El FICO Score es un puntaje crediticio creado por Fair Isaac Corporation. Este es un indicador clave en el análisis de riesgo crediticio efectuado por cualquier prestamista. El objetivo de este valor numérico es determinar el nivel de riesgo que un prestatario representa para un prestamista.
El puntaje FICO está basado en 5 elementos fundamentales para determinar la solvencia crediticia. Entre estos se encuentran: el nivel de endeudamiento vigente, historial de pago, el tipo de crédito utilizado, cuentas de crédito nuevas y la duración del historial crediticio.
En esta oportunidad te ayudaremos a comprender diferentes aspectos del FICO Score y todo lo que lo conforma. Hablaremos de su importancia y te explicaremos cómo se calcula.
¿Qué es el Fico Score?
En términos técnicos fico score se define como un conjunto numérico comprendido por 3 dígitos. Mantienen relación con el historial crediticio individual.
Es una herramienta numérica que permite medir la capacidad individual que tiene una persona para liquidar un préstamo. El FICO Score no solo afecta a la determinación de la capacidad de pago. Interfiere en la cantidad de dinero que se solicita, los meses para pagar y la tasa de interés.
Fico 8 se trata de una versión de cálculo. A pesar de ser las más utilizadas desde 2021, existen 2 versiones más nuevas entre las cuales se resaltan: FICO Score 9 y FICO Score 10 Suite. Fico 8 ha demostrado su importancia ante los 2 modelos posteriores. Sin embargo, la integración de datos de las agencias de crédito es tendencia en FICO Score 10 Suite.
¿Por qué es importante el FICO Score?
El puntaje FICO es un valor numérico de gran impacto ante la vista de un prestamista. Si deseas comprar una casa, alquilar una vivienda, arrendar un vehículo o cualquier transacción que involucre responsabilidad financiera es inevitable conocer este puntaje.
Si tu puntaje crediticio es bajo, es muy probable que los prestamistas no se arriesguen a prestar dinero. Sin embargo, existen prestamistas que aceptan puntajes bajos, pero las tasas de interés son más elevadas, resultando más complicado el pago del mismo.
Al mismo tiempo, el puntaje que deberías tener puede variar. Actualmente los sistemas de medición, el modelo de calificación y el tiempo influyen sobre dicho cálculo.
¿Cómo se calcula el puntaje FICO?
Para calcular el FICO Score es necesario conocer las diferentes categorías de medición. Los principales factores utilizados dentro de una calificación FICO son:
- Historial de pago (35%): Se refiere al hecho de si una persona cumple con sus deberes de pago a tiempo. Los informes de crédito enmarcan los pagos enviados, los elementos de cobro y hasta una posible bancarrota.
- Cuentas adeudadas (30%): Se trata de la cantidad de dinero que se debe. Contemplar muchas deudas no es sinónimo de un mal puntaje. FICO se enfoca en la relación entre el dinero adeudado y la cantidad de crédito disponible.
- Duración del historial crediticio (15%): Cuanto más tiempo una persona haya tenido crédito, mejor será su puntaje. Indiferentemente se tenga puntajes favorables en las demás categorías, incluso un historial corto, es posible tener un buen puntaje.
- Mezcla de crédito (10%): La mezcla de crédito se define como la variedad de cuentas. Para lograr obtener puntajes de crédito altos, el individuo necesita una combinación sólida de cuentas minoristas. Además, se incluyen tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.
- Crédito nuevo (10%): Se refiere a las cuentas abiertas recientemente. En caso que un prestatario haya abierto un sinfín de cuentas en un corto periodo de tiempo, esto significa riesgo y reduce su puntaje.
Por lo general, las 3 agencias que crean informes de crédito son: Equifax, Experian y TransUnion.
Cada agencia es capaz de emitir valores diferentes aunque utilicen el mismo método de medición. Por ende, el resultado del cálculo puede variar según los datos proporcionados por la agencia.
¿Cuál es una buena puntuación FICO?
Un puntaje es muy bueno o bueno cuando ronda los 740-799. Se trata de una calificación buena o aceptable cuando alcanza los 670-739. Es considerado regular o pobre cuando el puntaje ronda los 580-669. Un puntaje muy pobre apenas llega a 300-579 puntos.
