Para aquellos que por alguna razón dependen de la puntuación FICO y en este momento no gozan de una buena puntuación, existe UltraFico. En este artículo te explicaremos qué es el puntaje de crédito UltraFico Score, a quién beneficia y cómo trabaja.
El puntaje UltraFico Score evalúa la información de la cuenta bancaria personal además de los datos del historial de crédito de un individuo. Este modelo de crédito optativo ayuda a los individuos con bajas puntuaciones de crédito personal, de 680 o menos, a aumentar su actual puntuación FICO en 20 puntos o más. Evalúa la cantidad de sus ahorros, la antigüedad de sus cuentas bancarias y la actividad de sus cuentas.
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¿Qué es el puntaje de crédito UltraFico Score?
El nuevo puntaje crediticio UltraFICO toma en cuenta las conductas bancarias de un individuo para complementar los datos de su historial crediticio, en el cual se basó el puntaje crediticio FICO original. Está destinado a mejorar la puntuación actual FICO, que oscila entre 300 y 850. Un puntaje de 850 indica que es más probable que pagues tu deuda a tiempo.
FICO hace que Finicity, una empresa de datos, recopile la información de las DDA y la envíe a Experian para crear la puntuación UltraFICO. Lamentablemente, los prestatarios que tienen una calificación crediticia preferencial de 680 y superior no podrán aprovechar la nueva puntuación crediticia UltraFICO para recibir condiciones más favorables.
Según comenta David Shellenberger, director senior de puntuaciones y análisis predictivo de FICO, este puntaje funciona de la siguiente manera:
«Una vez que el consumidor entrega la información requerida, Finicity recopila las transacciones DDA y las envía a Experian. Experian las introduce en el algoritmo de puntuación o «caja negra» desarrollado por FICO. El nuevo puntaje utiliza los datos del DDA obtenidos de Finicity además del tradicional puntaje FICO.
«El nuevo algoritmo de puntuación ajusta la puntuación FICO existente dada la información adicional que ofrecen los datos del DDA o, en el caso de los consumidores no puntuables, generará una nueva puntuación FICO si se cumplen los criterios mínimos de puntuación. El resultado es transmitido por Experian al prestamista junto con los códigos de razón que reflejan los datos utilizados para el cálculo de la puntuación, como cualquier otra puntuación FICO».
¿A quién beneficia el puntaje de crédito UltraFico Score?
El nuevo sistema desarrollado por FICO es una excelente opción de puntaje crediticio secundario para las personas que necesitan mejorar su puntaje para acceder a la financiación. Este nuevo cambio en la puntuación crediticia beneficia a aquellos con puntuaciones crediticias personales por debajo de 680, personas con poco historial de crédito y personas que no tienen ninguna deuda previa.
El nuevo sistema de puntaje crediticio beneficia más a las personas con:
- Poco o ningún historial de crédito: Las personas con un historial crediticio escaso, o sin ningún tipo de historial de deuda, pueden beneficiarse de una evaluación de sus cuentas bancarias personales; el nuevo puntaje crediticio puede aumentar su probabilidad de aprobación para la financiación.
- Puntajes de crédito por debajo de 680: Si has establecido tu crédito personal, pero no has llegado al límite de aprobación de un banco o prestamista en particular, puedes optar por la nueva puntuación.
- Necesidad de reconstruir su crédito: Si estás buscando reconstruir o construir tu crédito personal, probablemente significa que tu actual puntuación FICO es demasiado baja para recibir financiación. La nueva puntuación FICO puede ayudarte en el proceso de solicitud, proporcionando una puntuación según una evaluación de tus comportamientos financieros personales.
Shellenberger estima que las personas con un historial de crédito limitado son los más beneficiados de este nuevo sistema. Indicó Shellenberger:
«Estimamos que hay alrededor de 160 millones de consumidores que solicitan crédito en los Estados Unidos anualmente. Entre estos solicitantes, hay aproximadamente 15 millones de consumidores con expedientes pobres o jóvenes, que tienen cuatro o menos líneas de comercio o un expediente de crédito abierto por menos de seis años.
«Entre estos consumidores, estimamos que alrededor de 7 millones podrían ver un aumento de la puntuación usando el puntaje UltraFICO. Para ello, deben demostrar un saldo saludable de 400 dólares o más al mes y no tener un saldo negativo en su cuenta corriente o de ahorros en los últimos tres meses. Cerca de 4 millones de personas que cumplen con estos mismos criterios ven un aumento de 20 puntos o más».
Esto forma parte de una tendencia más amplia entre las organizaciones de información y calificación crediticia que están estudiando las repercusiones de los datos alternativos en el acceso al crédito de personas que no tienen acceso al mismo.
