¿Es posible pagar para eliminar un reporte de crédito malo?

Tener un puntaje de crédito deficiente es algo que puede ir en tu contra más de una vez y en más de una forma. Y es que, quienes no cuentan con un score bueno o justo suelen tener dificultades para conseguir nuevas tarjetas de crédito e incluso para obtener la aprobación de un préstamo personal. Por supuesto, esto no siempre es así. Hay personas con un mal crédito medianamente afortunadas que alcanzan ese préstamo bancario que necesitan. ¿Lo malo? En la mayoría de los casos, podrían terminar pagando una tasa de interés mucho más alta de lo normal.

¿Estas serían las únicas consecuencias de tener un mal puntaje de crédito? Lamentablemente, no. Un credit score deficiente también podría afectar la cantidad de los depósitos de seguridad que se deben entregar para poder disfrutar de ciertos servicios, como los de televisión por cable o telefonía celular. Y estos son tan solo un par de ejemplos de la vida cotidiana. Algunos ciudadanos han reportado dificultades para encontrar empleo o incluso firmar un buen contrato de alquiler.

Si tu puntaje de crédito no es tan bueno como quisieras y has experimentado algunas de estas situaciones en carne propia, es posible que hayas pensado en recurrir a una táctica bien conocida: pagarle a alguien para reconstruir tu puntaje. Y aunque no es imposible, deberías  pensártelo dos veces antes de hacerlo. Si bien cualquiera puede pagar para eliminar un reporte de crédito malo, no necesariamente es la mejor opción.

¿Qué significa pagar para eliminar un reporte de crédito perjudicial?

Ante todo, cualquier persona que desee obtener un buen puntaje de crédito necesita saber lo que significa pagar por ello. Según Paul T. Joseph, abogado, CPA y fundador de Joseph & Joseph Tax and Payroll en Williamston, Mich., pagar para eliminar un reporte de crédito malo es, en términos esenciales, cuando un acreedor contacta con el deudor o viceversa para acordar el pago de una parte o de la totalidad del saldo pendiente

Es así como 1) el deudor se compromete a saldar la deuda y, 2) el acreedor se obliga a comunicarse con la agencia de crédito para eliminar cualquier comentario negativo de su informe.

Si estás interesado en este método, debes formalizar el acuerdo enviándole una carta a tu acreedor que contenga lo siguiente:

  • Tu nombre completo y dirección de domicilio.
  • El nombre y la dirección del acreedor o agencia de cobro.
  • El nombre y número de cuenta o deuda a la que haces referencia.
  • Una declaración por escrito que indique cuánto aceptas pagar y qué esperas obtener a cambio del acreedor, es decir, que elimine la nota negativa.

En otras palabras, lo único que estás haciendo aquí es pedirle a tu prestamista que se retracte de cualquier comentario negativo que haya agregado a tu informe de crédito. Esto puede incluir pagos atrasados, mora, entre otros. Al pagar parte o la totalidad del saldo pendiente, esperas que este prestamista que contactaste te dé una muestra de su buena voluntad y elimine las notas que están haciendo que tu calificación disminuya.

Nota: Los consumidores tienen derecho a demandar a los burós de crédito (como Equifax, TransUnion y Experian) y a los acreedores cuando reportan información inexacta que, una vez que haya sido disputada correctamente, no se investigue ni se elimine.

¿Es legal pagar para eliminar un reporte de crédito malo?

La Ley de Informes de Créditos Justos (FCRA o Fair Credit Reporting Act), rige el ámbito legal de los informes de crédito. Todo lo que haga un cobrador de deudas, un acreedor o una agencia de cobros con respecto a tu informe crediticio debe cumplir con lo establecido en la norma. Así lo afirma Joseph P. McClelland, un abogado especializado en crédito al consumo en Decatur, Georgia.

Tomando esto en cuenta, es importante reafirmar que los burós de crédito deben presentar informes de crédito precisos y, por ende, los consumidores tienen el derecho de demandar a los acreedores o a las mismísimas agencias en los casos en que no sea así. Específicamente, esto incluye cuando el informe sigue mostrando datos inexactos -probablemente negativos- incluso después de que un consumidor inició una disputa justificada que la agencia de crédito decidió no investigar.

Pero, volviendo al tema. No, técnicamente pagar para eliminar un reporte de crédito malo no está expresamente prohibido por la FCRA. Sin embargo, esto no debe verse como un ticket de escape. Piensa que, tal como afirma McClelland, los únicos datos que se pueden borrar de tu informe son aquellos que presentan información inexacta o incompleta. Cualquier eliminación o modificación de una nota diferente a esta quedará a criterio del cobrador o del acreedor.

Entonces, ¿cómo eliminar cuentas de cobro de un informe de crédito?

El éxito de tu intento por pagar para eliminar una mala nota de tu informe de crédito dependerá de con quién debas tratar. Por ejemplo, puede que el cobrador de deudas intente hacer un trato contigo diciéndote que, si pagas el monto total o parcial de la deuda, entonces ellos la eliminarán. Esto es completamente legal según lo establecido en la ley FCRA. No obstante, no puedes cantar “victoria” todavía. Y es que, las agencias de cobro y cobradores externos no pueden modificar una nota enviada por el acreedor original.

