En Estados Unidos existen tres agencias principales que se encargan de recopilar tu información crediticia para generar reportes y un puntaje de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Cada una presenta diferencias en cómo recopilan los datos y los presentan.
En este artículo te contamos sus principales diferencias y algunos datos importantes que debes conocer sobre cada una de estas agencias.
Equifax
Esta agencia ofrece varios productos personales, como la supervisión de crédito y una póliza de seguro contra el fraude con tarjeta de crédito y robo de identidad. Además, cuenta con sistemas de análisis de datos y de gestión de la conformidad para las empresas.
Equifax se basó en la puntuación FICO para desarrollar la “Puntuación de Crédito Equifax”, ya que considera que es el sistema que analiza los datos financieros de la mejor manera. Por eso, sus principales operaciones analizan los siguientes datos:
- Historial de pago. Representa el 35% del puntaje total y analiza si has cumplido con tus compromisos de pago a tiempo. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito reportan a los buró de crédito cualquier pago atrasado que se refleje en tu préstamo.
- Duración del historial de crédito. Conforma el 15% del puntaje de crédito y evalúa el tiempo en el que ha tenido créditos. Ten en cuenta que después de siete años se borran las deudas de crédito en USA.
- Crédito nuevo. Representa el 10% del puntaje crediticio y estudia la frecuencia con la que solicita nuevos préstamos personales en Estados Unidos o cualquier otro tipo de crédito.
- Tipos de crédito. Constituye el 10% del puntaje de crédito y evalúa los tipos de créditos que has solicitado hasta el presente (incluye cuentas minoristas, préstamos SBA, FHA vs. Convencional, hipotecarios, etc.).
- Cantidad que debes. Representa el 30% del puntaje total y estudia los saldos adeudados.
Experian
Las operaciones principales de Experian se basan en el análisis de datos, como el historial de crédito de las empresas y los consumidores. Además, cuenta con sistemas avanzados de identidad y protege a los clientes contra el robo de su información personal.
Por otro lado, Experian también ofrece modelado de datos y gestión del fraude. Por eso, es tan popular a escala empresarial en las regiones.
Esta agencia usa su propio modelo de análisis basado en el sistema FICO, conocido como Experian/FICO v.2. Este analiza datos similares al sistema original (difiere en algunos cálculos), por ejemplo:
- Historial de pago. Constituye el 35% del puntaje total.
- Utilización del crédito. Representa el 30% del puntaje crediticio.
- Edad del crédito. Representa el 15% del puntaje total.
- Tipos de crédito. Conforma el 10% del puntaje crediticio.
- Nuevos créditos. Representa el 10% del puntaje total.
TransUnion
Además del negocio de informes de crédito al consumidor, TransUnion también ofrece servicios de información al consumidor relacionados con el estudio avanzado para empresas grandes y pequeñas. Y cuenta con modelos de gestión del fraude de identidad.
Esta compañía también cuenta con una división de Servicios Públicos que ofrece datos relevantes para análisis por parte de las agencias federales.
TransUnion usa el sistema VantageScore para realizar los informes crediticios. Por eso, es capaz de analizar los siguientes datos:
- Historial de pago. Conforma el 40% del puntaje total y es el dato que tiene mayor relevancia en la evaluación de la empresa.
- Edad del crédito. Conforma el 21% del puntaje crediticio.
- Utilización del crédito. Representa el 20% del puntaje de crédito total.
- Saldos. Conforma el 11% del puntaje crediticio y evalúa los montos de sus cuentas de crédito que se reportan sin importar su clasificación (saldados o adeudados).
- Créditos nuevos. Conforma el 5% del puntaje crediticio.
- Créditos disponibles. Representa el 3% del puntaje total y evalúa los préstamos disponibles y sin usar.
Diferencias entre los tres principales burós de crédito en USA
Entre los tres burós de crédito en USA existen algunas diferencias importantes que debes tener en cuenta. Por eso, en la siguiente tabla te mostramos las más destacadas:
| Equifax | Experian | TransUnion |
| Usa el sistema “Puntuación de Crédito Equifax”. | Emplea el sistema Experian/FICO v.2. | Usa el sistema VantageScore. |
| Utiliza un rango de puntaje de crédito de 280-850. | Usa un rango de puntaje de crédito de 300-850. | Emplea un rango de puntaje crediticio de 300-850. |
| Usa el historial de pagos (35%) y la utilización del crédito (30%) como información de análisis principal. | Emplea el historial de pagos (35%) y la utilización del crédito (30%) como principales datos de análisis. | Usa el historial de pagos (40%) como principal dato de evaluación. |
¿Qué información recopilan las agencias de crédito en USA?
Las agencias de crédito en USA recopilan varios tipos de información para incluir en su informe de crédito que después será usado por los prestamistas y las compañías de crédito. Veamos:
- Datos personales. En esta categoría, cualquier buró de crédito en USA registra tu nombre actual y anterior, direcciones, fecha de nacimiento, Número de Seguro Social Americano y datos de tu empleador.
- Colecciones. Aquí se extrae información sobre tus cuentas administradas por el negocio de cobro de deudas.
- Consultas de crédito. En esta sección, el buró de crédito en Estados Unidos recopila las fechas en las que accediste a tu crédito en los últimos dos años.
- Cuentas bancarias en Estados Unidos. Aquí se extraen datos sobre los límites de créditos, fecha de apertura de cuenta, historial de pagos, obligaciones crediticias actuales y anteriores, saldo actual, número de cuentas y el estado presente de estas.
- Registros públicos. Los tres burós de crédito recopilan datos sobre quiebras y hasta juicios y gravámenes fiscales.
Cada buró de crédito usa estos datos para hacer los informes y permitir que puedas leer tu reporte de crédito como un experto. También les sirve para calcular las puntuaciones (mientras más alta sea la puntuación, menor es el riesgo y mejor su capacidad crediticia).
Ten en cuenta que estos informes son útiles para los prestamistas, quienes pueden bajar el crédito cuando lo revisan en cinco puntos o menos. Aunque esto suele ocurrir con las verificaciones duras.
Servicio al cliente y horarios de atención de los tres burós de crédito en USA
Cada buró de crédito en USA cuenta con un número de contacto en caso de que desees conocer información sobre tu historial crediticio, puntaje de crédito o aclarar dudas. Veamos:
- Comunícate a través del número de teléfono Equifax 888-378-4329 de lunes a viernes de 9 a. m. a 9 p. m. y sábados y domingos de 9 a. m. a 6 p. m.
- Llama al número de teléfono de Experian por el 714-830-7000. Y puedes contactarlos de lunes a viernes de 6 a. m. a 6 p. m. y sábados y domingos de 8 a. m. a 5 p. m.
- Comunícate con TransUnion a través del número de teléfono 833-806-1627 de lunes a viernes de 8 a. m. a 9 p. m. y sábados y domingos de 8 a. m. a 5 p. m.
¿Cuál es el buró de crédito más importante?
El buró de crédito más importante es Experian, ya que cuenta con una plantilla de empleados cercana a las 21,700 personas repartidas en más de 30 países y se encuentra entre los tres más destacados en USA.
¿Cuáles son los tipos de buró de crédito?
Los tipos de buró de crédito en USA son dos: los personales, que se encargan de extraer datos de los consumidores naturales; y los de negocio, que recopilan información sobre las empresas y pequeños comercios.
