Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos

El puntaje de crédito es tan esencial en los Estados Unidos como una licencia de conducir. Podría decirse que este pequeño número encierra tu calificación a nivel financiero. Sin él -o con un mal puntaje- sería muy difícil acceder a préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, entre otros instrumentos de financiamiento.

El credit score es tan importante que algunos arrendadores lo solicitan antes de firmar el alquiler de una propiedad. Es por ello que conocer y comprender qué es y cómo funciona el crédito es esencial. Además, te servirá para acceder a la mayor cantidad de instrumentos financieros posible y para encontrar una buena tasa de interés.

Esto, a la larga, te ayudará a ahorrar dinero y también a adquirir lo que necesitas para vivir ese estilo de vida que tanto deseas. Si estabas buscando la tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos -y un par de datos que te ayuden a entender en qué posición estás- ¡llegaste al lugar indicado!

¿Qué es el crédito?

El puntaje de crédito es una calificación que le ayuda a los bancos, cooperativas de crédito, instituciones financieras o cualquier otro interesado (como un arrendador) a estimar cuál es tu situación económica y qué tan responsable eres cuando de gastar tus dólares y pagar tus cuentas se trata.

¿De dónde sale el crédito?

Esta cifra de tres dígitos es calculada por los burós de crédito, como Experian, por ejemplo. Para ello, toman en cuenta las deudas, el historial de pagos -entre otros- que son enviados por las empresas, bancos y otros organismos. A través de una fórmula matemática, la agencia de crédito califica a un consumidor con lo que llamamos puntaje o credit score; algo que te ayudará a obtener un préstamo y una mejor tasa de interés.

Ahora bien, es importante que tengas algo en cuenta: tu puntaje de crédito varía según el buró. ¿Por qué? Porque cada agencia utiliza su propia fórmula. Es por ello que algunas instituciones trabajan con el FICO Score y otras con el VantageScore, y -a su vez- estos puntajes pueden variar dependiendo de si descargas tu informe en TransUnion, Experian o Equifax.

¿Cómo se calcula el crédito score de USA?

Los criterios empleados para el cálculo del crédito en los Estados Unidos dependen de la fórmula. Los sistemas más parecidos son el VantageScore y el FICO Score. Por tanto, esos son los que vamos a citar de seguida:

Consultas duras

Las consultas duras o hard inquiries corresponden a las revisiones de crédito que solicitan los prestamistas, bancos, cooperativas, empleadores y arrendadores.

Las consultas duras le dan a entender a la agencia de crédito que estás solicitando un instrumento financiero que aumentaría tu relación de deudas-ingresos en el futuro o que no tienes suficiente dinero como para poder cubrir tus gastos mensuales por tu cuenta.

A diferencia de las consultas blandas, las consultas duras pueden bajar unos cuantos puntos de tu credit score.

Historial de pagos

El historial de pagos es uno de los elementos que más pesa en el cálculo del crédito. Este historial lo que muestra es si pagaste tus deudas antes de su vencimiento o no. Si siempre pagas las facturas de tu tarjeta de crédito y servicios públicos antes de la fecha límite, tendrás un buen historial crediticio.

Relación deudas-ingresos

La relación deudas-ingresos es un índice que le permite saber a cualquiera que esté evaluando tu crédito qué tan buenas decisiones tomas a nivel financiero. Gastar más de la cuenta o tener un límite de préstamos pobre podría afectar esta parte de la puntuación.

¿Cómo se calcula la relación deudas-ingresos? Fácil: suma el monto total de tus deudas y el monto total de tus líneas de crédito. Ahora divide el monto total de deudas por el límite total de préstamos, tarjetas de crédito y cualquier otra línea que tengas abierta.

Por lo general, los expertos recomiendan que la cantidad total de tus deudas se mantenga por debajo de la cantidad total de crédito. ¿Qué tan abajo? Pues, que no supere el 30%.

Si, por ejemplo, solo tienes cuatro tarjetas de crédito con un límite total de $10,000, tu deuda no debería ser mayor al 30%, es decir, $3,000. Tener una deuda mayor a este número podría darle a entender al evaluador que no ganas lo suficiente o que gastas demasiado.

Duración del historial de crédito

Es decir, la antigüedad de tu historial y de las cuentas que tienes abiertas. Tener una tarjeta de crédito desde el 2000 sin pagos retrasados te dará más puntos que tener una en las mismas condiciones, pero del 2020. Por eso podría no es una buena idea cancelar las tarjetas de crédito.

Combinación de los créditos y líneas de préstamo

La combinación de todos los tipos de préstamos que tengas son una buena pista de cómo manejas tu dinero. Una persona con diferentes líneas de crédito -tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos de autostendrá más posibilidades de tener un buen puntaje que alguien que solo tiene un par de tarjetas a su nombre.

¿Cuál es el rango del puntaje de crédito?

