Si encontraste la palabra “delinquency” en tu informe de crédito, debes apresurarte a tomar medidas correctivas para reducir el efectivo negativo en tu puntaje de crédito.
Mientras mayor sea el tiempo del delinquency, mayor será el impacto negativo en tu puntaje crediticio y, por ende, en tu situación financiera. Aprende aquí qué es delinquency, cuál es su línea de tiempo y cómo puedes disputarlo en caso de que sea un error.
Cómo funciona un delinquency
Los problemas aparecen si, luego de esos 30 días, no pagas la cuota correspondiente. En ese caso, el prestamista notificará al buró de crédito y se establecerá un registro en tu informe crediticio que indica el pago atrasado o delinquency.
Dado como se calcula el FICO score, esta marca en tu historial de pagos puede ocasionar un deterioro de tu crédito.
La gravedad de los efectos de un delinquency dependerá del nivel de morosidad; es decir, si es un pago atrasado de 30, 60, 90 días o más. A continuación encontrarás una explicación para cada una de las etapas en la línea de tiempo de un delinquency.
Delinquency de 30 días
Sí, tu puntaje de crédito probablemente disminuirá y el delinquency de 30 días quedará en tu informe crediticio por siete años. Sin embargo, las consecuencias no serán graves, siempre y cuando mantengas los pagos a tiempo a partir de este momento.
En este punto, es recomendable que te comuniques con tu prestamista para explicarle qué sucedió y demostrarle tu disposición a cumplir con los términos de ahora en adelante. Quizás puede estar dispuesto a eliminar la morosidad si te pones al día con los pagos.
Pago atrasado de 60 días
Un delinquency de 60 días significa al menos dos pagos en mora. Ya para este punto las consecuencias empiezan a ser más considerables: No solo tendrás un delinquency de 60 días, sino que probablemente el prestamista tome acciones por pago atrasado.
Algunas de las medidas que puede implementar el acreedor es aumentar considerablemente el porcentaje de tasa anual (APR) por encima de la regular o cobrar recargos adicionales.
No obstante, todavía en este punto es posible que puedas tomar medidas para evitar mayores consecuencias. Comunícate con tu prestamista y negocia términos que te permitan hacer los pagos pendientes; con solo un pago mínimo puedes detener el proceso.
Deuda de 90 días o más
También es posible que la posición del prestamista en este punto cambie a una menos favorable. Por ejemplo, el emisor de una tarjeta de crédito es probable que cancele tu cuenta y se la entregue a una agencia de cobranza externa.
Y, si se trata de una hipoteca, un pago atrasado de 90 días puede iniciar el proceso de un foreclosure, o ejecución hipotecaria; lo cual también daña tu crédito.
Cómo puedo salir de un delinquency
Apenas notas que tienes un delinquency en tu informe crediticio, haz al menos los pagos mínimos para que la morosidad no se agrave y afecte en mayor medida tu crédito. Además, también deberías:
- Comunicarte con tu prestamista: Es preferible que hables con tu acreedor y le notifiques tu dificultad para pagar en vez de dejar que se acumulen los atrasos. Puedes lograr reducir la cuota mensual o solicitar un plan para posponer los pagos.
- Elaborar un plan de pago: Haz un presupuesto mensual y busca reducir tus gastos. Si la deuda ya está en manos de una agencia de cobro, conversa e intenta establecer un plan de pago y negociar la deuda. Conoce tus derechos ante el cobro de deudas.
- Buscar pagar más que el mínimo: Aunque pagar lo mínimo al principio te puede ayudar a detener el proceso, para salir de la morosidad deberás pagar el total de los pagos mínimos atrasados más el mínimo del mes.
Haz lo posible para evitar que un delinquency continúe escalando los niveles de morosidad, así reducirás el impacto negativo en tu historial de pagos.
Pasos para revisar si tengo un delinquency en mi informe de crédito
Si ya sabes qué es un delinquency y piensas que podrías tener uno, debes revisar cuánto antes tu informe crediticio para que puedas tomar medidas correctivas. Para ello, solicita una copia gratis de tu reporte con alguno de los burós de crédito. Otros pasos son:
- Lee tu informe de crédito: Verifica cada una de las secciones en busca de cualquier cuenta que tenga un historial de pagos atrasados. Busca términos como “delinquency”, “late payment” o “charged off”.
