Si tu puntaje de crédito es más bajo de lo que desearías, ¡no desesperes! Hay maneras de mejorar el crédito de forma fácil, en poco tiempo y sin complicaciones. De hecho, con tan solo seguir algunas prácticas financieras —y un par de recomendaciones de nuestros expertos— podrías llegar a subir 100 puntos de crédito rápido y sin darte cuenta. La clave está en tener paciencia y disciplina.
Quienes creen que no pueden mejorar su crédito sin ingresos o que su nota crediticia ya no tiene arreglo, están equivocados. En nuestra experiencia, incluso los scores calificados como “fair” (regular) y “bad” (deficiente) son capaces de mejorar notablemente, posicionando al consumidor en una escala más alta y favorable.
En esta guía aprenderás todo lo que necesitas para aumentar tu crédito, desde qué es el credit score y en qué lugar de la tabla de puntaje de crédito estás hasta cómo llegar a un credit score estelar.
¿Qué es el credit score?
| Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos | |
|---|---|
| Calificación del crédito | Puntaje de crédito |
| Crédito pobre o malo (poor) | de 300 a 579 puntos |
| Crédito justo o regular (fair) | de 580 a 669 puntos |
| Crédito bueno (good) | de 670 a 739 puntos |
| Crédito muy bueno (very good) | de 740 a 799 puntos |
| Crédito estelar (excellent) | de 800 a 850 puntos |
Mientras más alto sea tu puntaje de crédito, mejor te percibirá el prestamista. Por lo tanto, tendrás la oportunidad de acceder a una línea de crédito más alta y a una tasa anual (APR) más baja. De esta manera, pagarás mucho menos por tus préstamos y transacciones con tarjetas de crédito.
Dentro del cálculo del credit score, hay decenas de fórmulas que ponderan, toman o dejan por fuera elementos que los burós suelen utilizar para calcular el comportamiento crediticio, como: historial de pagos, relación crédito-deudas, antigüedad de las cuentas, entre otros. De ahí la diferencia entre el puntaje FICO, Experian y Equifax.
¿Cómo subir el puntaje de crédito rápido?
Hay varias prácticas financieras que podrían ayudarte a agarrar crédito rápido o aumentar tu score unos cuantos puntos al mes. Sin embargo, debes tener en cuenta que no son atajos ni trucos de magia. Hacer crédito en USA es una tarea “a tiempo completo”. Dicho de otro modo, te llevará tiempo obtener un buen crédito en Estados Unidos.
La buena noticia es que con nuestros consejos podrás dar un fuerte impulso a tu score. Si lo haces todo bien, puedes subir tu crédito en 6 meses de manera sostenida o experimentar un gran salto de hasta 100 puntos en apenas un mes. Eso sí: como los cambios dependen, en gran medida, de tu calificación actual, lo primero que debes hacer es ver tu puntaje crediticio antes de comenzar.
No te pongas a calcular cuántos puntos baja el crédito cuando lo revisan, ya que, si tú mismo eres el solicitante del reporte, no habrá penalizaciones. Recuerda que las revisiones a la puntuación crediticia se dividen en dos tipos: créditos blandos y créditos duros.
- La primera (conocida como soft inquiry en inglés) no tiene consecuencias negativas: ahí entraría tu revisión.
- Ahora bien, la segunda (hard inquiry) puede bajarte hasta 5 puntos según FICO y Ultra FICO Score. Esta es la que hacen los prestamistas antes de aprobar un nuevo crédito o tarjeta.
Ya con tu reporte de crédito en mano, tendrás acceso a toda tu información financiera. Por lo tanto, podrás examinar lo que está bien para mejorarlo y sacarle más provecho y lo que está mal para corregirlo o eliminarlo, de ser posible. Si te preguntas cómo saber tu puntaje de crédito, no te preocupes. Más adelante, tocaremos ese tema.
Crea un plan para pagar tus deudas
Lo primero que debes hacer si quieres subir tu crédito rápido es crear un plan para salir de deudas y ponerlo en práctica. Si puedes pagarlo todo de una sola vez sin ningún plan y sin poner en riesgo tus finanzas, mejor; pero si no puedes, basta con que te esfuerces por reducir la deuda. Si no sabes por dónde empezar, respira profundo y mantén la calma. Te daremos unos cuantos tips que sabemos que funcionan.
Calcula cuánto debes
Para hacerlo, céntrate en revisar los principales tipos de deuda que has ido adquiriendo con el tiempo: deuda garantizada (como el préstamo de carro), deuda no garantizada (como un préstamo personal sin colateral), deuda rotativa (como las tarjetas de crédito) y crédito hipotecario. Anota cuánto debes en cada cuenta y compara los saldos adeudados y los tipos de deuda con los reportados en tu informe de crédito.