Antes de este nuevo puntaje crediticio, no existía una opción secundaria para ayudar a las personas y a los propietarios de empresas a acceder a la financiación que necesitaban. Si no tenías un puntaje FICO personal lo suficientemente bueno, tu solicitud era rechazada.
Cómo puede beneficiar a los dueños de negocios el puntaje de crédito UltraFico Score
Además de mantener un buen puntaje crediticio empresarial, los propietarios de negocios también necesitan un buen puntaje crediticio personal cuando solicitan financiamiento como una tarjeta de crédito empresarial. Por ejemplo, un requisito general de los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es que los propietarios de las empresas tengan una puntuación de crédito personal de 680 o más. Si el propietario de un negocio inicialmente no califica para el financiamiento, puede optar por el nuevo puntaje crediticio para tener una segunda oportunidad de aprobación.
Si eres dueño de un negocio y tienes bajo puntaje de crédito personal, existen otras opciones para adquirir financiamiento. La primera alternativa es una tarjeta de crédito comercial garantizada, que permite a los propietarios con una puntuación crediticia inferior a 579 construir un crédito sin tener que pagar altas comisiones. La segunda es un préstamo comercial sin verificación de crédito, que no requiere un puntaje de crédito personal o comercial para su aprobación.
Cómo los consumidores pueden optar por el puntaje del UltraFICO
Los criterios que los consumidores deben cumplir para optar y calificar para el puntaje UltraFICO son:
- Un saldo de 400 dólares en la cuenta de ahorros: Saldo promedio de 400 dólares en ahorros en los últimos tres meses
- Situaciones de fondos insuficientes (NSF): Esto es cuando el saldo de tu cuenta bancaria ha sido negativo; para calificar para UltraFICO, no debes tener saldos negativos en los últimos tres meses.
- Solicitud con un banco que use Experian: Debes solicitar un crédito con una institución financiera que utilice Experian
En cuanto a los pasos necesarios después de que un consumidor cumple con ese criterio Shellenberger indica:
“El prestamista invita al consumidor que está en proceso de solicitar un crédito a participar en el proceso de puntuación de UltraFICO. Lo más probable es que esto ocurra si el consumidor no puede calificarse con el puntaje FICO tradicional debido a la escasez o el deterioro de los datos de las oficinas de crédito o si el consumidor tiene un puntaje FICO que está por debajo del umbral de puntaje para un producto o unas condiciones de crédito deseados”
«Una vez que el consumidor acepta, se hace una consulta de puntuación a Experian. En un entorno digital, el consumidor sería dirigido a un sitio seguro para responder a las preguntas sobre sus relaciones bancarias existentes con la DDA. Esto implicaría proporcionar sus credenciales de cuenta para que el agregador de datos (Finicity) obtenga el historial de transacciones del consumidor».
Rellenando el formulario de inscripción de FICO, podrás recibir más información y notificaciones.
Cómo se calcula el puntaje de crédito UltraFico Score
La puntuación UltraFICO sólo se calculará una vez que el consumidor decida optar y ofrecer la información de su cuenta bancaria personal. Permitiendo a Finicity recopilar información de sus cuentas DDA, puede aumentar su puntuación crediticia basada en indicadores de comportamiento financiero responsable. Estos indicadores incluyen la antigüedad de tus cuentas, cuan activas son tus cuentas bancarias con depósitos y retiros, y cuánto dinero en promedio tienes en tu cuenta de ahorros.
Alex Lintner, presidente de los servicios de información al consumidor de Experian, habló sobre la forma de calcular el puntaje. El algoritmo exacto y los criterios de puntuación no han sido compartidos con el público. Lintner abordó desde un alto nivel lo que Finicity busca, y dijo:
«Con la puntuación UltraFICO, el consumidor concede permiso para aportar información de los estados de cuenta bancarios, incluida la fecha de la apertura de las cuentas, la frecuencia de actividad y la evidencia de ahorro, que puede ser leída electrónicamente por Finicity y combinada con la información crediticia del consumidor de Experian para proporcionar una visión mejorada de su comportamiento financiero.
«El consumidor tiene acceso directo a estos datos y, por lo tanto, sabe exactamente lo que está compartiendo».
Una vez que se calcula tu puntuación, muestra a los prestamistas, bancos y proveedores de crédito (por ejemplo, compañías telefónicas o propietarios) cómo gestionas tu dinero, lo cual no es visible en un informe de crédito tradicional. Al optar por esta opción, puedes ampliar tu acceso a más opciones de financiación y disfrutar de condiciones más favorables.
