Préstamos personales para indocumentados: ¿Existen?

Si eres un extranjero viviendo en los Estados Unidos, seguramente necesites sacar un préstamo personal para pagar tus estudios o tu vivienda. Por eso, tienes que saber que lo que estás buscando es totalmente posible y que existen varias opciones de préstamos personales para indocumentados.

Si bien todos sabemos que ser un extranjero indocumentado en Estados Unidos tiene muchas limitaciones, sacar un préstamo personal para indocumentados no es algo imposible de lograr. Actualmente no todas las instituciones de préstamos ofrecen préstamos personales para indocumentados. Pero no te desanimes, muchos extranjeros indocumentados han conseguido sus préstamos personales para no residentes debido a que hay varias opciones disponibles en el mercado actualmente.

Sigue leyendo: Cómo obtener un préstamo personal para no residentes

Requisitos para un préstamo personal para indocumentados

Aunque esto varía mucho dependiendo de la institución prestamista, es seguro afirmar que lo más importante para todas ellas es saber cuál es tu posición con respecto al crédito. Si bien es posible, no es recomendable sacar préstamos personales sin crédito porque las tasas de interés son muchísimo más elevadas y es posible caer en algunas trampas legales.

Tu historial de crédito muestra cómo has manejado el crédito en el pasado. Forma la base de tu puntuación de crédito, y los prestamistas la usan para medir el riesgo que supondría prestarte dinero. Si los prestamistas no pueden comprobar tu historial con una de las tres principales agencias de crédito de los EE.UU. (Experian, Equifax y TransUnion), se mostrarán reacios a otorgarte un crédito. Sin embargo, si logras construir un historial sólido, podrás pedir dinero prestado cuando lo necesites y obtener buenas tasas de interés y términos favorables.

Pero como bien sabes, no es fácil conseguir una tarjeta de crédito siendo un inmigrante indocumentado justamente porque no cuentas con un número de seguridad social (SSN). Sin embargo, hay algunas alternativas para construir crédito en Estados Unidos y de esa manera lograr que las instituciones prestamistas puedan confiar en ti:

Cómo construir crédito

Para los inmigrantes indocumentados, las formas de construir crédito en Estados Unidos son utilizar una tarjeta de crédito asegurada, conseguir un co–firmante o convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un amigo o familiar.

Los tiempos están cambiando y actualmente son cerca de 10,5 millones los inmigrantes indocumentados que habitan suelo estadounidense y son cada vez más las instituciones financieras que están permitiendo que personas sin número de seguridad social abran cuentas de cheques y soliciten tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas, todo lo cual ayuda a construir el crédito. Como alternativa al SSN, debes conseguir un ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) y buscar alguna institución financiera que acepte tu ITIN como identificación alternativa al SSN.

Cómo obtener un ITIN

Si no eres elegible para obtener un número de seguridad social aún puedes aplicar para recibir un Número de Identificación Personal del Contribuyente o ITIN. Muchos bancos y entidades financieras permiten a sus clientes obtener una tarjeta de crédito sin un SSN pero con un ITIN en cambio. Este número es utilizado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para contabilizar las declaraciones de impuestos y los pagos de extranjeros residentes y no residentes con requisitos de presentación de impuestos en los EE.UU. Hay tres formas de solicitar un ITIN:

  1. Por correo. Llena el formulario W-7, Solicitud de Número de Identificación Personal del Contribuyente del IRS. Asegúrate de presentarlo con tu declaración de impuestos federales junto con el original o las copias certificadas de los documentos que prueban tu identidad y tu condición de extranjero. No podrás presentar tu declaración electrónicamente sin el ITIN, así que tendrás que presentar una declaración en papel y enviarla por correo a la siguiente dirección:

Servicio de Impuestos Internos

Centro de Servicios de Austin

Operación ITIN

Apartado de correos 149342

Austin, TX 78714-9342

  1. Con un agente en persona. Rellena el formulario W-7 y solicita en persona los servicios de un Agente de Aceptación Certificada autorizado por el IRS.
  2. En un centro de asistencia en persona. Llena el Formulario W-7 y apunta una cita en un Centro de Asistencia al Contribuyente del IRS.

Las opciones 2 y 3 te permiten solicitar un ITIN sin enviar sus documentos originales. Si calificas y tu solicitud está completa, recibirás una carta del IRS con su ITIN dentro de siete semanas.

