Bancos que aceptan el ITIN para comprar casa

En algún momento todos queremos ser dueños de una hermosa casa. Sin embargo, esto, generalmente, es mucho más fácil de decir que de hacer. En la mayoría de los casos, para comprar una casa en USA, tendrás que pedir un préstamo. A fin de cuentas, nadie suele ser tan rico como para tener un nest egg o suficientes fondos en la cuenta bancaria.

En un mundo con varios tipos y categorías de deuda, no todos los préstamos pueden concederse a personas sin seguro social americano (SSN). No obstante, y en contra de la creencia popular, es posible comprar una casa en Estados Unidos sin seguro social ni estatus legal. Lo único que necesitas es el número ITIN para obtener un préstamo.

Es por eso que, en este artículo, te diremos cuáles son los bancos que aceptan el ITIN para comprar casa, qué requisitos necesitarás y todo lo que debes saber para tener una vivienda propia con ITIN.

¿Puedo comprar casa con ITIN?

El número ITIN te ayudará a mostrarle al banco que cumples con tu deber de pagar los impuestos para no residentes en Estados Unidos; esto a pesar de no tener un SSN. También comprobarás que eres una persona responsable y arraigada en el país. Pedir un préstamo con ITIN tiene una ventaja extra. Y es que, con este número, las entidades financieras podrán verificar si tu puntaje de crédito es bueno para una hipoteca.

Razones por las que debes comprar tu casa con ITIN

Uno de los errores más comunes que cometen los compradores de casas, especialmente los primerizos, es esperar el momento y la propiedad perfecta. Por lo general, los inmigrantes desean el paquete completo: una vivienda amplia y renovada con seguro social y pasaporte americano.

Mientras tanto, deciden aplicar para un apartamento del gobierno o alquilar un inmueble económico. Y, aunque no hay nada de malo en la renta de apartamentos, especialmente si no tienes dinero para el down payment (la inicial), lo cierto es que puedes comprar casa con ITIN de una vez.

De hecho, pedir préstamos con ITIN para casa viene con beneficios. Así que, si estás buscando un hogar propio, pero tienes dudas sobre si este es el momento adecuado, te dejamos un par de razones por las que deberías comprar tu casa con ITIN.

Es una inversión segura

Las propiedades inmobiliarias suelen aumentar de valor a lo largo del tiempo. De hecho, son el bien preferido para invertir en Estados Unidos. Si usas el dinero que has ahorrado hasta ahora para comprar carro con ITIN Number, por ejemplo, no estarías haciendo la mejor inversión. Recuerda que, a diferencia de las casas, los autos se deprecian rápidamente.

Dejando de lado las épocas de las crisis inmobiliarias, los precios de las propiedades suelen subir con los años. Además de dejar de pagar la renta, que de por sí es un beneficio, al comprar una casa propia estarás protegiendo tu dinero de la inflación y también de las recesiones económicas.

Pagarás menos impuestos

Puede que esto suene contradictorio, ya que en los Estados Unidos, como en otros países, se aplica un impuesto a la propiedad. Sin embargo, hay algo oculto a la vista: al gobierno le interesa que tengas una casa propia. Cuando el mercado inmobiliario crece, le da fuerza económica al país. Es por eso que las autoridades ofrecen beneficios fiscales para los nuevos propietarios.

Durante la estructura de pagos de la hipoteca, podrás utilizar los intereses del préstamo como deducción fiscal. Esto te será muy útil, especialmente en los primeros años, ya que los montos de las cuotas suelen incluir más intereses que capital.

Los gastos deducibles, además de reducir cuánto se paga de impuestos en USA, podrían ayudarte a reclamar la devolución de impuestos USA. Recibir un cheque del Tío Sam de vez en cuando nunca está de más.

Ahorrarás en vivienda

Cuando alquilas, la renta mensual suele cambiar para ajustarse al valor del mercado y a la inflación. En otras palabras, no se mantendrá intacta a lo largo del tiempo. Piensa que el propietario siempre querrá ganar más por su inversión. Si bien puedes romper el contrato de renta de una casa y mudarte a otra más barata, no es lo ideal. Una mudanza también genera costos y no solo de transporte: debes pagar una garantía, contratar la decoración, perder días de trabajo, etc.

