Las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos

El promedio nacional de la tasa para una hipoteca fija a 30 años es del 3,99%. Dependiendo de tu puntuación de crédito, el plazo del préstamo y la ubicación, podrás tener acceso a las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos

Índice del Artículo

Las mejores tasas hipotecarias del 2020

Rocket Mortgage de Quicken Loans – Mejor para solicitudes de préstamos en línea

New American Funding – Mejor para los préstamos hipotecarios no tradicionales

Bank of America– El mejor de su clase en servicio al cliente

Chase – Mejor para las bajas tasas de hipoteca en préstamos a 15 años

Hipoteca USAA – Mejor para los militares y sus familias

Hipoteca SunTrust – Mejor para los clientes del sureste de los Estados Unidos

Tu hipoteca es una inversión importante que implica mucha planificación y atención a los detalles. Tanto si es la primera vez que compras una casa como si eres un inversor inmobiliario con experiencia, te proporcionaremos consejos útiles para tomar la mejor decisión. Ahora, echemos un vistazo a algunas de las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos hoy en día.

Las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos 

Hay muchos prestamistas hipotecarios que compiten y más de uno podría ofrecerte buenas opciones. Los préstamos hipotecarios no son iguales para todos. Dependiendo del lugar donde vivas, del tipo de préstamo que busques y de otras circunstancias financieras, las condiciones de las hipotecas pueden ser diferentes. Cuando comiences tu investigación y comparación, nuestra lista de los mejores prestamistas hipotecarios te ayudará a elegir tu mejor alternativa. Estos son algunos de los principales  prestamistas hipotecarios y de mayor reputación en la actualidad.

Para cada prestamista, hemos incluido las tasas de interés cotizadas, así como la tasa de porcentaje anual (APR), que también se incluyen como costos del préstamo.

Rocket Mortgage by Quicken Loans – Lo mejor para solicitudes de préstamos en línea

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Fija a 30 años3.250%3.521%
Fija a 15 años2.875%3.305%
Fija a 10 años3.125%3.785%
FHA fija de 30 años3.250%4.229%

**Actualizado al 3/3/2020

Es el mayor prestamista hipotecario en línea del país y conoce muy bien su trabajo. Quicken Loans es reconocido por su rápido proceso y sus excelentes calificaciones de servicio al cliente (cinco de cinco con J.D. Power). Ofrecen muchos tipos de préstamos, incluyendo préstamos FHA, préstamos VA, préstamos USDA y, por supuesto, hipotecas convencionales, por lo que también pueden ofrecer algunas de las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos.

No se puede establecer contacto presencial porque no tienen oficina física, todo se hace en línea. Para la mayoría de la gente eso no representa un problema; es simplemente la forma en la que funciona el mundo en la actualidad. Aunque también puede resultar incómodo para algunas personas, después de todo, estás comprando una casa, una de las mayores inversiones que se hace en la vida.

New American Funding – Mejor para los préstamos hipotecarios no tradicionales

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Fija a 30 años2.875%3.154%
Fija a 15 años2.500%2.734%
VA de 30 años2.750%3.211%
FHA fija de 30 años2.750%3.603%

**Actualizado al 3/3/2020

New American Funding tiene su sede en California, pero este prestamista hipotecario atiende a clientes en todos los estados, excepto Hawai y Nueva York. Ofrecen todos los préstamos estándar, incluyendo los préstamos VA y las hipotecas convencionales de tasa fija y ajustable. New American también ofrece préstamos FHA 203k, que son ideales para compradores que quieren reformar o actualizar una casa que ya poseen o están buscando comprar otra propiedad. De entre las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos, las de New American Funding destacan considerablemente.

La única desventaja de New American Funding es que no publican sus tarifas. Ya sea que se trate de tasas de suscripción o tasas de cierre de operación, es poco probable que los compradores conozcan todos los gastos hipotecarios hasta que hablen con un corredor.