Si ves errores, entonces dispútalos siguiendo este paso a paso. Si, por el contrario, toda la información parece estar bien, entonces prepárate para comenzar a pagar.
Fíjate una meta financiera
Aquí no hay fórmulas mágicas, ya que todo dependerá de la cantidad de dinero que debes, lo que recibes como pagos o ingresos mes a mes, la tasa de interés de tus créditos y préstamos, entre otros elementos.
Lo ideal es reducir la deuda de tus créditos rotativos hasta llegar al 30% del límite (explicaremos a fondo este tema en el título “Revisa tu límite de crédito y solicita uno más alto”) y mantener una relación deuda-ingreso (lo que debes entre lo que ganas por 100) del 33% como máximo.
Si quieres saber más, no dejes de ver nuestra guía “Las 5 C del crédito”.
Comienza a pagar tus deudas
La mejor forma de hacerlo es revisando el APR que te están cobrando. A partir de ahí, podrás dar un nivel de prioridad a cada deuda:
- Si el interés anual de un préstamo es muy similar al de tus demás créditos, entonces ataca las deudas más pequeñas. Como tienen saldos más bajos, podrás eliminarlas en tiempo récord. A esta estrategia financiera se le conoce como pago bola de nieve y es muy efectiva, siempre que te comprometas a no sobreendeudarte de nuevo.
- Cuando las tasas de interés difieren mucho entre los diferentes tipos de deuda, te conviene más cancelar las de mayor APR y dejar para después las demás. Esta estrategia se conoce como pago avalancha y tiene un efecto casi inmediato en la puntuación crediticia.
- Si estamos hablando de préstamos a plazos, como la hipoteca o mortgage, te conviene hacer abonos al capital cada vez que tengas un extra de liquidez. De esta manera, el banco recalculará la estructura de pagos de la hipoteca y podrás pagar el mortgage más rápido. Si no puedes hacer pagos adicionales, también puedes optar por refinanciar tu casa.
Consolida tus deudas
La consolidación de deudas te da la oportunidad de combinar todo lo que debes, incluyendo los créditos y préstamos de varios bancos, en una sola factura. La idea es pagarle a una sola entidad financiera para poder acceder a una tasa de interés más atractiva y, a la vez, bajar la cuota mensual.
Esta técnica es radical porque consolidar deudas afecta el crédito de dos maneras: una positiva y otra negativa. Vamos a ahondar en el tema.
- Consecuencias negativas de consolidar deudas. Al solicitar un nuevo crédito, habrá una consulta dura en tu reporte. Además, agregar una nueva cuenta disminuirá, aunque por poco, el promedio de edad del crédito, es decir, la antigüedad de tu historial crediticio.
- Aspectos positivos de consolidar tus deudas. A pesar de la bajada momentánea de tu puntuación crediticia, le darás un boost en tu credit score en el futuro cercano. Como tendrás un índice de uso del crédito más bajo y también notas buenas en el historial de pagos, será mucho más fácil subir el puntaje de crédito rápido.
Puedes consolidar una deuda con un préstamo personal, transferir dinero de una tarjeta de crédito a otra con una mejor tasa de interés o tasa cero (transferencia de saldo) o, en caso de no tener mucho efectivo, sacar préstamos de tu cuenta 401K para pagar. Esta sería la última opción y solo te la recomendamos si tienes muchos problemas financieros.
Negocia una tasa de interés más baja
A medida que vaya mejorando tu crédito, tendrás más elementos a la mano para negociar una mejor tasa de interés. Un APR más bajo te ayudará a reducir los pagos de tus deudas y, por ende, será mucho más fácil pagarlas rápidamente.
Paga tus deudas a tiempo
Recuerda que el historial de pagos representa un 35% de tu calificación crediticia. Para que no se te olvide pagar ni una factura, te recomendamos activar los pagos automáticos. De esta manera, tu banco pagará a los acreedores antes de la fecha de vencimiento de las facturas y sin que tú tengas que hacer nada.
Si no te gusta la idea de automatizar los pagos, entonces te recomendamos cambiar la fecha de vencimiento de tu tarjeta de crédito —de todas, de hecho— para que coincida con la de las demás facturas que tengas. Elige un día del mes para sentarte a hacer todos tus pagos o simplemente programa recordatorios para que no te olvides de hacerlos.
Si no puedes pagar a tiempo, ¡renegocia!
