Préstamos del gobierno para pequeños negocios: Cómo aplicar

Prestamos del gobierno para pequeños negocios
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Lo que debes saber

Los préstamos del gobierno para pequeños negocios en EE.UU. son una opción de financiamiento, principalmente otorgados por la SBA.

Existen varios tipos de préstamos, como el SBA 7(a), préstamo exprés de la SBA, micropréstamos de la SBA, y más.

Para obtener un préstamo, se deben cumplir requisitos, plazos de pago y tasas de interés específicas, y seguir un proceso de solicitud.

Si quieres conseguir dinero para ampliar, equipar o mejorar tu comercio, hay varios préstamos del gobierno de Estados Unidos para pequeños negocios a los que puedes aplicar.

A continuación te dejamos una guía sobre cuáles son los préstamos para pequeñas empresas que puedes solicitar y cómo hacerlo.

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¿Cuáles son los préstamos del gobierno para pequeños negocios?

La mayoría de los préstamos del gobierno para pequeños negocios son de la SBA (Small Business Administration o administración de pequeños negocios).

Sin embargo en esta lista también aparecen otras opciones que están limitadas a un lugar geográfico, un tipo de etnia o un colectivo minoritario. Veámoslas todas:

1. Préstamo SBA 7(a)

Es el préstamo gubernamental más popular para los pequeños negocios, dado que es bastante flexible y se puede utilizar para una multitud de propósitos. Su límite llega hasta los $5 millones y los términos del pago varían según para qué lo vas a usar.

Por ejemplo, si financias bienes raíces (compra de terreno o local), el plazo para pagar es el máximo de 25 años. En cambio, si lo usas para la compra de equipos el plazo es máximo de 10 años.

También el interés varía de acuerdo al uso que le darás al préstamo. El monto más bajo es la tasa base más 2.25%, mientras que la más alta será la tasa base más 4.75%, según el monto del préstamo y el plazo del mismo.

Los préstamos SBA tienen un tope máximo para las tasas de interés, esta es la razón por la que muchos comerciantes optan por ellos.

Monto del préstamo Tasa máxima para préstamos de hasta 7 años Tasa máxima para préstamos de más de 7 años
$25,000 o menos Tasa base más 4.25% Tasa base más 4.75%
Entre $25,000 – $50,000 Tasa base más 3.25% Tasa base más 3.75%
$50,000 o más Tipo base más 2.25% Tasa base más 2.75%
Importante: Este es el préstamo que cuenta con el proceso de solicitud más complejo, pero también es el que te brinda mayor cantidad de beneficios y montos más altos.

2. Préstamo exprés de la SBA

Estos préstamos fueron diseñados para que accedas a los fondos en menos de una semana. Te permiten obtener hasta $500,000 y el plazo de los mismos va desde 7 hasta 25 años.

Eso sí, las tasas de interés son mayores a las de un préstamos convencional de SBA, por que estas van de 4.5% hasta 6.5% por encima del prime rate o tasa preferencial. También puedes pedir una línea de crédito revolvente por hasta 10 años.

En cuanto a los tiempos de aprobación, puedes esperar máximo 36 horas para saber si tu préstamo fue aprobado o no y recibirás los fondos en un plazo de 7 días hábiles.

Préstamos para negocios pequeños

3. Micropréstamo de la SBA

Son préstamos pensados principalmente para mejoras o reparaciones del local. Te brinda hasta un máximo de $50,000, aunque el monto promedio de este tipo de financiación ronda los $13,000.

En cuanto al plazo y la tasa, el tiempo máximo para pagar es de 6 años y el interés va desde 8% hasta 13%, pero son los prestamistas asociados a la SBA quienes determinan los términos de este tipo de préstamo.

Resulta importante señalar que este préstamo no se puede utilizar para pagar deudas existentes o comprar bienes raíces. Sin embargo, es más fácil de conseguir porque los ofrecen organizaciones comunitarias adscritas a la SBA

4. Préstamos SBA CDC/504

Los préstamos SBA 504 se enfocan en ayudar a hacer crecer el negocio y generar empleo. Es decir, comprar activos fijos, como bienes raíces, equipos y maquinaria.

