Si tu calificación crediticia es terrible en este momento, tal vez te gustaría poder despertar mañana y encontrarla en mejores condiciones. Sin embargo, aunque estés enfocado en mejorar tu historial de crédito para subir tu puntuación, es poco probable que logres tu objetivo de noche a la mañana. Veamos a continuación cuánto tiempo demora en mejorar el crédito luego de pagar las deudas.
Probablemente, ya te has dado cuenta que un informe de crédito plagado de problemas y por consiguiente una baja puntuación puede hacer tu vida muy difícil.
Según una encuesta de TransUnion, el 48 por ciento de los propietarios dijeron que los resultados de una verificación de crédito es una de las principales causas de rechazo de un contrato de arrendamiento. El 29% de los empleadores revisan los informes de crédito para evaluar la responsabilidad financiera del solicitante, según una encuesta de CareerBuilder. Y, por supuesto, los prestamistas evalúan rutinariamente la solvencia de los posibles prestatarios.
¿Cuánto tiempo demora en mejorar el crédito luego de pagar las deudas?
Entonces, ¿Cuánto tiempo toma realmente ver una mejora en tu calificación crediticia? Eso depende de los problemas que aparecen en el informe y de las medidas que se tomen. A continuación encontrarás todo lo que necesitas saber, y cómo podrías acelerar el proceso.
Rapidez con la que se puede corregir el daño crediticio
La información de tu informe crediticio cambia a medida que los acreedores y otros proveedores la envían a las agencias de informes crediticios, lo cual suele hacerse mensualmente. Por lo tanto, los calificadores de crédito también actualizan tus puntuaciones una vez al mes.
Las compañías de puntaje, como FICO y VantageScore, toman la información financiera que aparece en tu informe de crédito y la introducen en sus algoritmos. Los puntajes van de 300 a 850, dónde 300 a 669 se considera de pobre a regular, y 670 a 850 es de bueno a excelente.
Algunas actividades de informe crediticio crearán un impulso significativo y rápido en la puntuación de crédito, mientras que otras resultarán en aumentos más lentos, dice el experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax. Cada tipo de puntaje clasifica la actividad del informe crediticio de diferentes maneras, pero el historial de pago y la utilización del crédito están casi siempre en la parte superior.
Así que, ¿Cuánto tiempo demora en mejorar el crédito luego de pagar las deudas? Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore, ofrece algunas pautas generales de tiempo:
De uno a tres meses
Los errores corregidos y las actividades fraudulentas en disputa se actualizarán en tu informe de crédito en unos pocos meses como máximo, dice Richardson. Por lo tanto, si tu puntuación es baja porque tu informe muestra una cuenta impagada con un gran saldo, la cual ya no debería aparecer, el modelo de puntuación no lo tendrá en cuenta una vez corregido y tus puntuaciones aumentarán.
Pagar los saldos de las tarjetas de crédito también es una solución rápida y de gran impacto que puede mejorar tu puntuación bajo el factor de utilización de crédito.
«Un mes o dos después de que el acreedor informe que tus saldos han sido pagados, tus puntajes aumentarán significativa y rápidamente», dice Richardson.
En el caso de las cuentas de cobro, «un consumidor debería ver una mejora en su puntuación entre un mes y tres meses después de haberla pagado», dice Richardson. «Eso es porque, para el VantageScore 3.0 y 4.0 y la versión más reciente del FICO, las cuentas de cobro pagadas no se tienen en cuenta en la puntuación».
Sin embargo, el modelo de puntuación FICO más utilizado sigue considerando las cuentas de cobro, incluso si están pagados. Pagar un recibo de cobro podría mejorar tu posición ante un prestamista, incluso si no ayuda inmediatamente a tu puntuación.
De 12-24 meses
Las consultas difíciles, que resultan de la solicitud de tarjetas de crédito y préstamos, permanecerán en tu informe de crédito durante dos años. No se pueden eliminar antes de que termine ese plazo, pero dejarán de afectar a tu puntuación de crédito después de 12 meses. (Nota: aunque importantes, las consultas son un factor de puntuación relativamente menor).
De 18-24 meses
Recuperarse de los pagos atrasados es diferente para cada persona, dice Richardson, ya que existe otra información en los informes de crédito que también son de mucha importancia. Cuantos más retrasos de pagos tengas, más tiempo te llevará. Un pago atrasado permanece en tu informe de crédito durante siete años, aunque el impacto en tu puntuación de crédito se reducirá con el tiempo.
Debido a que el historial de pago es el factor más significativo tanto en el modelo FICO como en el VantageScore, puede tomar hasta dos años para que el puntaje se recupere después de volver a la normalidad.
De 7 a 10 años
Las ejecuciones hipotecarias permanecerán en tu informe durante siete años. Una vez que ese período de tiempo termine, será eliminado y no se tendrá en cuenta en tus puntuaciones.
Una bancarrota del Capítulo 13 también se eliminará de tu informe de crédito siete años a partir de la fecha en que se presentó, pero una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en tu informe de crédito durante 10 años a partir de la fecha en que se presentó. Una vez que la anotación de la bancarrota sea levantada, cualquiera que sea el tipo, no afectará más tus puntajes.