Cómo difieren los puntajes del UltraFICO de los puntajes del FICO
El UltraFICO sirve como una segunda oportunidad durante la aprobación para los prestatarios que no cumplen con el límite de puntuación de crédito personal de una cierta institución financiera. Por ejemplo, los prestatarios con una puntuación de crédito personal inferior a 680 pueden utilizar esta puntuación para mejorar su puntuación FICO actual.
En cambio, el FICO original es utilizado generalmente por todas las instituciones financieras y se toma en consideración para las tarjetas de crédito personales y los préstamos personales.
La puntuación FICO original tiene en cuenta el historial de crédito personal del individuo y la forma en que éste gestiona sus obligaciones de deuda. Ambas puntuaciones, sin embargo, se utilizan para analizar la probabilidad de que una persona realice pagos puntuales y su capacidad de contraer nuevas obligaciones de deuda.
Pros y contras de la nueva puntuación del UltraFICO
El puntaje de UltraFICO puede mejorar tus posibilidades de aprobación, ayudarte a reconstruir tu puntaje crediticio personal y darte acceso a términos más favorables. Sin embargo, sólo deberías solicitar financiamiento si sabes que podrás pagar tu deuda fácilmente.
Ventajas del puntaje del UltraFICO
Los aspectos positivos del nuevo puntaje crediticio de UltraFICO son:
- Aumenta tus posibilidades de aprobación: Expande el acceso al crédito para las personas con poco historial de crédito o aquellos con puntajes de crédito personal por debajo de 680. Al sopesar los factores no crediticios, los potenciales prestatarios tienen una segunda oportunidad de aprobación.
- Requiere que te inscribas: No tienes que usar el puntaje si no necesitas un aumento extra en tu puntaje FICO personal. No todos quieren compartir su información bancaria y eso está bien; debes inscribirte y dar permiso antes de que cualquier institución financiera pueda usar el nuevo puntaje.
- Incentiva el buen comportamiento financiero: Dado que el nuevo sistema de puntuación de crédito depende de la información de tu cuenta corriente, ahorros y del mercado de dinero, es un incentivo para la administración inteligente del dinero. Tener dinero en efectivo y comprender cómo administrarlo es tan importante como administrar cualquier deuda u obligación de crédito
Desventajas de la puntuación del UltraFICO
Los puntos negativos de la nueva puntuación de crédito UltraFICO son:
- No te permite buscar otras ofertas: Si optas por un prestamista participante, tu puntaje de crédito personal ajustado sólo será bueno para ese proceso de aprobación; no tendrás la posibilidad de buscar otros préstamos u ofertas con tu puntaje ajustado.
- UltraFICO complementa tu historial de crédito: Dado que sólo evalúa el efectivo en mano de un prestatario, no construirá un perfil crediticio completo como lo hace el puntaje FICO original. Sirve como datos complementarios a tu historial crediticio, pero debes seguir trabajando para mejorar tu puntaje crediticio tradicional.
- No beneficia a los prestatarios de crédito preferencial: No te encontrarás en una categoría de rango de crédito diferente ni te beneficiarán con tasas más bajas y mejores condiciones si ya eres considerado un prestatario preferencial.
Preguntas frecuentes sobre el puntaje de crédito UltraFico Score
Hemos cubierto mucha información sobre los nuevos cambios en la puntuación de crédito y la puntuación UltraFICO. Sin embargo, hay algunas preguntas que se hacen a menudo y las abordamos aquí.
¿Cómo puedes mejorar tu puntaje crediticio personal con UltraFICO?
UltraFICO le da a la gente una segunda oportunidad de aprobación cuando solicita un crédito con un prestamista que usa Experian.
Si no cumples con el límite de aprobación, puedes optar por un prestamista participante. Debes tener un saldo promedio de $400 en tu cuenta de ahorros y ningún saldo negativo en los últimos tres meses.
¿Cuál es el nuevo sistema de puntuación FICO?
El puntaje UltraFICO es una alternativa para que los prestatarios con puntajes de crédito personal por debajo de 680 puedan acceder al crédito y al financiamiento. Toma en cuenta la información de las cuentas de cheques, de ahorros y del mercado monetario. A través de una evaluación sobre la forma en la que los consumidores manejan su efectivo, el nuevo puntaje de crédito puede ajustar su puntaje personal en 20 puntos o más.
¿En qué se diferencia UltraFICO del puntaje crediticio FICO?
El puntaje FICO original se basa en tu historial de crédito, mientras que UltraFICO utiliza tu información bancaria personal para ajustar tu puntaje FICO. Si te niegan un crédito, puedes pedir a la institución financiera que solicite tu puntaje UltraFICO para tener una segunda oportunidad de aprobación. Sin embargo, esto sólo ajustará tu puntaje crediticio personal actual para esta aprobación en concreto.
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