Cómo pagar mi tarjeta de crédito: Consejos para evitar intereses

Saber exactamente cuánto debes de tarjeta de crédito puede ser un poco difícil de entender, especialmente por todos los diferentes números y datos que figuran en la factura mensual. Ahora bien, dicha información es importante, especialmente si tu objetivo es evitar los intereses o maximizar tu puntaje de crédito. 

Pero no te preocupes, estamos aquí para ayudarte a que entiendas más fácilmente cómo pagar tu tarjeta de crédito. Aprenderás a visualizar cuánto de dinero debes y cuándo tienes que pagar, además de que te daremos consejos sobre cómo administrar mejor los pagos que hagas con tu tarjeta de crédito.

Decodificando el extracto de tu tarjeta de crédito

Sabemos que revisar el extracto de tu tarjeta de crédito no es la cosa más interesante que harás cada mes, pero el primer paso para determinar lo que debes y cómo pagarlo es desglosarlo.

A continuación, te presentamos algunas de las cosas importantes que debes revisar mientras ves tu extracto o estado de cuenta. Y recuerda, aunque los nombres o el formato pueden diferir ligeramente entre los emisores de tarjetas, es probable que cada una de las siguientes áreas aparezca en el tuyo.

Información del pago 

Saber cuánto debes y cuándo debes hacer los pagos es lo realmente importante, así que comencemos aquí.

  • Saldo nuevo/actual: Cuánto debes en total.      
  • Pago mínimo adeudado. El monto mínimo que debes pagar antes de la fecha de vencimiento. Esto podría ser una cantidad fija o un porcentaje del saldo, cualquiera que sea mayor. El monto exacto variará según la tarjeta.      
  • Fecha de vencimiento del pago. Si no realizas al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento, se te aplicará un cargo por pago atrasado. Esto puede ser reportado a una agencia de crédito, lo que dañará tu puntaje de crédito.      
  • Advertencia de pago atrasado. Aquí se esbozan las consecuencias de no realizar al menos el pago mínimo en la fecha de vencimiento, ¡y puede incluir recibir un cargo por pago atrasado o incluso un aumento en la tasa de interés, así que ten cuidado!      
  • Advertencia de pago mínimo. Aquí se explica cuánto tiempo te tomaría pagar el saldo actual si realizas solo el pago mínimo, incluyendo cuánto interés pagarías durante ese tiempo. Algunas personas cometen el error de pensar que esta es la cantidad que deben pagar cada mes.  
En pocas palabras: Los cargos por intereses se acumulan rápidamente, así que trata de no tener saldo. Incluso si no te es posible pagar el monto total, realiza un pago por el monto máximo que puedes pagar.

Ahora bien, si configuraste tu cuenta para hacer pagos automáticos, esta área también incluirá el monto y la fecha en que tu cuenta bancaria será debitada por estos cargos. Si no tienes configurado el pago automático, puedes enviar un cheque junto con el talón de pago ubicado en la parte inferior de la página.

Resumen de la cuenta

En esta sección se te mostrará los detalles generales de cómo se calculó tu saldo actual. Comienza con el saldo del mes anterior, resta los pagos y créditos recientes y agrega compras, cargos por intereses y tarifas para calcular el nuevo saldo.

La sección de resumen de la cuenta también puede incluir el límite de crédito de la tarjeta, el crédito disponible, el límite de adelanto de efectivo y los días en tu período de facturación. 

Consejo importante: El crédito disponible no es como el crédito de una tienda, es decir, no es dinero que puedes gastar sin pagarlo. En palabras simples, el crédito disponible es el límite de crédito de tu tarjeta menos cualquier monto que ya hayas gastado durante el ciclo de facturación.

Pagos y créditos

En el área de pago aparecerán todos los pagos que ya se han incluido en tu saldo actual. También verás la información detallada de los reembolsos acreditados en tu cuenta, por ejemplo, si compraste algo y lo devolviste o si recibiste un crédito en el estado de cuenta por ese motivo.

