Cómo disputar errores en un informe de crédito

¿Sabías que, según un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC o Federal Trade Commission) del año 2012, cerca del 25% de los consumidores americanos han encontrado errores en los informes emitidos por los burós de crédito? Esta cifra resulta alarmante porque demuestra que algunas veces se refleja una información que está lejos de la realidad y que, de seguro, impacta negativamente en las calificaciones crediticias de los afectados. Es necesario disputar estos errores en tu informe de crédito con las agencias.

El mismo estudio también reveló que uno de cada cinco estadounidenses ha tenido que presentar más de dos reclamaciones ante estas oficinas para corregir su estatus y calificación crediticia. 

Si formas parte de ese 25% de la población de los Estados Unidos y has detectado un error en tus informes de crédito, ¡apresúrate! Debes tomar medidas para corregir esta información antes de que sea demasiado tarde.

¿Qué tan grave es tener un error en el informe de crédito?

Tener errores en tu informe de puntaje de crédito no es tan grave, al menos no si lo puedes disputar de inmediato. Pero, de lo contrario, los afectados podrían experimentar una reducción en su puntuación que de seguro impactará en su calificación crediticia. 

¿Qué quiere decir esto? Que podrían tener problemas para solicitar una nueva tarjeta de crédito u obtener un préstamo.

¿Cómo se disputan los errores de un informe de crédito?

Si después de solicitar un informe de crédito gratuito te has dado cuenta que hay errores, tienes que hacer algo que se conoce como «disputar». Entre los errores más comunes están un retraso en el pago de la tarjeta de crédito o la falta de pago de la cuota de tu hipoteca, ¡Pero no te preocupes! A continuación, te vamos a explicar cómo puedes hacer para solicitarle a los burós de crédito que corrijan la información.

#1 Envía una carta al buró de crédito

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda que, una vez que identifiques los errores en tu informe de crédito, te pongas en contacto con el buró correspondiente para comenzar a disputar Equifax, TransUnion y Experian son las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos y te permiten disputar las inexactitudes en sus respectivos informes de crédito, ya sea a través de la plataforma en línea o por correo postal.

Escribe una carta con una explicación detallada del error y adjunta pruebas que lo confirmen. No olvides indicar también tu información de contacto, ya que, de lo contrario, la oficina de crédito no sabrá cómo contactarte. Si no sabes escribir la carta, ¡despreocúpate! Hay distintos modelos en línea en la página web del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Recuerda: de nada sirve que envíes la comunicación si no cuentas con documentos probatorios. Dentro de la documentación de respaldo, puedes incluir el pago que realizaste o un estado de cuenta donde identifiques que el monto fue deducido antes de la fecha de vencimiento del giro. 

El CFPB también le recomienda a los consumidores guardar una copia de cualquier carta o documentación que le envíes a Equifax, Experian o TransUnion. Si quieres usar el correo postal para enviar la carta, solicita una entrega con acuse de recibo para que puedas tener un respaldo.

¿Qué otros errores puedo encontrar en mi informe de crédito?

Veamos algunos de los errores más comunes que los consumidores han identificado en sus informes de crédito:

  • Errores de identidad. Como por ejemplo, un nombre mal escrito, un número de teléfono no actualizado o una dirección errónea. También puede pasar que tu información se haya fusionado con el registro de otra persona de forma involuntaria.
  • Errores en las cuentas. Ya sea el reporte de un cierre de cuenta o una cuenta bancaria reportada como bloqueada o suspendida por actividades ilícitas o sospechosas.
  • Errores de saldo o de límites de crédito. Puede ser una equivocación en el límite máximo de tu tarjeta de crédito o un reflejo inexacto de tus ahorros.

¿A qué dirección enviar la carta explicativa con la documentación?

Esto dependerá de si decides usar el canal online o el correo postal:

  • Equifax dispone de una plataforma especial para disputaciones. Si quieres enviar un sobre con la documentación, puedes hacerlo a la siguiente dirección: Equifax, PO Box 740256. Atlanta, GA 30374-0256.
  • TransUnion también tiene un apartado online para quejas y reclamos. ¿Prefieres hacerles llegar la información por correo? TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, PO Box 2000, Chester, PA 19016.
  • Experian cuenta con una sección para disputas en línea. Para enviar un sobre, hazlo a Experian, PO Box 4500, Allen TX 75013.

#2 Ponte en contacto con el banco emisor o proveedor de servicios

El CFPB recomienda que contactes directamente a la empresa que le proporcionó la información a la oficina de crédito. Las compañías que suelen enviar datos al buró también se conocen como proveedores.