Si decides comprar casa con ITIN Number en vez de alquilar, puedes destinar lo que solías pagar por la renta a la adquisición de una vivienda propia. Como la propiedad será tuya y la tasa de interés de este tipo de préstamos es, por lo general, fija, sabrás desde el comienzo cuánto deberás pagar a lo largo del contrato.

Es cierto que, al comprar casa con ITIN, estarías comprometiéndote económicamente con el banco por unos 20 o 30 años. Pero, a tu favor, no tendrás que preocuparte por un desalojo y habrás comprado una propiedad que siempre se revaloriza.

Además, siempre hay maneras de salir de deudas antes de tiempo. Si quieres saber cómo pagar tu casa en 10 años, revisa nuestros trucos de expertos.

¿Cómo comprar una casa con ITIN?

Ahora que ya hemos hablado de los beneficios, toquemos un tema más importante: cómo comprar una casa con ITIN Number. Verás que, pese a lo que muchos piensan, el proceso no es nada difícil. Con este paso a paso, deberías tenerlo todo bajo control.

1. Solicita tu ITIN

Puede sonar obvio, pero si nunca has solicitado el ITIN o simplemente has dejado que caduque, no podrás aplicar al préstamo. Así que, el primer paso sería sacar o renovar ITIN. Para hacerlo, rellena el Formulario W-7 (SP) del IRS siguiendo las instrucciones.

2. Construye tu crédito

Obtener un préstamo sin crédito es sumamente difícil, en especial si hablamos de un crédito hipotecario. Teniendo en cuenta que el puntaje de crédito fuera de USA no tiene validez, necesitas ir construyendo tu historial financiero lo más rápido posible. Revisa los requisitos para sacar una tarjeta de crédito como inmigrante y úsala inteligentemente para subir tu puntaje.

Para comenzar, también puedes optar por tarjetas de crédito aseguradas. A continuación, te dejamos una serie de guías útiles que te ayudarán a alcanzar el puntaje de crédito que necesitas.

3. Mantén un empleo estable

O un historial de empleo medianamente aceptable. Una persona con ITIN puede comprar casa, pero no si cambia de empleo cada dos o tres meses. Pasar mucho tiempo desempleado tampoco es una buena señal, a menos que cuentes con una buena fuente de ingresos pasivos. Lo ideal es mantenerse en un mismo puesto de trabajo por seis meses o más, y ganar lo suficiente como para salir de deudas y ahorrar dinero mes a mes. Mantener una buena proporción deuda-ingreso te ayudará un montón.

4. Guarda los recibos de la renta

Mientras ahorras y construyes crédito para comprar tu primera casa, te conviene crear un historial de pagos impecable que incluya los recibos de la renta. Intenta pagar puntualmente el alquiler por unos dos o tres años consecutivos. De esta manera, los prestamistas verán que eres independiente y responsable (financieramente hablando). También tomarán ese monto como base para hacer los cálculos, ya que, cuando tengas tu casa propia, puedes destinar ese pago a la hipoteca.

5. Busca préstamos para casa con ITIN

Este es quizás el paso más difícil de la lista, ya que no todos los bancos ofrecen este tipo de créditos. Por eso, lo primero que debes hacer es buscar que bancos hacen préstamos de casa con ITIN (más adelante te dejaremos una lista con los que hemos encontrado por nuestra cuenta). No estaría de más llamar a tu propia entidad financiera. Puede que ofrezca hipotecas con ITIN (y todavía no lo sepas).

6. Pide una preaprobación de hipoteca

Después de analizar tus opciones y comparar la oferta de las credit union vs bancos (incluyendo la tasa de interés y el plazo para pagar), puedes tomar la delantera y aplicar para una preaprobación de la hipoteca. En este punto, el banco o credit union te pedirá todos los documentos, incluyendo una prueba de ingresos para saber si tus ingresos brutos (en inglés, gross income) son suficientes para acceder al préstamo.