Ahora bien, si haces pagos o compras en línea, estos se aplicarán dentro de 1 a 3 días de hacer clic en «enviar» o en la fecha programada de tu fecha de pago automático. Por lo tanto, es importante que estés atento y verifiques si los reembolsos se procesaron y si los pagos que realizaste se aplicaron oportunamente al saldo.

Nuevos cargos

Esta es, sin duda alguna, el área en la que necesitas pasar más tiempo revisando, ya que incluye todas las compras que hayas realizado durante el período de facturación. De hecho, cada transacción que realices entre la fecha de cierre del estado de cuenta y la próxima fecha de cierre aparecerá en tu próximo estado de cuenta.

Normalmente, esto incluirá la fecha, el nombre del comercio o sitio donde hayas hecho la compra, así como el monto de la misma; pero también puede incluir información más detallada, como la ubicación de la tienda y una descripción de la transacción, como «comestibles» o «viajes».

Asegúrate de revisar detalladamente esta sección para verificar que todos los cargos sean correctos. Si hay compras que no reconoces, alguien puede haber accedido a tu tarjeta de crédito sin tu permiso, por lo que deberás actuar rápidamente y reportar la situación para evitar cualquier consecuencia negativa.

Consejo importante: Llamar al número que figura en el reverso de tu tarjeta será la forma más fácil de notificar a tu emisor que tu tarjeta puede haber sido comprometida.

Tarifas y cargos por intereses

Dependiendo de la institución financiera, esta sección puede aparecer por separada o juntas, pero independientemente de ello mostrarán las tarifas totales y los intereses pagados en lo que va del año. Si pagas el saldo de tu tarjeta cada mes, no acumularás intereses. Y si tienes una tarjeta con tarifa anual, el monto aparecerá aquí.

También incluirá un cálculo del cargo por intereses para este período de facturación (si corresponde). Esto se desglosará por tipo de saldo (compras, adelantos en efectivo, pago a lo largo del tiempo y transferencias de saldo), junto con las tasas de porcentaje anual para cada uno.

En pocas palabras: Marca esta área para asegurarte de que no estás acumulando pagos atrasados ​​u otras tarifas innecesarias, o que te están cobrando intereses o tarifas por error.

Resumen de beneficios y recompensas

Esta sección solo estará en tu extracto si tienes una tarjeta de crédito de recompensas, como una tarjeta de viaje. Por ello, el extracto, como mínimo, te mostrará cuántos puntos tienes actualmente disponibles en tu cuenta.

Ahora bien, en algunos extractos te aparecerá cuánto has ganado o canjeado en el período de facturación, o incluso detallarán qué categorías de gastos te otorgaron puntos. Esto es útil para las tarjetas que obtienen mayores recompensas en categorías específicas, como salir a cenar, comprar comestibles o viajar en avión.

Consejo importante: Si no se muestra esta información directamente en tu extracto, puedes encontrarla en línea a través del portal de recompensas en línea de tu tarjeta de crédito.

Asegúrate de revisar esta información para ver cómo se acumulan tus recompensas. Muchas veces, las tarjetas de crédito de recompensas tienen tarifas altas, por lo que aprovechar al máximo las recompensas es extremadamente importante para compensar estas tarifas y maximizar tus ganancias.

Información sobre tu cuenta

Esta área del extracto incluirá un desglose de los detalles legales, información de cálculo e instrucciones sobre cómo lidiar con cualquier error. También incluirá información realmente útil: cómo se aplican tus pagos, detalles sobre cómo informar a las oficinas de crédito y cómo se calcula tu saldo.

En pocas palabras: La información aquí no suele cambiar de un mes a otro, pero aún puede ser útil que leas esto para familiarizarte con las políticas y condiciones de tu tarjeta de crédito.

Esta sección también incluirá formas de contactar al emisor de tu tarjeta si tienes alguna pregunta o inquietud.

Cambios a los acuerdos de tarjetahabientes

Si hay algún cambio en tu cuenta, se te notificará la fecha de vigencia y los detalles sobre cuáles son estos cambios. Esta sección no siempre aparece, por lo que este es un buen ejemplo de por qué es importante monitorear tu estado de cuenta periódicamente.

