¿Comenzando una nueva vida en los Estados Unidos y necesitas hacer crédito por primera vez? Es probable que necesites crédito para obtener una tarjeta de crédito o una hipoteca, alquilar un apartamento y, en algunos casos, incluso conseguir un trabajo. A continuación, te presentamos algunas cosas que debes saber sobre cómo hacer crédito en USA, desde cómo obtener una tarjeta de crédito asegurada hasta cómo convertirte en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona o cómo hacer que los pagos de tu alquiler se informen a las agencias de crédito.
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La importancia del crédito en USA
Si eres nuevo en los EE.UU., ya sea que estés aquí de forma permanente o temporal, puede ser una buena idea empezar a establecer un historial de crédito.
¿La trampa? Normalmente, necesitarás crédito para obtenerlo. Sin los puntajes de crédito de los Estados Unidos, los prestamistas potenciales pueden ver tu falta de historial crediticio como un riesgo, y puede que te sea más difícil que te aprueben para préstamos o tarjetas de crédito.
«Prepárate para empezar a construir crédito desde cero cuando vengas a los Estados Unidos desde otro país», dice Bruce McClary, portavoz de la National Foundation for Credit Counseling (Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio). «Es algo por lo que casi todo el mundo tiene que pasar».
Puede que lleve trabajo, pero hay varias maneras de cómo hacer crédito en USA. Esta guía puede ayudarte a empezar con algunas cosas que debes saber: cómo funciona el crédito en Estados Unidos, dónde encontrar información fiable, qué necesitarás antes de empezar y los pasos que puedes dar para conseguir crédito.
¿Cómo funciona el crédito en USA?
Es posible que hayas tenido un historial de crédito antes de mudarte a los Estados Unidos, pero la mayoría de los créditos no cruzan las fronteras y pueden funcionar de manera diferente en cada país.
Pero hay al menos una cosa que unifica el crédito en todo el mundo.
«En términos de su finalidad, el propósito de un historial de crédito es el mismo: ¿Eres un buen candidato para solicitar un crédito?» dice Rod Griffin, director de información pública de Experian, una oficina de crédito americana. «Ese es el hilo común en términos de información crediticia en todo el mundo.»
Antes de entrar en los aspectos únicos de un informe de crédito de EE.UU., aquí hay un rápido repaso sobre el crédito.
¿Qué es el crédito?
Esto podría incluir préstamos para automóviles, hipotecas, acuerdos de servicios como una cuenta de teléfono móvil o una línea de crédito en una tarjeta de crédito.
Cuando solicitas un préstamo, los prestamistas normalmente revisan tu crédito para ayudar a determinar tu capacidad de pagar la deuda.
Lo harán revisando un informe crediticio, que es como un resumen de tu comportamiento financiero pasado. Si el prestamista aprueba tu solicitud de crédito, puede entonces reportar los detalles de tu cuenta a cualquiera de las tres principales agencias de crédito al consumidor: TransUnion, Equifax y Experian.
Los detalles de tus cuentas de crédito, como tu historial de pagos y tu saldo, pueden utilizarse para calcular tus puntuaciones crediticias. Hay muchas compañías que utilizan diferentes fórmulas para calcular estos puntajes, pero las dos principales son VantageScore Solutions y FICO®. Estas dos compañías utilizan modelos de puntaje que producen puntajes crediticios que oscilan entre 300 y 850.
Las puntuaciones de alrededor de 700 o más (en una escala de 300-850) se consideran generalmente buenas puntuaciones. Los prestamistas suelen tener en cuenta sus puntuaciones al decidir si te dan crédito y para ayudar a establecer los términos de tu acuerdo con ellos, como por ejemplo, la cantidad de intereses que pagarás.
¿Cómo se crean los informes y los puntajes de crédito en USA?
Las oficinas de crédito reúnen y almacenan la información sobre tu comportamiento crediticio. Esta información generalmente les es presentada por prestamistas, como las compañías de tarjetas de crédito. Es importante saber que estas compañías no están obligadas a informar a las agencias de crédito.
Las agencias utilizan los datos que recopilan para crear sus informes de crédito y también pueden calcular sus puntuaciones crediticias. Cuando solicitas un préstamo, tu posible acreedor puede revisar tus informes de crédito para ayudarles a tomar una decisión sobre el préstamo. También puede solicitar tus informes crediticios a cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor de forma gratuita una vez al año.
Debido a que los prestamistas utilizan los informes de crédito de los Estados Unidos como ayuda para obtener un panorama completo de cómo manejas el dinero y el crédito, pueden contener información tanto positiva como negativa. Esto es diferente de la forma en que otros países abordan el crédito.
Para proteger a los consumidores, hay leyes que dicen qué puede influir en tus puntuaciones y qué se puede incluir en tus informes de crédito.
Pero ten esto en cuenta: Cuando solicites préstamos o tarjetas de crédito, un prestamista puede preguntarte sobre este detalle. El prestamista puede decidir no otorgarte crédito si piensa que no estarás en el país el tiempo suficiente para pagar tus deudas.
Lo que necesitarás para empezar a construir crédito en USA
Probablemente te estés preguntando cómo hacer crédito rápido. Pero hay cosas que puedes necesitar hacer para sentar las bases.
En primer lugar, normalmente debes tener al menos 18 años para obtener el crédito. Aquí hay algunas otras cosas que podrías necesitar de antemano.
- Un número de seguro social o un número de identificación de contribuyente individual
- Una cuenta bancaria
- Ingresos de un trabajo u otra fuente (como ahorros o inversiones)
1. Solicita un SSN o ITIN
Cuando solicites un crédito, los emisores pueden pedirte tu número de seguro social, también llamado SSN (Social Security Number), para poder comprobar tu crédito.
