Cuál es el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos

El puntaje de crédito es una calificación que se utiliza para determinar la probabilidad de que una persona pague una deuda dentro de un plazo establecido. Ahora veamos cuál es el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos. 

Actualmente, la puntuación FICO de Fair Isaac Corp y Vantage son dos de los modelos de puntuación más utilizados en el país. Ambos modelos oscilan entre 300 y 850, cuanto más alta sea la puntuación, mejor. Debido a la gran diversidad económica, el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos varía enormemente entre las diferentes poblaciones, edades y niveles de ingresos, algunos de los cuales se analizan a continuación.
  • Puntuación media de crédito
  • Puntaje crediticio promedio de los compradores de vivienda
  • Puntuación media de crédito por ingresos
  • Variaciones del puntaje crediticio por Estado
  • Puntuación media de crédito por edad

¿Cuál es el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos?

El promedio de la puntuación FICO en Estados Unidos es de 695 y el promedio de la puntuación Vantage es de 673.

Aunque existen diferentes modelos de puntuación, que hacen que esta cifra fluctúe en unos pocos puntos, la mayoría oscila entre 660 y 720. Esto coincide con lo que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor define como «prime», una puntuación media.

Aproximadamente el 14% de la población no tiene ningún tipo de puntuación crediticia, y está etiquetada como crédito invisible. Como resultado, estas personas sub-bancarizados tendrán dificultades para obtener créditos.

A los ojos de los prestamistas, los puntajes crediticios pueden ser muy variables, lo que indica cuán arriesgado puede ser para ellos otorgar crédito a un individuo. Además de desempeñar un papel en las aprobaciones de un préstamo o crédito, estas puntuaciones también pueden afectar las condiciones de préstamo de un individuo. Entre las condiciones más importantes podemos mencionar los tipos de interés.

Cuanto más alta sea la puntuación crediticia de un individuo, más baja será su Tasa de Porcentaje Anual (APR) aplicada al préstamo.

Los puntajes crediticios suelen clasificarse de la siguiente manera:

  • 720 o más: Excelente
  • 660 – 719: Promedio/Feria
  • 620 – 659: Pobre
  • 620 o menos: Malo

El puntaje de crédito promedio a través de los años

AñoPuntaje de crédito promedioCalificación de las hipotecas de alto riesgo (620)Puntaje de crédito cercano Prime (620 – 680)Puntaje crediticio Prime (680+)
2015695N/ANo AplicaN/A
201469334.2%16.9%48.9%
201369135.2%16.5%48.3%
201269035.7%15.5%48.8%
201169036.3%15.3%48.4%
201068736.8%14.9%48.3%
200968736.8%14.6%48.6%
200869036.7%14.7%48.6%
200769036.7%15.3%48.0%
200669036.7%15.8%47.5%
200568836.9%16.1%47.0%

Aunque el puntaje crediticio promedio ha mejorado en términos generales, se produjo un leve descenso en el momento de la recesión de 2009/2010. Los puntajes crediticios de un gran número de personas que se declararon en bancarrota o que no cumplieron con sus préstamos se desplomaron, lo que a su vez afectó el promedio.

Puntaje crediticio promedio en Estados Unidos por edad

Una de las mayores diferencias en los puntajes de crédito se puede observar entre los diferentes grupos de edad.

El promedio de la puntuación FICO tiende a mejorar con la edad.

La única anomalía ocurre en el grupo de los 30 a 39 años. Estos individuos tienen la mayor población de consumidores con un puntaje crediticio inferior a 620.

Esta tendencia coincide con la situación financiera que enfrentan muchos individuos de 30 años. Normalmente, es en este período de la vida que los gastos y las deudas más importantes comienzan a acumularse, entre ellos las bodas, primeras hipotecas, etc. Un estudio de los hábitos de las tarjetas de crédito americanas reveló que este grupo de edad  se enfrenta a algunas de las mayores cantidades de deuda de tarjetas de crédito.

El otro grupo de edad cuyo promedio de puntaje crediticio se inclina hacia abajo es el de los menores de 30 años. Un factor que contribuye a esto podría ser el acceso limitado al crédito que este grupo de edad enfrenta. Tras la Ley de tarjetas de crédito de 2009, se hizo significativamente más difícil para los jóvenes de 18 a 21 años abrir nuevas cuentas de tarjetas de crédito. Como resultado, muchos adultos jóvenes tardan mucho más que antes en comenzar a crear un historial de crédito, lo que hace que los promedios bajen.

Cuando llegan a los cuarenta, la mayoría de los americanos tienen una buena o excelente puntuación FICO. El promedio continúa mejorando a medida que envejecen.

A mayor nivel de ingresos, más alto será el promedio de puntaje crediticio

Aunque la relación entre deuda e ingresos no es directa en la determinación de la puntuación de crédito de cada persona, sí existe una relación indirecta. Uno de los factores que organizaciones como FICO consideran cuando modelan el riesgo crediticio de un individuo es su utilización del crédito, es decir, el porcentaje del crédito total disponible que un consumidor utiliza mes a mes.

Generalmente, para mejorar la puntuación de crédito, debemos mantener el porcentaje de utilización del crédito por debajo del 30%. Cuanto más bajos son los ingresos, el consumidor tiende a utilizar más su crédito para afrontar los gastos.

Otra forma en que los ingresos pueden influir en nuestros niveles de crédito, y en última instancia en el puntaje de crédito de cada quien, es cuando se establecen los límites de crédito del tarjetahabiente. Los emisores de tarjetas estudian los ingresos de los prestatarios cuando deciden la cantidad de crédito renovable que se va a otorgar.