Puntaje de crédito FICO

Algunos emisores de tarjetas incluirán, sin cargo alguno, tu puntaje de crédito. Esto puede ser de gran ayuda, especialmente si quieres tener un buen control de tu desempeño crediticio.

Al final, ¿cuánto debo en mi tarjeta de crédito? 

Esto es un poco complicado. Técnicamente, debes todo el saldo que tengas pendiente y que aparezca en el extracto bancario, por lo que nuestra recomendación es que lo pagues en su totalidad si es posible. Y si no puedes pagar el saldo completo, haz al menos el pago mínimo para evitar cualquier inconveniente.

Seguramente te estás preguntando: “¿Por qué no tengo que pagar todo el saldo pendiente de inmediato?”. Bueno, la respuesta es más simple de lo que podrías pensar: Las tarjetas de crédito suelen tener un período de gracia. Este período de gracia es el tiempo entre la finalización del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento de tu estado de cuenta. Durante este tiempo, no acumularás intereses sobre las compras que realizadas en el ciclo de facturación anterior.

Si pagas el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento todos los meses, el banco no te cobrará ningún interés por estas compras.

Consejo importante: El período de gracia solo aplica para compras realizadas, no para transferencias de saldo o adelantos en efectivo.

Si no pagas el saldo completo del estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, es posible que pierdas tu período de gracia. Esto significa que tu banco puede comenzar a cobrarte intereses sobre las compras desde la fecha en que se realizaron, sobre nuevas compras en el futuro, o ambas.

¿Cuándo debo pagar la factura de mi tarjeta de crédito?

Como hemos señalado anteriormente, te recomendamos que siempre pagues el saldo completo antes de la fecha de vencimiento. Si no puedes pagar el saldo completo, es muy importante que hagas al menos el pago mínimo. Esto hace que sea más fácil mantenerse al margen de una deuda de tarjeta de crédito al evitar costosos cargos por mora.

Los emisores de tarjetas de crédito pueden variar en el tiempo que tardan en contabilizar un pago en tu cuenta, por lo tanto, para tus primeros pagos tómate unos días adicionales de amortiguación. Si te preocupa esto, consulta con tu banco para averiguar qué cuenta como un pago puntual y cuánto tardan los pagos en contabilizarse en tu cuenta.

¿Cómo funcionan los cargos por intereses y los cargos por pagos atrasados?

Si solo realizas el pago mínimo, se te cobrará una tasa de interés (también conocida como cargo financiero). La razón por la cual la deuda de la tarjeta de crédito puede ser tan costosa tan rápidamente es debido a las tasas de interés muy altas que se acumulan diariamente.

El saldo promedio diario es una forma común en que las tarjetas de crédito evalúan los cargos por intereses. Esto significa que el interés de la tarjeta de crédito se aplica a tu saldo diario promedio en el transcurso de un período de facturación. Una vez que comiences a llevar un saldo en tu tarjeta (generalmente después de la fecha de vencimiento de tu pago), comenzarás a incurrir en gastos por intereses diariamente.

Conclusión: Si tienes un saldo en tu tarjeta, es muy posible que el monto en el que incurras por los cargos financieros sea mayor que el saldo original. Esto sucede si comienzas con un saldo y continúas haciendo compras durante todo el mes.

Calculando el interés

Para saber exactamente cuánto interés pagas diariamente, solo divide la tasa anual equivalente (APR o Annual Percentage Rate, como se le llama en inglés) de tu tarjeta entre los 365 días en un año. Este interés afecta tanto tu saldo actual como cualquier compra nueva que se registre en la cuenta. Ahora bien, las tasas de interés variarán de acuerdo al individuo y la tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de crédito para personas con mejores puntajes de crédito tienden a tener tasas más bajas que aquellas con puntajes de crédito más bajos.

En conclusión, el interés puede terminar siendo extremadamente costoso y puede convertirse rápidamente en una cantidad inmanejable. Esta es la razón principal por la que te recomendamos que pagues el saldo completo del estado de cuenta en la fecha de vencimiento.

¿Cómo hacer pagos anticipados con la tarjeta de crédito? 

