7 Documentos y papeles que necesitas para solicitar una hipoteca

En la actualidad, la documentación necesaria para solicitar una hipoteca es mucho extensa en comparación a la de años anteriores. De hecho, antes de la crisis financiera, era relativamente fácil obtener una hipoteca. En aquel entonces, los prestamistas daban préstamos a diestra y siniestra, sin examinar mucho la capacidad financiera de los solicitantes.

Desafortunadamente, muchos de los prestatarios no fueron capaces de pagar sus hipotecas y terminaron en mora, lo que a menudo se cita como un catalizador de la crisis. Como resultado, el Congreso comenzó a exigir a los acreedores que revisaran exhaustivamente la documentación para solicitar una hipoteca. De esa manera, podrían conocer mejor la capacidad de los prestatarios para pagar sus préstamos. En este orden de ideas, para determinar la capacidad financiera de una persona y sus posibilidades de pagar un préstamo, los acreedores deben tener en cuenta factores como los ingresos, la relación deuda/ingresos y el historial crediticio del solicitante. 

Ahora bien, el papeleo y los formularios, es decir la documentación para solicitar una hipoteca dependen de la situación particular del solicitante. Por ejemplo, alguien que trabaja por cuenta propia probablemente tendrá que proporcionar formularios distintos a alguien que trabaja en una empresa. 

En este sentido, Todd Huettner, propietario de Huettner Capital, prestamista de bienes raíces residenciales y comerciales, afirma que un prestamista puede tener una buena idea de las probabilidades de aprobar una solicitud particular al revisar los recibos de pago recientes, extractos bancarios, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de la persona en cuestión.

Huettner dice que con estos documentos se puede hacer una buena evaluación de la situación financiera del posible prestatario. «Estos documentos me permiten decirles (a los prestatarios) lo que pueden y no pueden hacer con un nivel muy alto de certeza», afirma.

Dependiendo de tu situación particular, a continuación te presentamos la documentación para solicitar una hipoteca, compuesta por 7 documentos esenciales. Pero primero vamos a empezar explicando algunas cosas básicas.

1. Declaraciones de impuestos 

Los prestamistas hipotecarios quieren obtener un historial completo de tu situación financiera. Probablemente debas firmar un Formulario 4506-T, el cual le permite al prestamista solicitar una copia de tus declaraciones de impuestos al Servicio de Rentas Internas (IRS o Internal Revenue Service).

Los prestamistas generalmente quieren ver declaraciones de impuestos de uno a dos años. Esto es para asegurarse de que tus ingresos anuales sean consistentes con tus ganancias reportadas a través de talones de pago y que no haya grandes fluctuaciones de año a año.

2. Recibos de sueldo, formularios W-2 y cualquier otro comprobante de ingresos 

Los prestamistas pueden solicitar ver tus talones de pago de meses anteriores. Las declaraciones de impuestos les permiten tener una idea clara de tu estado financiero general, mientras que los talones de pago les ayudan a evaluar tus ganancias actuales. Ahora bien, si trabajas por cuenta propia o tienes otras fuentes de ingresos, es posible que debas mostrarle al prestamista prueba de esto con formularios 1099, depósitos directos u otros medios.

3. Extractos bancarios y otros activos

Al evaluar tu perfil de riesgo, es posible que un prestamista quiera ver tus extractos bancarios y otros activos. Esto puede incluir tus activos de inversión, así como seguros (por ejemplo, uno de vida). 

Los prestamistas generalmente solicitan estos documentos para asegurarse de que tengas varios meses de pagos hipotecarios de reserva en tu cuenta en caso de una emergencia. También hacen esto para verificar que tu pago inicial haya estado en tu cuenta durante al menos unos meses y que no haya aparecido de la noche a la mañana.

4. Historial de crédito 

Para evaluarte como prestatario, los prestamistas a menudo obtienen una copia de tu informe de crédito, con tu permiso verbal o escrito, claro está.

De acuerdo a Bruce Ailion, agente de bienes raíces en Atlanta, es posible que debas explicar cualquier “defecto” que haya en tu informe. Estos defectos pueden ser, por ejemplo, ventas cortas o ejecuciones hipotecarias.

«Debes estar preparado para escribir una declaración en la que expliques los elementos negativos en tu informe de crédito», dice Ailion. “Esto ayuda al prestamista a evaluar qué tipo de riesgo representas».