7. Busca tu próxima casa

La preaprobación del banco te da una ventaja: saber cuánto dinero recibirás en calidad de préstamo. Ya con este monto en mano, puedes analizar el mercado inmobiliario para saber qué tipos de casas puedes permitirte. Una vez que encuentres algo que se ajuste a tu presupuesto actual, solo te quedará cerrar el trato con el vendedor y formalizar la solicitud del préstamo hipotecario.

Bancos que aceptan el ITIN para comprar casa

Aunque este tipo de préstamos implica mayor riesgo para la entidad financiera, existen varios bancos que aceptan el ITIN para comprar casa. ¿Por qué? Porque este tipo de operaciones son bastante rentables debido al alto número de inmigrantes regularizados o no que desean adquirir una vivienda en USA.

Toma en cuenta las siguientes empresas si necesitas solicitar préstamos hipotecarios con ITIN. Te recomendamos que visites una de sus agencias, que consultes su página web o que llames por teléfono para obtener información detallada.

1. Better.com

Este prestamista es perfecto para las personas que desean una experiencia online, ya que todo el proceso es bastante sencillo. Lo mejor de todo es que podrás ver las tasas hipotecarias que aplican a tu perfil sin necesidad de comprometerte. Además, la garantía de tasación promete el préstamo, incluso si el valor termina siendo más bajo de lo esperado.

Es importante tomar en consideración que uno de los aspectos negativos de Better es que no ofrece home equity loan o HELOC, así como tampoco proporcionan el préstamo hipotecario USDA ni el préstamo VA.

2. New American

Los préstamos ITIN de New American son perfectos para los aplicantes que necesitan una evaluación de crédito no convencional, así como para quienes están interesados en los programas de asistencia de down payment para primeros compradores de casa. Lo bueno de New American es que usa un manual de underwriting (refinanciamiento) para evaluar la capacidad de crédito en lugar de regirse solo por el FICO Score.

Además, su sistema ofrece aplicaciones virtuales, muestra las tasas de interés en tiempo real y te permite subir documentos online. Sin embargo, debes tomar en cuenta que las tarifas de originación, es decir, lo que cobra el banco por tramitar el préstamo, suelen ser elevadas.

3. Rocket Mortgage de Quicken Loans

Rocket Mortgage es una opción para los prestatarios que quieren una buena experiencia en línea con un servicio al cliente de calidad. A través de los préstamos que ofrece esta institución, podrás ver la estructura de pagos del crédito y calificar en cuestión de minutos. Además, el proceso en línea te permite subir documentos y mostrar tus activos de forma completamente virtual.

Sin embargo, debes considerar que, para obtener una tasa de interés personalizada, Rocket Mortgage realizará una verificación del puntaje (conocida como créditos duros), lo cual podría afectar tu score. Además, no ofrece préstamos de home equity ni línea de crédito, y las tarifas suelen ser un poco costosas.

4. Bank of America: préstamos para casas con itin number

Los préstamos hipotecarios de Bank of America son excelentes para los primeros compradores de casa que están buscando opciones con un down payment y tarifas bajas. Lo bueno de esta entidad es que ofrece programas para primeros compradores de casa y podría darles descuentos en las tarifas de originación a aquellos clientes que hayan logrado abrir una cuenta en Bank of America.

Sin embargo, Bank of America no ofrece préstamos para mejoras del hogar. Esto puede ser un problema si deseas comprar una casa económica y obtener reparaciones del hogar para incrementar su valor. Para encontrar más información sobre el tema, no dejes de visitar un Bank of America cerca de ti.

5. SunTrust (Truist)

SunTrust (ahora Truist, después de la fusión entre SunTrust y el banco BB&T) ofrece una gran variedad de préstamos para comprar casa, incluyendo opciones diseñadas para los doctores. Además, tiene un sistema con herramientas que te permitirán introducir tu solicitud de forma virtual (online) y hacerle seguimiento.

