Normalmente, cuando nos encontramos en una situación de emergencia, es posible que necesitemos dinero. Si no cuentas con los ahorros o el dinero líquido para cubrir con los pagos que requieres, una opción podría ser pedir un préstamo de dinero rápido.
Sin embargo, esta es una espada de doble filo, ya que muchas compañías se aprovechan de estas situaciones para aumentar sus ganancias. Por ese motivo, te traemos todo lo que debes saber sobre los préstamos de emergencia y todos los lugares donde prestan dinero en efectivo, tanto online como cerca de ti.
Préstamos de dinero en efectivo cerca de mi
Lugares donde prestan dinero
A continuación, te dejamos un resumen de los lugares donde prestan dinero rápido:
- Bancos
- Credit Unions
- Compañías de préstamos en línea
- Prestamistas de Payday
- Casas de empeño o Pawn Shops
- En el cajero (adelanto de efectivo de tu tarjeta de crédito)
- En tu cuenta de retiro
- Familiares y amigos
- Préstamos P2P
- Otros
Ahora bien, como mencionamos antes -y no podemos dejar de advertirte-, todas las opciones tienen ventajas y desventajas. Es importante que leas cada una de ellas para que tomes una decisión informada. En este sentido, de seguida te explicamos cada una de ellas.
Bancos
Probablemente, los préstamos bancarios son la opción más atractiva para pedir un préstamo personal, especialmente porque no piden una tarifa de originación, la cual se encarga de cubrir los gastos administrativos para el procesamiento de la aplicación y entregar el dinero. Esta tarifa normalmente tiene un valor entre el 1% y el 8%.
También puedes aplicar a una tasa de interés con descuento si eres un cliente del banco -esto alguna veces es conocido como descuento por relación (relationship discount en inglés).
En ocasiones, algunos bancos ofrecen descuentos de lealtad si tienes una cuenta bancaria elegible.
Sin embargo, debes tomar en cuenta que algunos de los grandes bancos ni siquiera ofrecen préstamos personales. Y algunos bancos podrían requerir un mínimo de buen o excelente crédito para que te aprueben el préstamo.
Por otra parte, los bancos también ofrecen una amplia cartera de préstamos, dependiendo mayormente de lo que quieras comprar. Algunos ejemplos son los siguientes:
- Consolidación de deuda
- Préstamo con garantía
- Préstamo estudiantil
- Hipoteca o préstamo de vivienda
- Préstamo de carro
- Préstamos para pequeñas empresas
Credit Unions
Aunque muchas personas no lo saben, pedir préstamos en cajas de crédito y ahorro suelen ser una mejor opción que los préstamos bancarios. Y es que estas entidades ofrecen menores tasas de interés y cobran mucho menos en fees que los bancos.
Considerando que estas suelen ser instituciones sin fines de lucro -más allá que el de servir a su membresía-, su meta es devolverle ganancias a sus miembros en lugar de a los titulares de acciones. Esta es la principal diferencia entre los bancos y los credit unions.
La contraparte es que debes cumplir con los requisitos de elegibilidad del credit union para poder convertirte en un miembro. Esto incluye residir en ciertos condados, tener una conexión con una escuela o empleador específico o lazos familiares con algún miembro activo.
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Compañías de préstamos online
En la era digital, los préstamos online han surgido como una alternativa real a la banca y los credit unions. De hecho, con el pasar de los días, estas compañías evolucionan y se renuevan, ofreciendo alternativas cada vez mejores.
Un ejemplo de esto es que los prestamistas online no tienen que lidiar con los gastos que requiere mantener locales físicos en el sitio en el que te encuentras. Además, las empresas suelen ofrecer una mejor experiencia al usuario, ya que las personas tienen mayores expectativas de las aplicaciones de préstamo virtual.
Muchos prestamistas y bancos online ofrecen el dinero rápido, normalmente depositado en tu cuenta en uno o dos días -si te lo aprueban. Sin embargo, es posible que no estés familiarizado con esta modalidad y quizás sea mejor buscar la reputación de la compañía en internet. También puedes aprovechar y comparar las ofertas que te da la banca tradicional y los términos.
Prestamistas de payday
Los préstamos de payday o de día de pago son créditos a corto plazo por una cantidad que normalmente tiene un máximo de $500. Puedes aplicar a estos préstamos de forma virtual -por medio de una página web- o a través de las localidades físicas.