5. Cheques de regalo

Tus amigos y familiares pueden ayudarte a comprar una casa dándote dinero. Si ese es el caso, deberás proporcionar una confirmación por escrito de que el dinero es realmente un regalo y no un préstamo. En la documentación debes explicar cuál es la relación que tienen ellos contigo, así como el monto de los regalos.

6. Identificación con foto

Es probable que debas proporcionar una identificación con foto, como una licencia de conducir. Esto es simplemente para demostrar que eres quien dices ser.

7. Historial de alquileres

Para los compradores que aún no poseen una casa, muchos prestamistas solicitarán pruebas de que puedes pagar a tiempo. Es posible que te soliciten copias de todos los pagos que hayas hecho en el último año. O, podrían pedirle al arrendador que proporcione documentación que demuestre que has pagado la renta a tiempo. Tu historial de alquiler es especialmente importante si no tienes un historial crediticio extenso.

Otros documentos

Acta de divorcio. Es posible que tengas que mostrar una copia de tu acta de divorcio, sobre todo si estás pagando alguna pensión.

Quiebra y ejecución hipotecaria. En caso de bancarrota, el prestamista puede solicitar una prueba de que tus deudas han sido canceladas. Para una ejecución hipotecaria, es posible que tengas que esperar siete años antes de ser elegible para una nueva hipoteca, y es posible que debas presentar pruebas de que la escritura de propiedad ha sido transferida.      

Extranjeros. No es necesario ser ciudadano de los Estados Unidos para ser elegible para una hipoteca, pero los prestamistas pueden pedirte pruebas de tu estatus migratorio. Al igual que con cualquier prestatario, el prestamista quiere verificar que serás capaz de pagar el préstamo.

Archivo de crédito delgado. Si no has utilizado crédito en el pasado, las compañías de calificación crediticia podrían no tener suficiente información para calcular tu puntaje. En lugar de un historial crediticio tradicional, el prestamista querría ver un historial certificado de pagos, en el cual se debe incluir evidencia de pagos regulares por servicios públicos, teléfono, televisión por cable y seguro de automóvil.

Documentación para solicitar una hipoteca que SIEMPRE se exige

Como hemos mencionado anteriormente, las reformas hipotecarias aprobadas hace unos años endurecieron las directrices y obligaron a los prestamistas hipotecarios a aprobar préstamos hipotecarios solo si los solicitantes podían pagarlos. Esto resultó en una avalancha de documentos adicionales requeridos al momento de solicitar una hipoteca.

Hoy, la industria se siente más cómoda con las leyes y sus requisitos, y la lista de documentación requerida para solicitar  una hipoteca ha disminuido un poco. Además, los avances tecnológicos han reducido el papeleo que las personas deben suministrar a un prestamista hipotecario.

A continuación te presentamos cinco documentos que cada solicitante de hipoteca debe suministrar antes de poder obtener la aprobación del préstamo.

  • Identificación con fotografía, para evitar el robo de identidad y el fraude hipotecario.
  • Autorización para obtener un informe de crédito, el prestamista tiene el formulario, tú solo tienes que firmar.
  • Comprobante de seguro de vivienda, no lo necesitarás hasta justo antes del cierre.
  • Prueba de ingresos.
  • Fuente del pago inicial y/o costos de cierre.

Resumen: Documentación necesaria para solicitar una hipoteca 

Información de solicitud de hipoteca

  • Detalles sobre el tipo de hipoteca que estás solicitando.      
  • Información sobre la casa que planeas comprar.      
  • Identificación básica sobre cada prestatario.      
  • Información de empleo de los últimos dos años.      
  • Ingresos mensuales y gastos del hogar.      
  • Una lista de tus activos (lo que posees) y los pasivos (lo que debes).      
  • Detalles sobre la transacción de la casa.      
  • Una declaración de cualquier problema legal que pueda afectar tu situación financiera.      
  • Tu firma, con la que confirmas que la información que proporcionaste es verdadera y precisa.      
  • Información opcional para fines de monitoreo gubernamental.      
  • Contrato de compra firmado por todas las partes.      
  • Identificación emitida por el gobierno      

Verificación de ingresos 

  • Formularios W-2 de los últimos dos años.      
  • Recibos de pago recientes.
  • Declaraciones de impuestos de los últimos dos a tres años.
  • Formulario del IRS 4506-T (Firmado y fechado).      
  • Si trabajas por cuenta propia: Declaraciones de impuestos sobre la renta, estado actual de pérdidas y ganancias, y una lista de todas las deudas comerciales.      