Desde un punto de vista más general, un buen crédito ronda los 690 y 719 puntos. Cada prestamista o agencia emisora de tarjeta de crédito decide qué puntaje de crédito es ideal para clasificar a una línea de crédito.
Decidir cuál es el puntaje que refleja excelente financiera es relativo. Cada entidad financiera establece sus propias políticas de aceptación.
De acuerdo a una aproximación general un puntaje FICO es bueno cuando supera los 670 puntos. Y cuando se superan los 800 puntos, estamos frente a un puntaje FICO perfecto.
Un puntaje de 670 es un buen promedio. Los scores que superan los 740 se traducen como una entidad financiera responsable. Cuando hablamos de un fico score que está en los 800 puntos o los supera, se trata de un estado financiero excepcional.
¿Cómo pedir mi puntaje FICO?
La solicitud del informe sobre el FICO score se puede obtener de diferentes formas. Normalmente, los usuarios pueden obtener su puntaje FICO a través del estado de cuenta de su tarjeta de crédito.
Bank of America ofrece puntajes FICO gratuitos a sus usuarios de manera mensual. A su vez, Discover ofrece puntajes FICO gratuitos para todos.
Otra forma de obtener el puntaje es a través de la página oficial de la compañía, pero tendrás que pagar una tarifa Claro, tendrás acceso a una versión del puntaje FICO más detallada, en comparación con los resultados que otorgan las tarjetas de crédito.
¿Cómo mejorar tu FICO Credit Score?
Existen múltiples medidas que te guían en el proceso de arreglar tu crédito, entre ellas están: pagar a tiempo las deudas, tomar decisiones inteligentes y no inundarse de deudas.
Fico presentó su primer método de calificación en 1989. Con el paso del tiempo este se ha reinventado. De estas versiones surge el FICO Score 8.
El primer paso antes de tomar cartas en el asunto es conocer tu puntaje de crédito y saber leer tu reporte de crédito como un experto. Existen 3 pasos principales para mejorar el puntaje crediticio. Entre estos están:
- Revisar el informe crediticio para determinar los posibles errores. Puedes corregir los errores en tu informe de crédito directamente con la empresa.
- Pagar las facturas a tiempo. Recuerda que los pagos atrasados se reflejan en el informe
- Reducir todas tus deudas.
Uno de los mejores consejos para reconstruir un crédito es la administración responsable a través del tiempo. Existen mil y una formas de reconstruir un préstamo, sin embargo, es algo que requiere de tiempo y esfuerzo, aunque muchos piensan que es posible pagar para eliminar un reporte de crédito malo.
Canalizar un puntaje crediticio alto requiere de la combinación de cuentas de crédito y la mantención de un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mantenerse por debajo de los límites de crédito.
FICO Score vs Credit Score
No todos los puntajes de crédito del mundo (también llamados credit scores) corresponden a FICO Score. Aunque tras más de 25 años en la industria, alrededor del 90% de los principales prestamistas utilizan FICO.
Existen otros modelos de calificación crediticia, y uno de los más conocidos es VantageScore. Cada uno de ellos considera otros factores diferentes en comparación con FICO Score.
Todo depende del prestamista y que características financieras quiera evaluar del prestatario. Aún así, la mayoría de los prestamistas utilizan FICO Score para la toma de decisiones crediticias. No hay una opción mejor que otra, sólo depende de lo que se necesita calcular.
Los prestamistas prefieren utilizar el puntaje FICO considerando que arroja resultados justos y confiables. Involucran menos riesgo para los prestamistas. FICO utiliza algoritmos de medición únicos, mientras que otras empresas utilizan el FICO Score como guía para diseñar su puntaje.
Existen múltiples versiones de un puntaje FICO como la número 8 y versiones más nuevas como FICO 9, 10 y 10 T. Por lo general, los prestamistas hipotecarios hacen uso de versiones antiguas como la 8.
UltraFICO, se trata de una versión más nueva. Se destina a personas nuevas en el mundo crediticio. Así que seguro obtendrás esta si estás haciendo crédito por primera vez o si deseas reconstruir tu crédito. Está sobre la misma escala que va de 300 a 850 de FICO, pero utiliza la actividad en cuentas de depósito para calcular el puntaje.
FICO vs VantageScore
La mayoría de los puntajes crediticios son creados por FICO o VantageScore. Ambas entidades ofrecen un cálculo sobre el puntaje de crédito.