Un SSN es un número único asignado a cada ciudadano estadounidense y a las personas autorizadas para trabajar en los Estados Unidos. También pueden recopilar información sobre ti en base a otros factores como tu nombre, fecha de nacimiento y dirección.
2. Abrir una cuenta bancaria
Cómo hacer crédito por primera vez puede ser algo complicado si no abres una cuenta corriente o de ahorros antes de solicitar tarjetas de crédito u otros préstamos. Esto se debe a que el prestamista puede querer ver tus estados de cuenta bancarios para verificar que tienes una fuente de dinero para hacer los pagos.
Para abrir una cuenta corriente o de ahorros, tendrás que proporcionar lo siguiente:
- Nombre
- Dirección
- Número de identificación (puedes usar tu ITIN o SSN como tu número de identificación, si lo has recibido)
- Fecha de nacimiento
3. Prueba que tienes un ingreso
Puede parecer algo personal, pero es probable que los prestamistas te pregunten acerca de tus ingresos, ya que están obligados a evaluar tu capacidad para devolver lo que te presten.
En muchas solicitudes de tarjetas de crédito, deberás declarar tus ingresos anuales, que normalmente pueden provenir de fuentes como un trabajo, ahorros, ingresos de jubilación o inversiones. Los prestamistas pueden utilizar esta información para ayudar a determinar tu límite de crédito y la tasa de interés.
Cómo hacer crédito en USA
Una vez que entiendas cómo funciona el crédito en Estados Unidos y tengas las herramientas que necesitas, podrás saber cómo hacer crédito en USA. Las opciones a continuación pueden ser un buen lugar para empezar.
Solicita una tarjeta de crédito asegurada
Las tarjetas de crédito aseguradas son similares a una tarjeta de crédito normal, pero están respaldadas por un depósito que ayuda a proteger al emisor de la tarjeta de crédito. El depósito se utiliza para «asegurar» la cantidad que pides prestada.
Estas están diseñadas para las personas que están tratando de construir o reconstruir su crédito, por lo que suele ser la primera opción de quienes saben cómo hacer crédito en USA. Sólo asegúrate de solicitar una que informe de tus pagos a por lo menos una de las tres principales agencias de crédito al consumidor.
Si te aprueban una tarjeta asegurada, darás un depósito, que suele ser igual a tu línea de crédito.
Pide un préstamo de construcción de crédito o «builder loan»
Estos tipos de préstamos existen para ayudar a las personas a que desean saber cómo hacer crédito por primera vez. A diferencia de un préstamo bancario tradicional, no obtendrás el dinero hasta que hayas hecho una serie de pagos para pagar el préstamo.
Normalmente son ofrecidos por las cooperativas de crédito en pequeñas cantidades, en un rango de $500 a $3,000. Las tasas de interés tienden a ser bajas, entre el 4% y el 12%. Pero antes de solicitar uno de estos préstamos, asegúrate de que tus pagos se reporten a por lo menos una de las principales agencias de crédito al consumidor para que te ayuden a construir el crédito.
Agrega a alguien como usuario autorizado
Pero podría haber un inconveniente. Si tu amigo no utiliza la tarjeta de crédito de forma responsable, cualquier información negativa que aparezca en sus informes de crédito para esa cuenta también puede aparecer en tus informes de crédito.
Antes de llegar a un acuerdo, comprueba estas cosas con la empresa que emite la tarjeta de crédito:
- ¿Puedes salir de la cuenta sin necesitar el permiso de tu amigo?
- ¿Informa el emisor sobre los usuarios autorizados a por lo menos una de las tres principales agencias de información crediticia? (No todos lo hacen)
- ¿Informa el emisor sobre información positiva y negativa a las agencias de usuarios autorizados?
- ¿Qué sucede con tu crédito después de salir de la cuenta?
Haz que los pagos de tu alquiler se informen en las agencias de credito
Si alquilas una casa, estás haciendo un pago bastante grande cada mes.
Puedes mejorar tu crédito con ese historial de alquiler positivo. Servicios como RentTrack aceptarán sus pagos de alquiler y los reportarán a las agencias de crédito. Estas compañías normalmente añaden una cuota (alrededor del 1% al 3% del monto del alquiler) que tú o el dueño de la casa pagarán.
Con sus servicios reportando a las tres principales oficinas de crédito, RentTrack dice que han visto un aumento de 29 puntos en dos meses y 132 puntos en dos años en promedio (basado en datos promedio de miles de prestamistas financieros).
¿Qué es lo siguiente?
Mucha gente quiere saber cómo hacer crédito en USA, y una vez que lo consiguen, no lo couidan lo suficiente y eso es un error. Luego de haber aprendido cómo hacer crédito en USA, sabrás que es un proceso delicado.
Después de que hayas acumulado un buen puntaje de crédito, puedes revisar cualquier nueva opción de crédito. Seguramente calificarás para mejores términos, lo que podría traducirse en un ahorro de dinero.
Puede que haya un cierto tipo de tarjeta de crédito tradicional que sea la mejor para ti. Las tarjetas sin garantía suelen tener mejores condiciones que las tarjetas con garantía. Ejemplo de ello son los programas de recompensas, las tasas de interés anual (APR) más bajas y los límites de crédito más altos sin depósito de seguridad.
Si te acabas de graduar de la universidad, tal vez quieras considerar la posibilidad de refinanciar tus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja. O podrías considerar una hipoteca si es el momento de comprar una casa.
Querrás mantener el buen crédito que has ganado, ¿verdad? Trata de revisar tus informes de crédito regularmente para comprobar tus calificaciones y asegurarte de que la información de tus informes es correcta.
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