Comprar una casa si eres una persona de bajos recursos puede parecerte una misión imposible, pero te aseguramos que es algo totalmente alcanzable teniendo la información correcta.
En este artículo, exploraremos más de siete formas efectivas de comprar una casa en Estados Unidos que se ajuste a tus posibilidades financieras.
Además, descubrirás estrategias y recursos que pueden allanar el camino hacia la adquisición de tu primer hogar, desde programas de asistencia financiera y subvenciones hasta cooperativas de vivienda y los mejores préstamos para comprar casa.
1- Préstamos HomeReady y Home Possible
Son programas de préstamos hipotecarios respaldados por instituciones financieras y por organismos gubernamentales en Estados Unidos. Están diseñados para ayudar a quienes poseen ingresos moderados a adquirir una vivienda de manera más accesible.
HomeReady
Es respaldado por Fannie Mae, una institución que se enfoca en la financiación de viviendas y permite a los prestatarios contar con ingresos de fuentes no tradicionales, como ingresos de familiares que viven con ellos.
Puede incluir opciones para la cancelación del seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) una vez que se alcance un cierto nivel de capital acumulado en la vivienda.
Home Possible
Es respaldado por Freddie Mac y está disponible para compradores de vivienda con ingresos bajos a moderados. Puede permitir que el pago inicial provenga de fuentes como ahorros personales, regalos, subvenciones o programas de asistencia.
Proporciona opciones flexibles de financiamiento, incluyendo préstamos fijos a 15, 20 o 30 años, así como préstamos de tasa ajustable y requiere un pago inicial mínimo del 3% del precio de compra de la vivienda.
Ofrece opciones para reducir los costos de seguro hipotecario privado a través de programas de educación en vivienda.
2- Programas del Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA)
Existen dos tipos de préstamos USDA para la compra de un hogar rural: los préstamos directos, que se pagan entre 33 y 38 años, y los préstamos garantizados, que se devuelven en 30 años. Para ser elegible, deben cuplirse los siguientes requisitos:
- La propiedad debe encontrarse en un área rural elegible.
- Los ingresos de los solicitantes deben ser:
- moderados (por debajo del 115% del ingreso medio del área o AMI)
- bajos (entre el 50% y el 80% del AMI)
- muy bajos (por debajo del 50% del AMI)
- La familia no debe poseer una vivienda habitable, pero debe ser capaz de pagar las cuotas del préstamo con los gastos relacionados.
- El solicitante debe ser ciudadano norteamericano o residente legal permanente.
- Debe existir un historial de crédito aceptable.
En términos generales, un préstamo garantizado ofrece tasas de interés competitivas, no requiere un pago inicial grande ni un puntaje de crédito perfecto para calificar; un préstamo directo ofrece pagos mensuales asequibles, sin pago inicial.
Para obtener más información acerca de cómo solicitar cualquiera de estos préstamos para viviendas rurales, puedes llamar al 202-720-1474 o acercarte a tu oficina local de Desarrollo Rural de la USDA.
3- Préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
Estos préstamos FHA son ideales para compradores con puntajes de crédito bajos o niveles de deuda más altos. Dentro de las ayudas que ofrece la FHA, podemos encontrar:
- Ayudas para primeros compradores.
- Asistencia financiera para personas mayores.
- Financiamiento para casas móviles y viviendas prefabricadas.
Además de los programas de ayuda del gobierno federal para la compra de vivienda, la web oficial del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), permite buscar programas patrocinados por tu gobierno estatal.
4- Programas especiales de compra de vivienda del HUD
Los programas especiales de compra de vivienda del HUD están diseñados para ayudar a ciertos grupos de personas a acceder a la vivienda propia, proporcionando asistencia financiera, orientación y recursos. Algunos de ellos, son:
- Good neighbor next door. Dirigido a policías, oficiales de cumplimiento de la ley, maestros, bomberos y empleados de servicios de emergencia. Ofrece un descuento del 50% en el precio de lista de ciertas viviendas en áreas designadas revitalizadas.
- Propiedad de vivienda. Es un programa a través del cual las Agencias de Vivienda Pública (PHA) promueven que ciertos residentes se conviertan en propietarios de casas de bajos recursos.
- Casas en venta. En su página web, HUD reúne todas las propiedades que las agencias federales como el Servicio de Impuestos Internos (IRS), la Aduana y otros, tienen para ofrecer con facilidades de compra. ¡Échales un vistazo!
5- Certificado de Crédito Hipotecario (MCC)
El Mortgage Credit Certificate es un programa ofrecido por algunas agencias estatales y locales de vivienda en colaboración con el HUD con el objetivo de proporcionar un incentivo fiscal a los compradores de vivienda para que puedan reducir su carga impositiva.
Bajo este programa, los compradores elegibles reciben un certificado que permite reclamar un crédito fiscal por una parte del interés hipotecario pagado. Este crédito se aplica a la declaración de impuestos de la persona, lo que resulta en:
- un menor monto de impuestos a pagar, o
- un reembolso de impuestos más grande.
Los requisitos y las regulaciones del programa MCC pueden variar según el estado y la agencia local de vivienda que lo administre y suele haber restricciones y limitaciones específicas, como un límite máximo de crédito fiscal.