A algunas personas no les gusta llevar saldo y pagan sus cuentas antes de tiempo. Sin embargo, como ya hemos explicado, esto no es estrictamente necesario, pero hay algunos casos en los que podría ser muy útil.

Para mejorar tu puntaje de crédito

Si quieres mejorar tu puntaje de crédito, realizar pagos adicionales o incluso pagar el saldo total en su totalidad puede ser de gran beneficio. De hecho, pagar antes de la fecha de cierre del estado de cuenta puede ayudarte a reducir la utilización general de tu crédito.

Esto se debe a que las tarjetas de crédito generalmente informan saldos a las agencias de crédito a partir de la fecha de tu estado de cuenta. A esto se agrega el hecho de que la utilización del crédito no tiene un historial, por lo que solo importan los límites y saldos actuales.

Consejo importante: La utilización del crédito te indica cuánto debes actualmente dividido entre tu límite de crédito, y está representado por un porcentaje. El 30% de tu puntaje de crédito se deriva de este factor.

En casi todos los casos, tener una menor utilización de crédito aumentará tu puntaje de crédito. Sin embargo, no te preocupes por mantener una tasa baja como 1 o 2%; lo principal es que tus tasas no suban por encima del 30%.

Has perdido tu período de gracia o estás pagando intereses

Si no pagaste tu último estado de cuenta en su totalidad (también conocido como llevar un saldo), es posible que hayas perdido temporalmente tu período de gracia. Esto significa que todas las compras nuevas comienzan a acumular intereses inmediatamente el día en que se realizan.

Para recuperarlo, generalmente tendrás que pagar todo tu saldo pendiente. Siempre es mejor verificar los términos de tu tarjeta para obtener todos los detalles específicos sobre cómo recuperar tu período de gracia en el caso de que se haya perdido.

La buena noticia es que probablemente solo tengas que hacer esto durante 1 o 2 ciclos de facturación, luego puedes volver a pagar el saldo total de tu estado de cuenta en la fecha de vencimiento.

Estás cerca de tu límite de crédito

Otra razón por la que es conveniente que hagas pagos parciales o totales con anticipación es si te estás acercando a tu límite de crédito. Esto podría suceder debido a que has hecho una compra grande o porque se han acumulado muchas compras pequeñas.

¿Y qué hay de los pagos mínimos? ¿Es conveniente hacerlos o no? 

Sabemos que hemos estado diciendo que pagues tu factura en su totalidad, pero hay una instancia en la que podría tener más sentido, financieramente hablando, realizar los pagos mínimos.

Si usas una tarjeta con una oferta de APR de introducción del 0%, puedes aprovechar el 0% de interés y/o transferencias de saldo. Aún debes pagar el pago mínimo cada mes para que el banco no te cobre con cargos por atraso o morosidad, pero esto significa que tendrás algún tiempo extra de maniobra, ya que el banco no te cobrará intereses.

Pero, y esto es importante, asegúrate de tener un plan para pagar todo el saldo antes de que finalice el período introductorio, de modo que puedas evitar pagar intereses que se han acumulado durante todo el período. ¡Si no lo haces, puedes recibir un interés retroactivo desde la fecha en que comenzaste a cargar los gastos en tu tarjeta!

Conclusión: Aprovechar las ofertas introductorias solo funciona si eres responsable financieramente y cuentas con un plan para pagar el saldo completo antes de que expire el período introductorio.

¿Cómo puedo pagar mi factura? 

A algunas personas les gusta configurar el pago automático y no tener que preocuparse por pagos atrasados. Otras prefieren hacer un cheque físico y enviarlo por correo cada mes. El pago automático está bien siempre que estés monitoreando regularmente tu estado de cuenta; y enviar un cheque cada mes está bien siempre y cuando te asegures de enviarlo de manera oportuna.

Pagando con Autopay

La mayoría de los emisores de tarjetas te permitirán configurar pagos en línea desde tu cuenta corriente o cuenta de ahorros para que tu factura se pague automáticamente en la fecha que establezcas cada mes, o antes.

