¿Qué es Vantagescore 3.0?

Son muchas las ocasiones de tu vida en las que necesitarás pedir un préstamo bancario o recurrir a un prestamista particular, bien sea porque vas a comprar una casa, un vehículo o pagar tus estudios. Y en todos estos casos saber qué es Vantagescore 3.0, te ayudará.

En este artículo te explicaremos todo sobre Vantagescore 3.0, cómo funciona, quién lo desarrolló, su influencia en el puntaje de crédito y por supuesto, cuál es su relación con el FICO score. Así que sigue leyendo y aprende cómo calificar para un préstamo.

Qué es Vantagescore 3.0

¿Qué es VantageScore 3.0?

Un VantageScore es un puntaje de crédito creado en 2006 por los 3 burós de créditos más importantes y grandes de los Estados Unidos, qué son Equifax, Experian y TransUnion.

Este algoritmo surgió para competir con el puntaje FICO, por esta razón, en un principio su escala era diferente. Pero en la actualidad, la tabla de puntaje de crédito que utiliza es idéntica a la del FICO score, que va de 300 a 850.

Actualmente, el VantageScore es una de las calificaciones crediticias con mayor reputación, porque se trata del único modelo de puntaje crediticio disponible en las tres agencias más importantes del país, lo que le brinda una mayor consistencia.

¿Por qué es importante VantageScore?

Tener un buen credit score es importantísimo para poder acceder a productos financieros como tarjetas de crédito o incluso préstamos para comprar un carro. Esto es así porque el credit score es la base fundamental del funcionamiento del crédito en Estados Unidos.

Existen diferentes modelos de puntaje de crédito, pero uno de los más populares y extendidos es el VantageScore 3.0, no solo por ser el algoritmo presente en los 3 burós, sino también porque facilita que personas con un historial crediticio limitado obtengan un puntaje.

Es más, si alguna vez se te ha ocurrido checar tu crédito gratis u obtener un reporte de crédito gratis en Credit Karma, puede que te sorprenda saber que en la mayoría de los casos dicho reporte fue proporcionado por la compañía VantageScore®.

Así que no es extraño que la mayoría de los bancos de USA así como las Credit Unions, suelan utilizar el puntajes de crédito VantageScore en una o más de sus líneas de negocio para saber si aprobar o no el préstamo que estás solicitando.

¿Cómo se calcula VantageScore?

Son seis los criterios que se utilizan en el cálculo de tu VantageScore, unos son más importantes que otros, pero todos buscan poder darte el puntaje de crédito más alto que puedas obtener.

Los criterios o métricas del VantageScore, descritas por orden de importancia, son las siguientes:

  1. Historial de pagos: El factor más importante, ya que está relacionado con tu constancia y responsabilidad al momento de pagar tus deudas. Es más, consolidar deudas te puede ayudar a aumentar tu puntaje de crédito en 200 puntos.
  2. Utilización del crédito: A todos los prestamistas les gusta saber que aunque posees un crédito alto, te limitas a utilizar solo el 30% de este. Tener una relación deuda-crédito baja es una excelente manera de subir el puntaje de crédito rápido.
  3. Edad y combinación de crédito: Aunque no lo parezca, tu edad va asociada con el puntaje de crédito que deberías tener, porque tu comportamiento en el tiempo es lo que le permite saber a los préstamos qué tan confiable eres.
  4. La cantidad que debes: Intenta mantener tus deudas bajas y pagar todos tus saldos mensualmente, para que puedas demostrarle a los prestamistas que cuentas con suficiente dinero para saldar tus deudas.
  5. Comportamiento crediticio reciente: No es un criterio muy influyente, pero igual equivale al 5% del cálculo de VantageScore. Intenta no adquirir nuevos compromisos, sobre todo si deseas un puntaje de crédito bueno para una hipoteca.
  6. Crédito disponible: Se refiere al porcentaje de crédito que tienes y no utilizas. Considera aumentar el saldo en tus tarjetas de crédito o sacar una tarjeta de crédito asegurada si no tiene saldos altos en su informe de crédito para aumentar tu puntaje.

¿Cómo checar tu VantageScore?

Puedes checar tu VantageScore a través de varias plataformas de finanzas personales como NerdWallet o Credit Karma, las cuales te brindan un reporte gratuito. Pero también, a través de proveedores prestamistas, como por ejemplo American Express.