Las instrucciones para el Formulario W-7 enumeran 13 documentos aceptables que puedes utilizar para establecer tu identidad y tu condición de extranjero. Por lo menos uno debe incluir una fotografía, a menos que estés solicitando un ITIN para un dependiente menor de 14 años.

Los documentos aceptables incluyen:

  • Pasaporte
  • Identificación con foto del Servicio de Ciudadanía e Inmigración de los Estados Unidos
  • La visa emitida por el Departamento de Estado de los Estados Unidos
  • Licencia de conducir de EE.UU.
  • La tarjeta de identificación militar de los Estados Unidos
  • Licencia de conducir extranjera
  • Tarjeta de identificación militar extranjera
  • Atención de identificación nacional (incluyendo tu nombre, fotografía, dirección, fecha de nacimiento y fecha de caducidad)
  • La tarjeta de identificación del Estado de los Estados Unidos
  • Tarjeta de registro de votantes extranjeros
  • Certificado de nacimiento civil
  • Historias clínicas (para dependientes menores de 6 años)
  • Expedientes escolares (para un dependiente menor de 18 años, si es estudiante)

Si envías tus documentos por correo, los originales te serán devueltos a la dirección postal que proporcionaste en el Formulario W-7. El IRS dice que puedes esperar recibirlos dentro de 60 días.

Sin embargo, el envío de tus documentos originales los pone en riesgo de perderse en el correo, de terminar en las manos equivocadas y te expone al robo de identidad. Por esa razón, es una buena idea solicitarlo en persona siempre que sea posible.

Vigila tu crédito

Una vez que empieces a utilizar el crédito, es importante que supervises tu informe crediticio para asegurarte de que la información de tu informe es correcta y así mantener tu crédito en buen estado. Más adelante, verás que tener un buen crédito es fundamental a la hora de conseguir un buenos préstamos personales.

Desafortunadamente, la mayoría de los servicios de control de crédito y los sistemas de informes de crédito automatizados requieren que introduzcas un número de seguridad social para utilizar el servicio. Para acceder a la supervisión de crédito sin un SSN, deberás escribir a cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) para solicitar una copia de tu informe de crédito.

Tienes derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito cada año.

Escoge un prestamista

Hay muchas opciones en el mercado que pueden otorgar préstamos personales para indocumentados, pero ten cuidado. Evita los prestamistas depredadores: las empresas de préstamos de día de pago (payday loans) y otros préstamos personales de alto interés y altas comisiones, y busca bancos y empresas de tarjetas de crédito legítimos que sirvan a  las poblaciones desatendidas como los inmigrantes indocumentados.

La tasa de interés anual o APR (annual percentage rate) es un indicador importante. De hecho, el préstamo personal con la menor tasa de interés anual generalmente es la mejor opción si es que no hay otras cosas más importantes en la letra chica.

¿Cuáles son las tasas de interés adecuadas de un préstamo personal para indocumentados?

Las tasas varían de un prestamista a otro y dependen en gran medida de tu historial crediticio y de tu capacidad de pago, pero aquí te mostramos cuáles son las tasas de interés de los préstamos personales en promedio:

Cómo es tu créditoScoreTasa anual
Excelente720 – 85013,9%
Bueno690 – 71918,0%
Regular630 – 68921,8%
Malo300 – 62927,2% (poco probable siquiera calificar)

Consideraciones

  • Las tasas de interés de un buen préstamo personal están por debajo del 5% anual, pero si puedes calificar para una tarjeta de crédito con un interés del 0%, y pagar el saldo dentro del período promocional, entonces quizá estés mejor con la tarjeta de crédito.
  • Calcula los pagos del préstamo para que tener una idea de qué esperar mientras estés pagando.
  • Si tienes mal crédito, hay varios métodos para conseguirlo. Por ejemplo, encuentra un co-firmante. Tener un avalista con buen crédito te permite aprovechar su solvencia crediticia y obtener una tasa de interés potencialmente mejor.
  • Trata de alejarte de los préstamos personales sin crédito.
  • Considera un préstamo prendario. Puedes poner como garantía un auto, una cuenta de ahorros u otro activo y así obtener una tasa más baja.
  • Si el dinero es para consolidar una deuda, pídelo prestado únicamente si eso hará que salgas de la deuda más rápidamente. Evita más endeudamiento.
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