Lo mejor es, en este caso, que pongas este acuerdo por escrito y conozcas los riesgos. Recuerda que si la nota no desaparece y te decantas por hacerle una visita al prestamista original, puede que éste se niegue a modificarla afirmando que el contrato de venta que suscribió con la agencia de cobros le impide realizarle cualquier cambio o actualización a la nota. En este escenario, lo mejor que puede pasar es que sea la misma agencia de cobro la que le solicite al acreedor principal que modifique la información, pero toma en cuenta que esto no sucede en todos los casos.

Consejo: Puede que en este punto pienses que es mejor intentar otra opción para volver a tener un buen puntaje. ¿Un consejo? Podrías optar por una reparación de crédito.

Eliminar un reporte de crédito malo con la reparación de crédito

Contratar a una empresa de reparación de crédito es otra de las opciones que tienes para pagar y así eliminar cualquier información errada que te esté causando problemas. Las agencias de reparación de crédito cuentan con un servicio que contacta directamente al buró y le presenta objeciones sobre los errores contenidos en el informe. Esto se realiza si la información es falsa o incorrecta. En este caso, no necesariamente tendrás que pagar un saldo pendiente: solo los honorarios de la empresa que suelen ser de $30 a $100 por mes. 

Nota: La tarifa de la empresa de reparación de crédito suele dividirse en dos tipos: una tarifa inicial y otra de servicios mensuales. La inicial puede variar entre $10 y $100, mientras que la mensual oscila entre los $30 y los $100 al mes. Sin embargo, nota que algunas empresas pueden cobrar incluso más que esto.

Consejo: Considera estas tarifas ante todo y evalúa si lo que recibirás a cambio vale la pena. Para darte una idea, según la Comisión Federal de Comercio, las empresas de reparación de crédito no pueden hacer legalmente nada por tu calificación que no puedas hacer por ti mismo.

De hecho, puedes reparar tu informe de crédito por tu cuenta revisando detalladamente la información para ver si encuentras alguna nota negativa que esté errada. Después de identificar los comentarios inexactos, deberás iniciar una disputa y pedirle a la agencia de crédito que investigue la nota para su posterior eliminación. 

¿Cuándo es útil una empresa de reparación de crédito?

Ahora bien, lo que sí puede hacer una empresa de reparación de crédito es ahorrarte tiempo. Te recomendamos que pidas varios presupuestos antes de contratar alguna y que las investigues muy bien para verificar que tienen buena reputación. Según los expertos, la mayoría de las agencias de reparación de crédito son legítimas, pero hay algunas que efectúan demasiadas buenas promesas para ser ciertas o, pero aún, utilizan métodos no autorizados por la FCRA. En ese caso, sería preferible elegir a otra compañía para no meterte en problemas y, por supuesto, no perder tu dinero.

Recuerda: La mayoría de las notas negativas tienen impacto en tu calificación crediticia al comienzo. Esto también podría ayudarte a determinar qué tan ventajoso sería para ti contratar a una agencia de crédito. Y es que, si la nota es muy antigua, es posible que ese impacto negativo que tuvo el comentario ya haya pasado. Eso se debe, principalmente, a que esa información de demoras en los pagos o de cuentas de cobro puede permanecer en tu informe hasta por siete años. En el caso de las notas de bancarrota, suelen tener una duración de hasta 10 años.

¿Cómo reparar el crédito por tu cuenta?

No contratar a nadie y decantarte por reparar el crédito por tu cuenta es perfectamente válido y aquí te diremos, a grandes rasgos, cómo hacerlo:

  • Revisa tus informes de crédito con lupa y marca las notas negativas que sean inexactas o falsas. Inicia una disputa por cada una de los errores a través de la página web de las principales agencias de crédito. Puedes obtener una copia de tu informe aquí.
  • Considera también la opción de pedirle a una persona de confianza que tenga un crédito estelar que te agregue como usuario autorizado en alguna de sus tarjetas. Su buen historial de crédito puede ayudarte a sumar algunos puntos a tu calificación.
  • Averigua a qué tarjetas y líneas de crédito puedes acceder para construir crédito y evalúa la opción de pedirle a tu arrendador que reporte los pagos de la casa a las principales agencias del país.
  • Acostúmbrate a pagar tus facturas a tiempo. Recuerda que el historial de pagos tiene el impacto más significativo en los puntajes de crédito.
  • Considera los pros y los contras de liquidar algunas de tus cuentas. Por supuesto, hazlo después que evalúes el impacto que esto tendría en los límites de crédito y su tasa de utilización.

En resumen, ¿puedes pagar para eliminar un reporte de crédito malo?

A grandes rasgos, sí. Pagar para eliminar aquellas notas que te impiden tener un puntaje de crédito estelar es posible. Pero, ¿cómo se hace? Contactando al acreedor y llegando a un acuerdo con él. Esta especie de trato es simple: el deudor se compromete a pagar toda o parte de la deuda para que el acreedor elimine la nota negativa de su informe.

Otra forma de hacerlo es pagarle a una empresa experta en reparación de crédito. En este caso, le estarías dando dinero a una compañía especializada para que se comunique con la agencia de crédito y le señale todos los errores que presenta tu informe, es decir, los datos falsos o incorrectos. Al hacer esto, también les solicita que borre las notas negativas inexactas. Esto haría que el puntaje se recalcule y vuelva a ser tan reluciente como antes.

Ahora bien, ¿vale la pena pagar para una reparación de crédito? Depende. Recuerda que este es un procedimiento simple -aunque tedioso- que podrías hacer tú mismo. Si no tienes el tiempo, lo mejor sería contratar a un experto; pero -si lo tienes- podrías decantarte por realizar el procedimiento por tu cuenta con nuestra guía de reparación de crédito.

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