Por lo tanto, el pago automático es una excelente opción para evitar pagos atrasados. Por ello, si te interesa esta opción, te recomendamos configurar una fecha de pago que sea unos días antes de la fecha de vencimiento del pago. Esto te dará algo de tiempo para solucionar cualquier problema, como pagos devueltos por fondos insuficientes.

Además de seleccionar una fecha, también podrás elegir entre varias opciones, como establecer el monto mínimo adeudado, otro monto establecido o lo que sugerimos: el nuevo saldo del estado de cuenta.

Sugerencia: Las instrucciones sobre cómo vincular tu cuenta bancaria con el pago automático generalmente serán proporcionadas a través de tu cuenta en línea, pero siempre puedes llamar al número que figura en el reverso de tu tarjeta en caso de que tengas alguna pregunta.

Ahora bien, si configuras pagos automáticos, aún deberás revisar tu estado de cuenta antes de la fecha de pago para poder identificar y tratar cualquier fraude o transacciones no autorizadas que puedan aparecer en tu tarjeta.

Pagando con cheque

Si puedes asegurarte de que enviarás tus pagos a tiempo cada mes, enviar un cheque físico al emisor de tu tarjeta es otra opción.

En el estado de cuenta de tu tarjeta, habrá un talón que puedes enviar junto con tu cheque que incluirá un lugar para que escribas el monto que estás pagando, la dirección postal e información sobre a quién hacer el cheque.

Cuando envíes tu cheque por correo, no olvides que puede tomar algunos días hábiles para que tu correo llegue al emisor de la tarjeta y otros días para que se procese el pago. ¡Y aún así es posible que recibas cargos por pagos atrasados!

Conclusiones

Esperamos que este artículo te haya mostrado la importancia de pagar el saldo completo de tu estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, en lugar de solo hacer los pagos mínimos. Si haces esto, ¡puedes evitar cargos por intereses e incluso mejorar tus finanzas!

Ahora bien, si te encuentras en una situación en la que te estás acercando a tu límite de crédito o si simplemente deseas reducir tu utilización general del crédito, también puede beneficiarte hacer pagos adicionales entre los ciclos de facturación.

Preguntas frecuentes

¿Cómo puedo pagar mi factura de tarjeta de crédito?      

Como ya hemos explicado, para pagar la factura de tu tarjeta de crédito puedes configurar el pago automático o enviar un cheque al emisor de la tarjeta. Con el pago automático, configuras pagos en línea desde tu cuenta corriente o cuenta de ahorros para que su factura se pague automáticamente en la fecha de vencimiento de cada mes. En cambio, cuando pagas con  cheque tienes que estar atento de hacer el pago a tiempo.

¿Es malo pagar la factura de mi tarjeta de crédito antes de tiempo?      

No, no está mal pagar tu tarjeta con anticipación. Sin embargo, tampoco es necesario hacerlo para evitar tasas de interés. Lo que recomendamos es pagar tu nuevo saldo (o saldo del estado de cuenta) antes de la fecha de vencimiento. 

¿Debo pagar mi tarjeta de crédito en su totalidad?      

Sí, debes pagar el saldo completo de tu estado de cuenta en su totalidad cada mes, si es posible. Si solo pagas el saldo mínimo (también conocido como llevar un saldo), se te cobrarán tasas de interés que pueden acumularse rápidamente.

¿Mi puntaje de crédito aumentará si pago mi tarjeta de crédito?      

Es difícil decirlo con absoluta certeza, pero en general, hacer pagos o pagar una tarjeta de crédito ayudará a tu puntaje de crédito. Esto es especialmente cierto si estás usando más del 30% de tu límite disponible.

¿Es malo pagar el mínimo de mi tarjeta de crédito?      

Si solo puedes pagar el pago mínimo, es importante hacerlo antes de la fecha de vencimiento del pago. Debes saber que pagar solo el mínimo generará tasas de interés y puede dañar tu puntaje de crédito.

Todos los detalles sobre las tarifas y el tiempo que la deuda tardará en pagarse se incluirán en el extracto de tu tarjeta de crédito, por lo que es importante tener esto en cuenta al hacer solo los pagos mínimos.

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