Sin embargo, SunTrust no te mostrará las tasas hipotecarias que tienen disponibles para ti sin comenzar la aplicación. Otro aspecto negativo es que hay un número limitado de sucursales de SunTrust Bank, las cuales se encuentran mayormente en la zona sureste del país.

Para más información sobre sus préstamos hipotecarios con ITIN, llama al número de teléfono de SunTrust en español o acércate a una sucursal dentro del horario del Banco Truist.

6. First National Bank of America

First National Bank of America te permite comprar una vivienda mediante hipoteca de 15 a 30 años. Para aplicar, debes entregar tu última declaración de impuestos y pruebas que demuestren que has generado ingresos fijos y recurrentes a lo largo del último año. Además del número ITIN, también tendrás que presentar una identificación válida con foto, como un pasaporte o una licencia de conducir.

Ahora bien, si quieres acceder a la hipoteca, tendrás que dar el 15% del valor de la propiedad como pago inicial. Después de esto, podrás pagar el resto en cuotas que se ajusten a tus necesidades.

7. Alterra Home Loans

Si te preguntabas “como puedo comprar casa por primera vez con ITIN”, esta podría ser la respuesta. Alterra es una empresa hispanoamericana que otorga préstamos hipotecarios a los extranjeros indocumentados con ITIN Number. Para poder acceder a esta hipoteca de tasa fija por 30 años debes tener un puntaje de crédito mínimo de 620. Las tasas de interés, como en otros casos, dependerán de tu perfil.

Si quieres acceder al crédito hipotecario de Alterra Home Loans, debes ocupar la propiedad. Es decir, no podrás rentarla o adquirirla como inversión. También deberás proporcionar un pago inicial del 15% como mínimo. Si no quieres pagar el PMI de la hipoteca, este porcentaje aumentará hasta el 20%.

Entre los documentos que necesitas tener a la mano, encontramos la declaración de impuestos del último año, además de comprobantes de empleo de los últimos dos años.

8. United Mortgage Corporation

Esta empresa de créditos hipotecarios te permite la compra de casa con ITIN. Lo mejor de todo es que solo requiere de un 10% de pago inicial y que los montos mínimos de sus préstamos ascienden a los $150,000. Sin embargo, debes tener en cuenta que limita sus hipotecas a ciertos estados del país, específicamente, California, Colorado, Texas y Washington.

Para acceder a una hipoteca en United Mortgage Corporation debes presentar tus últimas dos declaraciones de impuestos. Además, adjuntar los extractos bancarios de los últimos dos meses, tu último recibo de pago, balances contables de los últimos dos años y un documento adicional de identificación, como el ID de Texas, por ejemplo.

9. Prime 1 Bancorp

Prime 1 Bancorp ofrece préstamos de casa con ITIN para americanos y residentes que se encuentren en California, Colorado, Illinois y Florida. Sin embargo, para acceder a ellos debes presentar el Formulario W-2 de los últimos dos años y los recibos de pago más recientes. Adicionalmente, tendrás que adjuntar también tus últimos tres estados de cuenta bancarios.

Esta empresa exige más documentación que otras de la lista. Para verificar tu estado patrimonial y que, en efecto, tienes el dinero suficiente como para pagar la casa, es posible que te pidan más información.

10. Cardinal Mortgage

Con Cardinal Financial, cualquier persona que tenga cómo demostrar su solvencia financiera puede comprar casa con ITIN Number. Sus hipotecas con ITIN están dirigidas a ciudadanos e inmigrantes que deseen solicitar un préstamo a tasa fija por 15 o 30 años.

Esta entidad ofrece uno de los montos más altos, ya que los créditos pueden llegar hasta el millón de dólares. Para solicitar tu préstamo hipotecario con ITIN en Cardinal Financial, debes comprobar que has trabajado para el mismo empleador durante los últimos dos años.

Si eres trabajador independiente (Forma 1099) también puedes aplicar, pero deberás presentar más documentación para sustentar tus ingresos, como, por ejemplo, los estados de ganancias y pérdidas (Formulario 1065 del IRS o Schedule C dependiendo de tu caso) y balances bancarios.