Bank of America – El mejor de su clase en servicio al cliente

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Fija a 30 años3.375%3.570%
Fija a 15 años2.625%2.988%
5/1 ARM2.750%3.278% 

**Actualizado al 3/3/2020

Bank of America es uno de los prestamistas más reconocidos de esta lista. Ofrece los préstamos estándar de tasa fija y ajustable con algunas de las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos. También se encuentran entre los mejores de su clase en servicio al cliente. Recibió puntaje cinco de cinco por su capacidad de resolución de problemas en el estudio de J.D. Power de 2018.

Bank of America ofrece muchas ventajas, como una herramienta en línea para búsqueda de préstamos hipotecarios de fácil acceso y una precalificación sin costo ni vinculación obligatoria que se completa en sólo cinco minutos. Dada la facilidad de la precalificación y la solicitud, el proceso hipotecario de Bank of America es una de las opciones más agradables para clientes que buscan las mejores tasas de hipotecas de vivienda.

Chase – Mejor para tasas de hipoteca bajas en préstamos de 15 años

Es probable que conozcas el Chase Bank por ser una empresa grande. Sin embargo, también deberías saber que ofrecen algunas de las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos para APRs fijos a 15 años. Esto los convierte en una opción de préstamo atractiva para los compradores que no están enfocados en mantener una hipoteca a largo o corto plazo, más bien a mediano plazo.

Chase está respaldado por un experimentado equipo de profesionales hipotecarios. Ofrecen tasas competitivas en todas las hipotecas que se ajustan a las necesidades de una amplia gama de compradores, incluyendo préstamos de tasa fija a 15 y 30 años e hipotecas de tasa ajustable a 5 y 7 años. Este proveedor de hipotecas es confiable y atiende a clientes en todo Estados Unidos.

Con esos beneficios en mente, vale la pena señalar algunos aspectos negativos de este prestamista. Chase cobra un monto de $395 para solicitar un préstamo y no es raro que, además, incluya otras cantidades al costo total de tu hipoteca, como cuota de inicio, cargos de suscripción, cargos por congelamiento de tasas y cargos de terceros.

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Fija a 30 años3.000%3.104%
Fija a 15 años2.625%2.732%
5/1 ARM3.125%3.195%

 **Actualizado al 3/30/2020

Hipoteca USAA – Lo mejor para los militares y sus familias

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Préstamo VA a 30 años3.375%3.717%
Préstamo Jumbo VA a 30 años3.500%3.707%
Préstamo VA 5/1 ARM —%3.500%
Jumbo Loan VA 5/1 —%3.625%

**Actualizado al 3/3/2020

USAA es una institución de servicios financieros muy respetada por los miembros del ejército y sus familiares. Habitualmente, está entre las mejores en cuanto a satisfacción del cliente. Si posees vínculo militar y quieres un préstamo VA (siglas de Veterans Affairs), esta es tu mejor opción. USAA puede ofrecer algunas de las tasas de hipoteca más bajas a sus miembros debido al respaldo de la VA.

Hipoteca SunTrust – Mejor para los clientes del sureste de los Estados Unidos

Tipo de hipotecaTasa de interésAPR
Fija a 30 años3.100%3.1919%
Fija a 15 años2.600%2.7944%
5/1 ARM 3.625%3.5259%
Fija a 30 años FHA3.000%4.1187%

**Actualizado al 3/3/2020

Como subsidiaria de SunTrust Bank, la Hipoteca SunTrust puede ser una opción sólida para los clientes que se encuentran en el sudeste de los Estados Unidos. SunTrust ofrece todas las opciones convencionales de préstamos para vivienda, incluyendo hipotecas de tasa fija, hipotecas de tasa variable, préstamos del USDA, préstamos VA y préstamos grandes. Además, ofrece servicios un poco menos tradicionales relacionados con las hipotecas, como refinanciación de préstamos, préstamos HomeReady y Home Possible para personas de bajos ingresos. Se encuentran disponibles líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para clientes que desean pedir un préstamo sobre el valor líquido que han acumulado en su propiedad.

Aunque SunTrust es muy reconocida gracias a la amplia gama de opciones hipotecarias, su reputación de satisfacción del cliente no es la mejor. El estudio de J.D. Power sobre la satisfacción en cuanto a tramitación de hipotecas primarias en EE.UU., en 2018 clasificó a SunTrust con una puntuación tres de cinco en la satisfacción general del cliente.