Ahora bien, toma en cuenta que esta es una forma de financiamiento sumamente costosa que normalmente se debe considerar como el último recurso a tomar -y aún así te recomendamos que lo pienses dos veces.
Los préstamos de payday normalmente deben ser pagados en tu día de pago, justo después de haber solicitado el préstamo. Los términos y condiciones suelen variar de acuerdo al estado, pero un prestamista de payday suele cobrar un porcentaje o un monto fijo de alrededor de $15 por cada $100 solicitados.
Pero el problema es que, de acuerdo a los estudios del Consumer Financial Protection Bureau, cuando se anualiza este porcentaje, puede llegar a ser tan costoso como de 400% anual por un préstamo de dos semanas. Y como si no fuese suficiente, todo empeora si no tienes el dinero para pagar el préstamo y las comisiones: el prestamista puede extender tu fecha de pago, añadiendo aún más fees al monto original.
Pawn Shops o Casas de Empeño
Los préstamos de las casas de empeño son bastante diferentes a los préstamos personales tradicionales, ya que no tienen proceso de aplicación o verificación de crédito. La cantidad de dinero que pides prestado del pawnshop se basa en el valor de un artículo o bien que pongan en empeño.
De acuerdo a la Asociación Nacional de Pawnbrokers, el monto promedio de los préstamos de casas de empeño en Estados Unidos normalmente se encuentran alrededor de los $150.
Por supuesto, esta puede ser una fuente de dinero increíblemente rápida si necesitas dinero, pero también puede ser una de las más problemáticas. Normalmente, las tasas de interés suelen ser altas, variando entre un 5% y un 25%, y algunas tarifas pueden no encontrarse a simple vista.
Lo peor es que si no pagas el préstamo para el momento pactado, el pawn shop puede vender el objeto que empeñaste. Es mejor que consideres todas tus opciones antes de proceder con este tipo de préstamo.
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Avance de efectivo de una tarjeta de crédito
Una opción que puede parecer muy atractiva es utilizar un avance de efectivo de una tarjeta de crédito. Al tener una tarjeta de crédito, no tendrás que llenar ninguna aplicación o pasar por ningún tipo de verificación de crédito para obtener un préstamo a corto plazo de la línea de crédito disponible en tu tarjeta. Además, normalmente puedes recurrir al dinero rápidamente.
Sin embargo, la simplicidad de solicitar un avance de efectivo de tu tarjeta de crédito viene con un precio. Algunos emisores de tarjeta de crédito cobran tarifas para emitir los avances de efectivo, sin contar con que las tasas de interés suelen ser bastante altas y tienen límites de retiro. Por otra parte, la mayoría de las tarjetas de crédito no ofrecen períodos de gracia por este servicio y, como consecuencia, esto significa que los intereses comenzarán a cobrarse desde el momento que haces el retiro.
En tu cuenta de retiro
Si tienes una cuenta 401(k) -o ROTH IRA– y te permite solicitar préstamos, puedes pedir uno sobre esta siempre que tengas un empleador patrocinante. Lo mejor es que el banco o la institución no verificará tu historial crediticio.
Normalmente, las cuentas 401(k) te permiten pedir préstamos de $10,000 o 50% del dinero que tienes disponible en el balance hasta un máximo de $50,000 -el que sea mayor. Este préstamo debe ser pagado en un período de 5 años y los intereses que pagas serán depositados nuevamente en tu cuenta 401(k).
Aunque esto puede sonar sencillo, debes considerar algunas consecuencias. En primer lugar, si dejas tu trabajo, la institución podría forzarte a pagar la totalidad del préstamo antes de tu próxima declaración de impuestos federal.
Si no puedes pagar el préstamo, podrías recibir penalidades tributarias. Además, te estarás perdiendo de los retornos a la inversión sobre el dinero que saques de tu cuenta 401(k).
Familiares y amigos
Aquí estamos ante gente que presta dinero urgente. En muchos casos, pedirle dinero a un amigo o un familiar puede parecer una forma sencilla de obtener dinero cuando lo necesitas. Después de todo, estos préstamos no requieren de un contrato -al menos no por escrito- y podrías obtener una tasa de interés mucho más favorable aunque no tengas el mejor crédito.