A menor nivel de ingresos, más baja será la línea de crédito

A su vez, al tener límites de crédito significativamente más bajos, las personas de bajos ingresos utilizan una mayor porción de lo que está disponible, aumentando así su promedio de uso de crédito.

El gráfico que encontramos a continuación muestra la puntuación crediticia media de los ingresos de un individuo en relación con la media de los ingresos familiares. Los individuos encuestados por el Banco de la Reserva Federal de Minneapolis fueron colocados en una categoría, basándose en cómo sus ingresos se comparaban con el ingreso familiar medio en el área estadística metropolitana en la que residían, lo que permitía a la encuesta controlar cualquier factor económico externo en las diferentes ciudades.

El puntaje de crédito promedio en todo el territorio de los Estados Unidos

En términos generales, los puntajes de crédito más bajos de Estados Unidos se encuentran en los estados del sur: Mississippi, Arkansas, Louisiana y Alabama.

Si bien la utilización del crédito en esos estados sigue siendo baja, a través de estudios recientes se ha comprobado que esas regiones tienen el porcentaje más bajo de la población con una tarjeta de crédito abierta o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Desde 2005, la mayor parte de la nación experimentó un descenso en las cuentas de crédito abiertas, debido a la recesión. Mientras que el resto del país ha comenzado a recuperarse, estos pocos estados siguen mostrando cifras bajas.

Al mismo tiempo, la salud crediticia en estados como Minnesota y Dakota del Norte ha mostrado capacidad de recuperación frente a la recesión económica. La puntuación media en estos estados fue de 709 y 697, respectivamente.

El Banco de la Reserva Federal de Nueva York realizó recientemente un estudio sobre el estado y la disponibilidad de crédito en todo el territorio de los Estados Unidos. Estos fueron los únicos estados en los que más del 40% de la población se consideró de alto riesgo:

  • Alabama
  • Arkansas
  • Florida
  • Georgia
  • Louisiana
  • Mississippi
  • Nevada
  • Nuevo México
  • Oklahoma
  • Carolina del Sur
  • Tennessee
  • Texas

Tabla del puntaje de crédito promedio por estado

Rango Estado Puntaje promedio de créditoNúmero Promedio de tarjetas de créditoSaldo promedio de tarjetas de crédito
35Alaska6682.9$8,515
48Alabama6542.69$5,961
43Arkansas6572.76$5,660
34Arizona6693.04$6,389
24California6803.23$6,481
15Colorado6883.13$6,718
12Connecticut6903.23$7,258
33District of Columbia6702.98$6,963
31Delaware6723.13$6,366
35Florida6683.19$6,388
48Georgia6542.97$6,675
10Hawaii6933.25$6,981
8Iowa6952.67$5,155
23Idaho6812.88$5,817
21Illinois6833.14$6,410
37Indiana6672.77$5,581
24Kansas6802.82$6,082
39Kentucky6632.78$5,555
50Louisiana6502.77$6,074
5Massachusetts6993.21$6,327
31Maryland6723.16$7,043
13Maine6892.91$5,784
29Michigan6772.91$5,622
1Minnesota7092.97$5,911
30Missouri6752.91$5,897
51Mississippi6472.57$5,421
13Montana6892.87$5,845
38North Carolina6662.95$6,117
6North Dakota6972.9$5,511
8Nebraska6952.83$5,630
3New Hampshire7013.1$6,490
20New Jersey6863.49$7,151
41New Mexico6592.79$6,317
47Nevada6553.18$6,401
15New York6883.34$6,671
27Ohio6783.02$5,843
45Oklahoma6562.71$6,296
15Oregon6882.95$6,012
18Pennsylvania6873.07$6,146
18Rhode Island6873.26$6,375
43South Carolina6572.9$6,157
4South Dakota7002.8$5,692
40Tennessee6622.77$5,975
45Texas6563.06$6,902
21Utah6832.95$5,960
24Virginia6803.08$7,161
2Vermont7022.86$5,924
10Washington6932.99$6,592
7Wisconsin6962.8$5,363
42West Virginia6582.76$5,547
27Wyoming6782.81$6,245

Fuente: Experian

Análisis

El cuadro es una fotografía del puntaje crediticio de los diferentes estados que componen la unión en 2019, quizás lo más interesante es la variación de los puntajes crediticios entre cada estado. Al observar el cuadro anterior, lo que más llama la atención es que la mayoría de los estados se encuentran por debajo de la media nacional.

Dato adicional: En Carolina del Sur, por ejemplo, el 20% de la población tenía situaciones crediticias débiles, difíciles o en declive, es decir, que tenía una factura de crédito con un retraso de 60 días o más. Mississippi quedó en un estrecho segundo lugar con el 19% en cuanto al porcentaje de población en situación crediticia débil o difícil.

Puntaje de crédito promedio en Estados Unidos para los compradores de vivienda

El puntaje crediticio habitual de un comprador de vivienda es de 728, ligeramente superior a la media nacional.

De los 85.369 solicitantes de hipotecas encuestados por la Reserva Federal, sólo el 6,8% tenía una puntuación inferior a 620.

En 2010, el Banco de la Reserva Federal de EE.UU. publicó un informe sobre las circunstancias crediticias de los prestatarios de viviendas. Los datos desglosaron los puntajes crediticios promedio de los prestatarios en base a su condición de minoría. Todos los grupos, excepto los consumidores negros y afroamericanos, tenían puntuaciones crediticias medias por encima de 700. Los prestatarios asiáticos tuvieron la puntuación media más alta FICO de 745.

GrupoPuntaje de crédito promedio del comprador de vivienda% de los prestatarios con puntaje 620
Asiático7452.60%
Negros o afroamericanos67721.30%
Blancos hispánicos o Latinos70111.20%
Blancos no hispánicos7345.40%
Todo el resto7326.30%

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