Por lo general, el puntaje de crédito en USA va desde los 300 puntos hasta los 850. A partir de los 720 puntos, se considera que un consumidor tiene una calificación estelar. Todo lo que esté por debajo de los 629 sería, en cambio, un mal crédito, pero ¡no te preocupes! Siempre se puede mejorar el credit score.

¿Importa la edad en el cálculo del crédito?

Sí y no. Generalmente, las personas adultas que llevan construyendo su crédito desde hace mucho tiempo tienen un historial de pagos mucho más largo, lo que le da más seguridad a la agencia para hacer un cálculo. Sin embargo, esto no quiere decir que la edad como tal sea un factor determinante.

Lo que sí puede suceder es que las personas que estén dentro de tu grupo etario tengan un puntaje de crédito promedio diferente al de otros sectores. Veamos un ejemplo del VantageScore 3.0 para comprenderlo.

Promedio del VantageScore 3.0 dependiendo del grupo etario
Edades comprendidasVantageScore 3.0 promedio
DesdeHastaPuntaje de crédito
18 años24 años654 puntos
25 años38 años658 puntos
39 años53 años676 puntos
54 años73 años716 puntos
74 añosmás729 puntos

Para ver cómo pueden variar los puntajes de crédito en los Estados Unidos entre fórmulas -y también entre grupos etarios- vamos a ver el mismo caso, pero usando el FICO 8 como referencia:

Promedio del FICO 8 dependiendo del grupo etario
Edades comprendidasFICO 8 promedio
DesdeHastaPuntaje de crédito
18 años29 años660 puntos
30 años39 años679 puntos
40 años49 años692 puntos
50 años59 años714 puntos
60 añosmás748 puntos

¿Sabías que el puntaje FICO es uno de los más usados en los Estados Unidos? Según los últimos estudios, el credit score promedio en FICO es de 711; un número que baja en el VantageScore hasta los 688 puntos.

Como ves, el puntaje de crédito promedio mejora al pasar de los años. Esto sucede porque los más jóvenes tienden a percibir un ingreso más bajo. Además, suelen gastar mucho más en los préstamos estudiantiles, compras de electrónica, salidas de recreación, vacaciones, etc.

Si te fijas, tiene mucha lógica: la línea de crédito que ofrece el banco está delimitada por los ingresos mensuales y la proporción deuda-ingreso es una parte importante para el cálculo del crédito score.

¿Cómo se traduce esto? Fácil: mientras más altos sean tus ingresos, mayor será el límite de tu tarjeta de crédito y menos deudas tendrás, y viceversa. Para comprenderlo mejor, veamos el siguiente gráfico que recoge los puntajes de crédito promedio, pero ya no por edad, sino por el nivel de ingresos:

Puntaje de crédito promedio según el nivel de ingresos

Para que te hagas una idea bastante clara de cómo funciona el credit score y cómo se relaciona con el dinero que se percibe mensualmente, te dejaremos el promedio de ingresos de cada una de las clasificaciones anteriores:

  • Ingresos bajos: promedio de $1,602 al mes
  • Ingresos regulares: promedio de $3,686 al mes
  • Ingresos medios: promedio de $8,001 al mes
  • Ingresos altos: promedio e $15,123 al mes

¿Todo el mundo en los Estados Unidos tiene puntaje de crédito?

Realmente no. Según los últimos reportes de la Oficina de Protección Financiera al Consumidor, el 20% de los americanos carecen de historial de crédito o tienen un puntaje tan pobre que les impide acceder a los productos financieros del mercado.

¿Cómo sé si mi crédito es bueno o malo?

Esto dependerá de la fórmula y también de la agencia que lo reporte. Sin embargo, la manera más simple de saber qué tan bueno es tu crédito en USA es revisando este gráfico:

Termómetro del puntaje de crédito en Estados Unidos

Sigue leyendo: Mejores tarjetas de crédito para puntaje de crédito menor a 599

Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos

Si bien el termómetro anterior te puede ayudar a determinar qué tan bueno o malo es tu credit score, recuerda que esta percepción puede cambiar dependiendo del tipo de puntaje del que estemos hablando. Para ayudarte, te dejaremos las tablas de puntaje de crédito en Estados Unidos con sus respectivas calificaciones:

Tabla de puntaje de crédito FICO estándar

Fico maneja dos tipos de puntajes de crédito. Si quieres pedir un préstamo de carro o solicitar una nueva tarjeta de crédito, el banco analizará el puntaje FICO estándar, que también se conoce como el específico para la industria bancaria:

Tabla de puntaje de crédito FICO estándar
DesdeHastaCalificación
250579Pobre
580669Justo
670739Bueno
740799Muy bueno
800855Estelar

Tabla de puntaje de crédito FICO 8 y FICO 9

El FICO 8 y el FICO 9 son puntajes de crédito que califican a los consumidores y que prevén si esa persona podría dejar de pagar un préstamo específico, es decir, mide el riesgo de impago:

Tabla de puntaje de crédito FICO estándar
DesdeHastaCalificación
300579Pobre
580669Justo
670739Bueno
740799Muy bueno
800855Estelar

Tabla de puntaje de crédito VantageScore 3.0

El VantageScore 3.0 es otro puntaje de crédito común entre los consumidores. En sí, es la equivalencia al FICO 8 y FICO 9.

