Los préstamos de SBA para desastres naturales

Ya sabemos que el mercado puede ser inconstante, pero ¿qué sucede cuando además ocurre una catástrofe de manera inesperada? Si tu área ha sido afectada por un incendio forestal, un tornado, un huracán, una pandemia u otro evento catastrófico, los préstamos de SBA para desastres naturales pueden convertirse en tu mejor alternativa.

Muchos propietarios de viviendas y empresas terminan por comprender que su seguro no cubrirá tanto como pensaban y que se les hará muy difícil seguir con su vida cotidiana. El tiempo para recuperarse de un desastre es incierto y, probablemente, sea necesario esperar mucho hasta que los ingresos vuelvan a la normalidad.

Afortunadamente, existe una opción para financiar los procesos de reconstrucción después de un desastre natural. Esta ayuda no sólo está destinada a los dueños de negocios sino también a los propietarios de viviendas. Al no incluir cargos por adelantado, ni penalidades por pagar el préstamo antes de tiempo y al ofrecer bajas tasas de interés, los préstamos para catástrofes de la SBA pueden ayudarte a recomenzar después de un evento que altere tu vida.

¿Qué son los préstamos de SBA para desastres naturales?

Aunque la misión principal de la Administración de Pequeños Negocios (SBA o Small Business Administration) es apoyar a los empresarios con programas especiales enfocados en mujeres, veteranos, propietarios de negocios de bajos ingresos y minorías, esta agencia también ofrece préstamos de bajo interés para ayudar a los dueños de negocios, propietarios de viviendas e inquilinos después de un desastre.

No importa en qué lugar del espectro de seguros te encuentres, ya sea que tengas una buena cobertura, estés insuficientemente asegurado o no tengas protección, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA o Federal Emergency Management Agency) recomienda solicitar un préstamo de la SBA para cubrir los vacíos en la cobertura del seguro o para proporcionar un financiamiento puente antes de que llegue el cheque del seguro.

Sigue leyendo para saber más sobre los tipos de préstamos de SBA para desastres naturales y para encontrar la opción que mejor se adapte a tu situación. Es hora de obtener el financiamiento que necesitas para recuperar tu negocio y tu vida.

Préstamos de SBA para desastres naturales: daños económicos

El Programa de Préstamos para Lesiones Económicas en caso de Desastre (EIDL o Economic Injury Disaster Loan Program) proporciona asistencia financiera tanto a pequeñas empresas como a organizaciones privadas sin fines de lucro que estén situadas en una zona declarada de desastre. La cobertura depende del monto del daño económico sufrido. Eso incluye cosas que no causen daños a la propiedad, como el COVID-19, pero que aún así resultan en una pérdida masiva de demanda debido a circunstancias fuera de tu control o que interrumpen tu capacidad para llevar a cabo el negocio. 

La cobertura de un préstamo para desastres por lesiones económicas tiene un tope de $2 millones, pero el monto que puede financiar se basa en la lesión económica real que has sufrido después de un desastre. Por lo tanto, si las ventas han disminuido porque la gente simplemente no puede llegar a tu tienda o el área fue cerrada, pero tu propiedad no está dañada, un préstamo para desastres por lesiones económicas puede ayudarte a cubrir los costos asociados con las pérdidas del negocio.

¿Soy elegible para el Programa de Préstamos por Desastre por Lesiones Económicas?

Para ser elegible para un Préstamo para Lesiones Económicas por Desastre a través de la SBA, deberás estar ubicado en un condado que ha sido declarado como zona de desastre o en un condado contiguo. Este tipo de préstamo está abierto a organizaciones privadas o a propietarios de pequeñas empresas que hayan sufrido un daño económico debido al desastre. Además, los plazos de pago dependen de tu capacidad para devolver el préstamo.

Lo primero que debes hacer es visitar la página de Asistencia para Préstamos por Desastre de la SBA donde puedes buscar áreas de desastre elegibles, solicitar en línea y verificar el estado de tu solicitud. 

