¿Por qué no es obligatorio tener un seguro de vida en la hipoteca?

Inmediatamente después del cierre de una hipoteca, muchas personas comienzan a recibir solicitudes diarias por correo, instándolos a comprar un seguro de vida en la hipoteca (MPI o Mortgage Protection Insurance). En pocas palabras, el MPI es un tipo de seguro de vida que venden los bancos afiliados a los prestamistas y las compañías de seguros independientes, que obtienen información sobre la hipoteca de una persona a través de los registros públicos.

Tácticas usadas para que la gente compre un MPI

Las solicitudes de MPI suelen disfrazarse de mensajes oficiales de los prestamistas hipotecarios, repletos de detalles convincentes, como los nombres del prestamista y del prestatario, el tipo de préstamo y la cantidad adeudada. Usualmente en negritas, estos documentos llevan titulares alarmistas como:

  • ¡AVISO IMPORTANTE! POR FAVOR, COMPLETE Y DEVUELVA
  • ¡AVISO FINAL! TARJETA DE PROTECCIÓN DE HIPOTECA
  • ¡AVISO! PROTECCIÓN DE CASA SIN HIPOTECA

Estas declaraciones suelen ir seguidas de mensajes como: «Si murieras mañana, ¿tu familia podría seguir pagando la hipoteca y mantener su calidad de vida?». Por último, estas solicitudes presentan soluciones, ofreciendo programas que dicen proteger a las familias, tras la tragedia, pagando las hipotecas.

¿Necesitas realmente un seguro de vida en la hipoteca?

En realidad, las pólizas de seguro de vida de protección hipotecaria son generalmente desaconsejables, por las siguientes razones:

  • Falta de flexibilidad: A diferencia de los seguros de vida a plazo fijo, en los que los beneficiarios pueden utilizar los pagos del seguro como consideren oportuno, la mayoría de las aseguradoras de protección hipotecaria envían los pagos de beneficios directamente a los prestamistas, por lo que sus beneficiarios nunca ven el dinero.
  • Primas altas: Si eres un individuo sano que nunca ha fumado tabaco, el MPI suele ser más costoso que un seguro de vida a término.
  • Falta de transparencia: A diferencia de otros tipos de seguros, es difícil obtener cotizaciones en línea para un MPI, lo cual es sumamente importante ya que sus precios pueden variar mucho.
  • Primas fluctuantes: A diferencia de las pólizas a plazo, que cobran primas fijas durante 30 años sin grandes aumentos de precio, las primas de las pólizas de MPI sólo pueden ser fijas durante los primeros cinco años, después de los cuales pueden aumentar en cualquier momento.

Cuidado con la disminución de los pagos

Algunas MPI ofrecen de hecho pólizas que cobran primas fijas por la duración de las mismas. Sin embargo, en muchos casos, el pago de estas pólizas puede reducirse con el tiempo a medida que disminuyen los pagos potenciales. Este tipo de seguro de vida de protección hipotecaria, que a veces se denomina «seguro de plazo decreciente», está diseñado para pagar el saldo de la hipoteca, mientras que cada mes el beneficiario paga una parte del capital de la misma. Consecuentemente, el pago potencial de la póliza MPI se reduce con cada pago de la hipoteca.

Por otro lado, algunos productos MPI más nuevos tienen una característica conocida como «beneficio por muerte nivelada», donde los pagos no disminuyen. Por ejemplo, si estás pagando una hipoteca de 100.000 dólares, tu beneficiario (no el prestamista) recibiría la totalidad de los 100.000 dólares, aunque la deuda hipotecaria haya disminuido a 65.000 dólares. Y si pagas la hipoteca mientras la póliza está vigente, algunas pólizas te permiten convertir el seguro hipotecario en una póliza de seguro de vida.

Datos rápidos

  • El seguro de vida de protección hipotecaria (MPI) es un seguro de vida que venden los bancos afiliados a los prestamistas, que obtienen información sobre las hipotecas de los registros públicos.
  • Las compañías de seguros de vida de protección hipotecaria basan sus tácticas en decirle a las personas con deudas hipotecarias que sus seres queridos se enfrentarán a dificultades financieras si no compran sus pólizas.
  • Estos productos tienen desventajas, como primas altas y falta de transparencia.