Este programa es administrado por la CDC (Compañías de Desarrollo Certificadas), la cual proporciona el 40% del préstamo, un banco privado o credit union aporta el otro 50% y el prestatario debe dar el 10% restante como pago inicial.

Los montos del préstamo alcanzan hasta los $5 millones ($5,5 millones en caso de que seas un fabricante) y los plazos son de hasta 10 años para maquinarias y equipo o 25 años en el caso de bienes raíces.

Toma la tasa actual del Tesoro a 10 años, esto determinará el monto que deberás pagar en intereses. La aprobación tarda una semana y el desembolso de los fondos puede llevar de 30 hasta 60 días.

5. Préstamos por desastre de la SBA

Son préstamos a los que pueden aplicar solo aquellos comerciantes que han sufrido pérdidas físicas o económicas por un desastre natural declarado por el gobierno federal, y a veces se restringe a propietarios que no pueden conseguir crédito en otro lado.

Dentro de este tipo de préstamos de desastres naturales de la SBA se encuentran:

  • Préstamos por daños económicos debido a un desastre: Puede alcanzar los $2 millones, tiene una tasa máxima del 4% y un plazo de pago de hasta 30 años.
  • Por daños físicos debido a desastres: El daño no puede estar cubierto por tu seguro comercial o general liability, ofrece hasta $2 millones, un plazo de pago de hasta 30 años y una tasa máxima de 4% u 8%.
  • Asistencia de mitigación: La SBA también ofrece un préstamo para hacer tu comercio más seguro en caso de desastres, esto aumenta en un 20% los otros préstamos de desastres naturales.

6. Líneas CAP de la SBA

Son líneas de crédito específicas para abordar situaciones particulares, bien sea del sector, de la demanda estacional, cumplimiento de contrato, pago de trabajo o gastos de renovación y construcción.

El monto máximo disponible es de hasta $5 millones, las tasas son iguales a la de 7(a), es decir la tasa bases más 2.25% hasta 4.75%. Los plazos de pago son de 10 años excepto en Builders CAPLines que es hasta 5 años.

Veamos cada una de estas líneas de crédito:

  • Seasonal CAPLine: Solo lo pueden solicitar aquellas empresas que llevan un año en el negocio y pueden justificar aumentos estacionales. El préstamo solo se puede usar para inventario y cuentas por cobrar.
  • Contract CAPLine: Te ayuda a financiar contratos asignables de mano de obra y materiales. Los prestatarios deben demostrar haber culminado proyectos similares de forma óptima en el pasado.
  • Builders CAPLine: Si eres un contratista autónomo que cobra a través de una forma 1099 o tienes un empresa constructora, puedes solicitar este préstamo para poder terminar tu proyecto, pero se te pedirán pruebas de trabajos anteriores.
  • Working CAPline: Se puede usar para cubrir capital de trabajo a corto plazo y necesidades operativas, pero los negocios que lo pidan deberán tener inventario y cuentas por cobrar.

7. Préstamos Comerciales e Industriales de la USDA

El Programa de Préstamos Garantizados Comerciales e Industriales (B&I) del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés) busca mejorar, financiar y desarrollar negocios en las zonas rurales del país.

Este tipo de préstamos se puede utilizar para cualquier tipo de propósito, desde mejoras de la infraestructura, maquinarias y equipos, hasta la compra de bienes raíces. Pide un depósito de garantía del 3% del monto a solicitar.

8. Programa de Financiamiento Pesquero

El Programa de Financiamiento Pesquero o Fisheries Finance Program (FPP), es un préstamo dado para los pescadores de Alaska o empresas que trabajan con productos extraídos del mar.

Todos sus préstamos son a tasa fija a largo plazo, pero debes dedicarte a la pesca u otras actividades acuaculturales. Para mayor información puedes llamar a los siguientes números:

9. Préstamos para minorías

El U.S. Department of Commerce Minority Business Development Agency (MBDA), brinda ayudas y préstamos a negocios propiedad de personas o grupos que representen a alguna minoría, como persona afroamericana, asiática, latina y más.

Para mayor información, puedes visitar el centro más cercano a ti que aparece en el directorio de la MBDA.