Ayuda en caso de desastre: COVID-19 

En el momento de esta actualización, los EE.UU. están lidiando con graves consecuencias económicas debido a la pandemia COVID-19, lo que hace que muchas empresas pequeñas ubicadas en la mayoría de los estados sean elegibles para préstamos para desastres por daños económicos. Dada la magnitud de la pandemia, hay una gran posibilidad de que tu condado califique, sin embargo, debes verificar antes de solicitar el préstamo.

La SBA entiende que las pequeñas empresas se encuentren con problemas en diferentes áreas, incluyendo:

  • Acceso al capital
  • Capacidad de la fuerza de trabajo
  • Déficit de inventario y de la cadena de suministro
  • Costos de reparación y limpieza de instalaciones
  • Problemas de cobertura del seguro
  • Cambios en la demanda
  • Necesidades de marketing
Los préstamos para desastres por daños económicos que se ofrecen a las empresas afectadas por el COVID-19 pueden utilizarse para pagar deudas, nóminas, cuentas por pagar y otros gastos relacionados con las dificultades causadas por el virus. Ten en cuenta que no debes tener otras fuentes de crédito disponibles para calificar para estos préstamos.

La tasa de interés es del 3,75% para las pequeñas empresas y del 2,75% para las organizaciones sin fines de lucro. Tienen un plazo máximo de 30 años, aunque los plazos exactos variarán, dependiendo de las circunstancias.

Préstamos de SBA para desastres naturales: daños físicos

Si tu empresa ha sufrido daños físicos en una zona declarada de desastre, puedes solicitar un préstamo por desastres físicos para recibir la ayuda financiera que necesitas para seguir adelante. 

No hay ningún negocio demasiado pequeño o demasiado grande para solicitarlo y la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro también pueden ser elegibles para un préstamo de la SBA que les permite reconstruir después de un desastre.

Los términos de pago pueden ser flexibles y dependerán de tu capacidad para pagar el préstamo. El período de pago puede ser de hasta 30 años con una tasa de interés que no excederá del 4% si no puedes obtener crédito con otra fuente y no más del 8% para aquellos que tienen opciones de crédito disponibles en otro lugar.

¿Cómo saber si mi área ha sido declarada oficialmente como zona de desastre?

Para comprobar todas las zonas de desastre que han sido oficialmente declaradas y determinar si puedes solicitar asistencia para préstamos por desastres, visita la página web de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos para obtener más información. Encontrarás una lista de estados, incidentes y períodos de incidentes afectados.

Si ya sabes que te encuentras en un área declarada como desastre y tu negocio ha sufrido daños físicos, lo que debes hacer a continuación es visitar el sitio de la SBA y comenzar el proceso de solicitud de asistencia para préstamos por desastre.

¿Para qué se puede usar un préstamo de la SBA para desastres físicos?

Los préstamos para desastres físicos de la SBA «deben ayudar a devolver la propiedad dañada a su estado anterior al desastre, a través de reparaciones o reemplazos«. Los fondos pueden ser utilizados para comprar o reparar maquinaria, equipos, instalaciones, inventario y, por supuesto, mejoras en los edificios; cualquier cosa en su ubicación física que haya sido dañada por el desastre. 

Si haces mejoras que ayudan a reducir el riesgo de futuros daños a la propiedad ante una situación similar, podrías ser elegible para un aumento de hasta un 20% en el valor de tu préstamo.

Préstamos para vivienda y propiedades físicas en caso de desastre

Como se mencionó al principio, la SBA se centra normalmente en el apoyo al empresario a través del crecimiento de la pequeña empresa. Sin embargo, si eres propietario o inquilino de una vivienda en una zona declarada de desastre, también puedes encontrar ayuda para la reconstrucción en la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. La SBA ofrece préstamos para desastres de viviendas y propiedades: asistencia financiera asequible en forma de préstamos a largo plazo y con bajo interés para cualquier pérdida que no esté cubierta por tu seguro u otros medios de cobertura.

