Posibles desventajas de un préstamo FHA para comprar una casa

Mucho se ha escrito sobre los principales beneficios del programa de préstamos de la FHA (Federal Housing Administration). Pero se ha escrito menos sobre las posibles desventajas de un préstamo FHA para comprar una casa.

Ciertamente, existen algunas desventajas reales de los préstamos de la FHA. El seguro hipotecario es, posiblemente, el más importante. Si estás considerando este tipo de préstamo hipotecario, debes balancear todos los pros y los contras.

Posibles desventajas de un préstamo FHA

Antes de discutir el lado negativo de este programa, veamos brevemente el lado positivo. Los préstamos de la FHA son adecuados para prestatarios que tienen poco efectivo ahorrado para el pago inicial. Esto se debe a que el programa ofrece una opción de pago inicial del 3.5% para los prestatarios. En términos generales, es más fácil calificar para un préstamo hipotecario asegurado por la FHA, en comparación con un préstamo convencional que no está asegurado por el gobierno.

Esa es la principal ventaja. Pero también hay algunas desventajas al usar un préstamo de la FHA. A continuación te detallamos tres de ellas:

  1. Pagar primas de seguro hipotecario

Este es posiblemente el mayor inconveniente del programa de la FHA. Los prestatarios que usan este tipo de préstamo hipotecario deben pagar el seguro hipotecario. Este seguro protege al prestamista en caso de incumplimiento y es requerido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), que administra el programa.

En realidad, debes pagar dos primas de seguro diferentes cuando utilizas un préstamo de la FHA.

  • Existe una prima de seguro hipotecario por adelantado (MIP o Mortgage Insurance Premium), que generalmente es el 1.75% del monto base del préstamo.
  • Los prestatarios también deben pagar una prima anual, que puede variar. La prima anual para la mayoría de los prestatarios de la FHA es del 0,85% del monto base del préstamo.
Estas primas se pueden incluir en el préstamo, lo que reduce los gastos del prestatario. Pero, lamentablemente, infla el pago mensual y el monto total pagado con el tiempo.

Por lo tanto, ese es un claro inconveniente o desventaja de los préstamos FHA. Debes pagar un extra por el seguro hipotecario que protege al prestamista. Por el contrario, los prestatarios que usan préstamos de vivienda convencionales y otorgan al menos el 20% pueden evitar el seguro hipotecario por completo.

  1. Restricciones de propiedad

El programa FHA es administrado por HUD (Housing and Urban Development), y HUD tiene algunas reglas bastante específicas sobre los tipos de propiedades que se pueden comprar.

Olvídate de comprar una casa de vacaciones con un préstamo de la FHA. Eso generalmente no está permitido.

También hay un proceso de evaluación bastante estricto, durante el cual un tasador aprobado por HUD visitará la propiedad para asegurarse de que cumpla con todos los requisitos del programa (particularmente los requisitos de seguridad).

HUD también tiene pautas específicas con respecto a los condominios. De hecho, muchos condominios no cumplen con los estándares de aprobación de la FHA por una razón u otra. Si deseas comprar un condominio con un préstamo de la FHA, el proyecto de condominio debe estar en la lista de condominios aprobada por HUD, que puedes encontrar en su sitio web.

  1. Algunos vendedores de casas evitan los préstamos de la FHA

Otra posible desventaja de los préstamos de la FHA es que algunos vendedores evitan a los compradores que los usan. Esto sucede con mayor frecuencia en los mercados inmobiliarios populares donde los vendedores reciben muchas ofertas de la competencia. Este tipo de estigma a menudo se basa en los consejos, posiblemente malos, de los agentes inmobiliarios.

Algunos agentes alejan a sus clientes de las ofertas de la FHA a favor de los préstamos hipotecarios convencionales. ¿Por qué? Debido al proceso de evaluación mencionado anteriormente. La «lógica» aquí es que el vendedor sufrirá un proceso de inspección y evaluación más estricto, como resultado de trabajar con un comprador de la FHA.

En el pasado, los vendedores también debían pagar algunos de los costos de cierre de los compradores, en los casos en que se utilizaba un préstamo hipotecario de la FHA. Pero esta regla ha cambiado con los años.

Actualmente, los compradores pueden cubrir casi todos sus propios costos de cierre, si las negociaciones van de esa manera desde el principio.

La realidad es que todavía hay muchos prejuicios contra los préstamos de la FHA. Puede ser un observación injustificada, pero todavía existe en el mercado. Y es un posible inconveniente que debes considerar.

Conclusión

Cada tipo de préstamo hipotecario tiene ciertas ventajas y desventajas asociadas, y la FHA no es diferente. Antes de elegir este tipo de producto, considera las ventajas y las desventajas. Habla con un agente de bienes raíces en tu área que haya ayudado a compradores de viviendas de la FHA en el pasado. Él o ella podrá decirte si podría funcionar a tu favor o en contra. Además, también considera hablar con un asesor de vivienda aprobado por HUD sobre este programa.

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