Para solicitar una hipoteca suele ser recomendable tener al menos un FICO Score de 620. Sin embargo, también existe la posibilidad de conseguir crédito con un puntaje mínimo de 500, pero deteriorará los términos y condiciones del préstamo.
En general, mientras mayor sea tu credit score, tendrás mayores probabilidades de calificar para una hipoteca con una menor tasa de interés y una menor cuota mensual.
Conocer cuánto crédito se necesita para comprar una casa puede ayudarte a decidir si es necesario que trabajes en mejorar tu puntaje crediticio. Aprende aquí cuál es el credit score mínimo para solicitar una hipoteca y cómo afecta tener un puntaje bajo.
Qué puntaje es buen crédito para comprar una casa
Para saber cómo se califica tu puntaje crediticio, puedes utilizar el modelo FICO, el cual separa el crédito en las siguientes categorías:
- Pobre: 300 – 579.
- Justo: 580 – 669.
- Bueno: 670 – 739.
- Muy bueno: 740 – 799.
- Excepciona: 800 – 850.
También puedes comparar tu puntaje con el credit score promedio en Estados Unidos (716); si estás cerca de éste, entonces significa que tienes un buen historial.
No obstante, a pesar de ello, sigue siendo posible comprar una casa con mal crédito. El detalle es que quizás tendrás menos opciones y las condiciones que te ofrezcan serán menos favorables.
Puntuación de crédito para comprar una casa según el tipo de hipoteca
Cuánto crédito se necesita para comprar una casa, dependerá del tipo de hipoteca que estés considerando. Conoce a continuación cuál es el puntaje mínimo que requiere cada préstamo y encuentra el que mejor se adapte a tus circunstancias.
Credit score para hipotecas convencionales
Si estás pensando solicitar una hipoteca convencional, necesitarás tener al menos un credit score de 620. No obstante, a menudo requieren puntajes más altos y, en el caso de aceptar 620 puntos, pueden solicitar que tengas altos ingresos o un pago inicial más significativo.
Una hipoteca convencional es ofrecida por bancos o credit unions y, por ende, suelen exigir un mayor puntaje de crédito para comprar casa en comparación a las hipotecas respaldadas por el gobierno; en especial es así si quieres acceder a los mejores bancos para hipotecas.
Puntaje de crédito para comprar casa con un préstamo FHA
Al estar respaldado por una agencia gubernamental, el riesgo de otorgarte la hipoteca se reduce. Esto convierte a los préstamos de la FHA en una buena opción si tienes un crédito bajo o si eres un comprador primerizo.
No obstante, aplica la misma regla: Si tienes un mayor FICO score que el mínimo, podrás acceder a términos y condiciones más favorables.
Crédito para un préstamo VA
Para solicitar una hipoteca del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) no se requiere tener un puntaje crediticio mínimo. El requisito de un préstamo VA es que seas un veterano, miembro militar activo o cónyuge elegible.
A pesar de ello, muchos de los prestamistas que ofrecen este tipo de préstamo suelen requerir un puntaje mínimo entre 600 y 620.
Puntaje crediticio necesario para un préstamo USDA
Este tipo de préstamo está diseñado para personas de ingresos bajos o moderados que desean comprar una casa en un área rural o suburbana calificada de Estados Unidos.
Credit score mínimo para préstamos Jumbo
Si estás pensando en comprar una casa muy costosa, el préstamo Jumbo puede ser una opción viable para ti si tienes un puntaje de crédito superior a 700.
Un préstamo Jumbo se diferencia de una hipoteca convencional en que el monto excede los límites de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda; el cual es de aproximadamente $726,200.
¿Qué sucede si no tengo un buen puntaje de crédito para comprar una casa?
La principal consecuencia de solicitar una hipoteca cuando tienes un puntaje de crédito bajo (entre 500 y 600) es que los términos y condiciones que te ofrecen serán menos favorables. Sin mencionar que tus opciones estarán más limitadas.