No obstante, las cosas se pueden complicar si surge una disputa sobre el pago del préstamo. Si todavía le debes $5,000 a tu tía o a tu primo, la situación se puede volver bastante tensa. Por otra parte, como tus amigos y allegados no pueden reportar los pagos de tu préstamo en los burós de crédito, no obtendrás ningún beneficio de construcción de crédito.
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Préstamos P2P
Esta modalidad también es conocida como crowdlending o social lending. Gracias a este método, las personas pueden pedir y prestar dinero directamente sin intermediarios. Aunque el sistema remueve al intermediario del proceso, también involucra más tiempo, esfuerzo y riesgo que dirigirte a una institución financiera.
Este sistema comienza con un prestatario que solicita una cantidad de dinero -la cual puede ser recibida en su totalidad o parcialmente. En este último caso, la porción restante del préstamo puede ser financiada por otros inversores en el marketplace -y de hecho es bastante común obtener diversas fuentes de fondos. Luego, se debe realizar un pago mensual a cada una de las fuentes individuales que prestaron el dinero.
Para los prestamistas, el préstamo genera una fuente de ingresos proveniente de los intereses -los cuales suelen exceder las tasas de otras herramientas financieras. Además, los pagos mensuales de los intereses que reciben los prestamistas pueden llegar a ser más altos que inversiones en la bolsa de acciones.
En el caso de los prestatarios, esta puede ser una fuente de financiamiento bastante útil, especialmente si no eres capaz de conseguir la aprobación de intermediarios financieros estándar. Todo esto sin contar con que suelen recibir una mejor tasa de interés sobre el préstamo que sobre las fuentes convencionales.
Otros préstamos especializados
Las opciones anteriores van dirigidas a la mayor cantidad de personas posible. Sin embargo, existen algunas opciones que podrían ser más convenientes. Ahora bien, la contraparte es que debes cumplir con algunos requisitos específicos antes de poder pedir estos préstamos, como formar parte de una organización o tener un producto específico.
Préstamos de billeteras y aplicaciones virtuales
Si eres de las personas que utilizan monederos virtuales, como PayPal o Skrill. Es posible solicitar préstamos a través de estas plataformas. Normalmente, estos son concedidos sobre la base del uso que le has dado a los monederos y son otorgados en un plazo no mayor a las 48 horas.
Pero estos préstamos tienen algunas desventajas. Por ejemplo, si no has tenido una cuenta de CashApp con suficiente tiempo y movimientos, no serás elegible para recibir el préstamo. Además, las tasas de interés suelen ser un poco más altas de lo que podrías conseguir en otras opciones y el sistema tomará tu cuenta -y su capital- como garantía en caso de impago.
Normalmente, esta podría ser una buena opción si tienes problemas de liquidez inmediata y recibirás la totalidad del pago en poco tiempo. De esta forma, no tendrás que pagar muchos intereses y solventar tus problemas en el momento. Fuera de este escenario, lo mejor es simplemente no tomarlo.
Préstamos VA
El departamento de asuntos para veteranos tiene programas de préstamos disponibles para los veteranos y sus familiares directos. Con este préstamo, el dinero viene de un banco pero la VA garantiza el préstamo y actúa efectivamente como co-firmante, ayudando al solicitante a obtener un monto más alto a una tasa de interés más baja.
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Préstamos de seguro de vida
Aunque no es muy común, si tienes un seguro de vida, ciertas compañías podrían otorgarte un préstamo utilizando el dinero ahorrado en tu seguro de vida como colateral. Esta opción tiene el beneficio de que estarías arriesgando tu propio dinero y no tendrías que depender de nadie, haciendo que los pagos sean mucho más fáciles y menos estresantes.
Sin embargo, al igual que ocurre con tu cuenta 401(k) o de retiro, si no pagas el préstamo podrías sufrir consecuencias fiscales.
Préstamos Bitcoin
Si has comprado Bitcoin, existen diversas plataformas que te permiten obtener un financiamiento a corto plazo colocando tus criptomonedas como colateral. Normalmente, el proceso suele ser bastante fácil y rápido, pero viene con grandes riesgos.
Para comenzar, el valor que te prestarán será entre un 20% y 70% del valor de tu inversión en Bitcoin. Además, el monto del préstamo dependerá del valor del precio del Bitcoin, de manera que si el precio baja, tendrás que pagar un monto equivalente a la cobertura de la garantía perdida o el Defi podría vender tus Bitcoin para cubrirlo.