¿Cuánto puedo pedir prestado?

Para reparar tu casa y llevarla al estado anterior al desastre, puedes pedir prestado hasta 200.000 dólares. Sin embargo, no podrás usar este dinero como capital de trabajo para mejorar o hacer alguna adición a tu casa a menos que una autoridad de construcción o actualización de código así lo indique.

Además de reparar estructuras, también podrás pedir prestado hasta 40.000 dólares para reemplazar tus bienes personales, como ropa, muebles u otros contenidos de tu casa. Sin embargo, no puedes usar los fondos para reemplazar antigüedades, colecciones, una embarcación de recreo o vehículos recreativos.

Si eres propietario o inquilino de una vivienda y necesitas reconstruirla en un área declarada como desastre, esta opción de la SBA puede ser el impulso que necesitas para seguir adelante.

¿Qué tipo de negocios son elegibles para los préstamos de SBA para desastres naturales?

Además de que tu negocio esté ubicado en una zona declarada oficialmente como zona de desastre, hay algunas otras directrices que hay que tener en cuenta en cuanto a la elegibilidad. La mayoría de los requisitos para recibir un préstamo de la SBA están incluidos en las respuestas a las preguntas más frecuentes que se encuentran a continuación. En resumen, se trata de tu ubicación, tu solvencia, tu capacidad de pago y tu garantía.

Más sobre el proceso de préstamo para desastres de la SBA

¿La SBA o FEMA realizan comprobaciones de crédito?

Sí, para obtener un préstamo para catástrofes, tendrás que demostrar un historial de solvencia. La SBA realizará una verificación de crédito. Si te preocupa que la falta de historial de crédito te impida obtener los fondos que necesitas, no te desanimes, hay otra forma de demostrar tu capacidad de pago. La SBA examinará tu historial de pago de servicios públicos, renta o seguro y los tomará como evidencia positiva.

Es una decisión inteligente averiguar tu puntaje crediticio antes de presentar tu solicitud para que puedas estar preparado. Aprovecha algunos de los mejores lugares gratuitos para comprobar tu crédito y mantenerte informado.

¿Qué pasa con los préstamos de ayuda para desastres si no tengo buen puntaje de crédito?

Como se indicó anteriormente, la SBA realizará una verificación de crédito en tus cuentas. Si bien debes demostrar que has realizado pagos regulares, no debes preocuparte demasiado si tienes algunas marcas negativas en tu informe de crédito, siempre y cuando la mayoría de tus cuentas estén al día con las agencias de informes.

¿Necesito una garantía?

Si necesitas más de 25.000 dólares, la SBA probablemente requerirá una garantía para asegurar tu préstamo. Por lo general, la SBA acepta bienes raíces u otros activos para garantizar tu préstamo, pero no te desanimes si no tienes una garantía. Si eres elegible para un Préstamo por Lesiones Económicas por Desastre de la SBA y no tienes ninguna garantía, podrías ser requerido a empeñar lo que tengas disponible en lugar de que te nieguen el préstamo. El programa está diseñado para ser lo más accesible posible, la garantía no lo limita.

¿Cómo se declaran los desastres?

Sólo los negocios ubicados en un área de desastre oficialmente declarada pueden acceder a los préstamos de SBA para desastres naturales. Generalmente, hay siete maneras en que un desastre puede ser declarado:

