El puntaje de crédito (también conocido como calificación crediticia o credit score) es un número o calificativo que le ayuda a los prestamistas a evaluar el historial crediticio de una persona (probablemente, un solicitante de crédito) y así estimar su riesgo. Podría decirse que este factor está íntimamente relacionado con el comportamiento de un consumidor ante sus deudas y no necesariamente a su nivel de solvencia o liquidez. Piensa que, una persona podría tener una jugosa cuenta bancaria y aún así olvidarse del pago de los servicios o de la tarjeta de crédito.
Nota: Recuerda que algunos arrendadores verifican el puntaje de crédito de las personas que están interesadas en alquilar su vivienda.
¿Cómo afecta el credit score a los préstamos?
El puntaje de crédito de una persona afecta su capacidad para calificar a diferentes tipos de créditos y préstamos, pero eso no es lo único. De calificar, el banco podría fijar una tasa de interés más alta -o incluso máxima- si el credit score del solicitante no es tan bueno como quisiera.
Vamos a verlo en un ejemplo. Una persona con un puntaje de crédito alto puede obtener una hipoteca sujeta a una tasa fija (APR de 3.8%) por 30 años. Si el préstamo es de unos $300,000, su pago mensual sería de $1,398. Por el contrario, suponiendo que una persona con un crédito bajo califique a una hipoteca por el mismo monto ($300,000), posiblemente se le establezca un APR más alto (5.39%), lo que daría como resultado un pago mensual de préstamo por $1,683.
Si comparas ambos resultados, notarás que estamos hablando de $285 adicionales por mes o, lo que es lo mismo, $102,600 extra si se suman los pagos de todo el préstamo. Como ves, mientras más alto sea tu puntaje de crédito, más bajo podría ser el monto que tendrás que pagarle al banco por concepto de intereses.
Nota: La importancia de tener una buena calificación crediticia, es decir, un credit score sólido, no se limita solamente a las hipotecas. Tener un buen puntaje también te permitiría acceder a ofertas y promociones de tarjetas de crédito, líneas de crédito rotativos, préstamos personales, etc.
¿Cómo obtener un buen puntaje de crédito?
Lamentablemente, es difícil comenzar con una pizarra limpia en lo que respecta a los puntajes de crédito. ¿Qué quiere decir esto? Que las personas tienen que ganarse una buena calificación con constancia y, por supuesto, tiempo. Incluso si eres un buen prestatario, no tienes deudas y haces todo bien, tu puntaje podría ser más bajo que el de una persona adulta, esto en caso que seas muy joven. Esto se debe a que el historial de crédito representa un 15% del total de la calificación crediticia.
Nota: Como ves, los jóvenes podrían estar en desventaja no por su edad -al menos no técnicamente- sino por su poco historial crediticio. En cambio, como los adultos tienen más tiempo siendo consumidores, tienden a mostrar un mejor puntaje.
¿Qué factores afectan al puntaje de crédito?
En general, se ponderan cinco factores en el cálculo del puntaje de crédito FICO de una persona:
- 35%: Historial de pagos
- 30%: Cantidades adeudadas
- 15%: Duración del historial de crédito
- 10%: Créditos nuevos y cuentas bancarias abiertas recientemente
- 10%: Tipos de créditos en uso
Es importante tener en cuenta que el FICO Score no estudia la edad del consumidor como un factor. Sin embargo, sí influye en el cálculo, pero de forma indirecta, ya que el historial crediticio de una persona joven será más pequeño que el de un adulto. No obstante, ¡no te desanimes! Aunque las personas más jóvenes podrían estar en desventaja, es posible que obtengan una puntuación favorable si los demás factores de estudio están en un nivel excelente.
Consejo: Si eres joven, es mejor que tengas una cuenta bien establecida que varias cuentas nuevas. Piensa que el FICO verá con buenos ojos que demuestres solidez financiera.
La edad y el puntaje de crédito en Estados Unidos
Recuerda que el puntaje de crédito le ayuda a las personas a calificar a mejores tasas de interés en hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito, etc. Incluso podría ayudarles a firmar el contrato de préstamo o de tarjetas de crédito bajo unos términos más favorables, como la acumulación de puntos, recompensas o un APR inicial del 0%.
Si tu puntaje cae entre 580 y 740, todavía podrías calificar para varios préstamos, pero es posible que las tasas de interés sean mucho más altas. ¿Qué pasa si el puntaje está por debajo de los 580 puntos? Posiblemente, tengas problemas para encontrar un crédito bancario.
Puntaje de crédito promedio por edad
Según los datos recopilados por Credit Karma, existe una correlación entre la edad y los puntajes de crédito promedio. De hecho, las cifras demuestran que el puntaje de crédito va aumentando con la edad. Vamos a ilustrar este punto en una tabla para verlo con más claridad:
| Puntaje de crédito promedio según la edad | |
| Edad | Puntaje de crédito |
| 18-24 | 630 |
| 25-34 | 628 |
| 35-44 | 629 |
| 45-54 | 646 |
| 55+ | 696 |
Nota: Toma en cuenta que estos son números promedios calculados con una muestra limitada de datos. Recuerda también que los puntajes de crédito de las personas podrían estar por encima o por debajo de estos valores por una gran variedad de razones.
Ejemplo: Un veinteañero podría tener un puntaje superior a los 800 si toma decisiones crediticias cuidadosas y paga todas sus cuentas a tiempo. Del mismo modo, una persona de 50 años podría tener un puntaje de crédito más bajo porque a lo largo de su vida se endeudó más de la cuenta y se atrasó en muchos de sus pagos.
En resumen
Hay varios puntos claves que debes llevarte de este artículo:
- Un puntaje de crédito es una herramienta financiera que, al menos en la mayoría de los casos, es evaluada por los bancos y prestamistas para determinar si deberían otorgarle un crédito o cierto servicio financiero a una persona.
- Los puntajes de crédito se obtienen al tener y mantener diferentes líneas de crédito, como préstamos, tarjetas de crédito, entre otros. Algunos arrendadores reportan los pagos del alquiler a los burós de crédito del país.
- Una de las métricas más importantes que se usan para calcular el puntaje de crédito es el historial de pagos en aquellas carteras de crédito que ya estén abiertas. ¿El siguiente? El porcentaje o tasa de crédito utilizado.
- Un puntaje de crédito considerado “muy bueno” o “excepcional” por FICO puede variar, pero siempre será de 740 puntos o más.
La publicación Experian National Credit Index ayuda a explicar cómo el comportamiento de ciertos grupos, según su edad, puede afectar el puntaje de crédito promedio. El estudio encontró que las personas en el grupo de edad de 18 a 39 años tenían la mayor cantidad de pagos atrasados en un lapso de 12 meses. El grupo de 40 a 59 años, tenía la mayor cantidad de deuda y el grupo de 60 años o más mostraba la menor tasa de utilización de crédito.
A pesar de que no es imposible que una persona joven obtenga un puntaje de crédito espectacular, lo común es que su calificación aumente paulatinamente a lo largo del tiempo. Siempre que tomen decisiones financieras seguras, paguen sus deudas a tiempo y construyan su historial del crédito, los más jóvenes pueden elevar este puntaje.
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Jessica es abogado en la práctica, economista de corazón.
Actualmente es escritora todo terreno en Créditos en USA, en donde redacta artículos sobre diversos temas, desde cómo invertir y ahorrar con éxito hasta las claves para ganarle al Tío Sam. Todos los días sale a buscar las mejores cuentas bancarias, préstamos y tarjetas de crédito para ti; exponiendo sus ventajas y desventajas para que puedas tomar la mejor decisión para tu bolsillo.