A la hora de aplicar para una tarjeta de crédito o una hipoteca, tu puntaje de crédito será determinante para decidir si te aprueban o no y con qué condiciones. Cuanto mejor te ubiques en la tabla de puntaje de crédito, más beneficios obtendrás.
Por la forma en que funciona el crédito en los Estados Unidos, los tres principales burós de informes crediticios utilizan el sistema FICO Score o el sistema Vantage Score para determinar cuál es tu score y brindar esa información a los acreedores.
En este artículo conocerás la tabla de puntaje de crédito de ambos sistemas, el rango y el riesgo que implica cada puntuación y las posibles tasas de interés hipotecario y para tarjetas de crédito que se otorgan según el puntaje.
Tabla de puntaje de crédito de FICO
FICO Score es el sistema para determinar puntajes de crédito más utilizado en Estados Unidos. La puntuación se calcula con base en tu historial de pagos y su duración, tus deudas, la mezcla de crédito y el nuevo crédito. Cada factor tiene un peso diferente.
Este sistema te otorga un puntaje entre 300 y 850 puntos, que se categoriza de la siguiente forma:
| Puntaje FICO | Rango | Riesgo |
| 800 – 850 | Excepcional | Muy bajo |
| 740 – 799 | Muy bueno | Bajo |
| 670 – 739 | Bueno | Moderado |
| 580 – 669 | Regular | Alto |
| 300 – 579 | Malo | Muy alto |
Tabla de puntaje de Vantage Score
Vantage Score es un sistema creado por las tres principales agencias de informes crediticios. Basa sus cálculos en tu historial de pagos, el porcentaje de crédito utilizado, la edad y tipo de crédito, el saldo total y la deuda, y el comportamiento reciente.
Puedes obtener una puntuación entre 300 y 850 puntos, que se ordena de la siguiente manera:
| Puntaje Vantage Score | Rango | Riesgo |
| 781 – 850 | Excelente | Muy bajo |
| 661 – 780 | Bueno | Bajo |
| 601 – 660 | Regular | Moderado |
| 500 – 600 | Malo | Alto |
| 300 – 499 | Muy malo | Muy alto |
¿Qué dice tu riesgo de ti?
Como tu puntaje de crédito se basa en tu comportamiento financiero, el riesgo bajo el que califiques dirá mucho de ti y traerá ventajas o dificultades asociadas a él. Te acercamos un resumen de qué implica y qué te consigue cada calificación.
Riesgo muy bajo
Otorgado a los mejores y más altos puntajes de crédito, implica un historial impecable, pagos puntuales, bajo nivel de endeudamiento, larga duración del historial, mezcla diversa de crédito y pocas consultas nuevas.
Como la probabilidad de incumplimiento es muy baja, obtendrás las mejores condiciones de crédito, como tasas de interés más bajas y límites más altos.
Riesgo bajo
Indica un historial de crédito sólido, con pocos o ningún pago atrasado, nivel moderado de endeudamiento, buena duración del historial de crédito, mezcla variada de crédito y pocas consultas nuevas.
Los prestamistas consideran que estas personas tienen una probabilidad baja de incumplir sus obligaciones financieras y les ofrecen condiciones favorables de crédito, como tasas de interés competitivas y límites adecuados.
Riesgo moderado
Refleja un historial de crédito aceptable, con algunos pagos atrasados, nivel medio o alto de endeudamiento, duración media del historial de crédito, mezcla limitada de crédito y algunas consultas nuevas.
Los acrededores consideran que la probabilidad de incumplimiento de las obligaciones financieras es moderada, por lo que ofrecen condiciones estándar de crédito, como tasas de interés promedio y límites razonables.
Riesgo alto
Denota un historial de crédito deficiente, con varios pagos atrasados, nivel alto o muy alto de endeudamiento, duración corta del historial de crédito, mezcla escasa o nula de crédito y muchas consultas nuevas: el puntaje de crédito es malo.
Se considera que quienes poseen esta calificación tienen una probabilidad alta de incumplir sus obligaciones financieras, y les ofrecen condiciones desfavorables de crédito, como tasas de interés elevadas y límites bajos.
Riesgo muy alto
Quien califica con este riesgo, tiene un historial de crédito muy malo o inexistente, con muchos pagos atrasados o impagos, nivel muy alto o excesivo de endeudamiento, duración muy corta o nula del historial, mezcla inexistente o negativa de crédito y muchas consultas nuevas.
Los prestamistas entienden que estas personas tienen una probabilidad muy alta o casi segura de incumplir los pagos, por lo que ofrecen condiciones muy desfavorables o directamente niegan el crédito.
Tasas de interés según tu riesgo
La categoría “riesgo” es un indicador que le dice a los prestamistas o instituciones financieras cuál es la probabilidad de que no cumplas con tus pagos, si te otorgan el préstamo.
En la siguiente tabla, podrás visualizar cuáles son las tasas de interés aproximadas para un crédito hipotecario con plazo de 30 años y para una tarjeta de crédito, según el riesgo que indique tu puntaje de crédito.
| Riesgo | Tasa de interés hipotecaria (30 años fija) |
Tasa de interés para tarjeta de crédito |
| Muy bajo | 7.12% – 7.32% | 12.7% |
| Bajo | 7.22% – 7.42% | 16.9% |
| Moderado | 7.42% – 7.62% | 19.1% |
| Alto | 8.12% – 8.32% | 20.2% |
| Muy alto | 9.12% – 9.32% | 21.1% |
¿Qué sistema es más beneficioso: FICO o Vantage Score?
Ambos sistemas tienen sus ventajas y desventajas. Un punto a favor de Vantage Score es que incluye en sus cálculos los pagos de renta, servicios públicos, cable y teléfono, lo que puede ayudarte a subir tu puntaje de a poco si no tienes un historial tradicional.
Además, Vantage Score da más peso al porcentaje de crédito utilizado y los saldos totales, lo que puede favorecer a las personas que mantienen un bajo nivel de endeudamiento y pagan sus cuentas a tiempo.
Otra ventaja de este sistema es que permite a los consumidores 14 días para buscar la mejor tasa de interés en nuevos préstamos, mientras que el FICO Score ofrece 45 días. Esto puede reducir el impacto negativo de las consultas duras en el puntaje.
A favor de FICO, diremos que tiene una mayor estabilidad y consistencia, lo que puede evitar cambios drásticos en el puntaje debido a factores externos; y que posee diferentes versiones, lo que lo hace adaptable a necesidades específicas.
¿Cuál de los tres puntajes de crédito es más importante?
Ninguno es más importante que los otros. La relevancia que pueda otorgarle el prestamista a uno sobre otro dependerá del tipo de crédito solicitado y de su propio criterio. En general, se hace un promedio de los tres puntajes, ya que pueden variar ligeramente.
¿Cómo saber si mi crédito es bueno o malo?
Solicita una copia de tu informe de crédito a alguna de las agencias y revisa tu puntaje. Usa las tablas de puntaje para saber en qué rango te encuentras. Si tu puntaje es superior a 670, puedes considerarlo bueno. Si es inferior a 580, se considera malo.
¿Cuánto tiempo tarda en subir el score crediticio?
Depende de la situación de cada persona y de las acciones específicas que se tomen. También depende de qué haya causado un puntaje bajo. Puede verse una mejoría en 45 días, pero es probable que lleve más tiempo.
