Requisitos para un préstamo VA. ¿Qué necesitas para solicitarlo?

Podría decirse que los préstamos VA son la solución hipotecaria más adecuada para muchos veteranos del país, así como también para los miembros en servicio activo y para las familias de militares y de la fuerza naval. A fin de cuentas,un préstamo hipotecario VA es mucho más flexible que el resto y sus requisitos no son tan complejos. Además, está respaldado por el gobierno e incluye una serie de beneficios significativos. 

Sus ventajas, de hecho, podrían resumirse en una sola: un préstamo VA podría ser una alternativa para obtener una vivienda propia de forma fácil y rápida, al menos para aquellos veteranos que tengan problemas financieros o que no califiquen para un préstamo convencional en la banca tradicional.

Quizás por eso muchos buscan identificar cuáles son los requisitos para un préstamo VA, ya que esto les permitirá evaluarlo como una opción y compararlo con otros préstamos hipotecarios.

Requisitos para un prestamo VA

Préstamos hipotecarios VA: Beneficios militares para comprar casa en los Estados Unidos

Uno de los beneficios que tienen los militares estadounidenses con los préstamos VA es el acceso a hipotecas respaldadas por Veterans Affairs. Adicionalmente, debes saber que los préstamos VA no requieren del pago de una inicial o de la contratación de un seguro hipotecario privado, por ejemplo.

Por supuesto, sus ventajas siguen multiplicándose. Ofrecen tasas de interés y términos bastante competitivos -más aún si se les compara con los créditos del mercado- y le permiten a los prestatarios que califiquen comprar una casa con poco dinero o, en algunos casos, sin tener que poner un centavo, al menos no de inmediato. 

Nota: A partir del 1 de enero de 2020, los límites de financiamiento ya no se aplican a aquellos veteranos que califiquen para un préstamo VA completo.

El aumento de la popularidad de los préstamos VA es muestra de que varios veteranos lo consideran como una opción válida que les permitirá comprar una casa sin tantas complicaciones. Pero vamos a hacer una pausa para ahondar un poco más en sus beneficios:

#1 No se necesita el pago de una inicial

Ahorrar dinero y construir crédito puede ser difícil para los miembros del servicio. ¿Por qué? Porque están constantemente en movimiento, e incluso fuera del país. Con el préstamo VA, los prestatarios que califiquen podrán financiar el 100% del valor de la casa de sus sueños sin tener que poner ni un centavo, al menos no de forma inmediata. 

Si quieres saber cómo se traduce esto en ahorros, échale un vistazo a la tabla de abajo en la que podrás ver cuánto podrías ahorrar al no tener que pagar la inicial de tu vivienda:

Monto del préstamo0% de inicial (VA)5% de inicial10% de inicial20% de inicial
$150,000$0$7,500$15,000$30,000
$250,000$0$12,500$25,000$50,000
$350,000$0$17,500$35,000$70,000
$450,000$0$22,500$45,000$90,000

#2 El seguro hipotecario privado (PMI) no es obligatorio

Muchos prestamistas convencionales le exigen a los prestatarios que paguen un seguro hipotecario privado mensual y la única manera de librarse de él es pagar -al menos- el 20% de la inicial, lo cual podría ser cuesta arriba para muchos veteranos. El seguro hipotecario privado (PMI) es un seguro que protege a los prestamistas en caso de que el prestatario caiga en incumplimiento.

Sin embargo, al solicitar un préstamo VA, no hay que pagar PMI. Esto se debe a que el gobierno federal es quien respalda todos los préstamos VA. Por ende, asume ese riesgo que normalmente suele estar cubierto por el seguro privado.

Esta ventaja tiene un añadido extra: no solo reducirá los pagos mensuales de la hipoteca, sino que además te permitirá incrementar la equity de la casa con mayor rapidez

Cuánto puedes ahorrar al no tener que pagar PMI
Monto del préstamoAhorros mensuales
$150,000$115 al mes
$250,000$191 al mes
$350,000$268 al mes
$450,000$345 al mes

#3 Aplica tasas de interés bastante competitivas

El interés de todo préstamo suele estar sujeto al riesgo asumido por el prestamista, ¿cierto? Pero en el caso de los préstamos VA, hay un respaldo por parte del gobierno, específicamente por Veterans Affairs. Al tener esta garantía, las instituciones financieras consideran que el riesgo se minimiza y eso los motiva a ofrecer tasas de interés mucho más bajas que el resto de los préstamos de su cartera.

¿Qué tanto puede bajar la tasa hipotecaria de un préstamo VA? ¡Mucho! De hecho, estamos hablando de un interés de un 0.5% o hasta un 1% más bajo que el de un préstamo hipotecario convencional.

