cuál es tu calificación crediticia y puede ayudarte a determinar para qué tarjetas de crédito es más probable que califiques y qué préstamos e hipotecas podrías obtener.

¿Qué pasa si mi puntaje de crédito es menos que bueno? 

Si tu crédito es justo o deficiente, averigua por qué. Puedes ver lo que está afectando tu puntaje usando los servicios gratuitos de Credit.com. Allí, te muestran cómo te va en el historial de pagos, el uso de la deuda, la antigüedad del crédito, la combinación de cuentas y las consultas de crédito. Una vez que sepas qué está afectando tu crédito, ya sea uno o varios factores, puedes abordar el problema y trabajar para mejorar tu puntaje.

¿Por qué es importante entender el puntaje de crédito más alto?

Si eres como la mayoría de la población de los Estados Unidos, tu puntaje de crédito cae en algún lugar por debajo de 621. De hecho, el 29% de las personas menores de 30 años lo están haciendo un poco mejor con un puntaje de 621 a 680. Ahora bien, hay que destacar que solo el 2% de las personas en este grupo de edad están logrando un puntaje de 780 o más, lo que deja claro que hay mucho espacio para mejora si tener el «puntaje de crédito más alto» es el objetivo. 

Comprender los rangos de crédito y cuál es el puntaje de crédito más alto puede darte la motivación y el conocimiento necesarios para mejorar no solo tu puntuación, sino también tu capacidad financiera para obtener mejores tasas de interés en todo, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.

¿Es necesario el puntaje de crédito perfecto? 

Quizás te preguntes: «¿Es realmente necesario un puntaje de crédito perfecto cuando hay un rango tan grande de ‘excelente’ a ‘perfecto’?». Pues la verdad es que no. Aunque obtener un 850 es un gran objetivo, puede que no sea realista. Además, caer en el rango «Excelente» a menudo puede cosechar los mismos beneficios que tener una puntuación perfecta.

850 es teóricamente el puntaje de crédito más alto posible, pero, por ejemplo, solo el 3% de los miembros de Credit Sesame tiene un puntaje superior a 800 (2018). Además, como vimos en los datos presentados anteriormente, solo el 2% de las personas en los Estados Unidos menores de 30 años tienen un puntaje FICO mayor a 780. En otras palabras, un puntaje de crédito de 850 es un gran objetivo, pero no es lo común. 

¿Por qué importa esto? Cuando compras un automóvil o solicitas una hipoteca, el prestamista obtendrá una copia de tu informe de crédito. Generalmente buscará que te encuentres dentro de un cierto rango. La tasa de interés hipotecario para la que calificas probablemente no cambiará dentro de ese rango en particular. Por ejemplo, si calificas para una tasa de interés del 3.5% con un puntaje de crédito «Bueno» de 720, es probable que esa tasa no mejore a menos que alcances el siguiente nivel de «Muy bueno» o bajes a «Aceptable».

¿Cuál es el puntaje de crédito más alto que puedo lograr? 

En este punto, debe tenerse en cuenta que cada agencia de crédito (Experian, TransUnion, Equifax) y cada modelo de puntuación (FICO o VantageScore 3.0) tienen ligeras variaciones en sus rangos de puntuación. Lo que se considera «Excelente» para TransUnion puede ser ligeramente diferente de lo que se considera «Excelente» para Equifax.

Oficina de CréditoExcelenteBuenoJustaBajoMuy bajo
TransUnion781 – 850720 – 780658 – 719601 – 657300 – 600
Equifax760 – 850725 – 759660 – 724560 – 659280 – 559
Experian750 – 850700 – 749650 – 699550 – 649350 – 549

Como puedes ver en esta tabla, las diferentes agencias de calificación crediticia varían según qué puntajes de crédito caen dentro de qué rango. La razón principal de estas diferencias es el algoritmo de calificación que utiliza cada agencia. Una razón para esto es que la definición de cada agencia es diferente cuando se trata de qué puntaje corresponde con qué categoría. 

Ahora, veamos cómo puedes tomar esta información y utilizarla para no solo mejorar tu puntaje de crédito sino también tu situación financiera.

Beneficios de conocer el puntaje de crédito máximo

Como mencionamos anteriormente, conocer el puntaje de crédito máximo es importante porque te brinda un marco para lo que puedes hacer al mismo tiempo que te ayuda a comprender qué necesitas mejorar para alcanzar tu objetivo.

Cómo construir un puntaje de crédito más alto

Si está buscando mejorar tu puntaje, hay algunos consejos básicos que puedes seguir. 

Paga tus facturas a tiempo

Como ya hemos visto, este es el factor que más influye en la puntuación. Configurar pagos automáticos en las facturas de tu tarjeta de crédito puede ser una forma útil de no olvidar nunca un pago, pero asegúrate de tener suficiente dinero en tus cuentas para cubrir los pagos automáticos. De lo contrario, es posible que termines pagando tarifas.

Asegúrate de que no haya marcas negativas en tu informe de crédito

Incluso si nunca has tenido un pago atrasado, podría haber errores en tus informes, por lo que te recomendamos que los revises siempre. Si encuentras algún error, puedes disputarlos. Al recibir una disputa, las compañías de informes crediticios deben investigar y corregir los errores de manera oportuna.

