Cómo abrir una cuenta Roth IRA en 5 pasos

Las cuentas Roth IRA  son una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación. Aunque no hay un beneficio fiscal por adelantado, se obtiene un ingreso libre de impuestos en la jubilación, incluso sobre las ganancias que se han acumulado a lo largo de los años. Tampoco existen distribuciones mínimas requeridas para las cuentas Roth IRA durante tu vida. Eso significa que puedes esperar que el dinero siga aumentando hasta que lo necesites o, incluso, dejar los ingresos libres de impuestos a tus herederos.

El Roth es especialmente beneficioso para los jóvenes, que cuentan con mucho tiempo para que su dinero aumente antes de su jubilación. Pero no hay límites de edad para crear una cuenta Roth IRA .

Una ventaja más: es muy fácil abrir una cuenta Roth IRA, en línea o en persona. A continuación te decimos cómo:

Asegúrate de que eres elegible

La mayoría de las personas tienen derecho a contribuir a un Roth IRA, siempre y cuando hayan obtenido ingresos durante el año. Pero hay límites de ingresos, basados en tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI, por sus siglas en inglés).

  • Para el año fiscal 2019, la capacidad de un individuo para contribuir a un Roth IRA comienza a reducirse gradualmente en 122.000 dólares y desaparece por completo en 137.000 dólares. Para las parejas, la contribución se reduce a 193.000 dólares y desaparece por completo en 203.000 dólares.
  • Para el año fiscal 2020, el rango de reducción progresiva para un individuo es de 124.000 a 139.000 dólares. Para las parejas, es de 196.000 a 206.000 dólares.

Sigue leyendo: ¿Cuáles son las reglas para retirar tu 401(k)?

También hay límites a la cantidad máxima que puede invertir en una cuenta IRA Roth cada año.

  • Para 2019 y 2020, puede aportar $6.000 a un IRA, más otros $1.000 si tienes 50 años o más. (Si tienes más de un IRA, como una cuenta tradicional de impuestos diferidos y una cuenta Roth, el límite combinado se mantiene igual).

Limites de ingreso de Roth IRA

Para 2019 son:

Si tu estado civil es…Y tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es…Puedes contribuir
Casado que presenta una declaración conjunta<$193,000Hasta el límite
> $193,000 pero

< $203,000

Un monto reducido
≥ $203,000Cero
Casado que presenta la declaración por separado, pero vive con su cónyuge<$10,000Un monto reducido
≥$10,000Cero
Soltero, cabeza de familia o casado que presenta la declaración por separado y no vive con su cónyuge<$122,000Hasta el límite
> $122,000 pero

< $137,000

Un monto reducido
≥$137,000Cero

Las cifras para el año 2020 son:

Si tu estado civil es…Y tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es…Puedes contribuir
Casado que presenta una declaración conjunta<$196,000Hasta el límite
> $196,000 but

< $206,000

Un monto reducido
≥ $206,000Cero
Casado que presenta la declaración por separado, pero vive con su cónyuge<$10,000Un monto reducido
≥$10,000Cero
Soltero, cabeza de familia o casado que presenta la declaración por separado y no vive con su cónyuge<$124,000Hasta el límite
> $124,000 pero

< $139,000

Un monto reducido
≥$139,000Cero

Decide dónde abrir una cuenta Roth IRA

Casi todas las compañías de inversión ofrecen cuentas Roth IRA. Si ya tienes una IRA tradicional, la misma compañía probablemente te pueda abrir una Roth IRA.

Responde estas preguntas mientras decides dónde abrir la cuenta:

  • ¿Hay algún cargo por abrirla o mantenerla?
  • ¿La empresa ofrece servicio al cliente en línea o por teléfono?
  • ¿Ofrece la empresa los tipos de inversiones que usted busca, ya sea  ETF, fondos de fecha objetivo, fondos gestionados activamente o acciones y bonos?
  • ¿Cuánto cuesta comerciar? Esto es especialmente importante si planeas comprar y vender con frecuencia en tu cuenta.

Hay muchos corredores de bolsa en línea que ofrecen cuentas Roth IRA y algunos son mejores que otros. Hemos reunido una lista de los mejores corredores para las cuentas IRA Roth para facilitar el proceso.

La institución financiera con la que abres tu cuenta se llama «custodial» porque se encarga de la custodia de tu dinero.

Rellenar papeles o documentos

La mayoría de los bancos y corredurías tienen una página web para las cuentas Roth IRA que puedes visitar para comenzar el proceso. Es posible completar toda la solicitud en línea, aunque también puedes hablar con alguien de atención al cliente si tienes preguntas.

Requisitos para abrir una cuenta Roth IRA:

  • Una licencia de conducir u otra forma de identificación con foto.
  • Tu número de seguro social.
  • Tus datos bancarios, número de tu cuenta corriente o de ahorros para que puedan transferir dinero directamente a tu nueva cuenta.
  • El nombre y la dirección de tu empleador.
  • El nombre, la dirección y el número de seguro social del beneficiario de tu plan (la persona que recibirá el dinero en caso de que fallezcas).

Es muy importante nombrar a uno o más beneficiarios, de esta forma la cuenta puede pasar a otra persona sin tener que someterla al proceso legal de sucesión. Recuerda mantener actualizada la designación de tu beneficiario, especialmente después de eventos como el matrimonio, el divorcio o la muerte de un beneficiario.

