¿Cuánto tiempo toma aprobar un préstamo FHA?

Si quieres comprar una  casa, es probable que estés tratando de calcular el tiempo de gestión del préstamo para que se acople con tu actual contrato de alquiler, mudanza, etc. Y te estarás preguntando ¿Cuánto tiempo se toma aprobar un préstamo FHA en la actualidad? Algunas personas dicen que toma más tiempo que un préstamo hipotecario normal. ¿Es esto cierto?

Normalmente todo el proceso de solicitud, suscripción y financiación suele tomar entre 30 y 60 días. Si toma menos de 30 días es porque tienes un equipo hipotecario muy eficiente. Si toma más de 60 días significa que, probablemente, hay algún tipo de problema que retrasa el proceso.

Esa es la respuesta corta a la pregunta ¿cuánto tiempo toma aprobar un préstamo FHA? Ahora vamos a examinar las diferentes etapas del proceso. Esto te ayudará a entender cuánto tiempo puede llevarte conseguir una hipoteca de la FHA.

Requisitos para préstamo FHA

Los requisitos para un préstamos FHA son los siguientes:

  • Puntuación FICO® de al menos 580 = 3,5% de anticipo.
  • Puntuación FICO® entre 500 y 579 = 10% de pago inicial.
  • Se requiere una MIP ( Mortgage Insurance Premium o Prima de Seguro Hipotecario en español).
  • Relación entre deuda e ingresos < 43%.
  • La casa debe ser la residencia principal del prestatario.
  • El prestatario debe tener ingresos estables y prueba de empleo.

¿Qué sucede mientras esperas aprobar un préstamo FHA?

Más que nada, las tres etapas siguientes determinarán el tiempo que se necesita para cerrar el trato. Pronto te darás cuenta de cuántas variables hay a lo largo del camino (y por qué te damos una estimación tan amplia).

  1. Aplicación y origen: Esto es cuando presentas una solicitud de hipoteca con un prestamista aprobado por la FHA. El prestamista  iniciara el proceso de solicitud del préstamo. Esto es una vez establecidos los términos del préstamo, y cuando el prestamista y el prestatario se comprometen en el acuerdo. Todo lo anterior puede tomar entre 1 y 5 días hábiles para completar esta etapa del proceso.
  2. Procesamiento y suscripción: Una vez aceptado los términos del préstamo de la FHA y  firmado un documento a tal efecto, el préstamo entra en la etapa de procesamiento. Esto también se conoce como suscripción. El procesador y/o suscriptor comenzará a verificar los documentos que presentaste cuando solicitaste el préstamo. Verificarán tu situación laboral, tus ingresos y tu nivel de deuda actual. También comprobará tu puntuación de crédito, en caso de que no se haya hecho ya. Su trabajo es asegurarse de que cumples con las pautas del prestamista y los criterios básicos de la FHA. Es muy probable que también te pidan documentos adicionales en esta etapa.
Cuánto tiempo va a tardar todo el proceso dependerá de la velocidad del suscriptor y del orden del paquete de solicitud que se haya presentado. Por lo tanto, la etapa de suscripción es una de las que más varia. Puede tomar entre 5 y 25 días hábiles, o incluso más.

También dependerá de cuántas personas estén involucradas en el proceso. Por ejemplo, si trabajas con un corredor hipotecario que no está aprobado para hacer préstamos de la FHA, podría estar remitiendo los documentos a un prestamista diferente (es decir, una relación basada en comisiones). Esto puede retrasar aún más el proceso de suscripción. Si no tienes alguna respuesta después de una semana y media, es hora de preguntar a tu corredor.

  1. Documentos del préstamo: Hay mucho papeleo relacionado con los préstamos hipotecarios de la FHA, y con las hipotecas en general. Espera hasta el día último día y verás lo que quiero decir. Todos los documentos deben ser preparados por el prestamista, la compañía de títulos y otras partes involucradas en el préstamo. ¿Cuánto tiempo se tarda? Aquí también, el plazo variará en función de dos cosas: cuántas personas están involucradas y cuánta experiencia tienen en el procesamiento de los préstamos de la FHA. En promedio, esta parte del proceso de la FHA toma de 3 a 7 días hábiles.