Si combinas esa baja tasa de interés con la posibilidad de comprar la casa sin tener que pagar una inicial y le añades el hecho de que no tendrás que pagar un seguro PMI, la cifra de lo que podrías ahorrar va creciendo cada vez más.

Cuánto se puede ahorrar al pagar menos intereses
Monto del préstamo$150,000$250,000$350,000$450,000
Ahorros con 0.5% menos en intereses$14,760$24,480$34,200$43,920
Ahorros con 1% menos en intereses$28,800$48,240$67,320$86,400

#4 Se puede pagar con el Subsidio Básico para la Vivienda (BAH)

El Subsidio Básico para la Vivienda (BAH) es un beneficio importante para los militares activos que califiquen. Las entidades crediticias pueden considerarlo como una compensación básica para la vivienda, es decir, ingreso efectivo; lo que significa que cualquiera podrá utilizar el BAH para pagar parte o la totalidad de los gastos mensuales del préstamo.

El BAH varía dependiendo del nivel de pago del militar, su ubicación geográfica y la cantidad de personas que tenga a su cargo.

#5 No hay penalizaciones por pagos anticipados

En muchos préstamos, pagar un préstamo hipotecario antes de su vencimiento conlleva a una penalización por pago anticipado. Esto se debe a que los prestamistas pierden la oportunidad de aumentar sus ganancias con la aplicación de intereses. Podría decirse que las penalizaciones por pagos anticipados es la manera en que las instituciones financieras recuperen parte de ese dinero.

Sin embargo, esto no sucede en el caso del préstamo VA que le permite a los prestatarios pagar su préstamo hipotecario cuando quieran sin tener que preocuparse por cubrir una multa por pago anticipado. ¿El beneficio? Al no tener que hacerte responsable de una multa como esta, estarás libre de considerar futuras compras de vivienda u otras opciones de refinanciación.

Requisitos para un préstamo VA

Para ser elegible para un préstamo VA, tú o tu cónyuge deben cumplir con los requisitos básicos de servicio establecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), tener un Certificado de Elegibilidad (COE) válido y satisfacer las expectativas en cuanto a crédito e ingresos del prestamista.

En pocas palabras, puedes ser calificado como elegible para un préstamo VA si cumples uno o más de los siguientes requisitos:

  • Haber cumplido 181 días de servicio activo en tiempos de paz.
  • Tener 6 años de servicio en la Guardia Nacional o en la Reserva.
  • Haber servido por 90 días consecutivos en tiempos de guerra.
  • Ser el cónyuge de un miembro del servicio que haya fallecido en cumplimiento de su deber o como resultado de una discapacidad relacionada con él.

¿Qué es el Certificado de Elegibilidad para Préstamos VA (COE)?

Si bien no es necesario tener el Certificado de Elegibilidad (COE) a la mano para poder solicitar un préstamo VA, es un elemento importante para poder obtenerlo. ¿Por qué? Porque el COE le proporciona al prestamista la confirmación de que calificas para poder disfrutar de una hipoteca respaldada por Veterans Affairs.

Aunque ya lo hayamos dicho antes, es importante resaltar que no es necesario obtener el COE antes de solicitar un préstamo VA, ya que la mayoría de las entidades crediticias participantes podrán tramitarlo automáticamente a través de un sistema digital. De hecho, casi todos los COE de los préstamos VA se solicitan de manera electrónica y cerca de dos tercios de esos certificados se emiten de forma inmediata.

No obstante, quizás debas saber que hay tres formas básicas de obtener tu COE para poder respaldar la solicitud de un préstamo VA:

  • Aplicando a través de un prestamista aprobado por la VA.
  • Aplicando en línea a través del portal eBenefits de la VA.
  • Solicitando por correo el formulario VA 26-1880.

¿Nuestro consejo? Contacta a un experto en préstamos hipotecarios para obtener tu COE de inmediato. El proceso tomará solo unos minutos y te ayudará a obtener el financiamiento de forma rápida.

¿Qué necesitas para obtener el COE?

Las pruebas de servicio que debes adjuntar para poder obtener el Certificado de Elegibilidad suelen ser las siguientes: el formulario DD 214 para militares regulares o los formularios NGB 22 y NGB 23 para la Guardia Nacional. Sin embargo, no siempre es así. Revisa en la siguiente tabla cuáles son los formularios requeridos para cada tipo de servicio:

Tipo de servicioFormulario / Documento requerido
VeteranosForma DD 214
Miembros en servicio activo o cumplido en la ArmadaForma DD 214
En servicio activoDeclaración de servicio
Reservas actuales o pasadas de la Guardia Nacional que nunca hayan sido llamadas al servicioDeclaración de servicio
Reservas de la Guardia Nacional liberadas que no hayan sido llamadas al servicio
  • Forma NGB 22 
  • Forma NGB 23 
Reservas liberadas que nunca hayan sido llamadas al servicio
  • Reserva de la Armada: Forma DARP FM 249-2E o Forma ARPC 606-E.
  • Naval: Forma NRPC 1070-124
  • De la Aviación: Forma AF 526
  • Reserva de la Marina: Forma NAVMC HQ509 o NAVMC 798 
  • Reserva de la Guardia Costera: Forma CG 4174 o 4175

¿Cómo un cónyuge puede solicitar el Certificado de Elegibilidad (COE)?

