Alguna vez te has preguntado “¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan?” De acuerdo a FICO, las verificaciones de crédito duras o “hard inquiries” de los prestamistas pueden disminuir el puntaje de crédito en 5 puntos o menos. Si tienes un historial de crédito sólido, podría ser menos. Sin embargo, la caída es temporal. Normalmente, el puntaje de crédito rebota nuevamente después de un par de meses, suponiendo que el comportamiento de pagos siga siendo positivo.
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¿Qué son las verificaciones de crédito?
¿Por qué son importantes las verificaciones de crédito?
Los prestamistas y las compañías querrán saber qué tanto riesgo representa prestarte dinero al momento de aplicar a una tarjeta de crédito, buscar tasas de interés para un préstamo o adquirir una nueva responsabilidad financiera, como rentar un apartamento.
A través de las verificaciones de crédito, las partes interesadas pueden hacer un chequeo de tu comportamiento de pagos y así calcular tu nivel de responsabilidad financiera. De esta forma, pueden estimar las probabilidades de que pagues el préstamo, la tarjeta de crédito o la renta. Para lograr esto, existen dos tipos de verificación de crédito, los cuales mencionaremos de seguida.
Verificación de crédito blando o “soft inquiry”
La verificación de crédito blanda o “soft inquiry” no te resta puntos ni requieren de tu permiso. Normalmente, es realizada cuando la entidad busca información para motivos no relacionados a una obligación financiera, como un background check o una oferta promocional de crédito. Algunos de los casos más comunes en los que se realiza esto son:
- Chequeo de crédito por parte de los empleadores
- Pre-aprobación de préstamos
- Incrementos de límites de créditos no solicitados
Verificación de crédito duro o “hard inquiry”
La verificación de crédito dura, también conocida como “hard inquiry” o “hard pull” emite un reporte completo y detallado de tu historial crediticio y suele ser lo que piden los prestamistas para aprobar tu línea de crédito o comenzar un nuevo compromiso financiero. El crédito duro puede bajar tu calificación crediticia unos 5 puntos por cada solicitud, siendo 10 puntos lo máximo que podría bajar.
Entre los compromisos que normalmente requieren de un crédito duro, tenemos los siguientes:
- Aplicaciones a tarjetas de crédito
- Solicitudes de préstamos
- Renta de un apartamento
- Solicitud de servicios básicos o de comunicaciones
¿Cómo afecta la verificación de crédito?
Las investigaciones de FICO muestran que abrir varias cuentas en un período de tiempo corto representa un mayor riesgo al puntaje. Cuando la información de tu reporte de crédito indica que has aplicado a varias líneas de crédito en un corto período de tiempo, tu puntaje puede bajar.
Si aplicas a varias tarjetas de crédito en un corto período de tiempo, estas solicitudes aparecerán en tu historial. Buscar un nuevo crédito puede ser un mayor riesgo, pero la mayoría de los puntajes no son afectados por múltiples verificaciones de prestamistas de carros, hipotecas o préstamos estudiantiles en plazos cortos. Normalmente, estas son tratadas como verificaciones únicas y tendrán un impacto muy pequeño en el puntaje.
Sigue leyendo: ¿Cuántas veces se puede checar el reporte de crédito al año?
¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan?
El impacto de aplicar a un crédito puede variar de acuerdo a la persona y a su historial de crédito específico. En términos generales, las verificaciones suelen tener un impacto muy pequeño en el puntaje de crédito de unos 5 puntos en promedio, siendo 10 puntos lo más alto.
Para tener una perspectiva más clara, los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850. Las verificaciones de crédito pueden tener un impacto más grande si tienes pocas cuentas o un historial corto. De igual forma, puede existir un mayor riesgo si hay muchas verificaciones.
Estadísticamente, las personas con seis o más verificaciones de crédito en sus reportes tienen hasta 8 veces más posibilidades de declarar una bancarrota que las personas sin inquiries en su historial.
Aunque las verificaciones de crédito suelen jugar un papel importante a la hora de medir el riesgo, no es tan grande como para ocupar el puntaje completo, ya que solo conforman el 10% del puntaje de crédito total. En lugar de esto, si quieres reparar tu crédito o subir tu puntaje, deberías enfocarte en pagar tus facturas a tiempo y reducir tu carga de deuda.
¿Revisar tu propia verificación de crédito afecta tu puntaje?
Cuando revisas tu historial crediticio, los burós de crédito lo consideran una verificación de crédito blanda, por lo que no tiene impacto en tu puntaje. Hay muchos servicios que te permiten verificar tu crédito de forma totalmente gratuita y sin impactos, como Credit Karma. De igual manera, verás el mismo efecto si utilizas una aplicación de notificaciones de crédito o un sitio web.
Verificación de crédito y tarifas: ¿Cómo abordarlo?
De acuerdo a las investigaciones de FICO, cuando se hace shopping de tarifas para una hipoteca, un préstamo vehicular o un préstamo estudiantil, los burós de crédito ignoran las verificaciones realizadas en los 30 días previos al cálculo del score crediticio. Por ese motivo, si logras conseguir un préstamo en los siguientes 30 días, los inquiries no afectarán tu puntaje mientras obtienes la mejor tarifa.
Asimismo, los puntajes de crédito ven las verificaciones de crédito que has hecho en los últimos 30 días. Si en tu puntaje se ven varias, pero solo contrataste una línea de crédito, entonces el sistema considerará todas las verificaciones realizadas en un período específico como un solo inquiry.
Los puntajes calculados con las fórmulas antiguas reducen este tiempo a 14 días. Sin embargo, las nuevas versiones del cálculo aumentan el período a 45 días. Cada prestamista escoge la versión de fórmula que desea, por lo que dependerá de este.
Consideraciones al comparar tasas de interés
Si necesitas un préstamo, compara las tasas de interés dentro de un período de 30 días. Los puntajes FICO distinguen entre la búsqueda de un solo préstamo y varias líneas de crédito. Esto se hace, parcialmente, viendo la cantidad de tiempo en que ocurren las verificaciones.
Cuando buscas un crédito nuevo, solo aplica y abre líneas de crédito nuevas de acuerdo a lo que necesitas. Antes de aplicar, revisa tu reporte y tu puntaje para conocer tu situación. Ver tu propia información no afectará tu puntaje.
Como regla general, está bien aplicar a un crédito si lo necesitas. Pero debes estar consciente de esta información para que puedas comenzar tu proceso de búsqueda de créditos con mayor confianza.
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