Es por este motivo que comparten ciertas similitudes. Sin embargo, conservan algunas diferencias que hacen única a cada empresa financiera.
Entre las similitudes que comparten se pueden encontrar:
- FICO y VantageScore trabajan con un rango de puntuación de crédito que varía entre los 300 y 850 puntos.
- Ambas entidades comparten el mismo objetivo de diseño declarado del modelo de puntuación.
- Contemplan distintos factores de puntuación de crédito como el historial de pago, la antigüedad de la cuenta, combinación de tipos de cuenta, índice de utilización de crédito y demás factores.
- Ambos puntajes cumplen con la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés). Todo puntaje crediticio en USA debe derivarse empíricamente, ser demostrable y sólido.
Comparten entre sí características muy generales de funcionamiento. Sin embargo, cada entidad atiende ciertos aspectos de manera única. Entre las diferencias podemos encontrar:
| Diferencia | FICO | VantageScore |
| Fundadores | Diseñada en 1956 por Bill Fair, y un matemático, Earl Isaac. | Fundada en 2006 en conjunto por Equifax, TransUnion y Experian. |
| Criterios de puntuación mínima | Exige mayor requisito al momento de calificar para un FICO score. Exige: línea comercial, tarjeta de crédito, préstamo, línea de crédito. Esto con una antigüedad mínima de 6 meses. | Los requisitos son más sencillos. Exige una sola línea comercial presente y no importa la antigüedad de la cuenta. |
| Valor en puntos | El informe crediticio libre de morosidad puede generar 150 puntos para el score FICO. | Por otra parte, esta misma situación puede generar 155 puntos para VantageScore. |
Tabla de puntajes FICO y Vantagescore
Otra diferencia desde un punto más generalizado son los valores de puntuación de crédito. Ambas entidades comparten un rango que va desde los 300 hasta los 850 puntos. Sin embargo, los prestamistas tienen una interpretación diferente de cada uno.
Por ejemplo; un FICO score de 670 puede ser suficiente para obtener una tarjeta de crédito en ABC Bank. Sin embargo, podrías necesitar 680 puntos para calificar a una tarjeta de crédito con VantageScore.
| Calificación FICO/VantageScore | Rango de puntuación FICO | Rango de puntuación de Vantage |
| Excepcional/Excelente | 800-850 | 781-850 |
| muy bueno/bueno | 740-799 | 661-780 |
| Bueno/Aceptable | 670-739 | 601-660 |
| regular/pobre | 580-669 | 500-600 |
| Pobre/Muy Pobre | 300-579 | 300-499 |
¿Qué significa FICO Score en español?
El FICO Score proviene de la empresa Fair Isaac Corporation. El objetivo de este puntaje de crédito de 3 dígitos es definir el riesgo financiero de una persona o empresa con fundamento.
¿Cómo saber el score crediticio?
Toda persona en Estados Unidos puede revisar su puntaje de crédito gratis al menos una vez al año. Puedes comunicarte con tu agencia de crédito, ya sea Experian, Equifax o TransUnion para solicitar una copia de tu informe. También, entidades como Citi, Bank of America, AmEx y Discover ofrecen puntajes FICO como beneficio para sus clientes.
¿Cómo se mide el crédito?
El cálculo del puntaje puede contener elementos positivos y negativos. El índice de utilización de crédito, tu historial de pago y la antigüedad de tu crédito jugarán un papel importante en tu calificación. Pero a fin de cuentas, cada empresa (FICO, Vatagescore, etc) toma en cuenta sus propios parámetros para realizar las mediciones.
¿Cada cuánto se actualiza el FICO Score?
Cada prestamista dispone de su propio cronograma para determinar y reportar los datos de pago a las agencias de crédito. Sin embargo, la puntuación se actualiza una vez al mes.
¿Qué puntaje FICO usan los prestamistas?
Según Experian, los prestamistas hipotecarios normalmente utilizan FICO Score 2, FICO Score 5 o FICO Score 4. Aún así, en términos generales, el puntaje FICO más utilizado es el Score 8.
Este proceso de medición solo es uno de los requisitos para una hipoteca. Los prestamistas también hacen énfasis en aspectos como los ingresos, activos y el historial de pago del prestatario.
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