Consejos para conseguir las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos

1. Mejora tu puntuación de crédito

Es muy sencillo. Tu puntaje crediticio le dice a los prestamistas qué tan responsable eres con tus finanzas, de modo que cuanto más alto sea tu puntaje, mejores serán tus posibilidades de obtener la tasa de interés hipotecaria más baja posible.

Mejorar tu puntaje crediticio lleva tiempo. Hay algunos atajos que se pueden tomar para que tu puntaje crediticio dé un rápido aunque modesto impulso. Los beneficios para tu situación financiera pueden ser enormes si te encuentras en búsqueda de la mejor tasa hipotecaria.

Una diferencia de 100 puntos en tu puntaje crediticio puede ahorrarte cientos de dólares por mes en la misma hipoteca y decenas de miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Si no puedes mejorar tu puntaje de crédito y necesitas financiación adicional, un préstamo con condiciones adecuadas para solicitantes de bajo puntaje de crédito puede ser la mejor opción para ti.

2. Aumenta tu pago inicial

Ahorrar para un pago inicial del 20% (que es lo que recomendamos) puede ser difícil, pero es uno de los factores más influyentes para conseguir la tasa de hipoteca más baja y ahorrar mucho dinero en el futuro. No es sólo la tasa más baja la que te ayudará a ahorrar dinero. Si puedes poner un 20% o más de pago inicial, no tendrás que pagar un seguro de hipoteca.

3. Considera cuánto tiempo vivirás en la propiedad

Si no planeas vivir en tu nueva casa muchos años, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede ser la mejor opción para conseguir la tasa de hipoteca más baja disponible. Las hipotecas de tasa ajustable generalmente tienen tasas de interés iniciales bajas y fijas durante los primeros años (por lo general, los primeros cinco, siete o 10 años) y luego se ajustan a la tasa actual del mercado todos los años posteriores. Si bien tu tasa (y con ella, el pago mensual de la hipoteca) podría aumentar de manera drástica en el futuro, los propietarios de viviendas que no planean permanecer en sus casas mucho tiempo pueden aprovechar las bajas tasas del periodo inicial del préstamo.

Si los ARM te parecen demasiado arriesgados, busca una hipoteca de tasa fija a corto plazo. Los pagos mensuales serán más altos, pero obtendrás una de las tasas de interés más bajas, pagarás mucho menos durante el tiempo del préstamo y cubrirás más rápido el capital de tu propiedad.

Consejos para encontrar el mejor prestamista

A continuación te damos tres consejos que te ayudarán a encontrar prestamistas, no sólo con las mejores tasas de préstamos hipotecarios, sino también con un buen servicio de atención al cliente.

1. Haz su tarea de investigación

Leer las secciones de comentarios es bueno, pero no deberías dejarte llevar solamente por ellas. Recomendamos equilibrar tu investigación con la perspicacia de un líder reconocido como J.D. Power and Associates. Su encuesta anual de satisfacción del cliente de prestamistas hipotecarios de 2018 encontró que Quicken Loans tenía los clientes más satisfechos por quinto año consecutivo, seguido de cerca por otros muy importantes también en el sector como TD Bank, USAA, SunTrust Mortgage y Capital One.

2. Pregunta a tus amigos y familiares sobre sus experiencias

Es posible que los prestamistas locales no tengan buena presencia en la web. Así que, preguntar entre tus conocidos puede ser una buena alternativa a la hora de encontrar las tasas hipotecarias más bajas de Estados Unidos. Realiza una encuesta rápida entre tus familiares y amigos, especialmente si han comprado o refinanciado una casa recientemente. Pregúntales si creen que han entendido el proceso de préstamo y si su agente fue receptivo y cortés.

3. Analiza cuál es el trato que te ofrecen desde el inicio

Tu hipoteca puede ser la transacción financiera más importante de tu vida y debes sentirte cómodo con tu prestamista. Si llamas para pedir información y no la recibes rápidamente, considéralo una señal de alerta. Cualquier prestamista que no esté dispuesto o no pueda responder a tus preguntas – o actúe como si fuera un inconveniente para hacerlo – probablemente será  menos agradable en el futuro.

