Cómo congelar tu crédito

Congelar tu crédito evita que se tenga acceso a los datos confidenciales en tus informes de crédito sin tu consentimiento específico. Esto puede protegerte de las solicitudes de crédito fraudulentas, incluso cuando un criminal tiene información clave como tu fecha de nacimiento y número de Seguro Social.

¿Cómo funciona un congelamiento de crédito? 

Como hemos explicado, un congelamiento de crédito te protege al bloquear el acceso a tus informes de crédito. Cuando haces una solicitud de crédito (tarjetas, préstamos, etc), un prestamista o emisor de tarjeta generalmente verifica tu crédito antes de tomar una decisión. En consecuencia, si tu crédito está congelado el acreedor no puede ver los datos necesarios para aprobar la solicitud. En cuanto a cómo descongelar tu crédito, puedes hacerlo en cualquier momento usando un PIN de seguridad o una contraseña.

¿Cuánto cuesta congelar mi crédito?

El costo de congelar y descongelar tus informes de crédito se hizo gratuito el 21 de septiembre de 2018, cuando la Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección del Consumidor se convirtió en ley federal. Esta ley permite a los consumidores congelar y descongelar sus informes de crédito de forma gratuita en cualquier momento que deseen.

Un poco de historia: Antes de esa fecha, el costo de congelar y descongelar tu crédito en cada una de las tres agencias de informes de crédito estaba determinado por las leyes estatales.

¿Cómo congelar mi crédito?

El primer paso para congelar tu crédito es ponierte en contacto con cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y solicitar que congelen tu crédito. Congelar tu crédito es totalmente gratis. Las agencias de crédito que debes contactar son:

  • Equifax. Teléfono: 800-349-9960; Página web: equifax.com/personal/
  • Experian. Teléfono: 888-397-3742; Página web: experian.com/
  • TransUnion. Teléfono: 888-909-8872; Página web: transunion.com/

Aunque menos conocidas, hay dos oficinas de crédito que podrían tener información sobre ti, así que vale la pena contactarlas también: 

  • Innovis. Teléfono: 800-540-2505; Página web: innovis.com/
  • National Consumer Telecom & Utilities Exchange. Teléfono: 866-343-2821; Página web: www.nctue.com/consumers

En general, para coongelar tu crédito debes proporcionar información como tu número de Seguro Social, fecha de nacimiento, y cualquier otro dato que confirme tu identidad. 

Una vez que tu crédito está congelado, toda tu información queda asegurada hasta el momento que decidas descongelarlo. De hecho, puedes hacerlo temporalmente si deseas solicitar un nuevo crédito.

¿Es necesario que congele mi crédito?

Si no estás activamente buscando obtener una nueva tarjeta de crédito, préstamo, hipoteca, o cualquier otra forma de crédito, es aconsejable que congeles tu crédito. Puesto que hacerlo es grátis, al igual que descongelarlo, te recomendamos que tomes esta medida para protegerte de cualquier fraude potencial. 

Es especialmente apremiante congelar tu crédito si crees que tus datos pueden haber sido comprometidos, por ejemplo en una violación de datos, ya que información como tu número de Seguro Social podría haber quedado expuesto. 

¿Quién puede acceder a mis informes cuando mi crédito está congelado?

Un congelamiento de crédito hace que tus informes de crédito sean inaccesibles para la mayoría de las personas, con algunas excepciones: 

  • Puedes acceder a tus propios registros, incluso obtener tus informes de crédito anuales. También puedes consultar el resumen y puntaje de tu informe     
  • Tus acreedores actuales todavía tienen acceso, al igual que los cobradores de deudas.      
  • Los vendedores pueden ver tus informes de crédito con el fin de enviarte ofertas.      
  • En ciertas circunstancias, el gobierno o las agencias de mantenimiento de menores pueden verlos.
  • Aún puedes dar permiso a un empleador o posible empleador para verificar tu crédito (Aunque la versión que ven omite ciertos detalles).      

¿Cuál es la diferencia entre congelar y bloquear mi crédito?