En general, los compradores de vivienda deben cumplir con ciertos criterios de elegibilidad, como ser primeros compradores de vivienda, tener ingresos dentro de ciertos límites establecidos y utilizar la vivienda como residencia principal.
6- Asistencia para el pago inicial (DPA)
El down payment assistance es otra de las formas de acceder a casas en venta para personas de bajos recursos. Consiste en proporcionar fondos como subvención o préstamo para cubrir parte del pago inicial que se requiere al comprar una vivienda.
Puedes encontrar información específica sobre el down payment assistance en diferentes fuentes, como las siguientes.
Agencias estatales o locales de vivienda
Puedes buscar en el sitio web de la agencia de vivienda de tu estado o ciudad para obtener información sobre los programas disponibles, requisitos de elegibilidad y formularios. Por ejemplo:
- En California puedes visitar el sitio web de la California Housing Finance Agency (CalHFA) para obtener información sobre los programas de asistencia.
- En Texas existe el Texas Department of Housing and Community Affairs (TDHCA) que ofrece programas de asistencia para la compra de viviendas, incluyendo programas de pago inicial y asistencia hipotecaria.
- En Florida se encuentra la Florida Housing Finance Corporation (FHFC) que administra programas de asistencia para compradores de viviendas, incluyendo programas de pago inicial.
- En New York, la Homes and Community Renewal (HCR) ofrece programas de asistencia para la compra de viviendas en el estado, incluyendo programas de pago inicial y asistencia hipotecaria.
Organizaciones sin fines de lucro
Muchas organizaciones como NeighborWorks America y Habitat for Humanity se dedican a brindar asesoramiento y ayuda en la compra de viviendas, incluyendo información sobre el down payment assistance.
Prestamistas y entidades financieras
Pueden ofrecer programas de down payment assistance o tener información sobre disponibilidad en tu área. Consulta si ofrecen programas de asistencia para el pago inicial y qué requisitos se aplican.
Programas federales
También existen programas federales de asistencia para el pago inicial, como el programa de la FHA. Puedes visitar el sitio web de la FHA para obtener información sobre los programas disponibles a nivel federal y los requisitos para calificar.
7- Renta con opción a compra
Fuera de las ayudas gubernamentales para comprar casa, existe el sistema de «renta con opción a compra» o “rent to own” en el que el arrendatario tiene la opción de comprar la casa al finalizar el contrato de arrendamiento, pasado un período de tiempo acordado.
Algunos aspectos clave del sistema de casas en venta pagando como renta en Estados Unidos son los siguientes:
- Contrato de arrendamiento. Arrendatario y propietario acuerdan un contrato de arrendamiento, similar a un contrato de alquiler regular: se establece el plazo de alquiler, la cantidad de la renta mensual y otros términos y condiciones.
- Pago adicional. Además del pago mensual de la renta, el inquilino hace un pago adicional, conocido como «opción de compra» y se utiliza como parte del pago inicial si el arrendatario decide comprar la casa al final del contrato de arrendamiento.
- Duración del contrato. Este tipo de contrato suele tener una duración de uno a tres años. Durante este período, el arrendatario tiene la oportunidad de vivir en la casa y decidir si desea comprarla al final del contrato.
- Opción de compra. Si, al finalizar el contrato de arrendamiento, el arrendatario decide comprar la casa, el pago adicional que abonó cada mes con el alquiler, se toma como parte del pago inicial. Si no la compra, es posible que pierda ese dinero.
- Beneficios y consideraciones. La renta con opción a compra puede ser atractiva para personas que desean convertirse en propietarios de una vivienda pero no están listas para realizar una compra inmediata.
- Brinda la oportunidad de vivir en la casa y evaluar si es la adecuada para ellos antes de tomar una decisión de compra.
- Durante el período de arrendamiento, pueden ahorrar dinero, terminar de salir de dudas y trabajar en la mejora de su historial crediticio para obtener mejores condiciones de financiamiento.
Consejos extra para adquirir tu vivienda
Luego de revisar todas las opciones que existen para obtener una casa sin tantos recursos, te dejamos una lista de consejos que puedes seguir para que el proceso de adquisición de la vivienda sea aún más fácil.
- Establece un presupuesto. Analiza tus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto puedes destinar al ahorro. Prioriza tus gastos y busca áreas en las que puedas reducir gastos innecesarios.
- Ahorra para el pago inicial. Establece una meta de ahorro y destina una cantidad mensual fija para juntar lo necesario. Considera los programas de asistencia para el pago inicial y consulta con agencias locales que puedan brindarte información.
- Mejora tu crédito. Un buen historial crediticio te conseguirá mejores tasas de interés y condiciones favorables para tu préstamo hipotecario. Paga tus deudas a tiempo, evita el endeudamiento excesivo y revisa tu informe crediticio para corregir errores.
- Investiga opciones de financiamiento. Compara las tasas de interés y los términos ofrecidos por diferentes prestamistas. Algunos programas están diseñados específicamente para compradores de bajos recursos.
- Busca viviendas asequibles. Explora lugares donde el costo de las viviendas sea más asequible: áreas en desarrollo o zonas suburbanas cercanas a las principales ciudades, donde los precios de las viviendas pueden ser más accesibles.
