Obtener un crédito implica una transacción en la que el prestatario recibe fondos o bienes de un prestamista, comprometiéndose a pagar más adelante, bajo términos acordados previamente entre las partes. Así es como funciona el crédito en USA.
La palabra “crédito” se utiliza en distintos contextos para referirse a diferentes situaciones financieras que van, desde una variedad de préstamos y líneas de crédito, hasta la puntuación crediticia que se analiza a la hora de aprobar o no una solicitud.
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En este artículo te contamos cómo funciona el crédito en Estados Unidos, cómo influye el puntaje de crédito y los tipos de crédito existentes. Aprenderás sobre intereses, límite de crédito y conocerás en detalle qué es el crédito en Estados Unidos.
¿Cómo funciona el crédito en USA?
El crédito en Estados Unidos es esencial para el funcionamiento del sistema económico: permite a las personas y empresas obtener financiamiento para invertir o gastar, ya que muy pocas personas pueden costear grandes proyectos sólo con sus ingresos.
Ante una solicitud de crédito, los prestamistas evalúan el riesgo potencial de sus posibles prestatarios, basándose en la información recopilada por las principales agencias de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Estas agencias de calificación crediticia reúnen todos los detalles sobre los hábitos de crédito de los consumidores y calculan una puntuación de crédito: un número que indica su capacidad de pagar sus deudas, también conocido como credit score.
En resumidas cuentas, cuanto más alto sea tu puntaje de crédito, más posibilidades tendrás de conseguir beneficios como tasas de interés bajas, plazos de devolución más largos y acceso a montos más elevados. Si es bajo, la situación será menos favorable.
¿Qué es el puntaje de crédito y por qué es importante?
Cuando solicitas un crédito, el prestamista evalúa tu solvencia crediticia con base en el score de crédito que posees. A partir de allí, decide si te otorgará el crédito o no, y qué condiciones te impondrá para minimizar el riesgo de que incumplas.
¿Cómo se calcula el puntaje de crédito?
El puntaje de crédito comienza en blanco. Cuando una persona abre su primera cuenta de crédito, los prestamistas y acreedores informan los movimientos a las agencias de crédito, que establecen un puntaje a medida que se acumula información crediticia.
Existen dos sistemas de calificación: FICO Score y Vantage Score. Son desarrollados por diferentes compañías y, si bien ambos modelos tienen en cuenta factores similares para calcular el puntaje, los resultados obtenidos pueden ser diferentes.
Los dos sistemas utilizan modelos de puntuación de crédito que van del 300 al 850. Sin embargo, cada uno utiliza diferentes rangos para definir las categorías de puntaje de crédito.
- FICO Score
- Excelente: 800-850
- Muy bueno: 740-799
- Bueno: 670-739
- Regular: 580-669
- Bajo: 300-579
- Vantage Score
- Excelente: 781-850
- Bueno: 661-780
- Regular: 601-660
- Bajo: 500-600
- Muy bajo: 300-499
Movimientos que impactan positivamente en tu credit score
Hay varios factores que hacen subir tu puntaje de crédito y que te ayudan a mantener un buen número. Algunos de ellos son:
- Pagos al día. El historial de pago refleja la forma en que una persona ha gestionado sus deudas en el pasado: si pagó sus facturas a tiempo y en su totalidad, esto impactará positivamente en su puntaje de crédito.
- Utilización del crédito inferior al 30%. El porcentaje de crédito que una persona ha utilizado en relación al total disponible se usa para evaluar si ese individuo actúa de forma responsable al tomar crédito.
- Historial crediticio con antigüedad. Si una persona tiene un historial de crédito largo, esto demuestra su capacidad para utilizar el crédito de manera responsable a lo largo del tiempo.
- Cumplimiento con distintos tipos de crédito. Si una persona ha gestionado exitosamente un préstamo para automóvil, tarjetas de crédito y/o préstamos hipotecarios, esto demuestra que es capaz de manejar diferentes tipos de deudas.
¿Por qué baja mi puntaje de crédito?