- Comprueba la fecha de impago: Asegúrate de encontrar cuál es la fecha en la que se informó el impago en tu informe. Los pagos atrasados suelen estar en rojo, junto con un número que representa qué tan tarde se hicieron.
- Determina la precisión de la información: Si encuentras algún error, como un pago que fue reportado como tardío, pero que se hizo a tiempo, puedes disputarlo con la agencia de crédito lo antes posible.
- Corrige cualquier error: Las consecuencias de una nota de delinquency en tu informe crediticio pueden tardar es borrarse. Si hay un error, busca corregirlo para evitar las consecuencias.
- Comunícate con tu acreedor: Llama al número de atención al cliente para comprobar si hay alguna factura vencida. De ser así, haz el pago cuánto antes.
Formas de reconstruir el crédito después de un delinquency
Ten en cuenta que no podrás eliminar una nota de delinquency en tu informe de crédito, a menos que sea un error y lo disputes. Aun así, hacer tus pagos a tiempo y aplicar otras medidas, te puede ayudar a reducir los daños y reparar tu crédito. Otras formas son:
- Continúa haciendo pagos a tiempo: Esto será un paso clave para reconstruir tu historial de pagos y, con ello, mejorar tu puntaje crediticio.
- Paga los saldos pendientes: Haz un esfuerzo por reducir tu deuda. Para ello, deberás planificar tus finanzas y, probablemente, reducir tu gasto mensual para así tener mayor capacidad de pagar deuda pendiente.
- Obtén una tarjeta de crédito asegurada: Dado que con un delinquency tu puntaje se vio deteriorado, esta tarjeta te puede ayudar a reconstruir tu historial.
- Usa el crédito con cautela: No gastes más allá de lo que puedes pagar. El crédito no es una extensión de tus ingresos mensuales.
- Configura pagos automáticos: De esta forma no se te pasarán accidentalmente las fechas de vencimiento y lograrás mejorar tu historial.
- Comunícate con tu emisor ante cualquier preocupación: Si no puedes pagar tu préstamo o tarjeta de crédito, habla con tu prestamista para buscar soluciones antes de caer en impago. Puedes lograr reducir los pagos mensuales de tus deudas.
Cómo disputar un delinquency en mi informe de crédito
Si te notificaron que tienes un delinquency o notaste tener uno, puedes lograr eliminarlo al disputar tu informe de crédito, siempre y cuando el registro sea incorrecto, no se pueda verificar o si tiene más de siete años. Los pasos estándares son:
- Reúne la documentación de respaldo: Deberás demostrar que el delinquency es incorrecto. Para ello puedes usar comprobantes de pago o correos electrónicos.
- Envía una carta de disputa a la agencia de crédito: Esta debe estar dirigida al buró que informó el delinquency. Agrega tu información de contacto, la información de la cuenta y por qué consideras que la información es incorrecta. Adjunta pruebas.
- Espera la respuesta: La investigación puede tardar 30 días. Si se determina que el delinquency es incorrecto, la agencia debe corregir el error.
- Puedes apelar: Si la respuesta que te da el buró de crédito no te satisface, puedes disputar directamente con el prestamista que informó el delinquency.
Documentos que necesitarás para disputar un delinquency
Disputar un error en un informe crediticio puede ser un proceso tedioso, pero necesario. Aunque los requisitos pueden variar según el caso, encontrarás a continuación los documentos que suelen solicitar:
- Informe de crédito: Deberás entregar el reporte con los delinquency erróneos marcados. Puedes obtener una copia en AnnualCreditReport.com
- Comprobantes de pagos: Si hiciste el pago a tiempo, necesitarás presentar comprobantes que lo demuestren. Estos deben ir adjuntos a la carta de disputa
- Correos electrónicos o cartas del prestamista: También puede ser muy útil tener un documento que confirme que el pago fue recibido a tiempo por el prestamista
- Identificación: Incluye una identificación emitida por el gobierno, como licencia de conducir o pasaporte, así como número de seguro social
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Referencias:
- https://www.investopedia.com/articles/pf/11/intro-to-credit-card-delinquency.asp
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-a-delinquency-on-a-credit-report/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/delinquency-on-credit-report
- https://www.meettally.com/blog/delinquency-on-credit-report
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/how-to-recover-from-credit-card-delinquency/
- https://www.thebalancemoney.com/how-credit-card-delinquency-works-4173241
- https://money.usnews.com/credit-cards/articles/what-is-a-delinquent-credit-card-account
