Crédito personal vs crédito del negocio

En este artículo analizaremos el crédito personal vs crédito del negocio. En relación a este tema existen muchas dudas, por eso queremos dejar muy claras las similitudes y diferencias entre estos dos tipos de créditos y todo lo que debes hacer para construirlos o mejorarlos. 

Tanto el crédito empresarial como el personal proporcionan una visión de tu capacidad para gestionar una deuda de forma eficaz. Sin embargo, el crédito comercial está relacionado con el historial financiero de tu empresa, mientras que el crédito al consumidor se basa en tu historial de gastos personales. 

Además, el crédito comercial está vinculado al número de identificación del empleador (EIN) de tu empresa. Mientras tanto, el crédito personal está vinculado a tu número de seguro social (SSN).

Crédito personal vs crédito del negocio

Crédito personal vs crédito del negocio

Tanto el crédito comercial como el personal tienen sus propios rangos de puntaje crediticio. Los puntajes de crédito comercial suelen variar entre 1 y 100, siendo 100 el mejor puntaje posible. Las puntuaciones de crédito personal suelen oscilar entre 350 y 850, siendo 850 la mejor puntuación disponible. Cuanto más alto sea tu puntaje, más probable es que califiques para términos favorables como tasas de interés más bajas y préstamos más grandes. 

Crédito personal vs crédito del negocio: Cómo funciona el crédito comercial

El crédito de tu empresa se mide por cuatro oficinas de crédito y modelos de puntuación: Dun & Bradstreet (D&B), Experian, Equifax y FICO SBSS. Estas oficinas de crédito recopilan información financiera pública y privada para calcular la puntuación de crédito de tu empresa, incluyendo cuentas de proveedores, historial de pagos, el tamaño de la empresa y obligaciones de deuda como las tarjetas de crédito comerciales. Aunque el crédito comercial está vinculado a un EIN único, cualquier persona que tenga tu información comercial puede ver tu informe de crédito comercial a través de las siguientes agencias de crédito:

  • Dun & Bradstreet (D&B): Esta es la oficina de crédito comercial más utilizada. Para establecer crédito con D&B, necesitarás solicitar un número del Sistema Universal de Numeración de Datos (DUNS). Esta oficina ofrece cinco puntajes de crédito principales que miden el estatus de una compañía: Puntuación PAYDEX®, calificación D&B, puntuación del pronosticador de morosidad, puntuación de fracaso y una calificación de viabilidad.
  • Experian: Experian utiliza datos financieros actuales e históricos, así como información pública, para recoger y crear tu puntuación de crédito. El puntaje crediticio de negocios de Experian, Intelliscore Plus, va de 1 a 100, siendo 100 el puntaje más alto posible.
  • Equifax: Esta agencia evalúa la información pública de las empresas y la industria, el historial de pagos y la información sobre el rendimiento financiero para producir dos puntuaciones crediticias: la de riesgo crediticio empresarial de Equifax Score™ y la de fracaso empresarial de Equifax Score™.
  • FICO SBSS: Aunque no es una oficina de crédito, el modelo de puntuación FICO SBSS utiliza una combinación de crédito personal y empresarial para proporcionar una puntuación de crédito empresarial entre 1 y 300. La Administración de Pequeños Negocios (SBA) requiere un puntaje mínimo de 140, pero en la mayoría de los casos, necesitarás un puntaje FICO SBSS de 160 o más para la aprobación del préstamo de la SBA.
Los puntajes de crédito empresarial suelen variar entre 1 y 100 (hasta 300 con el FICO SBSS), siendo 100 el mejor puntaje posible. Aunque D&B es la agencia de crédito y la puntuación más utilizada, es recomendable obtener todos los informes de crédito de tu empresa con regularidad.

Crédito personal vs crédito del negocio: Cómo funciona el crédito personal

Tu perfil de crédito personal está vinculado a tu número de seguro social y es medido por cuatro agencias de crédito: Experian, Equifax, Transunion y FICO. También hay dos modelos principales de puntuación de crédito: AdvantageScore y FICO. Las puntuaciones normalmente van de 300 a 850, siendo 850 la mejor puntuación posible. Sólo tú y las empresas que autorices pueden solicitar tu crédito a estas agencias de crédito:

  • Experian: Experian utiliza información financiera personal para compilar informes de crédito de los consumidores. Proporciona VantageScores que van de 300 a 850, siendo 850 el mejor.
  • Equifax: Equifax utiliza tus préstamos personales, tarjetas de crédito, y el historial de pagos para crear perfiles de crédito. Proporciona VantageScores que van desde 300 a 850, siendo 850 la mayor puntuación posible.
  • TransUnion: Transunion es la oficina más pequeña. Recopila información financiera personal y ofrece VantageScores de 300 a 850, siendo 850 la mejor puntuación posible.
  • FICO: FICO es el sistema de puntuación de crédito personal más antiguo y más utilizado. Los puntajes normalmente van de 300 a 850 pero pueden ir de 250 a 900 dependiendo de la versión de FICO utilizada. FICO también ofrece el puntaje UltraFICO, que es un modelo de crédito optativo para personas con puntajes inferiores a 680.
Los prestamistas utilizan el crédito personal para determinar tu solvencia y tu capacidad de pagar la deuda. Como la información de crédito personal suele variar según la oficina de crédito, te conviene verificar tu crédito con cada una de ellas. Afortunadamente, puedes revisar tu crédito de forma gratuita sin afectar tu puntaje.