Algunos factores que impactan de forma negativa en el crédito de una persona y disminuyen su puntaje de crédito, son:
- Pagos atrasados o incumplimiento de deudas. Si tienes facturas por pagar, es importante hacerlo a tiempo. Si te atrasas o no pagas tu carro o tu tarjeta, esto se reflejará en tu historial crediticio y bajará tu puntaje de crédito.
- Utilización excesiva del crédito. Cuando una persona utiliza una gran parte de su crédito disponible, las agencias consideran que es una señal de que tiene problemas financieros.
- Deudas en colección. Si existe una deuda por un período prolongado, el acreedor puede vender tu cuenta a una agencia de cobranza, con la que deberás negociar el pago. Llegar a este punto, sólo implicará valoraciones negativas de las agencias.
- Apertura de nuevas cuentas de crédito. Abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede indicar que existen problemas financieros e impactar de forma negativa en el score de crédito.
- Falta de historial crediticio. No contar con pruebas de que una persona haya utilizado crédito en el pasado suele ser tomado como advertencia debido a la falta de experiencia en el manejo de crédito.
- Consultas de crédito frecuentes. Cada vez que una persona solicita crédito, se realiza una consulta en su informe. Cada consulta, quita puntos.
El reporte de crédito
El reporte de crédito es el documento que recopila toda la información sobre el historial financiero y crediticio de una persona. Allí se incluye cada forma de crédito que haya utilizado y la forma en que cumplió (o no) con sus compromisos.
A partir de este reporte, que es elaborado por las mismas empresas que reúnen la información, los proveedores de servicios financieros evalúan, a partir de las 5 c del crédito, cuál es el riesgo que asumen si deciden prestar dinero a esa persona.
Un buen puntaje de crédito te dará acceso a préstamos y tarjetas de crédito con mejores condiciones, capacidad de negociación con los prestamistas, mejores ofertas de seguros y mayor probabilidad de ser aprobado para alquilar y contratar servicios públicos.
Un puntaje bajo acarreará dificultades para la aprobación de préstamos y tarjetas de crédito, así como al intentar alquilar o contratar servicios; tasas de interés más altas y límites de crédito más bajos; y menos opciones de seguros. Puede tardar años en mejorar.
Es importante que aprendas a leer tu informe de crédito como un experto y que aproveches la posibilidad de checar tu crédito gratis, para poder detectar datos incorrectos, informarlos y disputar los errores.
¿Cuáles son los tipos de crédito en USA?
Debido a cómo funciona el crédito en USA, se puede agrupar a los diferentes tipos de crédito en dos categorías principales: los préstamos y las líneas de crédito.
Préstamos
Un préstamo es una cantidad fija de dinero que se otorga al prestatario, quien se compromete a devolverlo en cuotas durante un período de tiempo determinado, con una tasa de interés convenida.
Los términos y condiciones bajo los que se efectúan los préstamos, son negociados antes de concretar la operación. Dependiendo del prestamista y de la situación crediticia del prestatario, la tasa de interés y los términos pueden variar.
Dentro de esta categoría, se pueden encontrar los siguientes préstamos:
- Personales
- Hipotecarios
- Para pequeñas empresas
- Estudiantiles
- Para automóviles
- Mejoras en el hogar
- Créditos de consolidación de deudas
Además, los préstamos pueden ser garantizados o no garantizados, lo que también afectará las condiciones en las que se otorga.
Préstamos garantizados
Aquí, el prestatario ofrece un activo como garantía para asegurar el préstamo: un carro, una propiedad u otro bien. Si el prestatario no paga el préstamo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión del activo y venderlo para recuperar el dinero prestado.
Por lo general, este tipo de préstamo tiene una tasa de interés más baja que uno no garantizado ya que el prestamista corre menos riesgos. Si el prestatario no puede pagar, pierde el activo que se utilizó como garantía, en beneficio del prestamista.
Por eso, es muy importante tener cuidado al considerar un préstamo garantizado, evaluar qué se elige como bien garante (existen muchos casos de ejecución hipotecaria) y asegurarse de que se pueden cumplir los términos del préstamo.
Préstamos no garantizados
Estos préstamos se otorgan sin requerir que el prestatario ofrezca un activo como garantía, lo que significa que el prestamista confía en la capacidad del solicitante para pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo.
