Cómo puedo reparar mi crédito yo mismo

Cómo arreglar mi crédito
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Lo que debes saber

Reparar el crédito es algo que lleva tiempo. Debes crear un plan de acción para que todas las medidas que tomes sean consistentes.

Corregir malos hábitos financieros, como regularizar los pagos mensuales y reducir los saldos pendientes, ayuda a mejorar tu puntaje de crédito.

Ten cuidado con las estafas relacionadas con la reparación de crédito y conoce la legislación que te protege de fraudes.

Si estás buscando cómo arreglar tu crédito por tu cuenta, déjame decirte que sí es posible pero siempre es mejor hacerlo con un profesional. El consejo de un profesional en reparación de crédito puede eviarte caer en errores.

No obstante, si aún quieres proseguir con la reparación de crédito tú mismo, aquí te dejamos lo que debes hacer.

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Comenzando a reparar el crédito tú mismo

Primero que nada es importante que comprendas qué es el puntaje de crédito, cómo funciona y cuál es tu credit score actual (puedes checarlo por internet) para tomar acciones correctivas y preventivas que permitan repararlo.

Seguramente pensaste en recurrir a alguna agencia para arreglar el crédito: no es una mala idea pero, según Business Insider, los costos oscilan entre $15 y $150 mensuales. Reparar tu crédito es algo que puedes hacer gratis si cuentas con una buena guía.

Busca errores en el informe de crédito

El primer paso para la reparación del crédito es leer e interpretar bien el reporte. Solicita una copia gratuita de tu informe en alguno de los tres principales burós de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Revisa si existen pagos atrasados incorrectos, cuentas que no son tuyas, límites de crédito erróneos o hard inquiries que desconoces o no puedes eliminar, y contacta a la agencia para disputar los errores. Hazlo por escrito y adjunta las pruebas que puedas recabar.

Los burós de crédito están obligados a responder dentro de un plazo de 30 días. Si consideran que tu disputa es válida, actualizarán la información. Si no estás conforme con la respuesta, comunícate con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para obtener orientación adicional.

Conoce la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito

Con el objetivo de regular las prácticas de las empresas de reparación de crédito, existe la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés). Los puntos más importantes que debes tener en cuenta, son:

  • Prohibición de pagos por adelantado. Las empresas de reparación de crédito no pueden cobrar tarifas por adelantado antes de haber realizado los servicios prometidos. Sólo pueden recibir pagos después de haber cumplido con su trabajo.
  • Contratos por escrito. Se deben detallar por escrito los servicios ofrecidos, el tiempo estimado para obtener resultados y los cargos asociados. El consumidor puede cancelar el contrato dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma.
  • Divulgaciones claras. También se debe proporcionar al consumidor una divulgación escrita que indique sus derechos legales, incluida la opción de disputar información negativa en su informe de crédito de forma gratuita.
  • Prohibición de prácticas engañosas. Estas empresas no pueden hacer declaraciones falsas o engañosas sobre su capacidad para mejorar el crédito de una persona. No pueden prometer eliminar información precisa y legítima del informe.
  • Protección contra el fraude. La ley CROA protege a los consumidores contra el fraude en la reparación de crédito y les brinda recursos legales para buscar reparación si son víctimas de prácticas ilegales.

Ponte al día con tus deudas

El historial de pagos es uno de los factores más importantes a la hora de calcular el score de crédito, por eso es muy importante que saldes tus deudas atrasadas y que te mantengas al día con el resto de los pagos.

Si hay pagos que no podrás cubrir, comunícate con los acreedores para explicar tu situación financiera, intenta negociar tu deuda y solicita un plan de pagos. Algunos informan la situación como «pago modificado» en lugar de «pago atrasado«.

Tu objetivo debe ser que todas las deudas vencidas se informen como “actuales” o “pagadas”. Prueba alguno de los sistemas que te acercamos a continuación para salir de deudas. Además, automatiza tus pagos o establece recordatorios de los vencimientos para evitar retrasos.