Cómo obtener un préstamo del gobierno para negocio

Los préstamos del gobierno exigen que califiques y cumplas con ciertos requisitos, plazos de pago y tasas de interés únicas, más las exigencias que tenga el prestamista asociado al programa. Esto dificulta que todos los procesos de solicitud sean iguales.

No obstante, aquí te vamos a explicar los pasos genéricos que comparten la mayoría y que tendrás que seguir al momento de solicitar tu préstamo:

  1. Evalúa las necesidades de tu préstamo, es decir, los objetivos de tu proyecto o los gastos que necesitas subsanar, pero también cuánto dinero puedes gastar en pagos mensuales, aquí te enseñamos cómo calcular el interés de tu préstamo.
  2. Verifica los requisitos del préstamo, principalmente en lo que se relaciona con tu puntaje de crédito y otros detalles financieros, para que estés seguro que puedes obtenerlo.
  3. Consigue un prestamista aprobado por la SBA u otra entidad gubernamental que se especialice en tu industria o tipo de negocio. La SBA cuenta con una herramienta llamada Lender Match que te ayuda en este paso.
  4. Reúne todos los documentos e información financiera que sean necesarios al momento de solicitar el préstamo. Te aconsejamos llamar al prestamista con anticipación para que te diga qué llevar.
  5. Presenta tu solicitud ante el prestamista elegido, para ello deberás llenar todos los formularios que te pidan y ser paciente. La aprobación por parte del gobierno puede tardar solo horas, pero el prestamista te dará el dinero en un mes o dos.
  6. Firma el documento y recibe el financiamiento, esto también puede acarrear otros trámites, pero en este punto el dinero ya es tuyo.

¿Qué documentos necesitas para solicitar un préstamo SBA?

Independientemente del tipo de préstamo del gobierno para pequeños negocios que decidas solicitar, debes presentar los siguientes documentos e información en la institución correspondiente:

  • Un documento de antecedentes personales
  • Currículum profesional
  • Un plan de negocios
  • Una descripción de cómo planeas utilizar el préstamo
  • El tiempo que llevas en el negocio
  • El tamaño de tu empresa
  • Reporte de crédito personal
  • Un informe de crédito del negocio
  • Declaraciones de impuestos personales y de negocios (Formulario 1040 y Anexo C)
  • Otros documentos financieros
Importante: Es recomendable que reúnas todos los requisitos antes de acercarte al banco. Además, deberías estar seguro si calificas para el préstamo antes de iniciar el largo proceso de solicitud

Consejos para calificar a un préstamo gubernamental

Por último, queremos ofrecerte algunos consejos que te ayudarán a obtener un préstamo del gobierno para pequeños negocios de un monto más o menos alto o a una tasa de interés mucho más competitiva. Leelas a continuación:

  • Reduce tus deudas: Tal como ocurre con el FICO score personal, reducir la proporción deuda-ingreso de tu negocio te permitirá acceder a mejores préstamos o tasas de interés más bajas al momento de solicitarlo.
  • Construye crédito personal y comercial a la vez: Contar con un buen credit score y mantener el uso de tu límite de crédito bajo, te ayudará a calificar más fácilmente a los créditos gubernamentales.
  • Garantía prendaria: Esto es una cuenta scrow o depósito de garantía. No necesariamente debe ser dinero en efectivo. Puedes ofrecer el inventario, las cuentas por cobrar o el equipo de tu negocio.

Préstamos para pequeños negocios para mujeres

Las mujeres emprendedoras tienen varias opciones de financiamiento disponibles. Algunas organizaciones privadas ofrecen subvenciones específicas para mujeres, como la Amber Grant de WomensNet, que otorga $10,000 mensuales a empresas propiedad de mujeres.

IFundWomen es una plataforma que se especializa en financiamiento y coaching para negocios liderados por mujeres.

Además, existen programas como el FedEx E-Commerce Learning Lab y el High Five Grant for Moms, diseñados para apoyar a las mujeres emprendedoras. Es importante investigar y aplicar a las opciones que mejor se ajusten a las necesidades de tu negocio.

Sobre el autor

Vanessa es especialista en marketing de contenidos y redactora sobre finanzas y economía desde hace más de diez años. En Créditos en USA se enfoca en generar contenido que sea útil y sencillo para todos los lectores que necesitan obtener respuestas rápidas a sus problemas financieros del día a día.

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