Cómo el crédito comercial afecta al crédito personal

Es importante comprender cómo el crédito comercial afecta al crédito personal para que puedas proteger tu puntuación de crédito personal y comercial. Los acreedores a veces utilizan tu información personal para ayudar a verificar tu solicitud comercial, especialmente cuando no tienes suficiente historial comercial para justificar el riesgo. Un perfil crediticio personal saludable puede reforzar tu crédito comercial y mejorar tus posibilidades o la aprobación de productos comerciales en el futuro.

Cómo se calculan el crédito comercial y el personal

Tanto las agencias de crédito personales como las empresariales evalúan diferentes factores que conforman tus puntuaciones crediticias, incluyendo el historial de pagos, los tipos de cuentas y el total de crédito disponible. Tanto el crédito comercial como el personal miden tu salud financiera; sin embargo, se calculan de una forma diferente. 

Cómo se calcula el crédito comercial

El crédito comercial considera varios factores, incluyendo el tiempo que tu negocio ha estado en operación, cuentas de proveedores, líneas de crédito, cuentas de tarjetas de crédito abiertas, ingresos anuales, préstamos, gravámenes e información pública. Sin embargo, dependiendo de las oficinas de crédito y el modelo de puntuación, cada factor puede tener un peso diferente.

Cómo se calcula el crédito personal

Cinco factores principales, o las 5 C de crédito, conforman tu puntaje crediticio personal. Estos factores incluyen el historial de pago (35%), la utilización del crédito (30%), la duración del historial de crédito (15%), la mezcla de crédito (10%) y las nuevas cuentas de crédito (10%). Juntos, tu historial de pago y el índice de utilización de crédito constituyen el 65% de tu puntaje crediticio personal.

Crédito personal vs crédito del negocio: Cómo construirlos

Es ideal tener un buen puntaje de crédito personal y de negocios. Sin embargo, el crédito deficiente es más común de lo que crees. Si tienes una mala puntuación de crédito, puedes crear o mejorar tus puntuaciones centrándote en factores como tu historial de pago y el nivel de la deuda existente. Si no tienes crédito, puedes empezar a construirlo de muchas maneras, incluyendo la apertura de una nueva tarjeta de crédito.

Cómo construir el crédito comercial

Antes de empezar a construir el crédito, debes asegurarte de que la información de tu negocio es correcta y está actualizada. También es importante asegurarse de que todos los pagos de los proveedores se incluyan en el informe de crédito de tu empresa para que refleje la actividad actual. Esto construirá tu historial de pagos y fortalecerá el perfil crediticio de tu empresa.

Si no tienes crédito comercial, vale la pena construirlo de inmediato. Una de las maneras más fáciles de hacerlo es abrir una tarjeta de crédito comercial. Cuando estás construyendo tu crédito comercial, es crucial pagar todas tus obligaciones de deuda de manera oportuna. Tu historial de pagos es el factor más importante que conforma tu puntaje crediticio comercial.

Cómo construir el crédito personal

Puedes empezar a construir y mejorar tu crédito personal pagando las deudas existentes, abriendo una tarjeta de crédito personal y haciendo los pagos a tiempo. Tu historial de pagos y la tasa de utilización de crédito son los dos factores más importantes que conforman tu puntaje crediticio personal. Como regla general, siempre debes mantener tus saldos totales por debajo del 30% de tu crédito total disponible.

Crédito personal vs crédito del negocio: Preguntas frecuentes (FAQs)

Hemos cubierto mucha información sobre negocios y crédito personal; sin embargo, puede que tengas alguna pregunta pendiente. A continuación encontrarás respuestas a las preguntas más frecuentes. 

¿Qué es el crédito personal?

El crédito personal es la información financiera comunicada y compilada por las oficinas de crédito al consumidor (Experian, Transunion y Equifax). Estas oficinas de crédito utilizan tu información personal, incluyendo líneas de crédito, préstamos y tarjetas de crédito, para producir un puntaje crediticio de tres dígitos que representa tu solvencia ante los posibles prestamistas y acreedores. Las puntuaciones normalmente van de 300 a 850, siendo 850 la mejor puntuación.

¿Puede el crédito empresarial afectar al crédito personal?

Aunque el crédito comercial y el crédito personal están en su mayoría separados, pueden afectarse mutuamente. Por ejemplo, en algunos casos, los prestamistas y acreedores solicitan tu crédito personal para calificarlo para productos de crédito comercial. Por esa razón, es crucial mantener siempre un sólido historial de crédito comercial y personal.

¿Cómo construyo mi crédito comercial sin usar mi crédito personal?

Puedes construir tu crédito comercial sin tu crédito personal obteniendo un EIN. Luego puedes usar ese número para asegurarte de que la información de tu negocio se adjunte sin tu información personal. El uso de un EIN ayuda a mantener las cuentas bancarias, los préstamos y las tarjetas de crédito del negocio sin una garantía personal, e independiente de tu crédito personal.

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