Aprende a negociar una deuda en colección siguiendo 6 sencillos pasos

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Lo que debes saber

Antes de negociar una deuda en colección, valida la legitimidad de la agencia de cobro y la deuda misma.

Negocia los términos de pago con la agencia, incluyendo el monto y cómo se reportará a los burós de crédito.

Haz un presupuesto realista para determinar tu capacidad de pago antes de comprometerte a cualquier plan.

Cómo negociar una deuda en colección
Para negociar una deuda en colección, debes determinar cuál es tu capacidad de pago real, explicarle tu situación al colector, proponerle un plan para saldar la deuda y obtener los términos del acuerdo por escrito.

Eso sí, por sobre todas las cosas, asegúrate de comprobar que la agencia de cobro es legítima y de validar la deuda. No te comprometas a pagar sin hacer esto primero. Si quieres saber más, aprende aquí cómo negociar una deuda en colección paso a paso.

1. No ignores las llamadas del cobrador de deudas

Si recibes una llamada de un colector de deudas, no entres en pánico, no lo ignores y tampoco prometas pagar la deuda inmediatamente. Lo que debes hacer es, primero, confirmar que la llamada sea legítima y, luego, validar la deuda por la que te contactan.

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¿Cómo puedo verificar que un colector de deudas es legítimo?

Las estafas de cobro de deudas son muy comunes. Por ende, antes de empezar a negociar, debes validar que la agencia de cobro es legítima. Para ello, puedes hacer lo siguiente:

  • Solicitar el nombre completo, la dirección comercial, el número de teléfono de la agencia de cobro y su número de licencia profesional.
  • Llamar al acreedor de la deuda para confirmar que tu cuenta cayó en cobranza.
  • Obtener tu informe de crédito para verificar la identidad del acreedor actual.
  • Buscar en el National Multistate Licensing System (NMLS) tu nombre y el número de licencia del cobrador para comprobar la legitimidad de la deuda.

¿Cómo puedo validar una deuda en colección?

Una vez que confirmes que la agencia es legítima, debes validar que la deuda sea precisa y te corresponda. Para ello, pídele al cobrador que valide la deuda. Por ley, este debe enviarte un aviso de validación dentro de los cinco días posteriores al contacto que debe incluir:

  • Nombre y dirección postal de la agencia de cobro de deudas
  • Nombre del acreedor original de la deuda
  • Número de cuenta
  • Monto de la deuda
Esta información te puede ayudar a determinar si la deuda te corresponde o a saber cómo disputar una colección. Si la reconoces, revisa que esté dentro del plazo de prescripción dado que, si no es así, no pueden cobrarte la deuda ni demandarte.

2. Conoce tus derechos ante el cobro de deudas

No tengas miedo. Conoce tus derechos ante el cobro de deuda. Echa un vistazo a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) para adquirir el conocimiento necesario y negociar tu saldo pendiente con éxito.

3. Determina lo que puedes pagar

No te comprometas a pagar la deuda antes de comprobar tu situación actual. Debes hacer un presupuesto realista que incluya tus ingresos y gastos para determinar cuánto puedes destinar al pago de la deuda. Con base en ello, determina la mejor estrategia de pago:

  • Pagos parciales: Si al hacer tu presupuesto descubres tener una reserva de efectivo, puedes negociar que la agencia acepte un pago parcial único.
  • Plan de pago: Si no cuentas con suficientes ahorros, la mejor estrategia es que negocies un pago mensual asequible por un determinado período de tiempo.

4. Haz tu propuesta a la agencia de cobro

Una vez que conoces tu presupuesto y derechos, comunícate con el agente de cobranza, explícale tu situación financiera, plantéale el plan que has trazado y negocia la deuda. Ten en cuenta que hay algunos aspectos que puedes discutir:

  • El monto a pagar.
  • La forma de pago; si será una suma global o en cuotas.
  • Cómo la agencia de cobro reportará la cuenta a los burós de crédito. Lo mejor es que la informen como “pagada en su totalidad”.
  • La eliminación de información negativa de tu informe de crédito.

5. Obtén todo por escrito

Cuando llegues a un acuerdo con el cobrador de deudas, solicita que te envíen todos los términos del plan de liquidación por escrito. Guarda cualquier correo electrónico o mensaje de texto relacionado.

También es importante que, una vez saldada la deuda, solicites una confirmación por escrito de esto. De esta forma, cubrirás tus espaldas en caso de que se convierta en una deuda zombie.

6. Realiza los pagos a la deuda según lo acordado

Por último, debes saber cómo pagar tu deuda en colección y cumplir con tu parte del trato. Haz el pago en la fecha y forma acordada a la agencia de cobro. Evita los pagos atrasados para proteger tu credit score.

Pros y contras de negociar una deuda en colección

Aunque ya sabes cómo negociar una deuda en colección, debes preguntarte si es la movida correcta para ti. Para que puedas decidir, considera los pros y contras:

Pros Contras
Puedes reducir la cantidad que debes Tu credit score se puede ver deteriorado
Evitas juicios y embargos A veces, debes pagar impuestos sobre ingresos por cancelación de deudas
Te ofrece alivio financiero No hay garantías de que los acreedores acepten tu oferta

Tips para negociar una deuda

Además del paso a paso de cómo negociar una deuda en colección en Estados Unidos, también es importante que mantengas en mente algunos tips durante todo el proceso:

  • Negocia luego de que sepas cuánto puedes pagar según tu presupuesto
  • Mantén la calma siempre
  • No aceptes un plan que no crees poder mantener a largo plazo
  • Comienza con una oferta baja, pero prepárate para la contraoferta del cobrador. No pierdas de vista cuál es el mayor porcentaje de la deuda que puedes pagar

¿Cómo borrar una deuda en colección?

Para eliminar una deuda en colección, hay dos opciones: iniciar una disputa en caso de que la deuda no te pertenezca o pagar el saldo pendiente y esperar hasta siete años para que las agencias de crédito la borren.

¿Cuánto es el mínimo que están dispuestos a aceptar las agencias de cobro?

Ofrecer el 25% de la deuda es un buen punto de partida, pero, según el American Fair Credit Counsel, el monto promedio de liquidación es del 48%. No obstante, esto dependerá de los intereses de cada agencia de cobro.

Sobre el autor

Andreina es Economista y cuenta con seis años de experiencia en la creación de contenido. En Créditos en USA se enfoca en crear contenido útil y claro para ayudarte a navegar con facilidad en el mundo financiero.

Comments 1

  1. Leslie Barbara Sainz says:

    Instructivo y maravilloso articulo, de mucha utilidad

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