¿Después de 7 años se borran las deudas de crédito en USA?

7 años es un límite de tiempo bien conocido en lo que se refiere a las deudas de crédito en USA, y se menciona tan a menudo, que mucha gente ha olvidado lo que realmente sucede con las tarjetas de crédito, préstamos y otras cuentas financieras después de que ha transcurrido.

Siete años es el período de tiempo durante el cual muchos elementos negativos pueden aparecer en tu informe crediticio, tal y como se define en la Ley Federal de Informe de Crédito Justo (FCRA o Fair Credit Reporting Act). Esto incluye cosas como pagos atrasados, cobros de deudas, cuentas canceladas y bancarrota del capítulo 13. Algunos otros elementos negativos, como sentencias, gravámenes tributarios impagos y la quiebra bajo el Capítulo 7, pueden permanecer en un informe de crédito durante más de siete años.

Lo que significa la marca de los siete años

La mayoría de los elementos negativos desaparecerán automáticamente de tu informe de crédito después de siete años a partir de la fecha del primer pago fallido. Tu informe de crédito, si no estás familiarizado con él, es un documento que enumera tus cuentas de crédito, préstamos, y tus historiales de pago con varios bancos y otras instituciones financieras.

La deuda real no se borra después de siete años, sobre todo si no se paga. Es decir, sigues debiendo al acreedor incluso si esta deuda es demasiado vieja para ser incluida en tu informe de crédito.

Debido a que la deuda aún existe, los acreedores, prestamistas y cobradores de deudas pueden seguir utilizando los canales legales para cobrarte, lo que incluye llamar, enviar cartas, o embargar tu salario si un tribunal ha dado su consentimiento. Incluso te pueden demandar por deudas de crédito si el estatuto de limitaciones de tu estado para esa deuda es de más de 7 años.

Nota: El plazo de prescripción es un marco temporal separado, definido por cada estado, que define el tiempo en que una deuda puede ser legalmente ejecutada.

Impacto en tu puntuación de crédito

Aunque las deudas siguen existiendo después de siete años, el hecho de que desaparezcan de tu informe de crédito puede ser beneficioso para tu puntuación crediticia. Una vez que los elementos negativos desaparecen, tienes más posibilidades de obtener un excelente puntaje crediticio, siempre que pagues todas tus cuentas a tiempo, administres bien las nuevas deudas, y no cometas nuevos errores.

Nota: Sólo la información negativa de tus deudas desaparece de tu informe de crédito después de 7 años así que, naturalmente, las cuentas positivas abiertas permanecerán en tu informe indefinidamente. Las cuentas cerradas y en buen estado permanecerán en tu informe según la política de las agencias de crédito.

Cuando los elementos negativos desaparecen, también mejora tus posibilidades de ser aprobado para nuevas tarjetas de crédito y préstamos, asumiendo, claro está, que no haya más información negativa en tu informe.

¿El período de siete años se reinicia?

Muchas personas tienen miedo de pagar un saldo vencido porque creen que eso reiniciará el plazo en que la deuda aparece en su informe. El reloj comienza a correr en la primera fecha en que se deja de pagar y, la buena noticia es que el período de siete años para la información negativa no comienza de nuevo, incluso después de poner al día la cuenta o pagar el saldo.

Por ejemplo, digamos que te retrasaste 60 días en un pago con tarjeta de crédito en diciembre de 2010. Este pago tardío debería desaparecer de tu informe de crédito en diciembre de 2017. Digamos también que te pusiste al día con tus pagos y realizaste todos los pagos a tiempo hasta agosto de 2013, cuando te retrasaste 90 días, y luego te pusiste al día otra vez.

Tus anteriores pagos atrasados de diciembre de 2010 habrán desaparecido para 2017. El pago tardío de agosto de 2013 debería desaparecer de tu informe en agosto de 2020 y el estado de tu cuenta se actualizará para mostrar que la has pagado a tiempo según lo acordado. La cuenta en sí misma permanecerá en el informe de crédito mientras siga abierta y en buen estado.

Eliminando los elementos negativos después de los siete años

Revisa tu informe de crédito para saber cuándo está previsto que desaparezcan los elementos negativos. Cuando pasen los siete años, las agencias de crédito deberán eliminar automáticamente la información obsoleta sin que tengas que hacer nada.

Pero si hay una entrada negativa por deudas en tu informe de crédito habiendo pasado la marca de los 7 años, puedes disputar la información con la oficina de crédito para que la eliminen.

Consejos para manejar la deuda

Pagar tu deuda puede ser un desafío. Por eso, hacer un plan para administrar tus pagos y saldos puede ser de gran ayuda. Echa un vistazo a estos consejos y descubre algunos pequeños pasos que puedes dar hoy para facilitar la administración de tu deuda.

Siempre paga a tiempo

El historial de pagos constituye el 35% de tu puntuación crediticia. Si no has hecho un pago, paga lo antes posible. Lo creas o no, esto hace la diferencia. Los informes de crédito registran si te atrasas 30, 60 o 90 días en los pagos.

Chequea tu crédito regularmente

Revisa tus informes de crédito regularmente para asegurarte de que son exactos, y para buscar áreas en las que puedas mejorar. Pide el tuyo gratis en annualcreditreport.com. No te preocupes, solicitar tus informes no afectará tu puntuación de crédito.

Paga más del mínimo

Esto ayuda a pagar la deuda más rápido, ahorrar en gastos de interés, y puede mejorar tu puntuación de crédito.

Conoce tus límites

Estar cerca de o al máximo de tus límites de crédito puede afectar negativamente tu puntuación de crédito. Es una buena idea mantener el saldo de las líneas rotativas por debajo del 30% de su límite.

Conoce la relación entre deuda e ingresos (DTI o Debt-To-Income)

Antes de conceder un préstamo o crédito, los prestamistas miran la cantidad de deuda que tienes en comparación con tu ingreso mensual, así que es una buena idea mantener tu proporción de DTI por debajo del 35%.

Asume una nueva deuda sólo cuando sea necesario

Solicita y abre nuevas cuentas de crédito sólo si las necesita de verdad. Tener demasiadas cuentas con saldos puede disminuir tu puntaje de crédito y resultar difícil de manejar.

Califica para tasas más bajas

Revisa si calificas para obtener tasas más bajas en tus deudas actuales, especialmente si tu crédito ha mejorado o si las tasas de interés han bajado desde que contrajiste la deuda originalmente.

Piensa antes de cerrar las cuentas

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito puede reducir tu crédito disponible y podría perjudicar tu puntuación de crédito a corto plazo. Considera la posibilidad de mantener cuentas abiertas si tienen un buen historial de pagos y un saldo bajo o cero.

Construye un fondo de emergencia

En el caso de gastos de emergencia, tener fondos reservados en una cuenta de ahorro puede ayudarte a evitar el uso de tarjetas de crédito.

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