Tabla de puntaje de crédito FICO estándar
DesdeHastaCalificación
300600Pobre
601660Justo
661780Bueno
781850Estelar

¿Qué significan las calificaciones de crédito?

Ahora que ya sabes qué calificación tendrías dependiendo de la cifra de tu puntaje de crédito, toca descubrir qué significa exactamente ese adjetivo que utilizan los bancos y otras instituciones financieras para darle nombre a tu calificación:

Crédito pobre o malo

El crédito pobre o malo no es suficiente para acceder a los instrumentos de financiamiento clásico, al menos no sin dejar un monto de dinero como garantía. Aún obteniendo una tarjeta de crédito garantizada, correrías el riesgo de que te toque un APR altísimo que, evidentemente, te obligará a gastar mucho más en intereses.

Crédito regular o justo

El crédito regular o justo te permitirá calificar a ciertos productos financieros. Puede que la tasa no sea lo suficientemente buena como para ahorrar en intereses, pero al menos tendrás más opciones para elegir.

Crédito bueno

El crédito bueno es el estándar de la industria. Con él, podrás acceder a -casi- lo que quieras. En algunos casos, obtendrás la tasa más baja (depende de la inicial o de tu compromiso de pago) y en otros, un interés aceptable. Sin embargo, lo normal es que no llegues a obtener las mejores condiciones de préstamo o tarjetas de crédito.

Crédito estelar

El crédito estelar es estupendo para acceder a instrumentos financieros y disfrutar al mismo tiempo de un excelente trato, es decir, un APR bajo. ¿Podrían denegar tu solicitud? Sí. Por ejemplo, si tu proporción deudas-ingresos es demasiado alta, le prenderías las señales de alarma al banco. Por eso siempre recomendamos mantener este índice por debajo del 30%.

Sigue leyendo: ¿Puedo usar el ITIN number para trabajar?

Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos. Listado con todos los estados

Como ya dijimos anteriormente, el puntaje de crédito tiene una fuerte relación con el nivel de ingresos y también con la cantidad de deudas que tenga una persona con respecto al total de la suma de sus líneas de crédito. Esto hace que dentro de los estados de USA haya diferentes promedios de credit score.

A fin de cuentas, hay estados pobres, incluso en USA. También hay estados ricos o con sueldos más altos que la media. Revisar el promedio de tu estado también te ayudará a determinar qué tan bueno o malo es tu perfil crediticio:

Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos a nivel nacional
EstadoDeuda promedio en tarjetas de créditoPuntaje de crédito promedioPuesto a nivel nacional
Alabama$5,04768649
Alaska$6,61771428
Arizona$5,15770636
Arkansas$4,79169044
California$5,12071626
Colorado$5,54172514
Connecticut$6,04072315
Delaware$5,46271033
Distrito de Columbia$5,67171330
Florida$5,62370138
Georgia$5,69368946
Hawaii$5,61472710
Idaho$4,58272019
Illinois$5,36571626
Indiana$4,65170734
Iowa$4,28972612
Kansas$5,06371724
Kentucky$4,52169839
Louisiana$5,12768450
Maine$4,67672117
Maryland$5,97771231
Massachusetts$5,1417297
Michigan$4,69271428
Minnesota$4,7677391
Mississippi$4,58767551
Missouri$4,95070734
Montana$4,78572612
Nebraska$4,8197289
Nevada$5,42269541
New Hampshire$5,3277297
New Jersey$5,97872117
New Mexico$4,94869443
New York$5,41471823
Carolina del Norte$5,12170337
Dakota del Norte$4,8657305
Ohio$4,88871132
Oklahoma$5,27169044
Oregón$4,68172710
Pennsylvania$5,08072019
Rhode Island$5,25671921
Carolina del Sur$5,31068946
Dakota del Sur$4,6337313
Tennessee$5,00669740
Texas$5,84868848
Utah$4,90072315
Vermont$4,6537313
Virginia$5,99271724
Washington$5,2387305
West Virginia$4,68669541
Wisconsin$4,3767322
Wyoming$5,18271921

Ahora bien, es importante que sepas que los bancos buscan mejores créditos para los compradores de una casa. Es por ello que el promedio cambia al analizar personas que desean acceder a un préstamo hipotecario clásico, es decir, a tasa fija por unos 20-30 años.

El estado con el crédito promedio para una hipoteca más alto es el Distrito de Columbia (754 puntos). Uno de los estados con el promedio más bajo para los préstamos hipotecarios es Michigan -que, curiosamente, está de primero en la tabla anterior- (718).

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