Aunque no lo creas, hay maneras de negociar una deuda de tarjeta de crédito o cualquier otro pago que tengas pendiente. Eso sí: debes actuar rápido, no querrás que tus acreedores reporten los pagos atrasados al buró o llegar al charge off (que es cuando tu prestamista deja de aplicar cargos por mora porque considera que ni siquiera tienes para pagar la deuda principal).
Al banco o proveedor de servicios le interesa que pagues, incluso si lo haces en otros términos. Así que, ármate de valor, haz una cita en el banco o en la empresa de tu acreedor y proponles hacer un cronograma de pagos para ponerte al día a cambio de que no incluyan tu deuda en el reporte de crédito.
Revisa tu límite de crédito y solicita uno más alto
Aumentar el límite de tu tarjeta de crédito te ayudará a mantener un buen score, e incluso a mejorar tu puntuación crediticia en el futuro cercano. Verás, los burós de USA tienen en cuenta tu tasa de uso del crédito (relación crédito-deudas, índice de utilización del crédito o, si prefieres el término en inglés, Credit Utilization Rate) para calificarte como consumidor.
Vamos a explicar qué es el Credit Utilization Rate para que comprendas su potencial. La relación crédito-deudas es un índice que muestra cuánto dinero debes en relación con tus créditos rotativos o renovables (tarjetas de crédito). En palabras más simples, cuánto dinero del límite total aprobado has usado hasta la fecha.
¿Cómo calcular la tasa de uso del crédito?
Calcular la relación crédito-deudas es muy simple. Supongamos que tienes dos tarjetas: una con un límite de $5,000 y otra de $10,000. En total, tu crédito rotativo sería de $15,000. Si haces varias compras con tus tarjetas y no pagas antes de la fecha de cierre o closing date, el banco calculará el monto de la deuda y los intereses. Al sumar ambas deudas (supongamos $1,750 + $2,000) tendrías $3,750 por pagar.
Para calcular el índice de uso del crédito, solo debes dividir el monto total de la deuda ($3,750) entre el crédito aprobado ($15,000) y multiplicar el resultado por 100. En este ejemplo, la tasa de utilización del crédito sería del 25%.
¿Qué tan importante es la relación crédito-deudas?
El índice de uso de la deuda representa el 30% de tu puntaje de crédito FICO o VantageScore y no toma en cuenta la relación deudas-ingresos (lo que ganas versus lo que debes en créditos a plazos, como la hipoteca de la casa o un préstamo de carro).
Pagar tus deudas, que es nuestro primer consejo, te ayudará a mantener una tasa de uso del crédito baja, pero si aumentas tu línea de crédito, estará mucho mejor. Los expertos recomiendan mantener una relación crédito-deudas del 30% como máximo para subir la puntuación crediticia rápidamente.
Conviértete en el usuario autorizado de alguien responsable
Si tienes una nota de delinquency (a pesar de haber pagado tu deuda), apenas te acaban de aprobar tu primera tarjeta de crédito o eres demasiado joven como para tener una larga vida financiera; podrías pedirle a un familiar o amigo que te agregue a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado.
Solo asegúrate de que esta persona, además de tener un buen credit score, sea responsable con sus pagos, ya que, si comienza a retrasarse o a subir los saldos de sus tarjetas, esta práctica podría tener un efecto contrario al deseado.
Aunque parezca simple, con este consejo podrás aumentar tu crédito combinado y tener un mejor historial de pagos y, por ende, ganar varios puntos en tu reporte en tan solo un mes.
Disputa los errores en tu reporte de crédito
Tu reporte de crédito puede contener errores que afectan negativa y directamente a tu score. Según el Consumer Financial Protection Bureau (La Oficina de Protección Financiera al Consumidor o CFPB por sus siglas en inglés) estos serían los errores más comunes:
- Límite de crédito errado. Sucede mucho cuando los bancos no reportan a tiempo los aumentos de la línea de crédito de una tarjeta.
- Deudas que pertenecen a otra persona (normalmente, por error en el nombre).
- Pagos atrasados que realmente hiciste a tiempo (error en las fechas de pago). También pueden aparecer saldos equivocados.
- Tarjetas abiertas y en funcionamiento reportadas como canceladas (que afecta el monto total de tus créditos rotativos, la antigüedad de tu historial de crédito, etc.)
- Préstamos que no pediste o deudas de las que no tienes conocimiento (asociados al fraude con tarjeta de crédito, cargos fraudulentos y robo de identidad).