Mantén baja tu tasa de utilización de crédito

Este factor pesa mucho en ambos modelos de puntuación. Para determinar tu tasa de utilización actual, comienza sumando los límites de crédito de todas tus tarjetas de crédito.

Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito: Una con un límite de $ 2.000 y otra con un límite de $ 3.000. Esto te da un total de $ 5.000 dólares de crédito disponible.

Luego, divide tus saldos totales actuales (lo que debes) entre tu crédito disponible y multiplícalo por 100 para obtener el porcentaje. Imagina que tienes $ 1.000 en saldos pendientes. $ 1.000 dividido por $ 5.000 es 0.20. Entonces, en este ejemplo, tu tasa de utilización sería del 20%.

A medida que gastas menos de tu crédito disponible, tu tasa de utilización disminuye. En el ejemplo anterior, si reduces el gasto de tu tarjeta a $ 500, tu tasa de utilización se reduciría al 10%.

Limita tus consultas de crédito duro (hard inquiries)

Cuando solicitas un crédito de cualquier tipo, generas una consulta de crédito dura. Dado que solicitar un nuevo crédito puede ser una señal temprana de que alguien está lidiando con problemas financieros, las consultas duras tienen un ligero efecto negativo en tus puntajes temporalmente.

Si deseas obtener una puntuación realmente alta, deberás limitar tus consultas, lo que significa que solo debes solicitar un nuevo crédito cuando sea necesario.

No canceles tus tarjetas innecesariamente 

Como puedes ver, ambos modelos favorecen a los consumidores que tienen historiales crediticios más largos y tasas de utilización de crédito más bajas.

Desafortunadamente, no puedes crear mágicamente 10 años de historial crediticio. Lo que puedes hacer es elegir una o dos tarjetas de crédito y mantenerlas activas, incluso si no las utilizas tanto como quisieras. Esto no solo te ayudará a construir un historial crediticio más largo, sino que también puede ayudarte a mantener baja tu tasa de utilización de crédito, ya que más tarjetas de crédito activas a tu nombre significan más crédito disponible.

Obtener el puntaje de crédito más alto posible 

Cuando estás familiarizado con cuál es el puntaje de crédito más alto, cómo lograrlo y cómo mantenerlo, te encuentras en una mejor situación financiera. Tu puntaje de crédito afecta tu capacidad de hacer compras grandes, como una casa o un automóvil, y también afecta cosas más pequeñas, como si tienes que hacer un depósito al solicitar servicios públicos o un teléfono celular. 

Si bien obtener un puntaje perfecto de 850 puede ser una posibilidad remota, obtener un puntaje en el rango de «Bueno» o «Excelente» es totalmente posible y, si sigues algunos de los pasos descritos en este artículo, estarás encaminado a la libertad financiera.

Cómo se ve el club de los 800

De acuerdo a FICO, las personas con un puntaje de crédito de 800 tienden a tener en común:

  • Un historial crediticio de aproximadamente 25 años.      
  • Deben menos de $ 3.500 en tarjetas de crédito.      
  • Utilizan solo el 7% del límite de crédito.      
  • No tienen pagos atrasados ​​en los informes de crédito (Lo que significa que los pagos atrasados ​​ocurrieron hace más de siete años).      

¿Cuántas personas obtienen el puntaje de crédito perfecto 850?

Es difícil obtener datos reales de distribución de puntaje de crédito, pero según FICO, aproximadamente el 1% de los estadounidenses tiene un puntaje perfecto en cualquier momento.

Es una pérdida de tiempo obsesionarse con el 850 perfecto, porque a todos los efectos prácticos, un puntaje de crédito FICO de alrededor de 800 o más (que son aproximadamente el 15% del total) funciona igual que el «crédito perfecto».

En otras palabras, las personas que alcanzan ese nivel de excelente crédito, incluso si no es un puntaje de crédito perfecto, calificarán para las tasas de interés más bajas y las mejores ofertas de tarjetas de crédito. Además, los puntajes de crédito perfectos no te ahorrarán más dinero que los puntajes de crédito excelentes.

Un puntaje de crédito excelente es lo suficientemente bueno

No necesitas un puntaje de crédito perfecto para obtener las mejores ofertas. Un puntaje de crédito de 720 o superior generalmente se considera excelente.

Los puntajes de crédito son herramientas para ayudar a los prestamistas a decidir qué tan probable es que pagues tus obligaciones financieras. Y no obtendrás una tasa de interés más baja por tener un 850 en lugar de un 811. 

Es una gran noticia si aspiras a entrar en el grupo de personas que tienen crédito de primer nivel, pero no te conviene obsesionarte con cada punto en un esfuerzo por obtener el puntaje más alto posible.

En conclusión

Si bien tener puntajes de crédito perfectos puede no ser necesario para calificar para excelentes tasas en préstamos e hipotecas, mejorar las puntuaciones de bajas a buenas o las buenas a excelentes puede marcar una gran diferencia. 

Al seguir los hábitos de crédito correctos, puedes realizar mejoras en tus puntajes.

Y si alcanzas los 850 en el camino, considéralo un excelente logro, y asegúrate de tomar una foto para que puedas presumir al respecto con sus amigos y familiares.

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