¿Cómo interpretar tu reporte de crédito? Guía paso a paso

Cómo leer un reporte de crédito
9
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Lo que debes saber

Comprender tu reporte de crédito permite identificar errores, áreas de mejora y prevenir fraudes financieros.

Cada sección del reporte de crédito refleja aspectos distintos de tu comportamiento crediticio.

Las consultas de crédito, las cuentas en colección y los registros públicos tienen un impacto significativo en tu puntaje de crédito.

Saber cómo leer el reporte de buró de crédito y comprenderlo es fundamental para mantener un hábito crediticio saludable, detectar errores y protegerte contra posibles fraudes o inconvenientes financieros.

En este artículo aprenderás a leer todas las secciones de tu informe de crédito, lo que te permitirá evaluar tu situación crediticia actual, identificar áreas de mejora para subir el puntaje y tomar medidas correctivas para arreglar tu crédito.

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¿Cómo leer el reporte de buró de crédito?

Un reporte de crédito consta de varias secciones importantes. Cada una de ellas abarca información específica que impacta de diferentes formas en tu puntaje de crédito y que debes saber leer para detectar errores o puntos sobre los que trabajar.

A continuación, te presentamos todas las secciones en las que se divide un reporte de crédito. Ten en cuenta que cada una de las tres principales agencias de crédito emite sus propios informes, por lo que algunos títulos pueden tener otro nombre o estar en otro orden.

Información personal

Información personal
Extraído de transunion.com

En esta sección aparecerán tus datos personales: nombre y apellido, domicilio (actual y anteriores), Número de Seguro Social (SSN) y fecha de nacimiento. También se incluye la información de contacto como teléfono y mail, y los datos de tus empleadores.

Todas las variaciones de tu nombre que informen los acreedores se verán reflejadas en esta sección: si firmaste una vez con tu nombre y apellido y, en otro momento, usaste tu segundo nombre, ambas formas serán registradas aquí.

Lo importante es chequear que la información esté actualizada y sea precisa, y comunicarte con el buró para corregir cualquier irregularidad. En esta sección no hay nada que afecte tu puntaje de crédito pero si hay errores, puede que se pierda información.

Registros públicos

Registros públicos
Extraído de transunion.com

Si has tenido problemas legales, como declararte en bancarrota, se mostrarán en esta sección. Entre las consecuencias de declarar la quiebra, está la permanencia prolongada de este registro en tu informe de crédito:

  • Bancarrota del capítulo 7: queda registrada por 10 años a partir de la fecha de quiebra
  • Bancarrota del capítulo 13: permanece en el informe durante 7 años a partir de presentada la quiebra

Estos eventos tienen un impacto negativo en tu puntaje crediticio, pero ese impacto disminuye con el tiempo, por lo que podrás reconstruir tu crédito a pesar de tener una bancarrota en los registros.

Información de las cuentas

Aquí encontrarás un resumen de todas tus cuentas crediticias: verás los nombres de los acreedores, el tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo hipotecario, préstamo estudiantil), la fecha de apertura, el saldo actual, el límite de crédito y el estado de la cuenta.

Cada buró de crédito utiliza calificaciones en clave para describir la situación de cada cuenta. Es importante que busques la tabla con las referencias, para poder comprender esas claves, aunque suelen utilizarse colores que las hacen muy intuitivas.

Extraído de transunion.com y experian.com
Todas las cuentas cerradas en buen estado aparecerán como “cuentas satisfactorias” e implican hábitos crediticios saludables: querrás que esta sección sea grande en busca del mejor credit score. La información proporcionada permanece durante 10 años.
Extraído de transunion.com

Aquellos pagos que no realices a tiempo y las cuentas que entren en cobro, aparecerán bajo el título “Cuentas con información adversa” o uno similar. Esta sección afecta mucho tu credit score y permanece en el reporte durante 7 años.

Extraído de transunion.com

El peor de los casos aparecerá bajo el título “Colecciones” o “Cuentas en colección”, que muestra deudas que llevan mucho tiempo vencidas y que el mismo acreedor o una agencia de cobro pueden estar intentando cobrar.

Si ese es el caso, es probable que aparezca el nombre de una agencia de cobros externa junto al nombre del prestamista original. La información de los pagos atrasados y los cobros permanece por 7 años desde la fecha del primer incumplimiento.

Extraído de transunion.com

Consultas de crédito

Cada una de las veces que se consulte el reporte de crédito (seas tú quien lo solicita o un tercero) quedará listada aquí, tanto las consultas de crédito gratuitas como las que se paguen. Pueden aparecer dos tipos:

  • Hard inquiries. Son consultas que se hacen en relación a una solicitud de crédito. Cada compañía que haya solicitado tu informe de crédito para evaluar otorgarte cualquier tipo de financiación, aparecerá en esta lista. Permanecen en el historial durante dos años y bajan el puntaje de crédito cada vez que se realizan.
hard inquiries
Extraído de transunion.com
  • Soft inquiries. No afectan el credit score y permanecen también por dos años. Son consultas que proveen información limitada sobre tu historial.
soft inquiries
Extraído de transunion.com

Las consultas de revisión de cuenta (cuando un prestamista, asegurador o cualquier autorizado acceda a tu informe de crédito) pueden aparecer aquí o en un apartado con su nombre. Recuerda que sólo obtienen información parcial.

consulta de revision de cuenta
Extraído de transunion.com

Declaración del consumidor

Como titular, puedes solicitar hacer una declaración que contenga una explicación de hechos o condiciones que afectan el expediente de crédito, incluyendo si no estás conforme con los resultados de una disputa.

Esta sección te permite una declaración de hasta 100 palabras y también puede incluir declaraciones para proteger a los consumidores contra el fraude. Si no se hace ninguna declaración, es un recuadro que aparece vacío.

declaracion del consumidor
Extraído de transunion.com

¿Por qué es importante saber cómo leer tu reporte de crédito?

Conocer cómo se lee el reporte de buró de crédito te dará la posibilidad de detectar información incorrecta o desconocida. Podrás disputar errores en el informe de crédito, denunciar fraudes con tu tarjeta o posibles robos de identidad.

También te permitirá advertir información desactualizada y actuar en consecuencia para solucionarlo, asegurándote de que tus datos estén al día y toda la información de los pagos que hagas o los movimientos que realices, se carguen en tu historial.

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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