- Monto duplicado de una deuda en particular (error en el nombre de la cuenta). Ejemplo: Tarjeta de crédito Chase / Tarjeta de crédito JPMCB. También puede ocurrir cuando dos o más colectores de deuda reportan el mismo monto a pagar.
Justamente por esto recomendamos que, antes de empezar a subir tu crédito, pidas un reporte gratuito. De hecho, deberías revisar tu credit score con detalle al menos cada 3 o 6 meses. Y es que, aunque parezcan insignificantes, detalles como estos pueden bajar muchos puntos de tu score crediticio y hasta impedirte subir de nivel.
Ten en cuenta que un reporte de crédito malo puede durar muchos años en tu expediente. ¿Cuánto tiempo permaneces en el buró de crédito? Hasta 7 años. Por eso, si ves errores en tu reporte de crédito, te conviene corregirlos lo más pronto posible siguiendo estos pasos.
Disputa el error en el buró de crédito
Toma nota de todos los errores que consigas y envía una carta al buró de crédito que los reporte. Incluye toda la documentación que respalde tu versión. Por ejemplo, si se trata de un pago atrasado que hiciste a tiempo, adjunta el recibo de pago para que validen la fecha.
Te dejamos los formularios de disputa para Equifax, TransUnion y Experian en estos enlaces, además del link para disputar errores en un informe de crédito en línea:
| Dónde disputar errores para subir el crédito rápido | ||
| Buró de crédito | Por correo | En línea |
| Equifax | Rellena, imprime y envía este formulario a la siguiente dirección:
Equifax Information Services LLC |
Link de Equifax para disputas en línea |
| Experian | Escribe una carta de disputa y envíala a la siguiente dirección:
Experian |
Link de Experian para disputas en línea |
| TransUnion | Rellena, imprime y envía este formulario a la siguiente dirección:
TransUnion LLC |
Link de TransUnion para disputas en línea |
Disputa el error del banco o proveedor
Acude a la empresa o entidad financiera que reportó el error y pídeles que corrijan la información. Solicita a tu banco o proveedor de servicios que elimine lo antes posible las notas negativas con errores.
Después de que la empresa te notifique de que el error fue solucionado, te recomendamos pedir un reporte para comprobarlo.
Denuncia el robo de identidad
Si sospechas que alguien está usando tu seguro social, que tu tarjeta de crédito fue clonada o que eres víctima del robo de identidad, lo mejor es bloquear tu crédito para evitar fraudes y luego solicitar al buró que elimine la deuda fraudulenta.
Debes actuar rápido porque no sabes todo lo que un delincuente lo que un delincuente puede hacer con un número de seguro social robado. Por eso te recomendamos llamar a estos números de emergencia apenas te percates de la vulneración de seguridad:
- Equifax: 1-800-685-1111
- Experian: 1-888-397-3742
- TransUnion: 1-888-909-8872
No canceles tus tarjetas de crédito
Aunque cancelar una tarjeta de crédito puede ser una buena opción para evitar el sobreendeudamiento y las posteriores llamadas de los cobradores de deuda, no deberías hacerlo, al menos no si estás mejorando tu crédito (o intentando hacerlo).
Cerrar una línea de crédito significa perder ese límite y, por ende, disminuir tu crédito total. Mientras más bajo sea tu límite de crédito en general, más riesgos se añaden a tu perfil, pero eso no es todo. Cuando cancelas una tarjeta de crédito o más, te arriesgas a:
- Perder antigüedad. Dependiendo de cuánto tiempo de uso tenga esa tarjeta, podrías reducir la duración promedio de tu historial de crédito y también el de tu historial de pagos. Ten en cuenta que la antigüedad de tu historial de crédito representa un 15% de la puntuación crediticia. No querrás perderlo de la noche a la mañana.
- Subir la tasa de uso del crédito. Lo que, como dijimos antes, te hace ver como una persona que, con sus propios sueldos e ingresos pasivos, es incapaz de mantenerse a flote. Si quieres subir tu crédito rápido, te conviene hacer todo lo contrario: mantener un ratio menor al 30% y mostrar solvencia financiera.
Si el APR de la tarjeta de crédito es demasiado alto, puedes pagar la totalidad de la deuda y usarla solo de forma ocasional. Una opción que quizás te interese es el balance transfer (pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito). Para hacerlo sin tener que pagar de más, usa una tarjeta de crédito sin intereses que venga con un 0% APR.
Adquiere nuevos productos financieros
Pero no te excedas: hazlo con cuidado. FICO Score monitorea la actividad reciente en tu reporte de crédito. De hecho, este elemento equivale a un 10% de tu puntuación crediticia. Si solicitas un montón de tarjetas y préstamos a la vez, habrá más de una consulta dura en tu historial y eso no te conviene porque podría hacerte ver como un consumidor de alto riesgo.