Otros sitios web donde puedes solicitar tu puntaje de crédito VantageScore, si eres titular de una de sus cuentas bancarias, son los siguientes: Capital One, OneMain Financial, US Bank y JPMorgan Chase.

Ahora bien, es importante señalar que el gobierno federal ha establecido un número de veces que se puede checar el reporte de crédito al año, permitiendo obtener un reporte anual totalmente gratuito.

Ojo, el reporte de crédito no es lo mismo que tu puntaje de crédito: dentro de tu reporte encontrarás indicado cuál es tu puntaje. Así que sería otra manera en la que puedes verificar tu score 3.0.

¿Cómo mejorar tu VantageScore?

Aunque ya existe un puntaje de crédito promedio en Estados Unidos, que en el caso del VantageScore es de 673, también existen formas para mejorarlo. Aquí te dejamos algunos consejos (todos son válidos para la mayoría de los modelos de credit score):

  • Contar con un historial de crédito, lo primero es empezar a hacer crédito por primera vez, lo que significa conseguir tu primera tarjeta de crédito o buscar alternativas para mejorar tu crédito si no tienes ingresos.
  • Evitar que un pago atrasado se refleje en tu informe de crédito, manteniendo los pagos de tus facturas al día.
  • Mantén tu tasa de uso de crédito por debajo del 30% y evita a toda costa una nota de delinquency en tu informe crediticio.
  • Crea una combinación de varias cuentas de crédito, como cuentas de crédito rotativas junto con cuentas de crédito a plazo.
  • Limita tus solicitudes de tarjetas de crédito, así como de préstamos y mantén abiertas tus cuentas bancarias antiguas. Para mostrar solvencia y estabilidad a largo plazo.
  • Consigue una tarjeta de crédito asegurada para demostrar que pagas a tiempo.
  • Crear crédito es un trabajo de resistencia, así que debes ser paciente y mantener buenos hábitos crediticios a lo largo del tiempo.

Consejos para corregir problemas que afectan tu VantageScore

Así como existen ciertas acciones que ayudan a aumentar tu puntaje de crédito, hay otras que hacen que tu credit score baje. La buena noticia es que se pueden corregir y la mala es que suelen reflejarse dentro de un tiempo prolongado. Veamos cada una de ellas:

Las verificaciones de crédito: Cuando un prestamista decide revisar tu crédito puede bajar tu puntaje, todo dependerá de si son créditos blandos o créditos duros, ya que estos pueden reducir tu credit score hasta en 5 puntos.

Solución: Lo primero es mantener un crédito positivo, pero también puedes eliminar una consulta de tu reporte de crédito, por medio de una reparación de crédito. Para hacer esto deberás redactar una disputa y hacerla llegar a tu agencia para que la investigue y corrija.

Otra forma de mejorar tu puntaje, es pagar para eliminar un reporte de crédito malo, aunque no es la mejor opción, existen casos en los que eliminar este tipo de notas en tu reporte, pueden ayudarte a conseguir la aprobación por parte de un prestamista.

Sigue leyendo: Puntaje de crédito fuera de USA: ¿Tiene validez?

VantageScore vs FICO

La primera gran diferencia es que el VantageScore fue creado por las tres principales agencias crediticias de los Estados Unidos, mientras que el FICO Score solo es manejado por la agencia Fair Isaac Corporation.

Por otro lado, toma mucho menos tiempo establecer un VantageScore que un puntaje FICO. Con VantageScore, puedes obtener un puntaje de crédito en tan solo dos meses. En cambio FICO te pide seis meses de historial crediticio para darte un puntaje.

Los consumidores con historial de crédito limitado, pueden no calificar para el FICO score, sin embargo, a través del modelo de VantageScore es posible mostrar un puntaje de crédito para ellos.

Para el VantageScore, los pagos atrasados en hipoteca pesan mucho más que otros tipos de pagos atrasados. En cambio el modelo FICO, toma en cuenta todos los pagos atrasados.

VantageScore permite solo 14 días para la búsqueda de tasas para una hipoteca o automóvil, a diferencia de los 45 días que te da el modelo FICO.

Por último, VantageScore hace concesiones para aquellos consumidores que han sido afectados por un desastre natural.

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