¿Cuánto tiempo toma aprobar un préstamo FHA?

Es importante señalar que los anteriores no son los únicos pasos del proceso. Hay otros pasos administrativos que siguen. Pero los tres puntos mencionados arriba constituyen la mayor parte del tiempo. Si esos tres pasos se realizan sin problemas, podrías cerrar el trato en menos de un mes. Si encuentras dificultades en el camino, podría estar más cerca de los 60 días.

En general, puede que tengas que dedicar de 30 a 60 días para todo el proceso, entre el momento en que solicitas el préstamo y el día en que cierras. Sin embargo, esto no es del todo seguro. Siempre hay excepciones a la regla, para bien o para mal.

Pasos preliminares del proceso

La información anterior se refiere al período de tiempo entre el acuerdo de compra y la fecha de cierre. Lo cual te da una buena idea de cuánto tiempo se tarda en ser aprobado  un préstamo de la FHA. Pero hay otros pasos preliminares que se deben mencionar. En realidad, el proceso de la FHA comienza mucho antes de la solicitud de préstamo, o al menos debería hacerlo. Estos son los pasos que recomiendo a las personas que soliciten un préstamo FHA.

1. Elabora un presupuesto antes de hablar con el prestamista

El proceso de la hipoteca siempre debe comenzar con la elaboración  de tu presupuesto. Antes de apresurarte en el proceso, necesitas saber cuánto puedes pagar mensualmente de forma realista por el pago de la hipoteca. No cometas el error de dejar que el prestamista de la FHA haga esto por ti. No es su responsabilidad. Es sólo tuya. Tienes que mirar bien la cantidad de dinero que ganas cada mes, y cuánto gastas. En el lado de los gastos, incluye todas tus obligaciones de deuda, contribuciones a la cuenta de ahorros, gastos de vida, entretenimiento, etc. En el lado de los ingresos, asegúrese de usar sus ingresos netos o su salario neto

2. Comienza por ahorrar tu dinero

Algunas personas están tan preocupadas por el tiempo que toma aprobar un préstamo FHA que se olvidan de hacer otra pregunta importante. ¿Cuánto me va a costar? Cuando compras una casa a través del programa hipotecario de la FHA, te enfrentarás a un pago inicial de al menos el 3,5% del precio de compra.

Necesitarás un puntaje crediticio de al menos 580 para calificar para este pago inicial. Si tu puntaje es menor, tendrás que dar al menos un 10% de cuota inicial. También tendrás que afrontar algunos costos de cierre. Puede estimar estos costos por adelantado. ¿Tienes suficiente dinero para cubrir estos gastos? Si no es así, puede que no estés listo para aceptar un préstamo hipotecario. Por eso es tan importante ahorrar dinero desde el principio del proceso de planificación.

3. Revisa tus informes y puntuaciones de crédito

Recomendamos que todos los compradores de casas revisen sus informes de crédito al menos un mes antes de comprar una casa. Cuanto antes lo hagan, mejor. Revisa para asegurarte de que no hay errores en tus informes (tienes tres de ellos, por cierto). Por ejemplo, podrías descubrir que un acreedor te ha denunciado por falta de pagos cuando no estaba justificado. Este es el tipo de cosas que pueden perjudicar tu puntuación de crédito y tus posibilidades de obtener un préstamo de la FHA. Por lo tanto, debes resolver estas cosas lo antes posible.

Pregunta sorpresa. ¿Cuál es tu puntuación de crédito FICO? Si no lo sabes, tal vez quieras averiguarlo ahora. Es una de las primeras cosas que el prestamista mirará, cuando solicites un préstamo de la FHA. No querrás que el prestamista sepa algo de ti que tú no sabes, ¿verdad? Puedes averiguar tu puntuación de crédito en línea, pero tendrás que pagar por ello de alguna manera. Las leyes federales te dan derecho a obtener informes de crédito gratuitos, pero los puntajes suelen tener un precio. Puedes comprar tus puntajes de TransUnion y Equifax a través de MyFICO.com. Y por otra parte puedes obtener tu puntaje de Experian en su sitio web en www.experian.com

Una vez que hayas completado estos tres pasos, estarás listo para hablar con un prestamista.

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