En pocas palabras, ambos bloquean el acceso a tus informes de crédito. Sin embargo, un bloqueo de crédito es un producto ofrecido voluntariamente por una agencia de crédito, y por lo cual se puede cobrar una tarifa. En este sentido, el bloqueo de crédito de Equifax es gratuito; TransUnion ofrece un bloqueo gratuito a través de su producto TrueIdentity o como parte de una suscripción paga más amplia; Y el bloqueo de Experian está disponible sólo como parte de un paquete de suscripción pago.

En cambio, el servicio de congelar crédito es obligatoriamente gratuito por ley.

Ahora bien, los bloqueos de crédito pueden ofrecer conveniencia, ya que pueden activarse y desactivarse con solo deslizar el dedo en una aplicación, pero ofrecen menos protecciones legales que un congelamiento.

¿Puedo congelar el crédito de mi hijo?

Los padres y tutores pueden congelar el crédito de un niño menor de 16 años.

Si solicitas un congelamiento para tu hijo, la agencia de crédito debe crear un archivo de crédito para este y luego congelarlo. Además de proporcionar la información básica requerida para la congelación, también necesitarás proporcionar el certificado de nacimiento del menor y la prueba de que tienes derecho a congelar su crédito.

Ventajas de congelar mi crédito

Impide abrir nuevas líneas de crédito.

Nadie podrá abrir nuevas líneas de crédito u otras cuentas que requieran una verificación de crédito a tu nombre. Si un estafador intenta abrir una línea de crédito, será bloqueado. Esto se debe a que los prestamistas generalmente revisan tu informe de crédito para ver si tienes un buen riesgo crediticio y si es probable que pagues el préstamo. Un congelamiento de crédito evita que los prestamistas puedan revisar esta información.

Te protege en caso de fraude y/o robo de identidad.

Puedes respirar con tranquilidad si sufriste un fraude o robo de indentidad pero tenías tu crédito congelado, ya que esto evitará que los criminales abran nuevas líneas de crédito a tu nombre, aunque aún pueden usar indebidamente tus cuentas si obtienen acceso a ellas.

¿Congelar mi crédito presenta algún inconveniente?

Algunos, potencialmente:

  • Una congelación puede darte una falsa sensación de seguridad, puesto que independientemente de ello aún puedes ser víctima de cargos fraudulentos en una cuenta de crédito existente si esta ha sido comprometida, o estafas de reembolso de impuestos o atención médica que involucren tu número de Seguro Social.
    En consecuencia, es importante que verifiques cuidadosamente tus cuentas mensuales para detectar signos de actividad fraudulenta.      
  • Puedes complicar la creación de una cuenta mySocialSecurity (para rastrear ganancias, estimar beneficios futuros, etc.).
    De todas maneras, puedes hacerlo teniendo tu crédito congelado, pero tendrás que ir personalmente a una oficina del Seguro Social.      
  • Tu tasa de seguro podría aumentar si tu estado utiliza información de crédito para establecer tasas. En algunos casos, las aseguradoras no pueden acceder al informe cuando está congelado, por lo que es posible que no te otorguen un descuento que podría corresponderte en el caso de que tengas un buen puntaje crediticio.
    Si esto sucede, puedes llamar a tu agente para averiguar si necesitas descongelar tu crédito.      
  • Puede ser un poco engorroso, ya que necesitas descongelarlo si quieres solicitar una nueva línea de crédito.
    Sin embargo, este inconveniente es nada en comparación con tener que lidiar con las consecuencias de un fraude o robo de identidad.      
  • Podrías olvidar que tu crédito está congelado.

¿Congelar mi crédito puede dañar mi puntuación de crédito?

En una sola palabra: No. Congelar tu crédito no afecta tu puntuación de ninguna manera, así como tampoco:

  • Va a evitar que obtengas tu informe de crédito anual.      
  • Tampoco evita que abras una nueva línea de crédito, aunque deberás levantar la congelación temporalmente.      
  • Ni evita que solicites un trabajo, alquiles un departamento, o compres un seguro. Sin embargo, si estás solicitando alguna de estas cosas, es posible que debas levantar la congelación temporalmente, ya sea por un tiempo específico.
  • También evita que un ladrón haga recargos en tus cuentas existentes. Como hemos mencionado anteriormente, aún si has congelado tu crédito es necesario que verifiques tus extractos bancarios, de tarjetas de crédito y de seguros para detectar cualquier transacción fraudulenta.

