¿Cuándo es que un pago atrasado se refleja en tu crédito?

Actualizado el 28 marzo, 2022 por Juan Ignacio

Vale la pena ser puntual, sobre todo en lo que se refiere a las facturas, pero ¿qué pasa si sucede un imprevisto y no puedes evitar un pago atrasado? 

Pues primero que todo, no estás solo, los retrasos en los pagos son más comunes de lo que crees, especialmente en tiempos difíciles. Una encuesta de la plataforma de alquiler online Apartment List encontró que el 32% de los inquilinos y propietarios entraron en agosto con facturas de vivienda sin pagar del mes anterior. Más del 20% debe más de $1.000, según la encuesta.

No importa cómo ocurran, querrás abordar los pagos atrasados de inmediato. Puede ser fácil tratar un pago atrasado como si no fuera gran cosa, pero el historial de pagos es el factor más importante en el cálculo del puntaje de crédito, representando un impresionante 35% para ser exactos. 

En este orden de ideas, los prestamistas utilizan el historial de pagos y la puntuación crediticia para evaluar la probabilidad de que pagues tus deudas, por lo que un pago atrasado en tu registro puede afectar a la forma en que calificas para futuros créditos y préstamos, como una hipoteca o una tarjeta de crédito. 

¿Cuándo se refleja un pago atrasado en el informe de crédito?

Cuando los acreedores envían información a las oficinas de crédito, utilizan diferentes códigos de estado para indicar si el pago de la cuenta está al día o se ha retrasado. No hay ningún código para una cuenta que esté atrasada de uno a 29 días. Los acreedores usarán el código «actual» durante ese período, por lo que un pago atrasado no se mostrará, ni afectará tu puntaje de crédito, hasta que el retraso pase los 30 días.

Los acreedores envían actualizaciones a las oficinas de crédito en diferentes momentos, y no hay forma de saber exactamente cuándo aparecerá el estado de pago atrasado. Sin embargo, muchos acreedores envían actualizaciones mensualmente, por lo que podrías esperar que el pago atrasado aparezca en tu informe de crédito dentro de uno o dos meses.

¿Qué pasa cuando me retraso en un pago?

Hay muchas razones por las que se producen retrasos en los pagos, pero lo más importante que hay que saber es que afectarán tu crédito si pasa los 30 días, afirma Lauryn Williams, planificadora financiera certificada y fundadora de Worth Winning, una empresa de planificación financiera de Dallas, Texas. «Si sólo te retrasas un par de días, todavía puedes mantener tu crédito en buen estado, pero es posible que tengas que pagar un cargo por retraso», dice.

El impacto de un pago atrasado depende de la fecha de vencimiento y de los términos de tu acuerdo con la empresa a la que debes dinero. Los acreedores y prestamistas normalmente no informan de los pagos con menos de 30 días de retraso a las oficinas de crédito, pero algunos prestamistas y acreedores esperan 60 días antes de reportar los pagos atrasados.

Consejo: Una buena regla general que debes tener en cuenta es que cuanto más tardes en hacer el pago, mayor será el daño a tu crédito.

Como hemos explicado, tu crédito probablemente no sufrirá mientras pagues antes de los 30 días, pero tienes que hacer el pago en su totalidad, así que un pago parcial no evitará el reporte a las agencias.

Ahora bien, en primer lugar, intenta evitar caer en el hábito de pagar tarde tus cuentas. Incluso si te retrasas solo unos días y no afecta a tu puntuación crediticia, podrías verte afectado por un cargo por retraso o, a veces, por una tasa de interés de penalización por parte del acreedor.

Aquí hay un ejemplo ficticio del efecto que un pago con tarjeta de crédito de 30 y 90 días de retraso tiene en dos personas con diferentes puntuaciones de crédito, según los datos de FICO. Como puedes ver, el puntaje de crédito de María cae más significativamente si falla un pago comparado con Sofía.

	María	Sofía
Puntaje de crédito inicial	607	793
Número de cuentas de crédito	7	21
Total de saldos abiertos	$5,760	$6,500
Puntuación de crédito 30 días después	570-590	710-730
Puntuación de crédito 90 días después	560-580	660-680

¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en el informe de crédito?

Una vez que un pago atrasado es reportado a las oficinas de crédito, puede permanecer en tu reporte por siete años. Golpeará tu puntaje de crédito con más fuerza cuando ocurra por primera vez. Pero cuanto más viejo sea, menor será el impacto.

Mientras esperas que un pago atrasado desaparezca de tu informe de crédito, puedes encontrar otras formas de construir tu crédito. Por ejemplo, haz todo lo posible por hacer los pagos a tiempo y evita cargar demasiado en tus tarjetas, lo que mantiene baja la utilización general de tu crédito. Otras estrategias, como pedir un límite de crédito más alto y pagar más de la cantidad mínima cada mes, también pueden ayudar.

