7 formas de consolidar deudas de tarjeta de crédito

Si tus deudas con diferentes tarjetas de crédito te están dando dolores de cabeza, quizá consolidarlas sea una buena solución. Consolidar deudas de tarjeta de crédito es el proceso mediante el cual todos tus pagos con las diferentes entidades emisoras se transforman en un solo pago mensual. Idealmente, podrás ahorrar dinero cada mes si dicho pago tiene menos tasa de interés que los anteriores.

Existen múltiples formas de consolidar la deuda y aquí te mostraremos 7. Depende de ti determinar el método más beneficioso, siempre teniendo en cuenta cuánto deseas pagar, cómo es tu situación financiera actual y cuán fuerte es tu historial de crédito.

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Antes de consolidar deudas de tarjeta de crédito, piensa en un plan que te permita vivir dentro de tus posibilidades y te ayude a evitar endeudarte de nuevo. Luego, puedes elegir el método de consolidación de deudas que sea adecuado para ti.

1. Recurre a una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro

Existen organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que te ayudarán a revisar toda tu situación financiera y a analizar tus deudas de tarjetas de crédito. Trabajarán contigo para crear un plan y así poder enfrentar tus desafíos financieros. Dan consejos sobre temas de crédito, presupuestos, administración del dinero y manejo de la deuda.

Si decides ir con un asesor crediticio, es importante que investigues la organización antes de comenzar. Consulta con la oficina del fiscal general de tu estado y con la agencia de protección al consumidor para asegurarte de que la entidad que escogiste tiene una buena reputación.

Ventajas: Una organización de asesoramiento crediticio puede negociar con tus acreedores para establecer un plan de administración de deudas en tu nombre. De esta manera, sólo tendrás que realizar un pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio. La organización entonces usa ese dinero para pagar a tus acreedores. Tu asesor de crédito también puede hablar con tus acreedores para negociar tasas de interés más bajas o eximirte de ciertos cargos.

Desventajas: Algunos consejeros de crédito pueden cobrar una tarifa por algunos de sus servicios, y es posible que tengas que acordar no solicitar un nuevo crédito o usar tu crédito existente para consolidar deudas de tarjeta de crédito.

2. Solicita un préstamo personal

Un préstamo personal puede utilizarse para consolidar deudas de tarjeta de crédito. Simplemente, destinarás los fondos del préstamo de consolidación de deudas para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Así que en lugar de hacer múltiples pagos de tarjetas de crédito cada mes, haces un solo pago para cubrir el préstamo personal.

Ventajas: Si tienes buen puntaje crediticio, puedes calificar para un préstamo personal con una tasa de interés baja (idealmente, esta sería menor a la que cobran los emisores de tus tarjetas de crédito). Los préstamos personales ofrecen plazos de pago flexibles, de modo que puedes seleccionar el más adecuado para tu presupuesto. Además, algunos prestamistas enviarán el pago directamente a tus acreedores, para que no te sientas tentado a utilizar los fondos del préstamo para otra cosa. Y muchos prestamistas ofrecen la opción de solicitar una precalificación, de modo que puedes comparar tus opciones potenciales sin afectar tu puntaje crediticio.

Desventaja: Necesitas cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista para calificar para un préstamo personal. Si has tenido dificultades financieras en el pasado, es posible que no seas elegible o que sólo califiques para una tasa de interés comparable a la tasa actual de tus tarjetas de crédito. Además, algunos prestamistas cobran una comisión de apertura, que podría añadir cientos de dólares al costo de tu préstamo, lo que podría consumir los fondos de tu préstamo antes de que lo reciba.

3. Usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldos

Una transferencia de saldos te permite mover los saldos de una o más cuentas de tarjetas de crédito a una tarjeta diferente. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldos a menudo ofrecen una APR (tasa de interés anual) introductoria del 0% sobre los saldos que transfieres pero sólo dentro de un determinado período de tiempo.

Ventajas: Si pagas los saldos que transfieres antes de que expire el período introductorio, podrías evitar por completo el pago de intereses sobre el saldo transferido.

Desventajas: El período promocional es limitado. Si no pagas el monto que transfieres (en su totalidad y a tiempo) antes de que termine el período introductorio, el saldo restante acumulará intereses a la tasa regular de la tarjeta.

Además, algunas tarjetas cobran un cargo por transferencia de saldo, que se sumará a la deuda que debes pagar. Además, el monto que transfieres – incluyendo cualquier cargo que se cobre – no puede ser mayor que su límite de crédito, el cual puede no ser lo suficientemente alto para que pagues toda tu deuda.

Puede que no te permitan transferir saldos entre tarjetas emitidas por el mismo prestamista. Y si optas por una transferencia de saldos, es especialmente importante pagar a tiempo porque los pagos atrasados pueden cancelar la oferta de APR de introducción.

4. Pide ayuda a un amigo o familiar

Dependiendo de la cantidad de dinero que necesites para consolidar deudas de tarjeta de crédito y de tu situación financiera general, puede tener sentido pedirle a un amigo o familiar que te preste el dinero.

Si te decides por esta opción, es importante asegurarse de que las condiciones del préstamo y el plan de pago están claramente definidos, tal como lo estarían si estuvieras obteniendo un préstamo de una institución financiera. Que sea lo más detallado posible.

Ventajas: Cuando le pides prestado dinero a alguien que conoces, no tienes que cumplir con los requisitos mínimos de elegibilidad para calificar para el préstamo, y es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja que la que obtendrías de un banco o una cooperativa de crédito.

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Desventajas: Pedir prestado dinero a alguien que conoces es difícil porque puede poner en peligro tu relación. Además, si no puedes pagar el préstamo a tiempo, puede poner en riesgo sus finanzas.

Los siguientes son otros métodos para consolidar deudas de tarjeta de crédito, pero no los recomendamos porque son más arriesgados que las opciones que hemos discutido anteriormente.

5. Refinanciación automática de efectivo

Algunos prestamistas ofrecen préstamos de refinanciamiento automático de efectivo que te permiten usar el capital de tu auto para emitir un préstamo para otros gastos, como consolidar deudas de tarjeta de crédito. Pero si no puedes hacer tus pagos, te arriesgas a perder tu vehículo.

6. Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda

Los préstamos sobre el capital de la casa (HELOC por sus siglas en inglés) te permiten pedir prestado contra el capital de tu casa y usar el dinero para pagar casi cualquier cosa. Esto puede parecer una buena opción porque estos préstamos suelen tener tasas más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Pero si no cumples con los pagos, el prestamista tendrá derecho de iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria, y podrías perder tu casa.

7. Préstamo de la cuenta de jubilación

Si tu empleador patrocina una cuenta de jubilación en la que tu participas, como una 401(k) o 403(b), puede ser tentador utilizar algunos de esos fondos para pagar tus deudas. Los préstamos de cuentas de jubilación no requieren una verificación de crédito, siempre y cuando tu plan ofrezca una opción de préstamo (algunos no lo hacen) y las tasas de interés son típicamente más bajas que las de un banco u otro prestamista. Pero si no puedes hacer frente a tus pagos, la cantidad que retiraste podría ser gravada, y podrías tener que pagar una multa por encima de eso. Como los fondos que pides prestados no ganarán intereses, estás perdiendo la oportunidad de aumentar tus ingresos de jubilación.

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