¿Cómo puedo descongelar mi crédito?

Congelar tu crédito es tan fácil como acceder al sitio web de la agencia de crédito (TransUnion, Experian o Equifax) y utilizar el PIN o la contraseña que usaste para congelar el crédito en primer lugar. También puedes hacerlo por teléfono o correo. La descongelación surte efecto minutos después de solicitarlo, excepto cuando lo haces por correo.

Cuando solicites una nueva línea de crédito, puedes preguntarle al acreedor qué agencia de crédito utilizará para hacer las verificaciones, de manera que descongeles solo el informe de esa agencia específica y no todos. O, si estás buscando un préstamo y puedes hacer varias solicitudes en un período corto, puedes optar por levantar la congelación en las tres principales oficinas de crédito.

También puedes descongelar tu crédito durante un período de tiempo específico, después del cual se reanuda automáticamente la congelación.

Si no quiero congelar mi crédito, ¿tengo alguna alternativa?

Pues sí, existen algunas alternativas a la congelación de crédito, incluyendo las siguientes.

Bloqueo de crédito

Una congelación de crédito en cada una de las tres principales agencias de informes de crédito puede ayudarte a protegerte de muchas formas de robo de identidad. Pero las agencias de crédito pueden recomendar un «bloqueo de crédito» en lugar de un congelamiento de crédito para proteger tus datos. En este sentido, las agencias pueden promocionar el bloqueo como más conveniente. De hecho, a veces están vinculados a otros servicios.

Como hemos explicado anteriormente, un bloqueo de crédito no es lo mismo que un congelamiento de crédito. Las congelaciones de crédito se rigen por ciertas leyes, mientras que los bloqueos de crédito son creaciones de las agencias de crédito. Un bloqueo de crédito está vinculado a un contrato entre la agencia de crédito y tú, por lo que la oficina puede cambiar el contrato a voluntad. Además, es posible que no desees o necesites los servicios adicionales que pueden estar vinculados al bloqueo de crédito.

Sigue leyendo: Cómo bloquear tu crédito

Servicios de monitoreo de crédito

Los servicios de monitoreo de crédito pueden ser muy útiles, ya que te informan inmediatamente de cualquier actividad sospechosa que podría tratarse de un robo de identidad. Sin embargo, este servicio no brinda la protección que un congelamiento.

Alertas de fraude

Las agencias de informes de crédito a veces te aconsejan que pongas una alerta de fraude en tus informes de crédito si crees que estás en peligro de robo de identidad. Una alerta de fraude permite a los acreedores obtener una copia de tu informe de crédito siempre que tomen medidas para verificar tu identidad.

¿Cuál es la sanción si una empresa no se pone en contacto contigo antes de otorgarle crédito a alguien si tienes una alerta de fraude en tu informe de crédito? Pues ninguna. Además, con una alerta de fraude, las agencias de informes de crédito pueden continuar vendiendo tu información, lo que no sucede con un congelamiento.

Servicios de protección de robo de identidad

En general, un servicio de protección contra robo de identidad brinda a sus clientes más que servicios de monitoreo de crédito.

Por ejemplo, un servicio de monitoreo de crédito gratuito puede indicar que hay actividad en tu informe de crédito. Por el contrario, un servicio de protección contra robo de identidad puede hacer más al monitorear actividades sospechosas o fraudulentas que involucren tu identidad a través de cuentas bancarias, bases de datos criminales y otros lugares donde se utiliza su número de Seguro Social.

Si te roban tu identidad, un servicio de protección contra robo de identidad a veces ayuda a solucionar el problema. Además, un servicio de protección contra el robo de identidad puede alertarte si tu información personal ha sido publicada en la web.

En conclusión 

Congelar tu crédito es una manera efectiva y gratuita de evitar que los ladrones abran tarjetas de crédito u otras cuentas financieras a tu nombre. También puede reducir las posibilidades de que seas víctima de robo de identidad. Pero ten en cuenta que puede ser una molestia eliminar un congelamiento de las tres oficinas cada vez que necesites una verificación de crédito.

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