Finalmente, otro aspecto que debes considerar es la posible quiebra de la entidad descentralizada. En este caso, es posible que no tengas que pagar el préstamo, pero tampoco recibirás tus Bitcoin de vuelta.
Préstamos para pequeñas empresas
Si tienes una compañía, es posible que quieras un préstamo para ayudarte en un período de dificultad. En este caso, existen diversas formas de obtener financiamiento para mantener tu negocio a flote o para expandir el alcance de tus productos y servicios.
Un ejemplo de esto son los préstamos SBA. Estos préstamos han sido emitidos por el U.S. Small Business Administration para ayudar a los pequeños y medianos empresarios a conseguir asistencia financiera.
La institución tiene diferentes tipos de préstamos SBA que coloca a disposición del empresariado americano con la finalidad de que puedan sortear los tiempos difíciles y mejorar durante los buenos tiempos. Algunos ejemplos son los siguientes:
- Préstamos SBA 7(a)
- Préstamos SBA CDC/504
- Microcréditos de la SBA
Además, existen una serie de opciones privadas. Si quieres saber un poco más, quizás nuestra guía para obtener un préstamo para obtener un préstamo personal para tu negocio podría ser de utilidad.
Préstamos de dinero rápido
Los préstamos de dinero rápido o de préstamos de urgencia son una de las tantas formas en que puedes obtener un préstamo personal sin garantía. Esta opción suele ser mucho menos costosa y ciertamente más segura que otros tipos de préstamo, como los préstamos de día de pago o los préstamos de títulos de carros. Además, son sumamente rápidos, llegando al punto de ser financiados el mismo día.
Incluso si te encuentras en una situación de emergencia, nunca está de más comparar a varios prestamistas para ahorrar dinero a la larga. Por esa razón, aquí te traemos algunas compañías que te podrían ayudar a decidir.
Best Egg
Mejor para préstamos urgentes con entrega de préstamo rápido
Montos del préstamo: $2,000 – $50,000
Tasas anuales estimadas: 5.99% – 29.99%
Puntaje mínimo: 600
Best Egg es una aplicación que dice tener una de las aplicaciones más rápidas de completar y los fondos son emitidos después de un día hábil tras la aprobación -aunque esto no sucede en todos los casos. A través de este prestamista, los aplicantes con un puntaje de crédito fair -alrededor de 700- pueden recibir financiamiento rápido.
Upstart
Mejor para préstamos urgentes con puntaje de crédito limitado
Montos del préstamo: $1,000 – $50,000
Tasas anuales estimadas: 6.95% – 35.99%
Puntaje mínimo: 580
Esta es una plataforma de préstamos online que considera datos alternativos de la aplicación -como dónde vive o dónde estudió-, así como tu información de crédito e ingresos. La compañía dice que financia hasta el 99% de los préstamos en un día hábil después de la aprobación.
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LendingPoint
Mejor para préstamos urgentes con pagos flexibles
Montos del préstamo: $2,000 – $25,000
Tasas anuales estimadas: 15.49% – 35.49%
Puntaje mínimo: 600
La compañía le presta a las personas que tienen bajos niveles de crédito y poca deuda existente. Esta compañía dice que financia los préstamos después de un día hábil pero puede tomar un poco más en entregar el dinero.
Oportun
Mejor para préstamos urgentes sin puntaje de crédito
Montos del préstamo: $300 – $10,000
Tasas anuales estimadas: 19.90% – 35.99%
Puntaje mínimo: N/A
Las personas que tienen poco o ningún puntaje de crédito pueden pedir un préstamo con Oportun y recibir los fondos en cuestión de horas. Sin embargo, las tasas suelen ser un poco más altas en comparación con otros prestamistas que financian a prestatarios con niveles de crédito bajo. Además, toma en cuenta que esta compañía solo opera en unos pocos estados.
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Avant
Mejor para préstamos urgentes con puntaje de crédito bajo
Montos del préstamo: $2,000 – $35,000
Tasas anuales estimadas: 9.95% – 35.99%
Puntaje mínimo: 550
Si tienes el requerimiento mínimo de crédito que solicita Avant, podrías recibir tu préstamo después de un día hábil de ser aprobado. Las tasas de porcentaje anual incluyen una tarifa administrativa de 4.75%, pero reportará tu préstamo a los tres burós de crédito más grandes en USA, ayudándote a construir crédito.
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