¿Qué es Vantagescore 3.0?

VantageScore es un modelo de puntaje de crédito al consumidor, creado a través de una empresa conjunta de los tres principales burós y empresas de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). El modelo es administrado y mantenido por una compañía independiente, VantageScore Solutions, LLC, que se formó en 2006 y es propiedad conjunta de las tres compañías. Es el modelo que utilizan los prestamistas, los bancos y las entidades financieras para saber si las personas son aptas para recibir crédito o no.

Los modelos VantageScore compiten con los modelos de puntaje de crédito producidos por Fair Isaac Corp.: el modelo de puntaje de crédito FICO. Al igual que los modelos desarrollados por FICO, los modelos VantageScore operan con los datos almacenados en los archivos de crédito al consumidor mantenidos por los tres burós de crédito nacionales. Los modelos VantageScore y los modelos FICO utilizan el análisis estadístico de esos datos para predecir la probabilidad de que un consumidor incumpla con un préstamo. Los modelos VantageScore y FICO representan el riesgo de incumplimiento de un préstamo en forma de puntajes de tres dígitos, con puntajes más altos que indican un riesgo menor. VantageScore y FICO utilizan diferentes métodos analíticos patentados, y los puntajes de un sistema no pueden ser traducidos a uno del otro.

¿Qué es Fico Score?

La mayoría de las personas asocian los puntajes de crédito con FICO, y con razón. Y si bien existen muchos modelos de puntaje crediticio, el otro modelo de puntaje principal es VantageScore®.

Fair Isaac Corporation (anteriormente Fair, Isaac and Company) introdujo el primer puntaje crediticio de propósito general en 1989, y desde entonces los puntajes crediticios de FICO® se han utilizado en una amplia gama de decisiones de préstamos. Pero las calificaciones FICO® no son las únicas calificaciones crediticias que verás. El otro modelo de calificación principal es VantageScore®, cuya tercera versión, VantageScore 3.0, se utiliza ampliamente en la actualidad.

¿Qué es VantageScore 3.0?

Muchos se preguntan ¿qué significa Vantage Score? Para responder a esa pregunta, retrocedamos un poco.

Todo comenzó en 2006, cuando las tres principales agencias de informes de crédito al consumidor – Experian, TransUnion y Equifax – se unieron para crear la primera iteración del modelo de puntaje de crédito VantageScore®.

VantageScore pasó por varias versiones antes de que VantageScore 3.0 debutara en 2013. El nuevo modelo se volvió tan exitoso que, de acuerdo con un estudio de investigación realizado por la firma consultora Oliver Wyman, más de 6 mil millones de puntajes crediticios VantageScore® informaron las decisiones de préstamos en el período de 12 meses desde julio de 2016 hasta junio de 2017.

La cuarta y última versión del modelo VantageScore®, VantageScore 4.0, debutó en 2017, pero muchos prestamistas continúan confiando en VantageScore 3.0.

Con esto en mente, revisemos algo de la información básica que debes saber acerca de cómo funciona VantageScore 3.0 y cómo se diferencia de otros modelos de scoring de crédito.

Rango de puntos de VantageScore 3.0

Puntaje de créditoRating% de personasImpacto
300-499Muy malo5%Es probable que los solicitantes no sean aprobados para el crédito.
500-600Malo21%Los solicitantes pueden ser aprobados para algún crédito, aunque las tasas pueden ser desfavorables y con condiciones tales como cantidades más grandes de pago inicial.
601-660Aceptable13%Los solicitantes pueden ser aprobados para el crédito pero probablemente no a tasas competitivas.
661-780Bueno38%Es probable que los solicitantes sean aprobados para obtener crédito a tasas competitivas.
781-850Excelente23%Los solicitantes tienen más probabilidades de recibir las mejores tasas y los términos más favorables en las cuentas de crédito.

VantageScore 3.0 vs Otros modelos de puntuación

Factor crediticioVantageScore 3.0VantageScore 4.0FICO® Score 8FICO® Score 9
Tasa de utilizaciónMuy importanteIgual de importanteMuy importanteMuy importante
Grado de utilización histórico e información de pago (datos de tendencia)No impactaPuede afectar tu scoreNo impactaNo impacta
Cuentas de cobroIgnora las cuentas de cobro pagadasDesestima las cuentas de cobro pagadas

Ignora las cuentas de cobro médico que tienen menos de seis meses de antigüedad

Pesa menos las cuentas de cobro médico no pagadas que otros tipos de cuentas de cobro

Ignora las cuentas «molestas» de poco valor que tenían un saldo original de menos de $100

Trata las cuentas de cobro médico, incluyendo aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobro

Ignora las cuentas de cobro pagadas

Pesa menos los cobros médicos no pagados que otros tipos de cuentas de cobro

Un gravamen o juicio fiscalPuede tener un impacto significativoSon menos importantes que antes, pero aún así pueden tener un impacto significativoPuede tener un impacto significativoPuede tener un impacto significativo

¿Cómo se calcula tu informe crediticio VantageScore 3.0?