Tipos comunes de hipotecas

Una hipoteca a 30 años con un 20% de cuota inicial no es la única forma de financiar la compra de una casa. Antes de tomar la decisión, considera algunos de los tipos de hipotecas más comunes y analiza cuál podría ofrecerte el mayor beneficio.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca convencional, también conocida como hipoteca de tasa fija (FRM), es el tipo más común de préstamo hipotecario. Una de sus principales ventajas es que, aunque la proporción entre el capital y los intereses cambie en el transcurso del préstamo, seguirás pagando la misma cantidad todos los meses. La tasa de interés se mantiene fija cuando se cierra el préstamo, por lo que no es vulnerable a los aumentos repentinos de las tasas de interés.

Por supuesto, si bien no es vulnerable a los aumentos de la tasa de interés, saldrás perdiendo si las tasas disminuyen, ya que te verás obligado a pagar la tasa más alta a menos que puedas refinanciar. También puede ser más difícil calificar para una hipoteca de tasa fija si tu puntaje crediticio no es bueno.

Las hipotecas de tasa fija se ofrecen a plazos de 10, 15 o 30 años, siendo esta última la opción más popular. Los plazos más largos ofrecen pagos más bajos, pero también significa que te llevará más tiempo reunir el capital de tu casa. Además, pagarás más intereses durante la vida del préstamo.

¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Los ARM hacen que comprar una casa sea más accesible al ofrecer tasas de interés y pagos iniciales más bajos. La tasa de interés permanece constante durante un cierto período de tiempo – generalmente, cuanto más corto es el período, mejor es la tasa; luego puede subir o bajar, dependiendo de los factores del mercado. Por lo general, los ARM ofrecen las tasas hipotecarias más bajas.

La principal desventaja es obvia: si tu ARM comienza a ajustarse cuando las tasas de interés están subiendo, los pagos crecientes podrían comenzar a reducir tu presupuesto. También puede hacer que el presupuesto anual sea bastante reducido y, si deseas refinanciar con un préstamo de tasa fija, el costo puede ser bastante elevado. En definitiva, con un ARM estás aceptando parte del riesgo que su prestamista hipotecario absorbería con un préstamo de tasa fija.

Hay varios tipos de ARM. Los ARM a un año suelen ofrecer las tasas hipotecarias más bajas, pero también son los más riesgosos porque su tasa de interés se ajusta todos los años. A tasas ligeramente más altas, los ARM mixtos ofrecen un período inicial de tasa fija prolongada. Los préstamos mixtos comunes incluyen hipotecas 5/1, que ofrecen una tasa fija durante cinco años y luego una tasa ajustable anualmente durante los próximos 25 años.

¿Qué es un préstamo FHA?

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) son hipotecas respaldadas por el gobierno que requieren pagos de cuota inicial mucho más pequeños que otros préstamos convencionales. De hecho, puede que califiques para un préstamo FHA con tan sólo un 3,5% de entrada, pero es probable que tengas que pagar un seguro hipotecario para ayudar al prestamista a reducir su riesgo. Estos préstamos son ideales para aquellos que no pueden permitirse un enorme pago inicial o que no tengan buen puntaje de crédito, pero que cuenten con un ingreso estable.

¿Qué es un préstamo VA?

Los préstamos VA (Departamento de Asuntos de Veteranos) también son hipotecas respaldadas por el gobierno y ofrecen opciones de pago inicial bajo (incluso sin aporte inicial) y no requieren el seguro hipotecario que solicitan los préstamos FHA. Sin embargo, la VA normalmente cobra una cuota única de financiación que varía según el pago inicial. Debes tener una afiliación militar para obtener un préstamo; los miembros del servicio activo, los veteranos, los miembros de la guardia, los reservistas y ciertos cónyuges pueden calificar.

Más respuestas sobre préstamos hipotecarios en Estados Unidos

¿Cuáles son los costos de cierre?

En cualquier préstamo, el momento en que se completa el proceso y se recibe el dinero se conoce como «cierre» o «liquidación». Cuando se cierra un préstamo, el prestamista y cualquier otra parte involucrada cobra honorarios adicionales para finalizar el proceso. Estos se conocen como «costos de cierre» o costos de cierre de operación.

