Los préstamos FHA pueden ser una buena opción para los primeros compradores de casa, sobre todo si no cuentas con un alto puntaje de crédito o suficientes ahorros para acceder a un préstamo convencional.
Aunque estos préstamos tienen grandes ventajas, no todas las personas califican. Los préstamos FHA exigen varios requisitos, como una inicial o down payment mínimo de 3.5%, aunque todo dependerá de tu credit score.
Conoce aquí cuáles son los requisitos para un préstamo FHA, así cómo la documentación que necesitarás tener a la mano para solicitarlo.
Puntaje de crédito para préstamo FHA
Los préstamos FHA suelen ser ideales para personas con poco crédito en Estados Unidos. No obstante, mientras más bajo sea tu puntaje, más difícil será conseguir un prestamista que te ofrezca buenas condiciones.
Down payment necesario para un préstamo FHA
Ten en cuenta que los préstamos convencionales suelen pedir un pago inicial superior. Pero, si crees que el 10% en down payment es muy alto, tranquilo: consulta aquí los programas de asistencia para el pago inicial (DPA) disponibles en Estados Unidos.
Seguro hipotecario para préstamos FHA
Aunque la baja en el down payment te da flexibilidad, igual necesitarás pagar las primas de un seguro hipotecario (MIP) si tu inicial es menor al 20%. Este costo suele ser del 1.75% en el cierre y entre 0.45% a 1.05% anual durante la vigencia del préstamo.
No obstante, el MIP anual varía de acuerdo con el plazo de tu hipoteca y el porcentaje del pago inicial. Ten en cuenta que es posible que puedas recibir una deducción de impuestos por la cantidad que pagues en primas.
Requisitos del historial de crédito para préstamos FHA
- Bancarrota del Capítulo 7: Para calificar a este préstamo, deben de haber pasado al menos dos años desde la bancarrota. Estos son dos años menos en comparación a lo que debes esperar para un préstamo convencional.
- Foreclosure: Si viviste una ejecución hipotecaria, deben haber pasado al menos tres años desde el evento para poder solicitar un préstamo FHA.
Relación deuda – ingreso
Otro de los requisitos para préstamos FHA es tener una relación deuda – ingreso (DTI) del 43% o menos. Es posible que logres calificar a un préstamo FHA si tienes una relación DTI superior al 50%, pero solo con un credit score alto y ahorros suficientes.
¿Cuántos ingresos necesitas para un préstamo FHA?
Los préstamos FHA suelen requerir que el pago de la hipoteca, las tarifas de la Home Owner Association (HOA o Asociación de propietarios), los impuestos de la propiedad y el seguro hipotecario representen menos del 31% de tu ingreso bruto.
Deberás entregar documentos que demuestren tu capacidad para pagar la hipoteca de forma estable. Teniendo esto en cuenta, puede que necesites Formularios W-2 de los últimos dos años, extractos bancarios y talones de pago.
Límites del préstamo FHA
Para calificar a este tipo de préstamo, debes asegurarte de cumplir con el límite máximo establecido por la FHA. Se permite un tope de $472,030 para viviendas unifamiliares en zonas de bajo costo o hasta $1,089,300 para las áreas más caras.
Los límites del préstamo FHA varían según el condado. Puedes visitar el sitio web del HUD para obtener información relevante y detallada de tu localidad.
¿Cómo saber si una propiedad califica para FHA?
También hay requisitos para préstamos FHA en cuanto a las casas que califican. Por ejemplo, la propiedad debe ser tu residencia principal y ser ocupada por ti. Además, necesitarás una tasación de la vivienda que cumpla con ciertos criterios:
- Estar elaborada por un tasador aprobado por la FHA
- Que el valor no supere el límite para un préstamo FHA
- La propiedad debe estar en buenas condiciones
- También se exige que esté libre de peligros o toxinas
- No debe tener líneas eléctricas aéreas
Documentos que necesitas para cumplir con los requisitos para préstamos FHA
Con el objetivo de calificar a una hipoteca con un préstamo FHA, deberás de tener una serie de papeles, como tu número de Seguro Social o ITIN. Otros documentos que puedes necesitar son:
- Identificación válida emitida por el gobierno
- Dos años de comprobantes de pago o Formularios W-2
- Extractos bancarios
- Verificación de empleo
- Informe de crédito
¿Qué debo hacer antes de solicitar un préstamo de la FHA?
Los préstamos FHA pueden ser una buena opción para ti si quieres comprar una casa, pero no cuentas con un historial de crédito estelar o con los ahorros necesarios. No obstante, antes de solicitar un crédito, siempre es recomendable prepararse:
- Chequea tu crédito: Aunque con la FHA puedes recibir financiamiento con un score bajo, es preferible que mejores tu puntaje antes. Asegúrate de que no haya errores en tu reporte. De haberlos, deberás disputarlos.
- Ahorra para el pago inicial: Sí, puedes pedir un préstamo FHA con un pago inicial tan bajo como el 3.5%. No obstante, accederás a mejores condiciones con un down payment mayor.
- Haz tu presupuesto mensual: Asegúrate de que cuentas con los ingresos necesarios para cubrir tus necesidades y pagar la hipoteca a la vez. Ten en cuenta que los costos de cierre de un préstamo FHA pueden ser de hasta el 6%.
- Busca un prestamista: No, la FHA no es prestamista. Deberás de buscar entre las entidades aprobadas por la FHA para encontrar una que te ofrezca las mejores condiciones posibles.
¿Puedo usar la FHA si ya soy dueño de una casa?
Generalmente, no, pero hay excepciones. Podrías calificar para una segunda propiedad en caso de divorcio, si la familia ha crecido demasiado y necesita una casa más grande o en caso de reubicación laboral. Sin embargo, los requisitos FHA podrían ser más exigentes.
¿Qué buró de crédito usa la FHA?
No hay una preferencia específica. La FHA utiliza la información provista por los tres principales burós de crédito de Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion.
¿Puedo cambiar de FHA a convencional antes del cierre?
Sí. Para hacerlo, debes cumplir con los requisitos para créditos hipotecarios convencionales del prestamista y pasar por un proceso de refinanciamiento. Para más información, mira nuestro artículo “Cómo refinanciar mi casa”.
Sigue leyendo:
- ¿Cómo cambiar mi préstamo de FHA a convencional?
- Cómo comprar una casa si eres una persona de bajos recursos
- Requisitos para comprar una casa en Estados Unidos
- Requisitos y pasos para obtener una segunda hipoteca en Estados Unidos
- ¿Cómo comprar una casa en foreclosure?
- Los mejores préstamos para comprar casa