Los puntajes crediticios de VantageScore 3.0 varían entre 300 y 850 puntos. Las iteraciones anteriores del modelo VantageScore® presentaban un rango diferente, pero VantageScore 3.0 adoptó el rango de 300 a 850 – el mismo rango que la mayoría de las puntuaciones FICO® – para facilitar su uso a los prestamistas.

Aunque los puntajes crediticios individuales se basan en una compleja serie de cálculos, VantageScore ofrece cierta comprensión de cómo se utilizan los diversos factores crediticios para calcular un puntaje VantageScore 3.0.

Generalmente, aquí es cómo las categorías pueden desglosarse.

Historial de pagos (alrededor del 40%)

El factor más importante en tu puntaje crediticio VantageScore 3.0 es el historial de pagos. En otras palabras, ¿estás pagando tus cuentas consistentemente a tiempo, o estás frecuentemente en mora en tus cuentas?

El historial de pago se representa generalmente como un porcentaje que muestra la frecuencia con la que has hecho los pagos a tiempo. Dado el peso de este factor, los pagos atrasados o perdidos tienen el potencial de perjudicar significativamente tu puntaje crediticio.

Edad y tipo de crédito (alrededor del 21%)

VantageScore 3.0 también toma en cuenta el tiempo que has tenido diferentes tipos de cuentas de crédito abiertas. (No te preocupes – no se refiere a tu edad real).

Idealmente, a los prestamistas les gusta ver líneas de crédito establecidas a largo plazo. Tener una variedad de tipos de cuentas es una ventaja – siempre y cuando te mantengas al día con tus pagos – ya que a los prestamistas también les gusta ver que has utilizado una mezcla de cuentas en tu crédito de manera responsable.

Utilización del crédito (alrededor del 20%)

Los puntajes de crédito tienen como objetivo ayudar a los prestamistas a tener una idea más clara del tipo de prestatario que tú podrías ser. Si estás utilizando consistentemente un gran porcentaje de tu crédito disponible en cualquier momento dado, puede afectar negativamente tu puntaje crediticio VantageScore 3.0. Los expertos generalmente recomiendan un índice de utilización de crédito por debajo del 30%.

Saldos (alrededor del 11%)

Este factor se refiere al monto total de los saldos recientemente reportados (actuales y morosos) en tus cuentas de crédito.

A los prestamistas generalmente les gusta ver saldos bajos en sus otras cuentas de crédito, ya que sugiere que las posibilidades de que hagas pagos puntuales cada mes son mayores. Aunque el mejor método es pagar tus saldos mensualmente.

Crédito reciente (alrededor del 5%)

¿Has solicitado una nueva tarjeta de crédito últimamente? ¿Tal vez has pedido un préstamo personal? Los prestamistas pueden querer saber este tipo de cosas, ya que su actividad crediticia reciente, incluyendo las cuentas de crédito recientemente abiertas y las consultas de crédito, pueden ser un indicador del futuro rendimiento financiero.

Crédito disponible (alrededor del 3%)

Aunque no es un factor muy importante, a los prestamistas generalmente les gusta ver que sólo estás sacando el crédito que necesitas. De acuerdo con un informe de VantageScore® Solutions, los consumidores principales se quedan con un crédito de $20,000 a $22,000 que no utilizan.

¿Cómo se compara VantageScore 3.0 con los modelos FICO®?

Existen muchas similitudes entre los modelos de calificación de crédito de VantageScore® y FICO®. No sólo se calculan típicamente ambos en una escala de 300 a 850 puntos (las calificaciones FICO® más recientes pueden variar hasta 950), sino que ambos modelos ponen mucho énfasis en el historial de pago y la utilización del crédito.

Para fines de comparación, veamos cómo FICO pondera varios factores en sus calificaciones crediticias. Algunos de estos factores pueden tener nombres ligeramente diferentes de los que hemos mencionado anteriormente, pero se refieren a información similar en sus informes de crédito.

Historial de pagos: 35%

Cantidades adeudadas: 30%

Longitud del historial de crédito: 15%

Nuevo crédito: 10%

Otros factores, como los tipos de crédito utilizados: 10%

Mientras que mucha de la información es comparable, una gran diferencia puede estar en la forma en que VantageScore y FICO evalúan los datos con el fin de generar puntajes, particularmente para las personas sin mucho historial de crédito.

Si tienes poco historial de crédito, hay una buena posibilidad de que no tengas una calificación FICO®. FICO requiere al menos seis meses de datos de cuentas reportados a una oficina de crédito dentro de los últimos seis meses antes de que se pueda establecer una calificación.

VantageScore, por otra parte, podría ser capaz de proporcionar a más personas una puntuación crediticia utilizando sólo un mes de historial en al menos una cuenta reportada dentro de los 24 meses anteriores.

¿Tienes una cuenta de cobranza en tus reportes de crédito? VantageScore puede ser un poco más indulgente con tu situación. A diferencia del modelo de puntaje de crédito FICO® 8, VantageScore 3.0 ignorará cualquier cuenta de cobranza que haya sido pagada en su totalidad. (FICO® 9 también ignora cualquier cuenta de cobranza que haya sido pagada en su totalidad).

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