Las hipotecas son complejas e involucran muchas partes. Como resultado, los costos de cierre de tu hipoteca probablemente cuesten miles de dólares. Pero son un paso necesario para recibir la financiación de tu propiedad.

Estos son algunos de los posibles cargos que están relacionados con los costos de un cierre de operación:

  • Impuestos
  • Intereses prepagados
  • Gastos de transferencia del título de propiedad
  • Los honorarios del agente inmobiliario
  • Estudios de la propiedad/gastos de evaluación
  • Cuotas de la asociación de propietarios
  • Honorarios legales
  • Pagos por la compra de puntos de interés para reducir la tasa del préstamo

¿Puedo reducir mis costos de cierre?

Sí. Afortunadamente, hay formas de bajar tus costos de cierre.

Algunos métodos, como renunciar a un abogado, pueden resultar más costoso a largo plazo. Pero los que presentamos a continuación no tendrán ningún costo:

  • Comparar precios: Incluso si tienes un puntaje de crédito promedio o bajo, debes hacer tu trabajo de análisis antes de elegir un prestamista. Algunos pueden ofrecer costos de cierre bajos, así como tasas más favorables.
  • Cierre cerca de fin de mes: pagas por adelantado el interés desde el día de cierre la operación hasta el final del mes actual. Si el cierre es el 27 de abril significa que pagas el interés por tres días, mientras que si el cierre el 15 de abril significa que pagas 15 días.
  • Conoce los honorarios: Los prestamistas hipotecarios pueden llenar tus préstamos con varios cargos innecesarios que representan cientos de dólares.

¿Cuál es una buena tasa de interés para una hipoteca?

La Encuesta de Hipotecas Primarias de Freddie Mac dice que la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años en abril de 2020 es de 3.33% con 0.7 cuotas/puntos.

Los compradores de primera vivienda con bajo pago de inicial probablemente pagarán un poco más por sus hipotecas. Sin embargo, si eres capaz de pagar algún interés por adelantado en forma de puntos, podrás conseguir que la tasa promedio baje.

¿Cómo afecta tu puntuación de crédito a tu hipoteca?

Tu puntaje crediticio es la métrica que usan los prestamistas para determinar tu solvencia. Un puntaje crediticio más bajo significa que tienes un mayor riesgo de incumplimiento, por lo que no obtendrá una tasa hipotecaria tan baja como la de un solicitante que tenga un crédito excelente.

Hay dos tipos principales de puntaje crediticio: FICO y VantageScore. Sus rangos varían ligeramente, pero un puntaje crediticio de 700 o más se considera bueno para ambos.

¿Qué es un período de congelamiento de tasas y cómo afecta a la hipoteca?

Un período de bloqueo o congelamiento del tipo de interés de la hipoteca es un acuerdo entre el prestamista y el prestatario para evitar que el tipo de interés suba o baje durante un período de tiempo predeterminado.

Por lo general, los períodos de bloqueo de la hipoteca están diseñados para proteger tanto al prestamista como al prestatario de las fluctuaciones de la economía mientras se procesa la hipoteca.

Por lo general, los períodos de bloqueo sólo duran entre 30 y 60 días. Una vez que ese período termina, puedes pedirle al prestamista que extienda el bloqueo, pero hay algunos inconvenientes: Los bloqueos tienden a incluir un aumento de un punto en la tasa, y puede haber cargos adicionales por bloqueo. Cuanto más largo sea el período de congelamiento de la tasa, más alta será la tarifa.

Pero si procuras evitar problemas de presupuesto de último minuto, o bloquear un préstamo de refinanciación, un período de bloqueo puede ser una herramienta importante.

¿Por qué mi pago mensual de la hipoteca es más alto de lo que esperaba?

