Consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos y qué saber antes

Consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos
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Lo que debes saber

La bancarrota puede aliviar deudas, pero impacta el informe de crédito y limita futuros préstamos.

Bancarrota no libera todas las deudas: impuestos, multas y manutención persisten.

Existen alternativas a la bancarrota: consolidación de deudas, refinanciación y asesoría financiera.

Si te encuentras en una situación financiera complicada, declararte en bancarrota puede brindarte la oportunidad de salir de allí y comenzar de nuevo. No obstante, no es un proceso fácil y ni gratuito.

La principal consecuencia de declararte en bancarrota es el impacto negativo en tu informe de crédito y, por ende, en tu credit score. Esto puede afectar tus oportunidades de acceder a nuevas tarjetas de crédito o préstamos con bajas tasas de interés.

Aprende aquí cuáles son las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos y qué otras alternativas podrías considerar.

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¿Qué pasa cuándo te declaras en bancarrota en Estados Unidos?

Declararse en bancarrota en Estados Unidos implica un proceso legal que le permite a una persona o empresa deshacerse de algunas o todas sus deudas y tener un nuevo comienzo financiero.

No obstante, aunque es una medida que te permite obtener cierto alivio, no está libre de costo. Por el contrario, algunas veces el precio que se debe pagar por declararse en bancarrota es demasiado alto. Las principales consecuencias de esta medida son:

Pérdida de activos

Ambos tipos de bancarrota, Capítulo 7 o Capítulo 13, pueden requerir que vendas algunos de tus activos con el objetivo de que le puedas pagar a tus acreedores. No obstante, hay algunas exenciones a esta consecuencia:

  • Capítulo 13: Bajo este tipo de bancarrota, es posible que logres mantener tus activos siempre que cumplas con todos los pagos del plan de deuda a largo plazo.
  • Leyes estatales y federales: Aunque bajo el Capítulo 7 todos los activos pueden considerarse parte de tu patrimonio, hay algunos estados que excluyen vivienda, vehículos u otras propiedades necesarias en la vida diaria.
  • Oportunidad de eximir ciertas propiedades: Cuando te declaras en bancarrota, puedes proteger un cierto porcentaje de equity sobre tu casa u otras propiedades. Esto varía de un estado a otro.
Nota: Los activos no exentos suelen ser viviendas que no sean tu residencia principal, segundos vehículos o que sean de último modelo, ciertos tipos de inversiones, joyería y colecciones de arte.

Afecta a los codeudores

En general, si tienes un codeudor y te declaras en bancarrota en Estados Unidos, esta persona será responsable de pagar la deuda, incluso si tú logras librarte de ella.

No obstante, la forma en la que se vea afectado el codeudor dependerá del tipo de deuda y el tipo de bancarrota bajo la que te declares.

No te libra de toda deuda

Una creencia errónea es que la bancarrota te libra de todas tus deudas. La realidad es que hay algunas que no pueden ser canceladas, como los pagos de manutención y pensión alimenticia. Otros son:

  • Impuestos federales, estatales y locales adeudados en los últimos tres años
  • Deudas por lesiones personales causadas por conducir bajo la influencia del alcohol o drogas
  • Multas y sanciones impuestas por tribunales y agencias gubernamentales
  • Préstamos estudiantiles, a menos que se demuestra dificultad extrema de pago
  • Aquellas relacionadas con transacciones fraudulentas o ilegales, como multas por infracciones de tráfico o fraude fiscales

Pérdidas en tu puntaje de crédito

Declararse en bancarrota puede ser un duro golpe a tu crédito en Estados Unidos. Esto se reporta a los burós y permanece en tu informe hasta por diez años y, durante ese tiempo, afectará tu puntaje de crédito; el cual puede caer entre 200 y 300 puntos o más.

No obstante, el tiempo por el cual permanece en tu historial de crédito dependerá del tipo de bancarrota: El Capítulo 7 permanece hasta por diez años, mientras que el Capítulo 13 son siete. Tranquilo, puedes empezar a reconstruir tu crédito durante todo ese tiempo.

Dificultad para obtener préstamos

Otra de las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos es que acceder a nuevos préstamos con tasa de interés favorable será más difícil. La razón es que, dado tu historial de crédito, los prestamistas observarán un alto riesgo.

¿Cuánto tiempo tarda en recuperarse el crédito luego de una bancarrota?

Reconstruir tu crédito puede tomar entre uno o dos años, sobre todo porque con el tiempo se reduce el peso de la bancarrota en tu informe crediticio. Debes de cumplir con todas las medidas para lograr mejorar tu puntaje de crédito.