¿Qué empresas suelen tener contacto permanente con los burós de crédito? Veamos algunos ejemplos: los bancos y los emisores de tarjetas de crédito, las cooperativas y las aseguradoras. Si la dirección del proveedor aparece en tu informe crediticio, envía la disputa a esa dirección o llama a la empresa para obtener la dirección correcta.

Adicionalmente, tienes la opción de decantarte por hacer una visita a las oficinas del proveedor. De esta forma, podrás hacer tu queja y pedirle que corrija la información en su base de datos. Trata de hacer esto antes de enviarle tu comunicación al buró de crédito. Esto es lo que recomienda Kevin Haney, experto en oficinas de crédito de Growing Family Benefits. Según Haney, esta simple práctica te puede ahorrar un paso, ya que todo lo que debe hacer la oficina de crédito para confirmar tu versión es comunicarse con la compañía proveedora de servicios.

Pregunta rápida: ¿qué pasa si se trata de un error de identidad?

Si el error que presenta tu informe de crédito está relacionado con tu identidad, no hace falta que vayas a la empresa proveedora de servicios, sino a la agencia de crédito. No obstante, es recomendable que te comuniques con otras empresas de buró de crédito para verificar que no tienen el mismo error en sus informes.

#3 Sé paciente mientras el buró investiga y espera la respuesta

Generalmente, las oficinas de crédito tienen hasta 30 días (que comienzan a correr al recibir tu disputa) para investigar y verificar la información que les has enviado. Después de ese lapso, un agente del buró deberá informarte de los resultados, usualmente, dentro de los cinco días siguientes a la finalización de la investigación. Si, además, le disputas el error al proveedor, esa empresa también deberá informarte los resultados de su investigación. En ese caso, los proveedores tienen los mismos 30 días para investigar y corregir la información.

Recuerda: el hecho de que hayas enviado una disputa, no quiere decir que te den la razón. Tanto el proveedor como el buró de crédito tienen derecho a calificar tu disputa como “frívola” o “inválida”. ¿En qué casos sucede esto? Por ejemplo, si no presentas los documentos que respaldan tu versión o, aún haciéndolo, hace falta más información. Otra razón para la improcedencia de la disputa es que la hayas presentado varias veces sin éxito.

¿Nuestra recomendación? Si te notifican de que tu disputa es improcedente, pregunta el por qué y vuelve a presentarla con información actualizada y detallada. De ser posible, acompáñala con más pruebas, como recibos de pago, correos de confirmación de pago, estados de cuenta, detalles de la transacción, etc.

#4 Revisa los resultados de la investigación

La oficina de crédito involucrada en el error tiene la obligación de presentarte los resultados de la investigación por escrito y, en caso que realicen cambios en tu informe de crédito, también deberán entregarte una copia completamente gratis. 

Revisa los detalles de la investigación para detectar qué proveedor se equivocó. El informe suele tener el nombre de la empresa, su dirección y el número de teléfono en alguno de sus apartados. Esto te permitirá comunicarte con ellos para informarles del error que tienen en su base de datos. La idea es que también presentes una disputa en la empresa con la finalidad de que corrija su información y le envíe una copia de la corrección a los burós de crédito con los que trabaja,

Si la empresa se niega a corregir el error, acude a la oficina de crédito y solicita una copia de tu archivo crediticio. Aprovecha también para pedirles una declaración por escrito donde expongan los resultados de su investigación y consígnalo todo en la sede de la empresa proveedora.

#5 Comprueba si hay alguna actualización en tus informes de crédito

Los cambios de los informes de crédito afectados pueden tardar un tiempo en reflejarse. Esto depende exclusivamente del ciclo de actualización de la oficina de crédito disputada y del momento en que el proveedor le envíe la información actualizada.

Si ya han pasado varios meses desde que comenzaste a disputar los errores en tu informe de crédito y notas que la actualización no aparece, comunícate inmediatamente tanto con las agencias de crédito como con el proveedor para verificar a qué se debe el retraso.

En conclusión, ¿cómo se disputa un error en un informe de crédito?

Si identificas un error en tus informes de crédito, ¡dispútalo inmediatamente! Piensa que, en un futuro, este detalle incorrecto -como una dirección equivocada, un error en tu identidad o una inversión en los dígitos de tu número del Seguro Social- podrían afectar tu capacidad para obtener nuevas tarjetas de crédito, préstamos, seguros, e incluso un trabajo. El proceso de disputa no es complicado, pero puede llevar mucho tiempo y ser frustrante, especialmente si el resultado no está a tu favor. Sin embargo, si tienes éxito, ¡el esfuerzo valdrá la pena!

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