Tu pago mensual de la hipoteca se compone de cuatro partes:

  • Principal
  • Interés
  • Impuestos
  • Seguro

El principal es la cantidad original prestada y el interés es lo que pagas por el privilegio de pedir prestado ese dinero. Sin embargo, los impuestos locales sobre la propiedad y el seguro del propietario también se incluyen en el pago de la hipoteca. Una parte de tu pago mensual normalmente va a una cuenta de depósito en garantía, desde la cual tu prestamista paga esas cuentas en tu nombre.

¿Qué es el depósito de garantía? ¿Afectará a mi hipoteca?

Cuando los prestatarios contratan una hipoteca, los prestamistas a menudo les exigen que paguen en una cuenta de depósito en garantía. Los prestamistas controlan la cuenta de depósito en garantía y la utilizan para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario en nombre del prestatario. Cada mes, los prestatarios pagan el capital y los intereses, mientras aportan una parte a la cuenta de depósito en garantía.

Si haces un pago inicial del 20% o más, tu prestamista puede optar por eximir la cuenta de depósito en garantía. Si lo hacen, puedes elegir pagar tus impuestos y el seguro tú mismo. Sin embargo, tu prestamista puede ofrecer una tasa de interés más baja si decide establecer una cuenta de depósito en garantía.

Otros prestamistas pueden exigir que pagues en una cuenta de depósito en garantía, lo cual podría o no afectar tu tasa de interés. Si tu prestamista requiere una cuenta de depósito en garantía, debes seguir las normas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano sobre el mantenimiento de estas cuentas.

Una cuenta de garantía no puede afectar la tasa de interés y no cambiará el tipo de hipoteca. Como las tasas de impuestos y de seguro son variables, es posible que el monto que pagues en la cuenta de depósito en garantía cambie de mes a mes o de año a año, incluso si tienes una hipoteca de tasa fija.

Si no puede hacer un pago inicial de por lo menos el 20%, los prestamistas pueden agregar un seguro hipotecario privado a tus pagos de depósito en garantía.

Tu ubicación también afecta los pagos mensuales de garantía. Si vives en un área propensa a inundaciones o incendios, por ejemplo, tus pagos de seguro pueden ser más altos. Como resultado, su depósito en garantía aumentará.

¿Cómo puedo obtener una pre-aprobación para una hipoteca?

Si obtienes una pre-aprobación para una hipoteca u otro préstamo hipotecario, significa que un prestamista o asegurador ha examinado tu historial financiero y confía en tu capacidad para pagar el préstamo.

Por lo general, los prestamistas examinan tu puntaje crediticio, la deuda actual frente a los ingresos, los talones de pago y el historial fiscal, pero el proceso siempre varía de un prestamista a otro.

¿Cómo puedo prepararme?

Para tener la mejor oportunidad de obtener una pre-aprobación, así como las tasas hipotecarias mas bajas en estados unidos, necesitas tener y mantener una puntuación de crédito de buena a excelente. Asegúrate de pagar tus cuentas a tiempo y de forma constante. Además, nunca pidas prestado más dinero del que necesitas.

Los asesores o corredores de préstamos te pedirán alguna información financiera básica, incluyendo tus ahorros, deudas, historial de empleo, etc. Asegúrate de tener toda esa información a mano.

¿Cómo es el proceso?

Generalmente hay tres pasos cuando se trata de la pre-aprobación de una hipoteca: Pre-calificación, pre-aprobación y compromiso.

  • Precalificación: Durante la precalificación, un prestamista evalúa tu historial financiero y determina para qué préstamos podría calificar – esto no es de ninguna manera un compromiso para ninguna de las partes.
  • Pre-aprobación: En la pre-aprobación, las cosas se ponen un poco más serias. Los prestamistas están analizando activamente sus finanzas para determinar el tipo exacto de hipoteca que están dispuestos a ofrecer. En este caso, se requiere que proporciones declaraciones de impuestos, talones de pago y puntaje de crédito.
  • Aprobación: En este punto, tu banquero, corredor o cooperativa de crédito habrá hecho una oferta oficial. Depende de ti si quieres aceptarla o no.

Te recomendamos que busques varias opciones, pero con no más de tres prestamistas hipotecarios. 

¿Qué es el seguro hipotecario privado?