Como parte del proceso de solicitud, tendrás que llenar un formulario 5305-R para el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Haz tus elecciones de inversión

La entidad financiera te ayudará a abrir la cuenta, pero tendrás que decidir cómo quieres invertir el dinero que va a tu Roth. Esta puede ser la parte más difícil de empezar una Roth.

Hay tres enfoques básicos para elegir las inversiones para tu Roth IRA.

  • Diseña tu propio portafolio escogiendo entre todas las opciones disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
  • Compra un fondo de fecha definida o vitalicio. Es como un portafolio estándar diseñado por una compañía de inversiones para alguien de tu edad.
  • Consulta a un asesor financiero, ya sea uno que trabaje con esa institución financiera o uno independiente.

Algunas consideraciones sobre cada una de estas opciones:

Diseña tu propio portafolio:

Si vas a diseñar tu propia cartera de inversiones dentro de tu Roth IRA, es importante elegir las inversiones en base a tu nivel de comodidad y tu plazo de tiempo hasta la jubilación.

Mucha gente invierte más en bonos a medida que envejece porque los bonos son más estables que las acciones. Por otro lado, las acciones históricamente han producido mayores retornos, por lo que hay una compensación.

Las nuevas reglas generales sugieren mantener una parte considerable de las acciones en tu cartera, incluso a medida que envejeces. Esto se debe a que la gente vive más tiempo, a menudo tiene menos ahorros para la jubilación y puede enfrentarse a un aumento de los gastos médicos.

Muchos expertos recomiendan comprar de dos a seis fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) -algunos compuestos por acciones y otros por bonos- y mantener un pequeño porcentaje de la cuenta en efectivo o similar, como los fondos del mercado monetario.

Busca fondos que tengan índices de gastos inferiores al 0,5%. Ese cargo es adicional a los cargos que puedes pagar al banco o a la agencia de corredores de bolsa por la cuenta.

Comprar un fondo de fecha definida o vitalicio:

Estos fondos, que consisten en una mezcla de acciones y bonos, están diseñados para ajustarse automáticamente con el tiempo, pasando a opciones de inversión más seguras a medida que se acerca a la edad de jubilación.

Algunos ejemplos de familias de fondos bien conocidas son los “Fidelity’s Freedom Funds”  y los “Vanguard’s Target Retirement Funds”.

Si compras un fondo vitalicio, recuerda que está diseñado para ser tu cartera de jubilación completa. Es mejor comprar sólo uno.

También ten en cuenta que debido al tipo de gestión de estos fondos, sus comisiones pueden ser más altas que las de otras inversiones.

Consulta a un asesor:

Algunas personas prefieren contratar a un asesor, un especialista financiero, para que les ayude a elegir las inversiones para sus cuentas IRA Roth. Otros confían en la orientación gratuita o pagada de la compañía que es la gestora de su cuenta.

De cualquier manera, asegúrate de hacer las preguntas necesarias para saber lo que estás obteniendo y si es apropiado para tus objetivos.

Establece tu calendario de aportes

Si tu banco te lo permite, puedes establecer transferencias mensuales de tu cuenta bancaria a tu Roth IRA. Asimismo, puedes decidir hacer una contribución anual, siempre y cuando sigas cumpliendo los requisitos de ingresos.

Puedes contribuir a tu Roth IRA hasta la fecha de presentación de la declaración de impuestos del año siguiente, normalmente el 15 de abril.

Recuerda que las contribuciones a las cuentas IRA Roth se hacen con dinero después de impuestos, por lo que no hay ninguna ventaja fiscal en esperar hasta el último minuto para hacer tu aporte. De hecho, cuanto antes lo hagas será mejor, para que el dinero comience a producir.

IMPORTANTE: Revisa tu cuenta IRA Roth por lo menos una vez al año para ver si es necesario realizar un ajuste.

Sigue leyendo: ¿Qué es la SEP IRA?

Después de que hayas abierto tu cuenta

Asegúrate de leer con regularidad tus estados de cuenta y tómate el tiempo necesario para reevaluar cuidadosamente tus opciones de inversión, al menos una vez al año. Es posible que desees comprar y vender inversiones en ese momento para equilibrar de nuevo tu cuenta.

Con el tiempo, a medida que los mercados suban y bajen, el valor de tus inversiones cambiará. Por ejemplo, digamos que comenzaste el año con una cartera en la que tenías 30% en fondos de bonos y 70% en fondos de acciones. Puede que descubras que al final del año, el portafolio ha cambiado. Si las acciones han disminuido en valor, ahora puede ser 40% de bonos y 60% de acciones.

En ese caso, es posible que desees vender algunas acciones de los fondos de bonos y utilizar las ganancias para comprar más acciones en los fondos de acciones.

Cuantas más inversiones poseas, más complicado será el reequilibrio. Por lo general, esto se vuelve más importante cuanto más cerca estés de la jubilación y debes equilibrar para aumentar el porcentaje de activos de renta fija menos volátiles, como los bonos.

Si tienes un fondo vitalicio, no necesitas preocuparte por el reequilibrio, pero sigue siendo aconsejable revisar tu cuenta.

Muchos expertos financieros dicen que todo el mundo debería tener una cuenta IRA Roth en caso de ser elegible. Nunca es demasiado pronto (o a diferencia de las cuentas IRA tradicionales, demasiado tarde) para abrir una cuenta IRA Roth y es fácil empezar.

Sigue leyendo:

¡Comparte nuestro artículo!


Artículos relacionados:

Deja un comentario

¡NO sigas este enlace o serás bloqueado en este sitio!