Alternativas a declararse en bancarrota en USA

Una vez que ya conoces qué pasa si te declaras en bancarrota en Estados Unidos, es momento de que consideres algunas alternativas:

Consolidación de deudas

En caso de que creas que estás por tener dificultades de pago, pero todavía no te has atrasado con ninguno, puedes evaluar consolidar deudas.

La consolidación de deudas puede ser una buena opción si cuentas con un buen credit score y accedes a un préstamo o crédito con mejores condiciones, como un préstamo personal, HELOC u home equity loan.

También puedes considerar calificar a una tarjeta de crédito que permita transferencias de saldo y tenga una tasa introductoria del 0% APR.

Siempre y cuando evites acumular nuevos saldos, la consolidación de deudas no debería de impactar de forma negativa en tu credit score.

Reestructurar o refinanciar la deuda

Otra alternativa a declararte en bancarrota es conversar con tu acreedor y lograr una reestructuración de la deuda o refinanciamiento.

Esto te puede permitir reducir las cuotas mensuales, facilitando que cumplas con los pagos y evitar caer en bancarrota. En general, es preferible que te comuniques con tu prestamista para buscar una solución antes de caer en mora.

Buscar asesoría financiera

Si no funciona la negociación con los acreedores, puedes evaluar contactar a una firma de asesoría crediticia sin fines de lucro aprobada por el gobierno o encontrar un plan de gestión de deudas.

Hacer cambios en el presupuesto

Una de las mejores formas de aliviar cualquier presión financiera que tengas es establecer tu presupuesto y aferrarte a él. Una evaluación honesta de tus ingresos y gastos te permite encontrar cualquier oportunidad de ahorrar para pagar la deuda.

¿Cuándo tiene sentido declararse en bancarrota?

A pesar de todas las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos, hay algunas circunstancias en las que puede ser la única o mejor opción posible:

  • Deudas abrumadoras: Si has acumulado demasiadas deudas y ninguna de las alternativas disponibles te podrían ayudar a pagarlas, la bancarrota puede ser la vía de comenzar de nuevo con una menor carga financiera
  • Los pasivos son mayores a tus ingresos y activos: Si los ingresos que percibes mensualmente son muy inferiores a las cuotas por pagar y tus activos totales tampoco cubren la deuda, entonces puede que la única vía sea la bancarrota.

¿Qué hacer antes de caer en bancarrota?

Si tras considerar todas las alternativas y consecuencias de declararte en bancarrota sigues creyendo que es la mejor opción para ti, puedes llevar a cabo algunas tareas antes para prepararte:

  • Chequea tu informe crediticio: Lee tu reporte y asegúrate de que todas tus deudas y cuentas están incluidas. Puedes solicitarlo gratis en AnnualCreditReport.com. Verifica que toda tu información sea correcta; en caso contrario, deberás de iniciar una disputa.
  • Revisa tus deudas: Determina cuáles son las que puedes cancelar con la bancarrota y cuáles no.
  • Comprende las leyes de bancarrota de tu estado: Debes revisar cuáles de tus activos podrían estar en riesgo si te declaras en bancarrota.
  • Busca asesoramiento: Esta es la mejor forma de asegurar que estás tomando la mejor decisión para tus finanzas.
  • Presenta tus impuestos: La bancarrota del Capítulo 13 exige que primero presentes las declaraciones de impuestos requeridas para todos los períodos fiscales que terminen dentro de los cuatro años posteriores a tu declaración.

Nota: Durante una bancarrota, seguirás teniendo que presentar todas las declaraciones requeridas a menos que solicites una prórroga.

Sigue leyendo: Qué pasa si me voy del país y dejo deudas en mi lugar de origen

¿Cuáles son los tipos de bancarrota en Estados Unidos?

Una parte importante de comprender las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos está en los tipos de quiebra que existen. Conoce a continuación los tipos de bancarrota:

Capítulo 7

El Capítulo 7, o Chapter 7, es una bancarrota de liquidación o bancarrota simple. Esto significa que algunos de tus bienes personales (excepto aquellos exentos) serán vendidos para pagar a tus acreedores.

Capítulo 13

A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 es una bancarrota de reorganización; es decir, el deudor debe apegarse a un plan a largo plazo para pagarle a los acreedores. En este caso los activos no se venden, siempre que se cumpla con el plan.

Capítulo 11

Este es un tipo de quiebra le permite a una empresa continuar sus operaciones mientras reestructuran todas sus obligaciones. La principal diferencia con el Capítulo 13 es que el Capítulo 11 le permite al deudor pagar la deuda en un período mayor a cinco años.

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Sobre el autor

Andreina es Economista y cuenta con seis años de experiencia en la creación de contenido. En Créditos en USA se enfoca en crear contenido útil y claro para ayudarte a navegar con facilidad en el mundo financiero.

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