El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro diseñado para cubrir al prestamista en caso de que no cumplas con el pago de tu hipoteca. Es posible que tengas que pagar el PMI si contratas una hipoteca convencional y haces un pago inicial de menos del 20%. También deberías pagar el PMI si solicitas refinanciación con menos del 20% del capital cubierto.

El PMI generalmente cuesta entre el 0,5% y el 1% de tu hipoteca por año. Puedes pagar una prima mensual, pagar una prima única por adelantado al cierre, o pagar con una combinación de ambas. Inicialmente, entre el 0,5% y el 1% de tu hipoteca no parece mucho. Pero suponiendo una hipoteca de 250.000 dólares,y que se trata de unos 100 a 200 dólares de gastos adicionales cada mes:

La buena noticia es que puedes eliminar el PMI una vez que acumules suficiente capital. Cuando hayas pagado el saldo de la hipoteca hasta el 80% del valor de tasación original de tu casa, puedes presentar una solicitud por escrito pidiendo a tu prestamista que cancele la cobertura del PMI. Una vez que el saldo llegue al 78%, los prestamistas y administradores de hipotecas están obligados a cancelar el PMI automáticamente.

Si no puedes hacer el pago inicial del 20% pero aún así quieres comprar una casa sin pagar el PMI, hay una alternativa. Una hipoteca «piggyback» también se conoce como una hipoteca 80-10-10. Consiste en tomar una hipoteca por el 80% del valor de la casa y otra «piggyback» por el 10% del valor de la casa. Al final te quedas con un 10% de enganche en tu hipoteca original.

Ten en cuenta que la estrategia de la hipoteca «piggyback» tiene sus inconvenientes y riesgos. Por ejemplo, tomar dos hipotecas significa pagar dos veces los costos de cierre de operación. Además, es probable que debas pagar un tipo de interés más alto en la segunda hipoteca.

Comparación de diferentes tipos de prestamistas hipotecarios

Mientras buscas la mejor tasa y tipo de hipoteca posible, ten en cuenta los diferentes tipos de prestamistas hipotecarios que hay en el mercado hoy en día. Aunque no deberías encontrar nada demasiado diferente entre ellos, los detalles siguen siendo importantes. Hemos reducido los prestamistas hipotecarios a tres categorías:

Bancos

En esta categoría se incluyen los banqueros hipotecarios que trabajan para las principales instituciones bancarias (Bank of America, Wells Fargo, etc.). Los banqueros hipotecarios pueden proporcionar vínculos directos entre los prestamistas y las organizaciones que proporcionan el capital para tu hipoteca.

Hay más seguridad al utilizar un banquero hipotecario y si ya se tienes un buen historial con el banco, se puede obtener un tipo de interés más bajo que en el mercado.

Corredores

Los corredores hipotecarios son esencialmente intermediarios entre los prestatarios y los prestamistas. Con el uso de un corredor tendrás acceso a mejores condiciones de pago y a las tasas hipotecarias mas bajas en estados unidos si las comparamos a las ofrecidas por instituciones financieras tradicionales.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son instituciones bancarias que han vuelto a lo básico, y sus hipotecas lo reflejan. Las tasas de hipotecas obtenidas a través de una cooperativa de crédito tienden a ser más bajas que las de los banqueros o corredores (esto se debe a que las cooperativas de crédito son propiedad de los titulares de las cuentas, a diferencia de los inversores independientes).

Las cooperativas de crédito pueden ser una opción atractiva para cualquiera que busque una hipoteca con un puntaje de crédito promedio o bajo. Generalmente, operar como organizaciones sin fines de lucro y tienden a mantener los préstamos en casa en lugar de utilizar servicios de terceros.

Prestamistas no bancarios

Los prestamistas no bancarios, como Quicken Loans, se especializan en hipotecas y no ofrecen otros servicios bancarios tradicionales de consumo. Representan un segmento de rápido crecimiento del mercado hipotecario.

Encuentra tu mejor tasa de hipoteca

No importa qué tipo de hipoteca estés considerando, la comparación es la única manera de encontrar las mejores tasas de hipoteca. Ahora que ya sabes como encontrar las tasas hipotecarias más bajas en Estados Unidos puedes comenzar tu tarea ahora mismo.

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