Avalancha de deuda

Prioriza los pagos hacia las deudas con las tasas de interés más altas, para ahorrar dinero en intereses a largo plazo. Para aplicar este método, deberás:

  1. Hacer una lista de tus deudas, con todos sus detalles.
  2. Ordenar las deudas de mayor a menor, según la tasa de interés.
  3. Dar prioridad a la que ocupe el primer lugar, destinando incluso dinero extra (si tuvieras) para cancelarla.
  4. Pagar el mínimo del resto de tus deudas para evitar recargos por pagos atrasados.
  5. Repetir el proceso. Una vez que hayas pagado por completo la primera deuda, pasa a la siguiente en tu lista, siguiendo la misma metodología.

Bola de nieve

Prioriza las deudas desde el saldo más pequeño al más alto, para crear motivación y sensación de avance con cada pago. Los pasos para aplicar este sistema son:

  1. Listar todas las deudas, con sus saldos y pagos mínimos.
  2. Ordenar la lista de menor a mayor, según el saldo.
  3. Enfocarte en saldar la deuda con el monto más pequeño.
  4. Cumplir con los pagos mínimos de las otras deudas.
  5. Ir por la siguiente. Una vez que hayas cancelado la deuda más pequeña, continúa con la siguiente en tu lista y repite el proceso.

Consolidación de deudas

Consolidar tus deudas no tiene un efecto directo en la reparación de crédito, pero sí puede afectarlo. Así como proporciona beneficios indirectos (simplifica pagos, reduce la utilización de crédito y potencia un pago más rápido), también puede impactar negativamente.

Es una muy buena opción si no quieres estar pendiente del seguimiento de múltiples cuentas y fechas de pago, además de que puede ayudar a reducir el costo total de intereses si tus deudas tienen tasas muy altas.

NOTA: Cuando una deuda tiene 180 días de atraso, su estado pasa a “deuda en colección” y esto es muy malo para tu crédito. Haz todo lo posible para saldar las deudas antes de ese tiempo, porque la marca negativa permanece por siete años.

Utiliza menos del 30% del crédito disponible

El índice de utilización de crédito es un factor crucial en la evaluación de tu puntuación crediticia. Se calcula conociendo el límite de tus tarjetas y líneas de crédito, y la deuda total que acumulas.

Saca la calculadora y estima cuál es el límite total de crédito que posees. Luego, revisa tu monto actual de deuda y calcula qué porcentaje de tu crédito total estás utilizando. Lo ideal es que puedas bajarlo a menos del 30%.

Por ejemplo: si tienes un límite de crédito total de $1500, el máximo de deuda que puedes permitirte es $450, que representa el 30% del total. Si estás por encima, busca la forma de pagar todo lo posible para reducirla a menos de ese monto.

IMPORTANTE: Si tu tasa de utilización de crédito está por debajo del 10%, mayor será el impacto positivo en tu credit score.

Mantén la antigüedad de tu historial crediticio

Para modelos como FICO y VantageScore, un historial largo y estable demuestra capacidad de manejo de deudas e impacta positivamente en tu puntaje de crédito. Para mantener la antigüedad de tu crédito, evita:

¿Por qué? Porque la fórmula que calcula la edad de tu historial genera un promedio: si eliminas la cuenta más antigua o tienes muchas muy recientes, la media de antigüedad bajará y se reflejará de forma negativa en tu puntaje de crédito.

Otra consecuencia de cancelar una tarjeta es que disminuirá el límite de crédito total del que dispones, por lo que el porcentaje de utilización de crédito aumentará y también impactará negativamente en tu credit score.

NOTA: Si decides mantener tus tarjetas más viejas, recuerda hacer usos esporádicos para que estén activas y cumplir con los pagos. Si debes pagar una tarifa anual, tal vez sea mejor cancelar tu tarjeta.

Aplica para un préstamo de construcción de crédito

Un credit-builder loan puede ser una herramienta útil si tienes un credit score bajo. Este préstamo está diseñado para hacer crédito o aumentar tu puntaje de crédito, además de ser una estrategia efectiva para ahorrar dinero.

El dinero que tomas en préstamo se guarda en una cuenta bancaria mientras realizas los pagos, que deben hacerse siempre a tiempo. Cuando hayas pagado la deuda en su totalidad, accederás al monto otorgado.

Además, añade un tipo de crédito diferente a tu perfil, lo cual puede ser beneficioso para tu puntuación. Demostrar que puedes administrar una variedad de cuentas crediticias es otra forma de subir el crédito.