Activos y deudas

  • Extractos de los últimos dos o tres meses de todas las cuentas que figuran en la solicitud (como cuentas bancarias, cuentas de inversión, cuentas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles).
  • Recibos de depósitos grandes en activos o extractos bancarios.      
  • Decreto judicial u orden judicial para cada obligación debido a una acción legal. 

Verificación de crédito

  • Carta de explicación de crédito por pagos atrasados, cobros, juicios u otros elementos.
  • Documentos de quiebra/alta por cualquier quiebra en el historial de crédito.
  • Archivo de crédito delgado: Historial de pagos de servicios públicos, teléfono celular, televisión por cable, seguro de automóvil y otros gastos.

La lista real de documentos que solicita un prestamista puede ser diferente, dependiendo de tu situación financiera, la hipoteca que estás solicitando y los requisitos del prestamista. Por lo tanto, te recomendamos que le pidas al prestamista una lista de la documentación que debes proporcionar y que comiences a recopilar estos elementos antes de comenzar el proceso de solicitud. Tener todo listo desde el principio te ayudará a tener un proceso de compra menos complicado.

Errores comunes que cometen los solicitantes de créditos hipotecarios

Si bien algunos factores que pueden afectar tu calificación para una hipoteca y la compra de una casa están fuera de tu control (como la tasación), hay varias cosas que puedes hacer entre la solicitud y el cierre que podrían evitar que obtengas el préstamo. ¿Cómo así? Pues bien, vamos a explicarte de qué hablamos.

Como ya seguramente sabes, los prestamistas evalúan tu crédito, ingresos y activos poco después de que envías la solicitud y, si todo va bien, emitirán una aprobación para el préstamo. Pero esa aprobación no se escribe en piedra hasta que se establece una fecha de cierre, por decirlo de alguna forma.

De hecho, antes de esto es posible que el prestamista te solicite firmar ciertos documentos, que te pida más papeles, etc.; y debido a que todas estas cosas pueden llevar cierto tiempo, el prestamista también querrá asegurarse de que ninguna de la información que proporcionaste en la solicitud haya cambiado.

En este orden de ideas, si alguna de la información en la que se basó para aprobar el préstamo cambia drásticamente mientras se procesa la solicitud, es posible que no tenga más remedio que denegar el préstamo, incluso justo antes de la fecha de cierre.

Estas son algunas de las cosas que no debes hacer:

  • Cambiar de trabajo.
  • Hacer compras grandes usando crédito.
  • Retirar grandes cantidades de dinero.
  • Tener menos dinero del requerido.
  • No cumplir con los plazos establecidos en el contrato de venta.

Es importante que te asegures de que tu imagen crediticia y financiera permanezca igual durante el período entre la solicitud y el cierre de la hipoteca. No hagas grandes cambios en tu vida durante este tiempo, y espera hasta que hayas cerrado el trato y tengas las llaves en tus mano. ¡Valdrá la pena!

Preguntas frecuentes sobre el proceso de solicitud de una hipoteca

Aquí te presentamos algunas de las preguntas más comunes que los prestatarios se hacen sobre el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario.

¿Cuánto tiempo tarda procesar una solicitud de préstamo hipotecario?

La mayoría de los prestamistas pueden procesar una solicitud de préstamo hipotecario en cuestión de días, siempre que la documentación esté en orden. Ahora bien, en cuanto al tiempo entre la solicitud y el cierre, esto puede tardar de cuatro a seis semanas.

¿Hay alguna manera de acelerar mi solicitud?

Reunir todos los documentos por adelantado es la forma más inteligente de evitar demoras. Pero si realmente tienes prisa, hay algunos prestamistas en línea que ofrecen solicitudes digitales muy rápidas que pueden tardar minutos en lugar de días.

¿Qué puedo hacer si mi solicitud es rechazada?

Es común que esto suceda, y el truco es no entrar en pánico. En vez de eso, averigua en qué fallaste y toma las medidas necesarias para presentar una solicitud sólida la próxima vez.

En conclusión 

El objetivo de un prestamista es evaluarte como prestatario y asegurarse de que puedas realizar los pagos a tiempo. En consecuencia, deberás proporcionar todo documento que refleje una imagen precisa de tu situación financiera.

Por lo general, un posible comprador tendrá que dar información sobre sus activos, deudas, ingresos e historial de crédito. Sin embargo, los documentos exactos que los prestamistas necesitan pueden variar de persona a persona.

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