Te atrasas en tus facturas y surge la duda: ¿cuánto demora en aparecer un cargo en tu reporte de crédito? La morosidad o delinquency aparece en tu informe de crédito después de 30 días de atraso con respecto a la fecha de vencimiento del pago.
El tiempo en que un pago atrasado se refleja en el crédito puede variar dependiendo del prestamista. En el mejor de los casos, puede extenderse hasta 60 días, pero siempre es mejor ponerse al día lo antes posible y no confiarse.
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Continúa con nosotros para saber cómo afectan los pagos tardíos a tu puntaje de crédito y qué opciones tienes para minimizar el daño. También te contamos qué pasa si no pagas y cómo evitar atrasarse con los pagos.
¿Cómo afecta el retraso de un pago al crédito?
Además de provocar una marca negativa en tu reporte crediticio, el atraso de un pago también producirá una baja de tu puntaje de crédito.
Como el historial de pagos representa el 35% de tu FICO score, tu puntaje podría disminuir hasta 100 puntos. Para saber exáctamente la cantidad de puntos que has perdido, debes leer tu informe de crédito antes y después de la nota de impago.
¿Cuánto tiempo tarda un pago atrasado en afectar tu crédito?
Los pagos tardíos reducen el puntaje de crédito de inmediato. Los burós de crédito, después de recibir la nota de impago, añadirán esa información a tu reporte y recalcularán el puntaje. Podrás ver el cambio en 45-90 días después de entrar en mora.
¿Cuánto tiempo tarda en subir el score crediticio después de la mora?
Una vez que pagas tus deudas, el crédito comenzará a mejorar gradualmente, al menos siempre y cuando mantengas un historial de pagos puntuales y evites nuevos retrasos. Para un impulso rápido, procura tener también una baja utilización del crédito.
Los pagos atrasados en tu informe de crédito tienen mayor impacto cuando son recientes. Con el correr del tiempo, el efecto se reduce paulatinamente.
Si tienes pagos atrasados de hace varios años en tu reporte, el impacto en tu puntaje de crédito será cada vez menor.
¿Qué pasa si no cumplo con mis pagos?
Así como tu crédito puede mejorar con un buen historial de pago, si te atrasas dos meses o más, o simplemente dejas de pagar, la situación empeorará a medida que pase el tiempo.
- Cargos y penalidades. Cuanto más tiempo lleves sin cumplir el pago, mayor será la deuda debido a los cargos por retraso o intereses adicionales.
- Afecta tu crédito. Tu puntaje seguirá bajando y tu historial crediticio te dificultará acceder a préstamos o tarjetas de crédito en el futuro. Al menos, a tasas de interés convenientes.
- Deuda en colección. Pasados los 90 días o más de mora, el prestamista puede pasar tu deuda a colectores que van a presionarte con llamadas y cartas para que pagues lo adeudado.
- Acciones legales. Si no le pagas a los cobradores de deuda, pueden demandarte para obligarte a pagar. Corres riesgo de embargo de tus bienes o tu salario hasta que se cumpla el estatuto de limitaciones.
¿Cómo evitar pagos atrasados que afecten el crédito?
Lo primero es pagar a tiempo o dentro de los 30 días posteriores al vencimiento. Si no puedes hacerlo, comunícate con el prestamista para conseguir más tiempo o la reducción del monto. Esto podría evitar que el impago aparezca en tu historial de crédito.
Si ya tienes un delinquency en tu informe y sufriste una baja en tu puntaje, puedes seguir algunas recomendaciones para arreglar tu crédito poco a poco y evitar que un pago atrasado se refleje en tu crédito nuevamente.
- Planifica tus pagos. Asegúrate de cumplir con los pagos a tiempo en el futuro. Automatizar los pagos o establecer recordatorios te ayudará a mantener un historial de pagos puntuales.
- Negocia con los acreedores. Si le explicas tus dificultades financieras al acreedor, quizás puedes obtener una reducción en la tasa de interés o incluso la eliminación de un pago atrasado del informe de crédito como parte de un acuerdo de pago.
- Controla la utilización del crédito. Mantén saldos bajos en tus tarjetas de crédito y evita acumular más deudas. Paga tus facturas antes del vencimiento y no te excedas en tu capacidad de endeudamiento.
- Revisa tu informe de crédito. Verifica regularmente tu historial crediticio para detectar cualquier cambio o pago atrasado que pueda afectar tu crédito. Puedes revisar tu crédito gratis una vez al año.
- Disputa errores. Si encuentras errores o información inexacta en tu informe de crédito, puedes presentar una disputa ante las agencias de crédito para corregirlo.
- Consolida tus deudas. Si ya acumulaste demasiados pagos atrasados en distintas facturas, considera consolidarlos en una sola. Siempre que te comprometas a pagar, no habrá problemas. de lo contrario consolidar deudas podría afectar tu crédito.
¿Qué pasa si pago un día después de la fecha límite?
Posiblemente, no pase nada fuera de pagar algún recargo por retraso o un interés diario. Los acreedores demoran 30 días en reportar los pagos tardíos a Equifax, TransUnion y Experian. Si pagas con tan solo un día de retraso, no verás cambios en tu puntaje.
¿Puedo pagar para eliminar las marcas negativas del crédito?
No. Si alguien te ofrece eliminar las cuentas negativas de tu reporte de crédito a cambio de una suma de dinero, seguro es una estafa. Si quieres mejorar tu puntaje, debes tener paciencia y actuar responsablemente.
¿Cómo cambio la fecha para pagar mi tarjeta de crédito?
Puedes hacerlo por teléfono llamando al emisor de la tarjeta y pidiendo que cambie la fecha de pago. También tienes la posibilidad de solicitar la modificación en línea. Para hacer este trámite, debes estar al día con los pagos de la tarjeta.
¿Qué pasa si dejo de pagar mi carro?
Tu puntaje de crédito tendrá una caída por cada mes que no pagues. Si dejas de pagar el carro antes de llegar a poseer un tercio de su costo total, te lo pueden embargar sin necesidad de una orden judicial.
¿No pagar facturas médicas afecta al crédito?
Sí. Pero puedes revertir el daño. Si ya pagaste la factura del hospital o el saldo deudor es menor a $500, tienes la opción de iniciar una disputa con las agencias de crédito para que retiren la deuda médica de tu historial crediticio.
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