Comprar una casa sin crédito en USA puede ser todo un reto, pero no es imposible. Para lograrlo, deberás considerar un codeudor, ahorrar dinero para el down payment y conseguir cualquier documento que pruebe tu solvencia financiera.
También necesitarás buscar prestamistas que cuenten con criterios de calificación flexibles y asegurarte de obtener unos términos y condiciones para la hipoteca ajustados a tu presupuesto.
Conoce cómo comprar una casa sin crédito en USA, el paso a paso para lograrlo y cuáles son los tipos de préstamo que pueden estar disponibles para ti.
1. Reúne toda tu información financiera
Para que sea posible comprar una casa sin crédito en USA, deberás demostrar de otras formas que eres financieramente solvente. Los documentos que suelen querer ver los prestamistas en este caso son:
- Empleo estable
- Declaraciones de impuestos que demuestren ingresos constantes
- Ahorros para el pago inicial
- Extractos bancarios
- Certificado de solvencia bancaria
- Historial de pago de alquiler de los últimos 12 meses
- Facturas de servicios públicos pagadas a tiempo y a tu nombre
Los prestamistas también pueden querer chequear tu historial de crédito de forma no tradicional solicitando un informe Anthem, el cual se puede proporcionar para verificar toda la información de manera independiente.
2. Ahorra para un mayor pago inicial
El puntaje de crédito lo que le brinda al prestamista es una mayor seguridad de que pagarás el préstamo, entonces, para compensar la ausencia de este historial, puedes ofrecer un mayor down payment (de al menos el 10% o 20% del valor de la casa).
Existen hipotecas que no exigen un pago inicial o, si lo hacen, puede ser tan bajo como del 3.5%. No obstante, cuanto más dinero pongas, menor será el valor que deberás pedir prestado y, por ende, mayores serán tus probabilidades de obtener la aprobación.
3. Obtén un codeudor
Otra opción que puede estar disponible para ti es solicitar un préstamo para viviendas con un codeudor que tenga un buen historial de crédito. No obstante, ten en cuenta que esta persona debe aceptar compartir la responsabilidad del préstamo.
4. Construye tu crédito en USA para comprar una casa
Si tienes la oportunidad, espera hasta obtener un buen puntaje para la hipoteca. Así, podrás acceder a un porcentaje de tasa anual (APR) aceptable y ahorrar dinero a largo plazo. Pero, ¿cómo puedes arreglar tu crédito para comprar una casa? Aquí la respuesta:
- Chequea tu informe de crédito. Asegúrate de que toda la información sea correcta. Y si no lo es, disputa a tiempo.
- Obtén una tarjeta de crédito asegurada. Estas te pueden ayudar a construir un historial sólido si la usas de forma responsable.
- Conviértete en un usuario autorizado. También puedes pedirle a un amigo o familiar que te ponga como usuario autorizado de su tarjeta.
- Solicita un préstamo de creación de crédito. Tienen el objetivo de ayudarte a mejorar tu puntaje.
- Mantén una relación deuda ingreso (DTI) baja. Lo que esto significa es reducir tus deudas en comparación con tus ingresos.
5. Haz una suscripción manual de hipotecas
A diferencia de una suscripción automática, en la manual una persona es la que analiza el nivel de riesgo que representas respecto a tu capacidad de pago. Esto permite que te evalúen considerando tu historial de pagos no tradicional.
6. Considera acudir a prestamistas no tradicionales
Los prestamistas no tradicionales, como bancos pequeños o credit unions, suelen tener requisitos mucho más flexibles que pueden permitirte calificar a una hipoteca sin crédito. No obstante, debes asegurarte de que el APR que te ofrecen sea justo.
Pasos para comprar una casa sin crédito en Estados Unidos
El hecho de no tener crédito puede ser un obstáculo al momento de comprar una casa en Estados Unidos, pero, tranquilo, no es un imposible. Seguir una serie de pasos te pueden ayudar a comprar tu casa mucho más fácil:
- Evalúa tu situación financiera. Aunque no tengas crédito, puedes demostrar que cuentas con la suficiente capacidad de pago como para comprar una casa.
- Busca propiedades que se ajusten a tu presupuesto. No deberías pedir prestado más de lo que puedes pagar con comodidad.
- Negocia con el vendedor. La idea es que consigas el mejor precio posible por la casa que quieres comprar, así reducirás el monto del préstamo.
- Consigue el préstamo adecuado. Obtén precalificaciones con verificaciones suaves y compara tus opciones hasta conseguir el mejor préstamo.
- Evalúa la posibilidad de contratar a un agente de bienes raíces. Este te puede ayudar a que el proceso de compra sea más sencillo.
- Consulta con un asesor financiero. Para evitar las consecuencias de no pagar, asegúrate de que la hipoteca sea adecuada para ti.
Alternativas de préstamos para comprar una casa sin crédito en USA
Ahora que sabes cómo puedes comprar una casa sin crédito en USA, te daremos más información sobre los préstamos para viviendas que pueden estar disponibles para ti. Revisa con lupa todo, en especial sus criterios de selección:
Préstamos convencionales sin crédito
Por lo general, los préstamos convencionales exigen puntajes buenos. No obstante, puedes calificar a uno ofrecido por Fannie Mae o Freddie Mac, los cuales recién actualizaron su sistema de suscripción para hacerlo más accesibles. Para ello, debes:
- Tener una relación DTI menor al 36%
- Aportar un pago inicial de al menos el 10% de la vivienda
- Contar con 12 meses de pagos de la hipoteca en reservas depositados en el banco
- Pagar el seguro hipotecario (PMI)
Préstamos FHA
Los préstamos respaldados por la FHA (Administración Federal de Vivienda o Federal Housing Administration) pueden estar disponibles para personas sin crédito. Para calificar, necesitarás:
- Un pago inicial de 3.5% si tienes un credit score de al menos 580, o un down payment del 10% si tu credit score es de al menos 500.
- Relación DTI menor al 43%
Préstamos VA
Los préstamos VA son respaldados por el Departamento de Asuntos Veteranos (VA, o Department of Veteran Affairs). No obstante, solo están disponibles para veteranos militares y activos que cumplan con ciertos requisitos de duración de servicio.
Aunque los préstamos VA no tienen un puntaje de crédito mínimo requerido, los prestamistas asociados sí lo tienen. Debes encontrar uno con criterios flexibles.
Préstamos USDA
Otra alternativa para comprar una casa sin crédito en Estados Unidos es optar por un préstamo USDA, que está respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos.
Los prestamistas USDA suelen exigir un puntaje de crédito de al menos 640, pero si usas la suscripción manual, puede que logres calificar sin crédito al presentar 12 meses de historial de pagos.
¿Cómo comprar una casa con mal crédito?
Tener un mal crédito es, en esencia, distinto a no tenerlo. Los prestamistas pueden ser más estrictos en este caso y, por ende, el prestatario deberá primero trabajar en mejorar su puntaje de crédito para luego obtener una hipoteca.
¿Puedo obtener un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de 500?
Sí, en teoría es posible. Sin embargo, puede ser más difícil conseguir la aprobación y, de lograrlo, deberás de aportar un pago inicial del 10% y lidiar con términos del préstamo poco convenientes.
¿Cuál debe ser tu puntaje de crédito para comprar una casa por primera vez?
El FICO Score ideal para comprar una casa por primera vez es de 620. No obstante, no te preocupes. Hay opciones de préstamos para credit score más bajos.