Qué hacer en caso de que te atrases en un pago

No te asustes. Lo primero que debes hacer es pagar lo que debes, si es posible. También puedes ponerte en contacto con tu acreedor para ver si ya ha informado a las agencias de crédito y discutir cómo poner su cuenta al día si no puedes hacer el pago completo en el acto.

En este orden de ideas, si no pagas, ponte al día tan pronto como puedas. Hazle o hazles saber a tus acreedores que te enfrentas a algunos problemas, especialmente hoy con la pandemia del coronavirus y lo que está sucediendo con la economía.

Algunos acreedores conceden a los prestatarios un período de gracia, con lo que puedes ganar unos días extra para hacer el pago sin tasas o penalizaciones adicionales. Pero pueden cobrarte una cuota, una multa, o ambas, tan pronto como no cumplas con la fecha de vencimiento.

Si te retrasas pero puedes pagar la cuenta inmediatamente, habla con tu acreedor para ver si puedes obtener una exención o un reembolso de la tarifa por retraso. Los acreedores tienen el derecho de denegar tu solicitud, pero pueden estar dispuestos a hacer una excepción si normalmente haces los pagos a tiempo.

Si han pasado 30 días y no puedes poner tu cuenta al día, aún así contacta a tu acreedor para hablar de las opciones de dificultades. Puede que te sorprenda saber que todavía hay opciones para rectificar la situación. 

Cómo evitar la demora en los pagos

A continuación, te presentamos varias estrategias que pueden serte de gran ayuda.

Sé proactivo

Si crees que tendrás problemas para pagar tus facturas, ponte en contacto con tu acreedor inmediatamente, incluso antes de que se venzan las cuentas, para explicarle tu situación financiera y ver si se puede hacer algún ajuste. 

En los últimos meses, millones de personas vieron reducidos o interrumpidos sus ingresos repentinamente debido a la crisis del coronavirus, por lo que muchas instituciones financieras están proporcionando ayuda temporal. Eso incluye emisores de tarjetas, prestamistas hipotecarios, administradores de préstamos estudiantiles y bancos. Pedir ayuda puede parecer un poco desalentador, pero los beneficios pueden valer la pena. 

También podrías hacer pagos con tus tarjetas de crédito a lo largo del mes. No tendrás que preocuparte tanto por la fecha de vencimiento si vas pagando tu saldo poco a poco a lo largo del mes. Además, los pagos constantes pueden mejorar tu índice de utilización de crédito y tu puntuación de crédito.

Sé estratégico sobre la fecha de vencimiento del pago

Cumplir con una fecha y hora consistente para pagar tus cuentas puede facilitar la administración de tu dinero. Muchos prestamistas y servicios te permitirán seleccionar o ajustar las fechas de vencimiento de los pagos. Es probable que tengas que llamar por teléfono a un representante de atención al cliente para hacer la solicitud. Te pedirán la fecha de vencimiento deseada y luego harán el cambio. Hay dos maneras de hacerlo: puedes escalonar ciertas facturas para que coincidan con tu día de pago o puedes pagar todas tus facturas el mismo día.

Configura recordatorios

Para estar al tanto de tus pagos en el futuro, configura alertas de texto o recordatorios de calendario unos días antes de que venzan las facturas. No dudes en configurar varios si eres propenso a olvidar fácilmente. 

Usa pagos automáticos

También podrías considerar la opción de pagos automáticos, siempre y cuando no corras el riesgo de sobregirar la cuenta. Un pago automático retira un pago mínimo tan pronto como recibas la factura. Siempre puedes volver más tarde para pagar más, pero esta herramienta hace la mayor parte del trabajo por ti.

Qué hacer si el pago atrasado reportado es incorrecto

Cuando tu informe crediticio muestra que tienes un pago atrasado, pero sabes que pagaste la cuenta a tiempo, puedes presentar una disputa con la oficina de crédito y pedir que corrijan la información. Cada una de las principales oficinas de crédito (Experian, FICO y Equifax) tienen procedimientos diferentes, pero puedes presentar las disputas con cada una por correo, teléfono o en línea.

Revisa tus informes de crédito para supervisar tus pagos

A menudo, sabrás cuando las cuentas están atrasadas y cuánto debes. Pero a veces hay un error, los acreedores no tienen tu información de contacto actual, o te olvidas de una cuenta y pierdes la correspondencia. Supervisar tus informes de crédito puede ayudarte a mantenerte al tanto de los cambios, como los pagos atrasados reportados, y te permite reaccionar rápidamente cuando hay algún problema.

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