En cuanto a los puntajes de crédito, tendrás más oportunidades con un buen credit score de 680 o más. No obstante, esta entidad ha concedido préstamos a personas de hasta 600 puntos.

11. ACRA Lending

ACRA Lending trabaja con un programa de préstamos bastante completo. Sus préstamos hipotecarios sin seguro social te permiten financiar el 80% del valor del inmueble, lo que quiere decir que necesitas un down payment o pago inicial del 20%. De calificar, recibirás hasta un millón de dólares para comprar tu casa propia.

Lo malo de esta opción es que no ofrece sus servicios en todos los estados del país. Los estados excluidos de la lista son California, Oregon, Nevada, Utah, Arizona, North Dakota, South Dakota, Minnesota, Michigan, Alaska y North Carolina.

Para solicitar el préstamo, necesitas cumplir con ciertos requisitos, como presentar los balances financieros de los últimos 12 meses y un historial de ingresos que refleje tus últimos dos años.

Adicionalmente, deberás adjuntar también una identificación con foto válida, como un pasaporte o licencia de conducir. El ID estadal también sirve.

12. ACC Mortgage

ACC Mortgage es otro de los bancos que aceptan el ITIN para comprar casa, mejor dicho, otra de las entidades financieras privadas que existen en el país. El pago inicial mínimo, en este caso, es del 15% del valor de la vivienda.

Para aplicar al préstamo hipotecario sin seguro social necesitas un documento con foto emitido por el gobierno americano válido y vigente, además de tus balances bancarios o estados de ganancias y pérdidas, en caso de que seas autoempleado.

Comparación de bancos que aceptan el ITIN para comprar casa

En la siguiente tabla encontrarás parte de los requisitos que suelen pedir los bancos para comprar una casa en Estados Unidos con ITIN. Recuerda que, en algunas entidades, deberás presentar una identificación con foto para verificar tu identidad, esto además de tu Tax ID. Revisa y compara las condiciones generales de cada hipoteca para facilitar la toma de decisiones.

Requisitos para comprar una casa en Estados Unidos con ITIN

Para poder comprar una casa en Estados Unidos con ITIN Number necesitas lo siguiente:

• Del 15% al 20% del valor de la propiedad. Esto servirá para proporcionar la inicial. El monto exacto dependerá en gran medida de tu puntaje de crédito y de la entidad financiera.
• Debes haber introducido al menos una devolución de impuestos con tu ITIN Number. A través de este documento, el banco podrá verificar que los números que le has mostrado son reales.
• Prueba de dos años de trabajo y un año de ingresos. Estos son los números mínimos para poder dar seguridad al banco, es decir, demostrarle que eres capaz de comprometerte a largo plazo. Para demostrarlo, entrega los últimos Formularios W-2 y 1099 según sea tu caso.
• Proporciona las boletas de pago de los últimos 30 días. Puedes pedir estos documentos en el departamento de payroll (nómina) de tu empleador.
• Debes tener un puntaje mínimo de 600. Si no tienes puntaje de crédito todavía, no te desanimes porque igualmente podrías ser aceptado. Sin embargo, debes considerar que la falta de datos aumentará el porcentaje de tasa anual (APR).

Recuerda que los requisitos para comprar casa en Estados Unidos pueden variar según los bancos, tu estado de residencia y condición laboral. Lo ideal es acercarte a la agencia bancaria más cercana para exponer tu caso particular y solicitar más información.

Otros requisitos para comprar una casa en USA con ITIN Number

En el negocio de los préstamos, no todo es perfecto. Por eso algunos prestamistas permiten que ciertos factores adicionales te ayuden a calificar, suponiendo que no cumplas plenamente con los de arriba. En este sentido, es recomendable que tengas:

Tarjetas de crédito

Muchos inmigrantes no tienen un crédito establecido en Estados Unidos, por lo que podrían no tener puntaje. Una de las cosas que podrías hacer es aplicar a una o dos tarjetas de crédito de fácil aprobación antes de solicitar una hipoteca. Hacer algunas compras al mes y pagar el balance por completo te ayudará a establecer un historial crediticio que los prestamistas pueden revisar. De esta manera, podrán sentirse más cómodos con tu capacidad de devolver el dinero.