Primas devueltas

Algunas pólizas MPI te devolverán las primas si nunca presentas un reclamo después de pagar la hipoteca. 

Sin embargo, es probable que las primas devueltas valgan mucho menos, ya que la inflación habrá erosionado su valor. Además, es probable que hayas desperdiciado la oportunidad de invertir el dinero que de otra forma habrías ahorrado si hubieras adquirido un seguro de vida a plazo más barato.

Entonces, ¿quién se beneficiaría?

Un seguro de vida en la hipoteca podría beneficiar a aquellos que no califican para un seguro de vida a término, ya que el MPI se vende normalmente sin suscripción.

En estos casos, los candidatos al MPI deberían buscar cotizaciones de varias compañías y comprobar la calificación de solidez financiera de cada firma con A.M.Best, una compañía calificadora que clasifica a las aseguradoras con notas en letras.

Quienes deseen evitar la disminución de las pólizas del MPI deben optar por pólizas a plazo sin examen médico (también llamadas de garantía) con primas niveladas y prestaciones por fallecimiento niveladas. Aunque estas pólizas cuestan más y pueden ofrecer una cobertura más baja que las pólizas a plazo que requieren historiales médicos y la realización de exámenes físicos, al menos pagarán el mismo beneficio, ya sea que mueras a los 10 o 25 años de tu hipoteca.

Otra posibilidad es adquirir una póliza de seguro de protección hipotecaria que ofrezca más cobertura por un precio más barato, más temprano en el plazo de la hipoteca. Una vez que hayas hecho el pago principal, puedes considerar cambiar a una póliza de término de emisión garantizada.

Límites de edad

Al igual que con otros tipos de seguro de vida, el seguro de protección de la hipoteca puede no estar disponible después de cierta edad. Por ejemplo, State Farm sólo ofrece un seguro de protección hipotecaria de 30 años a los solicitantes de 45 años o menos (36 años o menos en Nueva York), y sólo ofrece pólizas de 15 años a los de 60 años o menos.

No es lo mismo que el PMI

El seguro de protección de la hipoteca difiere totalmente del seguro hipotecario privado (PMI o Private Mortgage Insurance), que protege a los prestamistas, no a ti.

Funciona de la siguiente manera: Si haces un pago inicial que sea menos del 20% del monto total de la hipoteca, terminas pagando las primas mensuales de una póliza de PMI que pagará al prestamista en caso de incumplimiento. Sin embargo, en caso de que mueras, tus herederos deben continuar haciendo los pagos de la hipoteca, y el PMI sólo se activa si los miembros de la familia incumplen.

Es un seguro difícil de vender

Los proveedores de seguros de vida en la hipoteca predican la importancia de añadir su producto a la cobertura de seguro de vida existente, tratando de convencer a los posibles clientes de que los pagos del seguro de vida serán devorados por los pagos de la hipoteca. Esto dejaría a sus seres queridos en la estacada financiera. Sin embargo, un mejor remedio a esta situación es simplemente adquirir un seguro de vida.

¿Vale la pena adquirir un seguro de protección de la hipoteca?

Ya sea un condominio, una urbanización, o un lugar en los suburbios con bello jardín, tu casa es más que sólo cuatro paredes y un techo. Incluso si es un trabajo en progreso o una casa que planeas vender en unos pocos años, proteger tu inversión es una necesidad.

Si murieras demasiado pronto, no querrías que tu familia tuviera que luchar con el pago de la casa y se arriesgara a perder la estabilidad y los beneficios financieros que tener un hogar ofrece.

Para la mayoría de la gente, la protección del seguro hipotecario no vale la pena porque se puede obtener más valor de un seguro de vida a plazo.

A diferencia de un seguro de vida en la hipoteca, una póliza de vida a término ofrece más flexibilidad, personalización y protección financiera que un seguro de vida hipotecario. Con el seguro de vida a plazo, puedes elegir el monto de la cobertura y decidir quién recibirá la cobertura si mueres. Tu beneficiario o beneficiarios podrían entonces elegir cómo gastar la cobertura para proteger mejor a su familia, en lugar de que el beneficio vaya al titular del gravamen de tu hipoteca.

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