La clave está en tener una o dos tarjetas nuevas —no las solicites a la vez— y quizás un préstamo personal pequeño o una hipoteca. Combinar todas tus líneas de crédito puede tener un impacto positivo tanto en el monto total preaprobado como en la tasa de uso del crédito.
Si lo aplicas bien y no exageras con las solicitudes, este consejo puede ayudarte a subir el crédito rápido (entre 30 y 50 puntos de una vez). Combina este truco con los demás para que alcances y superes el puntaje de crédito promedio en Estados Unidos en poco tiempo.
¿Cuántas tarjetas de crédito deberías tener?
Los expertos recomiendan tener dos o tres tarjetas de crédito a la vez, además de otros tipos de crédito, como préstamos personales, préstamos estudiantiles, préstamos para auto y préstamos hipotecarios. Tener más de tres tarjetas podría dificultar el seguimiento de los pagos y también aumentar el riesgo de gastar más de la cuenta. A fin de cuentas, la cuestión no solo es cómo hacer crédito rápido, sino saber mantener un buen crédito a lo largo del tiempo.
Y es que, si no pagas tu tarjeta de crédito, te ganarás una nota negativa que podría durar entre 2 y 7 años. Para más información, no dejes de ver nuestra guía “¿Cuánto tiempo demora en mejorar el crédito luego de pagar las deudas?”.
¿Cuál es el score mínimo para una tarjeta de crédito?
Generalmente, basta con tener un buen credit score (de unos 700 puntos) para acceder a las tarjetas de crédito cashback o a las mejores condiciones y tasas de interés. Los mejores bancos en Estados Unidos, como el Chase y Bank of America, piden 750 puntos como mínimo.
Si estás construyendo tu crédito desde cero o aún no estás en el puntaje de crédito que deberías tener, no pasa nada. Hay varias opciones que no involucran un puntaje de crédito bueno.
Comienza con una tarjeta de crédito asegurada o de fácil aprobación. Incluso con un mal crédito, podrías ser aprobado. Te dejamos un par de recursos que podrían servirte de mucho en un escenario como este:
¿Cómo saber cuál es tu puntaje de crédito?
Una de las preguntas que más recibimos en los comentarios de Creditosenusa es precisamente esta —cómo saber mi puntaje de crédito— así que vamos a aprovechar para responderla. Hay muchas maneras de checar tu crédito gratis.
La primera está en aprovechar el reporte anual gratuito de los principales burós de crédito del país: Experian, TransUnion y Equifax. También puedes utilizar otras herramientas, como AnnualCreditReport.com o Credit Karma (que también ofrece una consulta anual sin costo).
La otra manera de saber tu puntaje de crédito en USA es aprovechando tu relación con el banco. Citibank, KeyBank, Wells Fargo, Bank of America, SunTrust Bank, Discover, PenFed Credit Union, Navy Federal Credit Union, HSBC —entre otros— permiten a sus clientes saber su FICO Score (puntaje FICO) en línea y de forma gratuita a través de la app de banca móvil.
Este reporte no contiene tantos detalles como el de los burós de Estados Unidos (solo el puntaje crediticio) pero es suficiente como para ver cuántos puntos sube el crédito al mes.
¿Cuántos puntos sube el crédito al mes?
Depende de tu puntuación de crédito actual y de lo que hagas para mejorarlo. Los usuarios con poco o mal crédito que siguen las recomendaciones —bajar su tasa de uso del crédito, pagar sus deudas, disputar los errores en el reporte, entre otros— pueden subir hasta 100 puntos en un mes.
Desafortunadamente, este incremento no es sostenible en el tiempo. Una vez que alcanzas una puntuación de crédito de 600, las cosas transcurren con mucha más lentitud (incluso si lo haces todo bien). Para que te hagas una idea, la media de aumento del FICO Score y del Vantage Score va de 10 a 15 puntos mensuales.
A menos que algo cambie radicalmente, como aceptar una tarjeta pre aprobada con un límite extraordinario o pagar la hipoteca antes de tiempo, el score crecerá paulatinamente. Lo importante aquí es tener paciencia y tomar decisiones financieramente inteligentes, como usar los créditos con moderación y no saltarse ningún pago.
Cosas como aumentar el límite de tu tarjeta de crédito y no cancelar una tarjeta (incluso si no la usas) también puede ayudar. Paga tus facturas a tiempo y revisa siempre que no haya errores en tu reporte. Verás que la espera rendirá frutos.
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