Obtén una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada es una buena opción para las personas que tienen un puntaje limitado o dañado. Requiere hacer un depósito de garantía al banco, que suele ser igual al límite de crédito de la tarjeta, y actúa como seguro si no pagas la tarjeta.

Funciona como cualquier otra tarjeta de crédito, sólo que es más fácil de obtener, te permite controlar tus gastos ya que el límite de crédito se basa en tu depósito y su uso responsable se informa a las agencias de crédito, lo que puede ayudarte a arreglar tu puntaje.

Si es demasiado, busca una agencia para arreglar crédito

Muchas veces los informes son difíciles de leer o, sabiendo cuál es el problema, no es posible elaborar un plan y seguirlo. En esos casos, lo mejor es buscar la asistencia de un profesional.

Sigue estos pasos y encuentra ayuda para arreglar tu crédito de forma gratuita o a muy bajo costo:

  1. Busca organizaciones sin fines de lucro. Puedes hacerlo online, consultando directorios locales o por recomendaciones de amigos, familiares o profesionales financieros. Haz hincapié en la gratuidad del servicio.
  2. Verifica su acreditación y reputación. Algunas organizaciones reconocidas en Estados Unidos incluyen la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA). Consulta con la CFPB para obtener información sobre organizaciones sin fines de lucro en tu área.
  3. Contáctalos. Programa una cita para obtener más información.
  4. Prepara tu información financiera. Reúne toda la información relevante. Cuantos más datos aportes al asesor acerca de tu situación, más fácil será para él evaluar tu caso y brindarte recomendaciones específicas.
  5. Acude a la reunión. Explica tu situación financiera, tus metas y preocupaciones. Escucha con atención y toma nota, si es necesario.

Un profesional de asesoría crediticia podrá identificar los problemas principales de tu crédito y decirte sobre qué tienes que trabajar. Si acudes a asesoría, mantente firme en el cumplimiento del plan que te propongan para alcanzar tu meta.

Ten cuidado con las estafas

A veces, con la intención de arreglar el crédito rápido, algunas personas se convierten en víctimas de individuos o empresas que prometen limpiar el crédito o borrar información negativa del reporte de crédito, cuando eso no es posible.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) brinda algunas advertencias y consejos:

  • Desconfía de los que prometen eliminar datos precisos de tu informe de crédito: nadie puede borrar información legítima de tu reporte antes de que transcurra el tiempo establecido por la ley.
  • Aléjate de los que exigen pago por adelantado antes de brindarte servicios y evita a quienes prometen resultados específicos y garantizados. Mejorar tu crédito lleva tiempo y esfuerzo.
  • Algunas empresas ofrecen crear una nueva identidad crediticia o utilizar números de seguro social falsos. Estas prácticas son ilegales y pueden tener graves consecuencias. No tomes ese riesgo.
  • No proporciones información personal a empresas o personas si desconoces su reputación. Comparte sólo la información necesaria con organizaciones acreditadas que puedan explicarte por qué te la piden.

¿Cómo ver mi reporte de crédito gratis en USA?

Puedes obtener una copia gratuita de tu reporte de crédito cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios. Para solicitar tu reporte, visita AnnualCreditReport.com o llama al 877-322-8228.

¿Es posible la reparación de crédito en 30 días?

No. Mientras que ciertos aspectos, como disputar errores, pueden comenzar a solucionarse en un plazo de 30 días; otros, como cambiar hábitos de pago o reducir saldos de deudas, requieren una aplicación constante a largo plazo.

¿Cuánto tiempo se tarda en arreglar el crédito?

En general, resolver las disputas más comunes demora de tres a seis meses. Este proceso implica identificar y disputar errores en tu informe de crédito.

Otros aspectos, como mejorar el historial de pagos, disminuir el porcentaje de utilización del crédito, cancelar las deudas pendientes o conseguir la aprobación de un préstamo pueden llevar más de seis meses. Es muy importante mantener la constancia.

Descargo de responsabilidad: la información proporcionada en este artículo tiene fines educativos y no debe interpretarse como asesoramiento financiero o inversión. Las inversiones conllevan riesgos y debes realizar tu propia investigación o consultar a un profesional financiero licenciado antes tomar cualquier decisión inversión. No garantizamos la exactitud ni la aplicabilidad la información presentada aquí en tu situación particular.

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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