  1. El gobernador de un estado solicita una Declaración Presidencial de Asistencia Individual. La declaración presidencial activa la FEMA y automáticamente hará accesibles los préstamos para desastres de la SBA a empresas y organizaciones privadas sin fines de lucro.
  2. Una Declaración de Agencia Administrativa puede ser hecha por el gobernador del estado, que activa el programa de préstamos para desastres de la SBA, haciendo que los préstamos estén disponibles para negocios, propietarios e inquilinos por igual.
  3. Una Declaración Presidencial para la Asistencia Pública también puede ser solicitada por el gobernador. Una vez que el Presidente lo aprueba, se ponen a disposición préstamos para daños físicos a empresas y lesiones económicas.
  4. El Secretario de Agricultura puede declarar un área de desastre. La SBA también anunciará la disponibilidad de préstamos para desastres relacionados con empresas dedicadas a la agricultura.
  5. La Declaración de Certificación del Gobernador se produce cuando un gobernador va a la SBA directamente y solicita una declaración basada en la certificación de los daños que tiene un área.
  6. El Secretario de Comercio puede determinar que algunas pequeñas empresas elegibles tienen daños económicos directamente relacionados con  fallas de la pesca comercial o los desastres de recursos.
  7. Se puede hacer una Declaración de Reservistas Militares para los individuos que son considerados «empleados esenciales» y son llamados al servicio activo como reservistas militares durante un período de conflicto militar. Se pueden conceder préstamos de capital de trabajo a las empresas que no puedan hacer frente a los gastos de funcionamiento ordinarios y necesarios debido a la ausencia de empleados esenciales.

Términos y tarifas de los préstamos para desastres de la SBA

En la tabla que presentamos a continuación encontrarás los términos y tasas de los dos préstamos para desastres de la SBA que están enfocados en los negocios: el Préstamo para Desastres por Daños Económicos y el Préstamo para Desastres Físicos en los Negocios, respectivamente.

Cantidad prestadaMáximo 2 millones de dólares
Plazos
  • Máximo 30 años si no hay crédito disponible en otra parte
  • Máximo 7 años si el crédito está disponible en otro lugar
Tasas de interés:
  • Máximo del 4% si no hay crédito disponible en otra parte
  • Máximo 8% si el crédito está disponible en otra parte
Los honorarios:Ninguno de la SBA; posibles honorarios de agencias externas.

Proceso de solicitud de préstamos de SBA para desastres naturales

  1. Ingresa al portal de Asistencia de Préstamos para Desastres a través de la SBA
  2. Verifica que te encuentras en un área declarada oficialmente como zona de desastre
  3. Realiza la solicitud de tu préstamo
  4. Haz seguimiento a tu solicitud una vez la hayas completado

Cuando intentas recuperarte de un desastre y quieres comenzar a reconstruir, el tiempo es esencial. Por lo tanto, debes comenzar a reunir los documentos que necesitarás, cuanto antes mejor.

  • Empieza a hacer una lista detallada de tus pérdidas
  • Incluye estimaciones para reparar o reemplazar artículos.
  • Obten una copia del documento federal necesario (información sobre el impuesto sobre la renta) al que se hace referencia en la solicitud
  • Proporciona una breve historia y una visión general de tu negocio
  • Recopila los estados financieros personales y los del negocio

La buena noticia es que, a diferencia de otros préstamos convencionales de la SBA, la financiación de un préstamo para desastres de la SBA se puede completar en un plazo de 7 a 21 días.

Alternativa a los préstamos de SBA para desastres naturales

Si decides buscar alternativas a un préstamo de la SBA, verás que en realidad tienes muchas otras opciones. Ya sea porque la SBA te niegue los fondos o que simplemente quieras buscar otro tipo de financiamiento, te recomendamos revisar las páginas de Comparación de Préstamos para Pequeñas Empresas donde puedes obtener mucha información. 

A través de un préstamo en línea, es posible que puedas obtener los fondos que necesitas más rápido. Deberás prestar atención a las tasas y a los términos de pago; éstos serán normalmente menos atractivos que los de la SBA.

Después de un desastre, puedes sentir que estás pisando sobre un terreno desconocido. Afortunadamente, con la ayuda de los préstamos de asistencia para desastres, tienes esperanza y recursos para volver a reactivar tu negocio y tu vida. Ten presente la información y las indicaciones que hemos mencionado anteriormente para que puedas comenzar tu proceso de recuperación y reconstrucción. 

Nunca asumas de antemano que no calificas a préstamos de SBA para desastres naturales, primero analiza tu situación, tus condiciones y tu puntaje crediticio. 

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