Cuentas bancarias

A los prestamistas les gusta saber que has ahorrado dinero a lo largo del tiempo. Recuerda que tendrás que hacer un pago inicial para tu préstamo con ITIN. Como no aceptarán el dinero en efectivo, lo mejor es abrir una cuenta bancaria (o dos) para comenzar. Trata de poner tu fondo de emergencia, además de tu down payment en esas cuentas. Mantenlos allí por unos dos o tres meses antes de aplicar a una hipoteca con ITIN.

Empleo

Otro factor que los bancos toman en cuenta es tu historial de empleo. Lo mejor es asegurarte de tener un trabajo estable en todo momento. Si puedes evitar quedar desempleado y mantienes tu puesto de trabajo por un largo tiempo, tendrás mayores posibilidades de obtener un préstamo para casa con ITIN.

Fuentes alternativas de crédito

Existen otros factores que te pueden ayudar a acceder al crédito. Por ejemplo, pagar a tiempo las facturas de servicios y seguros, y no reflejar ni siquiera un pago atrasado. Con estos elementos, tendrás mejores posibilidades de ser aprobado. También puedes pedirles a las empresas proveedoras de servicios que te proporcionen una carta o documento en el que se muestren todos tus pagos.

¿Un indocumentado puede comprar casa en Estados Unidos?

Sí. Hoy en día, los inmigrantes pueden obtener hipotecas con ITIN por su cuenta. Sin embargo, debes saber que el hecho de no contar con un número de seguro social complica un poco el proceso de solicitud y aprobación.

Por lo general, las compañías hipotecarias utilizan los números de seguro social de los solicitantes para obtener sus historiales de crédito. Lamentablemente, muchas de las personas que aplican con un ITIN no tienen historial crediticio, ya que suelen hacer sus compras con dinero en efectivo y no utilizan crédito en sus transacciones.

Esto conlleva a que la aprobación de un préstamo hipotecario con ITIN demore más tiempo y sea más costoso, al menos en cuanto a tasas de interés. Las entidades financieras asumen un riesgo mayor al otorgar créditos a los inmigrantes, por lo tanto, el interés anual del préstamo aumenta.

¿Se puede refinanciar una casa con ITIN?

Sí, es posible refinanciar tu casa con ITIN Number. Sin embargo, debes saber que existen pocas opciones que ofrecen este programa. Además, la mayoría de los refinanciamientos con número ITIN te ofrecerán un 80% de LTV ratio.

¿Puedo comprar casa con ITIN en California?

Sí, puedes comprar una casa con tu ITIN Number en California. También es posible en Florida, Texas, New York y muchas otras ciudades o estados. Sin embargo, solo podrás acceder a préstamos convencionales. Los préstamos hipotecarios jumbo, préstamos FHA, préstamo VA y otros solo están disponibles para las personas que tienen un número SSN.

¿Cuál es la principal diferencia? Normalmente, estos préstamos ofrecen ventajas, como un pago inicial más bajo o requerimientos de puntaje de crédito menos estrictos. A pesar de esto, los préstamos convencionales son una buena opción si cuentas con un 20% del valor de la propiedad y un puntaje de crédito promedio de 680.

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Karina Da Silva

Jessica Marzorati

Redactora en Créditos en USA

Jessica es abogado en la práctica, economista de corazón.
Actualmente es escritora todo terreno en Créditos en USA, en donde redacta artículos sobre diversos temas, desde cómo invertir y ahorrar con éxito hasta las claves para ganarle al Tío Sam. Todos los días sale a buscar las mejores cuentas bancarias, préstamos y tarjetas de crédito para ti; exponiendo sus ventajas y desventajas para que puedas tomar la mejor decisión para tu bolsillo.