El impacto que tiene el puntaje crediticio en los costos de un préstamo hipotecario se pueden observar en la siguiente tabla:
| FICO Score | APR |
| 760–850 | 6.2% |
| 700–759 | 6.4% |
| 680–699 | 6.6% |
| 660–679 | 6.8% |
| 640–659 | 7.2% |
| 620–639 | 7.7% |
Como puedes notar, a medida que el credit score de una persona disminuye, aumenta el APR promedio de un préstamo. Esto hace que, aunque puedas solicitar una hipoteca teniendo un crédito bajo, quizás no sea la mejor opción.
Es por ello que, antes de solicitar una hipoteca, suele ser preferible que trabajes un tiempo en hacer crédito en USA y mejorarlo. De esa forma, evitarás tener que administrar altas cuotas mensuales y una estructura de pagos poco favorable.
Aun así ten en cuenta que los prestamistas no solo se guían por tu credit score para determinar los términos; también evalúan tu relación deuda-ingreso, el monto del pago inicial, tu historial de ingresos y empleo, así como tus ahorros e inversiones.
Cómo lograr un buen puntaje de crédito para comprar casa
Si no tienes un puntaje bueno o quieres mejorarlo para poder acceder a una hipoteca más favorable, debes conocer cómo puedes mejorar tu crédito:
- Paga a tiempo: Uno de los criterios que más contribuye al FICO es el historial de pagos. Asegúrate de siempre pagar a tiempo todas tus deudas.
- No uses todo tu crédito disponible: Mantén una tasa de utilización baja, al menos menor al 30%, para mejorar tu puntaje.
- Revisa tu informe crediticio con regularidad: Puedes obtenerlo de forma gratuita para chequear si tus acciones están favoreciendo a tu puntaje o si debes corregir algo. También puedes disputar cualquier error que encuentres.
- No solicites nuevo crédito poco antes de solicitar la hipoteca: Cuando haces una solicitud, suele quedar marcas en tu historial crediticio. Si un prestamista ve que recientemente pediste crédito, podría considerarte como riesgoso.
Otros requisitos para comprar una casa
Además de tu puntaje de crédito, existen otros requisitos que debes cumplir para poder comprar una casa, como tener un ingreso estable. Otros son:
- Cuota inicial: Suele ser necesario contribuir con un pago inicial del tres al 20% del precio de compra de la casa. Mientras mayor sea el porcentaje, aumentan las posibilidades de aprobación
- Relación deuda/ingreso: Muchos prestamistas requieren que tus deudas pesen menos del 43% de tus ingresos. Mientras más bajo logres mantenerlo, mejores son las probabilidades de acceder a términos más favorables
- Evaluación de la propiedad: Los prestamistas también pueden solicitar que se determine el valor de la casa para asegurarse que se trata de un precio de compra justo
- Documentos financieros: También deberás de entregar declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios para demostrar cuál es tu capacidad de pagar la hipoteca.
Sigue leyendo:
- ¿Cuánto tiempo demora la aprobación de un crédito hipotecario de la FHA?
- Cómo comprar una casa HUD
- ¿Cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan?
- ¿Cuántas veces se puede checar el reporte de crédito al año?
- Cómo comprar casas embargadas por el banco: Guía completa
Referencias:
- https://www.rocketmortgage.com/learn/what-credit-score-is-needed-to-buy-a-house
- https://www.quickenloans.com/learn/credit-score-to-buy-a-house
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/whats-exact-credit-score-need-buy-home
- https://www.bankrate.com/real-estate/what-credit-score-do-you-need-to-buy-a-house/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-credit-score-do-i-need-to-buy-a-house/
- https://www.marketwatch.com/picks/what-is-a-good-credit-score-to-get-a-home-loan-01660596699
- https://themortgagereports.com/18621/mortgage-credit-score-minimum-gina-pogol
- https://www.cnbc.com/select/credit-score-needed-to-buy-house/
