FICO vs. Experian vs. Equifax: ¿Cuál es la diferencia?

FICO vs Experian vs Equifax: Una visión general

Estas tres importantes agencias de crédito recopilan información sobre los hábitos de préstamo de los consumidores, en el caso de Experian y Equifax utilizan esa información para crear informes de crédito detallados para los prestamistas. Por su parte, Fair Isaac Corporation (FICO), desarrolló un algoritmo propio que califica a los prestatarios numéricamente de 300 a 850 según su solvencia crediticia. Entonces, FICO vs Experian vs Equifax: ¿Cuál es la diferencia entre ellas?

Algunos prestamistas toman decisiones de crédito basándose estrictamente en la puntuación FICO del prestatario. Mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más informes de las agencias de crédito.

Cuando se solicita un préstamo, es útil que los prestatarios conozcan su puntuación FICO de antemano. También la información que aparece en sus informes de crédito de Experian PLC (EXPN) y Equifax Inc. (EFX).

Información clave:

  • FICO vs Experian vs Equifax: las tres recopilan y proporcionan a los prestamistas información sobre los hábitos de crédito de los consumidores.
  • FICO sólo proporciona una puntuación de crédito numérica, basada en los hábitos de pago de un individuo y la cantidad de deuda que tiene.
  • Las oficinas crediticias Experian y Equifax también proveen puntajes y, adicionalmente, proveen historiales crediticios detallados de los consumidores.

FICO

Fair Isaac Corporation desarrolló la puntuación FICO en 1989.  Utiliza una fórmula matemática muy compleja y toma en cuenta muchos datos de los informes de crédito de los consumidores. La empresa no revela el modelo exacto de cálculo que utiliza, pero su sitio web indica cómo se ponderan las puntuaciones.

El historial de pagos, o la frecuencia con la que el prestatario paga las facturas a tiempo, es el factor más importante, que comprende el 35% de la puntuación del prestatario. Las cantidades adeudadas, es decir, la relación entre la deuda pendiente de un prestatario y sus límites de crédito, constituyen otro 30%. El tamaño del historial de crédito es el 15% de la puntuación del prestatario; las cuentas más experimentadas elevan la puntuación FICO. La composición de crédito representa un 10%. FICO recompensa a los prestatarios que demuestren que pueden manejar varios tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para automóviles y deuda rotativa. El crédito nuevo también representa un 10%; FICO ve con recelo a los prestatarios que han abierto recientemente varias cuentas de crédito.

Para alcanzar una alta puntuación FICO es conveniente tener algunas cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios deben mantener los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Los factores que reducen la puntuación FICO son: llevar el saldo de las tarjetas de crédito al máximo, pagar con retraso y solicitar nuevos créditos al azar.

Su importancia

La mayoría de bancos y prestamistas prefieren utilizan FICO para tomar decisiones de crédito en comparación con cualquier otro modelo de puntaje o informe. Aunque los prestatarios puedan explicar los elementos negativos en su informe de crédito, el hecho de tener una baja puntuación FICO es un factor de rechazo para muchos prestamistas. 

En la industria hipotecaria, muchos prestamistas mantienen unos mínimos FICO difíciles y estrictos para la aprobación de créditos. Un punto por debajo del umbral da lugar a ser rechazado para el préstamo. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben dar prioridad a la FICO, por encima de todas las agencias, cuando tratan de construir o mejorar el crédito.

Su exactitud

El mayor inconveniente de la FICO es que no deja margen para la discreción. Si los prestatarios solicitan un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su puntuación alcanza los 659, entonces se les niega el préstamo, independientemente de la razón de la puntuación. Lamentablemente, el modelo de puntuación FICO no se presta a la subjetividad. Los prestatarios con baja puntuación FICO deberían buscar prestamistas que adopten un enfoque más amplio para tomar decisiones de crédito.

En los modelos de puntuación numérica, el principal competidor de la FICO es VantageScore, que se desarrolló en 2006 como una empresa conjunta de las principales oficinas de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

Experian

Experian es una de las tres principales agencias de crédito que producen informes en los que se detalla el comportamiento de los préstamos de cada consumidor. Los acreedores, como las compañías hipotecarias, las compañías de financiación de automóviles y las compañías de tarjetas de crédito, informan de las deudas pendientes de los prestatarios y sus historiales de pago a Experian, así como a sus pares Equifax y TransUnion. Las oficinas organizan estos datos en informes que desglosan las cuentas que están en regla, las que están en mal estado y las que están en cobro y registros públicos, como quiebras y embargos.

Además, Experian tiene su propio modelo de puntuación numérica, conocido como Experian PLUS, que ofrece una puntuación de 330 a 830. Las puntuaciones de Experian PLUS se correlacionan significativamente con las puntuaciones FICO, aunque no son lo mismo y los algoritmos utilizados para calcularlas difieren.

La ventaja de Experian sobre el FICO es que la información que proporciona es más completa que un simple número. Un par de prestatarios podrían tener ambos 700 puntuaciones FICO pero historiales de crédito muy diferentes. Al revisar los informes crediticios de Experian, los prestamistas pueden observar el historial crediticio real de cada prestatario, cada préstamo que esa persona haya contraído durante una década o más, y pueden analizar cómo esa persona manejó su deuda.

La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se utiliza como una herramienta independiente para tomar decisiones de crédito. Incluso los prestamistas que revisan los informes crediticios en detalle, en lugar de llevarse solo por la puntuación numérica del prestatario, generalmente miran los resultados de las tres oficinas, no sólo de Experian. En consecuencia, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes crediticios para estar atentos a cualquier información errónea o negativa.

Equifax

Al igual que Experian, Equifax es una importante agencia de informes de crédito. Produce informes similares a los de Experian y siguen un formato similar. Los informes de Equifax son detallados y fáciles de leer. 

Si un prestatario que hace cinco años pagó tarde una factura de la tarjeta de crédito, ahora solicita un préstamo, un prestamista que revise su informe de Equifax podrá ver el mes exacto del pago atrasado. El informe también indica las deudas de las agencias de cobro y los embargos contra los bienes del prestatario.

Equifax ofrece puntuaciones de crédito numéricas que van de 280 a 850. La oficina utiliza criterios similares a los de FICO para calcular estas puntuaciones, pero como en el caso de Experian, la fórmula  no es la misma. Sin embargo, un alto puntaje crediticio de Equifax normalmente indica un alto puntaje FICO.

Las ventajas de Equifax son similares a las de Experian. Los informes de esta agencia son detallados y proporcionan a los prestamistas información bastante completa sobre los hábitos del consumidor, más allá de un simple número. Sus desventajas también son las mismas. Los prestatarios no pueden medir con seguridad sus posibilidades para la aprobación de un préstamo con solo mirar su informe de Equifax. Sin embargo, si tu informe de Equifax es mucho más sólido que tu informe de Experian o la puntuación FICO, entonces tienes la posibilidad de buscar prestamistas que den prioridad a Equifax.

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