Dado que no hay garantía, suelen tener una tasa de interés más alta que los préstamos garantizados debido al mayor riesgo que asume el prestamista. Además, el monto final de este tipo de préstamo puede ser menor que el que se obtiene con garantía.
Son una buena opción para quienes no tienen activos para ofrecer en garantía. De todos modos, si se incumplen los pagos, también habrá consecuencias: cargos por pagos atrasados, penalizaciones y daño en el historial crediticio.
Líneas de crédito
La segunda categoría principal de crédito en Estados Unidos es la línea de crédito. Es una cantidad limitada de dinero que se pone a disposición del prestatario para que la utilice en cualquier momento que necesite.
La entidad financiera le permite al prestatario acceder a la totalidad o a parte de los fondos y, a medida que se utiliza el dinero de la línea de crédito, se cobran intereses sólo sobre el monto que se retiró.
Este tipo de crédito es utilizado principalmente por las empresas para financiar operaciones cotidianas o proyectos específicos, aunque también lo solicitan individuos para cubrir gastos inesperados o para consolidar deudas de alta tasa de interés.
Pertenecen a esta categoría:
- Tarjetas de crédito
- Líneas de crédito personales, comerciales y renovables
Las líneas de crédito son flexibles y permiten al prestatario obtener acceso a fondos adicionales de manera rápida y conveniente. Pueden ser rotativas o no rotativas.
Líneas de crédito rotativas
Son una herramienta financiera que le permite al prestatario acceder a una cantidad determinada de dinero de forma flexible y conveniente, que se puede utilizar varias veces hasta que se alcance el límite de crédito establecido.
Una vez que se utilizó parte o todo el dinero de la línea de crédito, se vuelve a depositar en la cuenta, dejándolo disponible para un nuevo uso. Al renovarse, puede ser utilizada reiteradamente sin tener que volver a solicitar un préstamo cada vez.
Líneas de crédito no rotativas
En una línea de crédito no rotativa, una vez que se aprueba el crédito y se establece el límite máximo de fondos que se pueden utilizar, el prestatario solo puede acceder a ese dinero una sola vez y retirar lo que necesite.
Los intereses se pagan sobre el monto extraído y, en el momento en el que se cancela la deuda en su totalidad, se termina la relación crediticia y se debe volver a solicitar otra línea de crédito en caso de necesitar financiamiento adicional.
Estas formas de crédito se utilizan para financiar proyectos específicos a corto plazo, como mejoras en el hogar o un evento especial, ya que el dinero se entrega de una sola vez y, por lo general, se establece un plazo de tiempo para pagar la deuda.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés es el costo que el prestatario debe pagar por el dinero que ha tomado prestado, expresado como un porcentaje del monto final. Para calcular el interés de un préstamo, se contempla el plazo de devolución y la cantidad prestada.
El acuerdo entre el prestamista y el prestatario se negocia antes de cerrar el trato, y depende de varios factores, como el puntaje de crédito, historial crediticio, ingresos y capacidad de pago del solicitante.
También depende del tipo de crédito solicitado: las tasas de los préstamos hipotecarios suelen ser más bajas que las de los préstamos personales, ya que las hipotecas están respaldadas por un inmueble, lo que reduce el riesgo para el prestamista.
La tasa de interés puede ser fija o variable. La tasa de interés fija permanece igual durante todo el plazo establecido, mientras que la tasa de interés variable puede fluctuar a lo largo del tiempo en función de las condiciones del mercado.
¿Qué es el límite de crédito y por qué es importante?
El límite de crédito es el monto máximo disponible para gastar con una tarjeta de crédito o el tope de dinero que un prestamista está dispuesto a otorgar a un cliente. Varía de una persona a otra, dependiendo de su historial financiero.
Es importante comprender que el límite de crédito no es un permiso para gastar todo el dinero disponible: hay que recordar que el crédito es un préstamo y se deben pagar los montos que se gastan, con intereses y cargos adicionales.
Lo recomendable es utilizar el límite de crédito con prudencia, manteniendo un balance entre lo que se necesita gastar y lo que se puede pagar. No gastar más del 30% del límite disponible ayuda a mantener una buena salud financiera y un buen historial.
