Creditos blandos y creditos duros: qué son

Créditos blandos y créditos duros
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Una consulta de crédito blanda ocurre cuando se revisa tu historial crediticio sin que exista una solicitud de crédito activa, y no afecta tu puntaje de crédito. Una consulta dura se registra cuando hay una solicitud de crédito y afecta tu score temporalmente.

Una consulta blanda es como una revisión rápida para conocer tu situación financiera general y se da, por ejemplo, cuando revisas tu propio crédito, cuando te ofrecen una preaprobación de una tarjeta de crédito o cuando un empleador verifica tus antecedentes.

Las consultas duras tienen lugar cuando autorizas a una empresa a revisar tu historial crediticio en detalle para considerar una solicitud de crédito. Si se registran muchas consultas de crédito duras en un corto período, tu puntaje de crédito puede bajar.

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En este artículo aprenderás qué son y cómo funcionan las consultas de crédito blandas y duras, qué acciones las generan, cómo reducir el impacto de las consultas duras en tu reportede crédito y cuándo puedes disputar registros erróneos.

¿Cómo funciona una consulta de crédito blanda?

La consulta de crédito blanda o soft inquiry es una revisión menos detallada de tu historial crediticio. Al realizarla, sólo se puede acceder a cierta información general de tu reporte de crédito y no queda registrada en el informe.

Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito revisan los informes de crédito antes de enviar ofertas preaprobadas para identificar a posibles clientes que cumplan con los requisitos establecidos y esto no repercute en el reporte ni en el puntaje.

¿Cómo funciona una consulta de crédito dura?

La consulta de crédito dura o hard inquiry es una revisión más exhaustiva de tu historial crediticio. Ocurre cuando tú realizas una solicitud activa de crédito, como un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca.

La empresa a la que le solicitas el crédito querrá obtener más detalle de tu situación financiera para evaluar si eres un cliente de riesgo y definir los términos y condiciones en caso de otorgártelo, por lo que deberás acceder a que realice este tipo de consulta.

Una hard inquiry queda registrada en tu informe y puede afectar tu crédito. Sin embargo, la mayoría de los modelos de puntaje de crédito consideran que varias consultas similares dentro de un plazo específico (de 14 a 45 días) cuentan como una sola consulta.

Una consulta dura permanece en el reporte de crédito durante dos años, tiempo durante el cual será visible para otros prestamistas y acreedores que revisen tu historial crediticio, pero su impacto en el credit score disminuirá con el tiempo.

¿Cuándo se realizan estas consultas?

Es posible que aún te cueste identificar qué tipo de solicitudes generan consultas de crédito blandas o duras. Te acercamos un cuadro comparativo con algunos ejemplos de distintas situaciones.

Acciones que generan soft inquiries Acciones que generan hard inquiries
Revisión de tu propio informe de crédito. Aplicar para tarjetas de crédito.
Consultas realizadas por empresas de servicios de monitoreo de crédito. Solicitar créditos hipotecarios, préstamos personales o para automóviles.
Verificación de antecedentes por parte de empleadores para ciertas posiciones laborales. Pedir el aumento del límite de crédito en una tarjeta existente.
Ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que recibes por correo. Aspirar al alquiler de ciertos inmuebles para los que algunos propietarios o compañías de administración, generan consultas.
Revisiones periódicas de cuentas existentes por parte de prestamistas o acreedores
Contratación de algunos servicios como cable, internet y telefonía.

¿Cómo reducir el impacto negativo de las consultas duras?

Gestionar de forma efectiva las consultas duras es importante para evitar un impacto significativo en tu puntaje crediticio. Aquí hay algunos consejos para lograrlo:

  • Planifica antes de solicitar un crédito. Investiga y compara diferentes opciones antes de hacer solicitudes. Evalúa tus dudas con el prestamista o entidad, descarta opciones y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
  • Agrupa solicitudes similares. Si planeas obtener crédito para un mismo propósito, como un préstamo para automóviles, trata de realizar todas las solicitudes en un corto período de tiempo para que se agrupen y se consideren como una sola.
  • Monitorea tu informe de crédito regularmente. Aprende a leer tu reporte de crédito y adopta el hábito de revisarlo con regularidad. Así, estarás al tanto de las consultas realizadas y podrás detectar cualquier error o actividad sospechosa.
  • Conoce tus derechos. La ley federal garantiza que tengas derecho a obtener una copia gratuita de tu informe de crédito una vez al año de cada una de las tres agencias de informes de crédito. Aprovecha este beneficio.

¿Cómo eliminar las consultas duras de un reporte de crédito?

Las consultas duras en tu informe crediticio son un registro legítimo de las solicitudes de crédito que has realizado y representan tu historial: si te ofrecen eliminarlas a cambio de dinero, es posible que estés ante una estafa.

Sin embargo, existen ciertos escenarios en los que es posible eliminar las consultas de tu reporte de crédito y están relacionados a errores y consultas no autorizadas. Puedes disputar información incorrecta en los siguientes casos:

  • Consultas que desconoces o no autorizaste. Presenta una disputa con la agencia de informes crediticios correspondiente. Si no se puede verificar la autorización de la consulta, podría eliminarse de tu reporte.
  • Errores en la consulta. Si notas un error como una fecha incorrecta o un prestamista equivocado, puedes disputar para corregir la información. Si se verifica que el registro es inexacto, podría ser eliminado.
  • Consultas antiguas. Si una consulta dura ha superado los dos años en tu reporte, debe eliminarse.
  • Hard inquiries sin permiso. Si puedes demostrar que una consulta dura fue realizada sin tu consentimiento, por ejemplo, en el caso de un robo de identidad, puedes solicitar la eliminación de ese registro mediante una disputa.

¿Qué es una consulta de crédito y por qué es importante?

Una consulta de crédito es una revisión de tu historial crediticio realizada por prestamistas o empresas al considerar otorgarte crédito. Es importante porque influye en tu capacidad de obtener crédito y determina tasas de interés y condiciones.

¿Cuál es la diferencia entre una soft inquiry y una hard inquiry?

Una consulta de crédito blanda no afecta el puntaje y se realiza sin tu solicitud. Una consulta de crédito dura es solicitada por ti al aplicar para crédito y puede impactar tu puntaje.

¿Es posible eliminar consultas duras de mi informe de crédito?

No es lo común y nadie puede garantizarlo. Las consultas legítimas permanecen por dos años, pero los errores y las consultas no autorizadas, pueden disputarse.

¿Cómo puedo obtener una copia gratuita de mi informe de crédito?

Puedes obtener una copia anual gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias de informes crediticios (Equifax, Experian, TransUnion) a través del sitio web Annual Credit Report.

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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