Los viudos de un veterano o miembro de la milicia pueden solicitar un COE, pero esto dependerá de si reciben o no una compensación o indemnización

  • Los cónyuges que reciban beneficios de Compensación de Dependencia e Indemnización deberán llenar el formulario 26-1817 de la VA (Solicitud de Determinación de Elegibilidad de Garantía de Préstamo – Cónyuges Solteros Sobrevivientes) y obtener una copia de los documentos de separación del Veterano, como el Formulario DD 214.
  • Si no están recibiendo beneficios de Compensación de Dependencia e Indemnización, tendrán que completar el Formulario 21P-534EZ de la VA (Compensación de Dependencia e Indemnización, Pensión de Sobrevivientes y/o Beneficios Acumulados) y presentarlo al Centro de Administración de Pensiones de su estado. (Puedes revisar la lista completa de oficinas aquí).

Además, deberán proporcionar una copia de su licencia de matrimonio, el certificado de defunción del veterano (o el formulario DD 1300 – Informe de la baja) y sus documentos de separación, en caso que aplique.

Nota: Los documentos de separación pueden ser solicitados a la Administración Nacional de Archivos y Registros de los Estados Unidos.

Requisitos adicionales de elegibilidad para préstamos VA

Aunque la VA determina las pautas para la elegibilidad de sus préstamos, los prestamistas privados que financiarán la vivienda suelen tener también sus propios requisitos. Por lo general, estos se refieren a la fiabilidad de los ingresos mensuales, los niveles de la relación deuda-ingresos y el puntaje de crédito.

La propiedad también deberá cumplir con ciertos requisitos, entre ellos satisfacer el proceso de tasación de la VA y no superar su valor justo en el mercado.

Relación de deuda-ingresos y crédito para préstamos VA

Veterans Affairs no fija un puntaje de crédito mínimo para poder acceder a un préstamo respaldado por el gobierno, pero los prestamistas sí suelen hacerlo. Debido a esto, debes tomar en cuenta que los requisitos mínimos de crédito dependerán del banco. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas suele exigir un puntaje de crédito mínimo de 660 puntos.

Además del puntaje de crédito, la VA le exige a los prestatarios que mantengan una relación de deuda-ingresos aceptable. Lo que sobre mensualmente después de pagar las deudas debe destinarse al pago de las necesidades típicas de la familia, como la alimentación, el transporte y la atención médica. A esto se le conoce como ingreso residual.

Al verificar que las finanzas del solicitante cumplen con la pauta de ingreso residual, Veterans Affairs se asegura de que la familia tenga una vida digna, pero también de que puedan abrir una cuenta de ahorros para construir su fondo de emergencia.

¿Cómo solicitar un préstamo VA?

Los veteranos y los miembros del servicio no necesitan saber si son elegibles para un préstamo VA antes de postularse. Y es que, pueden determinar si son o no elegibles a través de la pre-aprobación del préstamo. De haber algún problema con los requisitos, el representante se lo hará saber al solicitante, ya sea para que pueda reunir los documentos necesarios o para informarle que no cumple con el perfil requerido.

Todo el proceso de solicitud y aprobación del préstamo VA suele tardar entre 30 y 45 días contados a partir de la firma del contrato de la vivienda, aunque la situación de cada comprador es diferente. 

Nota: Solicitar un préstamo VA no te obliga de ninguna manera a quedarte con un prestamista en particular o a seguir adelante con el proceso de compra de la vivienda.

A continuación, te presentamos los cuatro pasos básicos para solicitar un préstamo hipotecario VA:

  • Familiarízate con los requisitos de elegibilidad del préstamo VA que te mencionamos anteriormente.
  • Contacta a un prestamista aprobado por la VA, como Veterans United Home Loans, y comienza tu solicitud.
  • Obtén tu Certificado de Elegibilidad (COE) a través del prestamista o por tu propia cuenta.
  • Finaliza la solicitud y adjunta todos los documentos que sean necesarios, como el Formulario W-2, las últimas declaraciones de impuestos y cualquier otra información financiera adicional.

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