Los prestamistas, incluidos los emisores de hipotecas, lo usan como una forma de medir tu capacidad para administrar los pagos que haces cada mes y devolver el dinero que has pedido prestado.
Cálculo de la proporción deuda-ingreso
Información clave:
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- Los prestamistas exigen cifras bajas de DTI porque a menudo creen que los prestatarios con una proporción pequeña de deuda a ingresos tienen más probabilidades de gestionar con éxito los pagos mensuales.
- La utilización del crédito afecta las calificaciones crediticias, pero no a los coeficientes de deuda/crédito.
- La creación de un presupuesto, el pago de las deudas y la elaboración de un plan de ahorro inteligente pueden contribuir a fijar una mala relación entre deuda y crédito a lo largo del tiempo.
¿Cuál es el mejor porcentaje y proporción deuda-ingreso?
Por ejemplo, supongamos que pagas 1.200 dólares por la hipoteca, 400 dólares por el coche y 400 dólares por el resto de tus deudas cada mes. Los pagos mensuales de tus deudas serían de $2,000 ($1,200 + $400 + $400 = $2,000). Si tu ingreso bruto mensual es de 6.000 dólares, tu relación deuda/ingresos sería del 33% (2.000 dólares / 6.000 dólares = 0,33). Si tu ingreso bruto del mes es menor, digamos 5.000 dólares, tu relación deuda/ingresos sería del 40% (2.000 dólares / 5.000 dólares = 0,4).
Una baja proporción deuda-ingreso demuestra un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. Por el contrario, una proporción deuda-ingreso alta indica que tienes demasiada deuda en relación a la cantidad de ingresos.
Proporción deuda-ingresos (DTI) y la obtención de una hipoteca
Cuando solicites una hipoteca, el prestamista considerará tus finanzas, incluyendo tu historial de crédito, tus ingresos brutos mensuales y cuánto dinero tienes para el pago inicial. Para calcular cuánto puedes pagar por una casa, el prestamista considerará tu proporción deuda-ingresos.
Los prestamistas prefieren ver una proporción de deuda a ingresos menor al 36%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de tu hipoteca. Por ejemplo, supongamos que tu ingreso bruto es de 4.000 dólares al mes. La cantidad máxima para los pagos mensuales relacionados con la hipoteca al 28% sería de $1.120 ($4.000 x 0,28 = $1.120). Tu prestamista también considerará el total de tus deudas, que no debe exceder el 36%, o en este caso, 1.440 dólares (4.000 dólares x 0,36 = 1.440 dólares). En la mayoría de los casos, el 43% es la proporción más alta que un prestatario puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, el prestamista probablemente negará la solicitud de préstamo porque tus gastos mensuales de vivienda y diversas deudas son demasiado altos en comparación con tus ingresos.
Proporción deuda – ingresos (DTI) y puntaje de crédito
La relación entre tus deudas y tus ingresos no afecta directamente tu puntuación de crédito. Esto se debe a que las agencias de crédito no saben cuánto dinero ganas, por lo que no pueden hacer el cálculo. Sin embargo, las agencias de crédito sí observan tu índice de utilización de crédito o índice de deuda a crédito. Comparan todos los saldos de tus cuentas de tarjetas de crédito con el monto total de crédito (es decir, la suma de todos los límites de crédito de tus tarjetas) que tienes disponible.
Por ejemplo, si tienes saldos de tarjetas de crédito por un total de 4.000 dólares con un límite de crédito de 10.000 dólares, tu relación de deuda a crédito sería del 40% (4.000 dólares / 10.000 dólares = 0,40, o el 40%). En general, cuanto más deba una persona en relación con su límite de crédito (lo cerca que está de alcanzar el máximo de las tarjetas) más baja será la puntuación de crédito.
¿Cómo reduzco la relación deuda/ingresos (DTI)?
Básicamente, hay dos maneras de reducir la relación entre deudas e ingresos:
- Reducir tu deuda mensual recurrente
- Aumentar tus ingresos mensuales brutos
O, por supuesto, puedes usar una combinación de las dos. Volvamos a nuestro ejemplo de la proporción de deuda a ingresos en un 33%, basado en la deuda mensual recurrente total de 2.000 dólares y un ingreso mensual bruto de 6.000 dólares. Si la deuda mensual recurrente total se redujera a 1.500 dólares, la relación deuda/ingresos disminuiría al 25% (1.500 dólares / 6.000 dólares = 0,25, o 25%). De manera similar, si la deuda se mantiene igual que en el primer ejemplo pero aumentamos los ingresos a 8.000 dólares, nuevamente la relación deuda/ingresos disminuye (2.000 dólares / 8.000 dólares = 0,25, o 25%).
Conclusión
Por supuesto, reducir las deudas no suele ser una tarea fácil. Es beneficioso hacer un esfuerzo consciente para evitar endeudarse, para ello es importante realizar un análisis de las necesidades versus los deseos al momento de gastar.
Las necesidades son las cosas que debes tener para sobrevivir: comida, refugio, ropa, atención médica y transporte. Los deseos, por otro lado, son cosas que te gustaría tener, pero que no necesitas para sobrevivir.
Una vez que tus necesidades han sido satisfechas cada mes, puedes tener un ingreso discrecional disponible para gastar en deseos. No tienes que gastarlo todo, es preferible dejar de gastar tanto dinero en cosas que no necesitas. También es recomendable crear un presupuesto que incluya el pago de la deuda que ya tienes.
Para aumentar tus ingresos, puedes hacer lo siguiente:
- Encontrar un segundo trabajo o trabajar como autónomo en tu tiempo libre.
- Trabajar horas extras en tu trabajo principal.
- Pedir un aumento de sueldo.
- Completar cursos y/o licencias que aumenten tus habilidades y tu capacidad de comercialización, y obtener un nuevo trabajo con un salario más alto.
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