«Un mes o dos después de que el acreedor informe que tus saldos han sido pagados, tus puntuaciones aumentarán significativa y rápidamente.»
9 consejos para acelerar la mejora de tu puntuación de crédito
Revisa tus informes de crédito de las tres agencias: TransUnion, Experian y Equifax, para ver qué está causando que tus puntuaciones bajen. Las tres están disponibles en AnnualCreditReport.com, allí puedes obtener tus informes de cada una de ellas de forma gratuita una vez al año. Imprímelos y ten un lápiz a mano.
«Tómalo línea por línea, cuenta por cuenta», dice Mary Ann Campbell, instructora de finanzas familiares y personales de la Universidad de Central Arkansas. «No es fácil leer estos informes, así que ve despacio.»
Identifica lo que realmente está mal en tus informes y puntuaciones y haz una nota al lado de cada uno. Estos son los datos en los que te debes centrar.
Una vez hecho esto, concéntrate en las acciones que tendrán el impacto más significativo primero, y luego sigue adelante:
1. Pagar las cuentas de cobro
Si las cuentas están en cobranza y tienes los medios para satisfacerlas, hazlo ahora. De acuerdo con Richardson, la presencia y el monto de una deuda incobrable no se mira tanto como el hecho de que no ha sido pagada.
«La cuenta de cobro puede tener seis años de antigüedad y cuando se elimine ayudará a tus cuentas», dice Richardson. «Prioriza las cuentas de cobro que puedes pagar en su totalidad, sin importar la antigüedad y la cantidad.»
2. Discutir el fraude y los errores
Elimina toda la información que sea falsa y perjudicial utilizando el proceso de disputa de la agencia de informes crediticios. Cuando se purga una cuenta, tus puntuaciones aumentan.
3. Amplía el índice de utilización de su tarjeta de crédito
Si los saldos de tus tarjetas de crédito están demasiado cerca de sus límites, la solución más lógica es pagarlos. Pero si no puedes hacerlo y estás al día con las cuentas, puedes ampliar el índice pidiendo a tus emisores aumentos en el límite de crédito. (En algunos casos, una solicitud de aumento del límite de crédito podría no ser aprobada).
Otro método es obtener una nueva tarjeta de crédito. Úsala, pero mantén el saldo en cero.
4. Usa un préstamo de consolidación de deuda
Otra estrategia es consolidar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo. Esto puede reducir drásticamente tu tasa de utilización de crédito, y la deuda de la cuenta a plazos tiene menos peso en la fórmula de calificación crediticia que los saldos rotativos.
«Esto resultará en una nueva consulta y cuenta, lo que podría reducir las puntuaciones desde el principio, pero también abrirá tu tasa de utilización», dice Paul Paquin, CEO de Golden Financial Services, una compañía que ayuda a los consumidores a salir de la deuda. «Haciendo pagos consistentes, tus puntuaciones aumentarán. Sólo mantén tus tarjetas de crédito originales abiertas para no reducir la antigüedad de tus cuentas.
5. Reduce el número de cuentas con saldos
En lugar de pagar todas tus cuentas gradualmente, paga las que tienen saldos más pequeños y realiza pagos mínimos en el resto, dice Ulzheimer. Con esto deberías lograr un aumento de la puntuación. Cuando esas cuentas sean reembolsadas, puedes pagar algo más de las cuentas restantes.
Sin embargo, si quieres reducir el monto de los intereses que pagas por varios saldos, puedes dirigirte primero a la cuenta con la APR más alta.
6. Paga a tiempo, a partir de ahora
Si los pagos atrasados están haciendo que tus números bajen, cambia tus hábitos inmediatamente. Al pedir prestado y pagar a tiempo, estarás alimentando tu informe con el tipo de datos que impulsan un puntaje de manera positiva.
7. Solicita sólo las tarjetas para las que califiques
Es importante ser realista acerca de las tarjetas para las que puedes calificar, dependiendo de tu puntaje crediticio. Después de todo, una solicitud de tarjeta denegada acarrea una fuerte investigación. Pero puedes usar herramientas como CardMatch para encontrar ofertas de tarjetas precalificadas, sin que esto afecte tu puntuación de crédito.
8. Añade actividad positiva para compensar las anotaciones negativas
No se pueden eliminar anotaciones negativas como quiebras, ejecuciones hipotecarias y pagos atrasados antes de que desaparezcan naturalmente, pero se pueden utilizar los productos de crédito de manera asertiva y responsable. Al cargar y pagar en su totalidad y a tiempo, múltiples cuentas, estarás demostrando que eres un buen riesgo de crédito hoy y en el futuro.
9. Sé usuario autorizado de una tarjeta de crédito bien administrada
Puedes mejorar tu puntuación rápidamente convirtiéndote en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. El historial de esa tarjeta aparecerá en tu informe de crédito, y si el saldo siempre se paga y los pagos se realizan en sus fechas de vencimiento, tu puntaje crediticio disfrutará de un impulso casi instantáneo.
Haz que la corrección de errores en el informe de crédito y la adición de información atractiva a tus informes de crédito sea un evento metódico y preciso. Con algunas estrategias puedes pasar de un mal crédito a un buen crédito en un mes o dos, pero no sucederá de la noche a la mañana.
«Lento y constante ganarás la carrera», dice Richardson.
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