Hemos analizado a los mejores préstamos para comprar casa a partir de datos provenientes de los 40 prestamistas más importantes en Estados Unidos. Además, hemos calculado las tasas y tarifas más económicas de hipotecas a 30 años. En este sentido, podemos decir que las mejores empresas para pedir un préstamo hipotecario son:
- Freedom Mortgage
- Better Mortgage
- Citibank
- Guild Mortgage Company
- American Financial Network
Recuerda que, aunque las tasas de interés más bajas son accesibles, estas varían ampliamente de acuerdo a la persona específica, por lo que existe la posibilidad de que el mejor préstamo para casa para ti no sea ninguno de los de arriba. Como consecuencia, te recomendamos que pidas presupuestos y escojas la oferta que más se adapta a tu situación particular.
A continuación, te mostraremos qué tipos de préstamos para comprar casa existen, los mejores préstamos para comprar casa según la tasa de interés y según los costos de cierre, y cómo elegir la mejor hipoteca para ti.
¿Qué tipos de préstamos para comprar casa existen?
Antes de mostrarte los mejores préstamos para comprar casa según la tasa de interés, costos de cierre y demás aspectos, es importante que entiendas qué tipos de préstamos existen y cómo funciona la estructura de pagos de una hipoteca. A continuación, te mostraremos de forma detallada cómo se dividen estos productos financieros en Estados Unidos.
Hipoteca convencional
Los préstamos o hipotecas convencionales son aquellos que no están respaldados por el gobierno federal. Los prestatarios con buen crédito, empleo estable, historial de ingresos y la capacidad de realizar un pago inicial del 3%, pueden calificar para un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac. Sin embargo, para evitar pagar el Private Mortgage Insurance (PMI), los prestatarios generalmente deben hacer un pago inicial de 20% del valor de la casa.
Préstamo hipotecario conforme
Estos préstamos tienen límites de préstamo máximos establecidos por el gobierno federal y estos pueden variar de acuerdo al área geográfica. Actualmente, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (Federal Housing Finance Agency o FHFA) ha establecido que las propiedades unitarias tienen un máximo de $647,200.
No obstante, la FHFA establece límites más altos en algunas partes del país, como las hipotecas en New York o los préstamos hipotecarios en San Francisco. Esto se debe a que los altos costos requieren de un límite extendido de 115% o más.
Préstamo hipotecario no conforme
Estos préstamos no pueden ser comprados o vendidos por Fannie Mae o Freddie Mac, puesto que tienen lineamientos de underwriting diferentes. Los préstamos Jumbo son el tipo más común de este préstamo, los cuales suelen exceder los límites de los préstamos hipotecarios conformes.
Estos préstamos suelen ser más arriesgados para el prestamista, por lo que los prestatarios deben mostrar grandes reservas de efectivo, hacer pagos iniciales de 10%, 20% o más y tener un reporte de crédito sólido.
Préstamo FHA (Asegurado por el gobierno)
Los compradores de ingresos bajos o moderados que quieren comprar casa por primera vez normalmente recurren a los préstamos asegurados por la FHA, ya que no suelen calificar para los préstamos convencionales. Los prestatarios deben pagar inicialmente tan poco como el 3.5% del precio de compra de la casa.
Los préstamos FHA también tienen requerimientos de puntaje de crédito más relajados. De hecho, es posible adquirirlo con un puntaje de 500 si tienes el 10% del valor de la propiedad o 580 si tienes el 3.5%.
Y aunque existen muchas ventajas y beneficios de un préstamo FHA, esta institución no presta el dinero directamente, sino que le garantiza el dinero a los prestamistas. Sin embargo, existe la desventaja de pagar una prima de seguro anual de hipoteca (MIP en inglés) durante el tiempo de vida del préstamo.
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Préstamo VA (Asegurado por el gobierno)
El Departamento de Asuntos Veteranos (VA) garantiza los préstamos para comprar casa a los miembros del servicio militar, los veteranos y sus esposas, siempre que califiquen. Los prestatarios pueden financiar hasta el 100% de su préstamo hipotecario sin necesidad de un pago inicial. Además, los costos de cierre son más económicos, las tasas de interés son más bajas y no requiere de seguro PMI o MIP.
No obstante, los préstamos VA requieren de una tarifa de financiamiento, la cual representa un porcentaje del monto del préstamo que ayuda a reducir los costos de los contribuyentes. Esta tarifa puede variar dependiendo de la categoría del servicio militar y el monto del préstamo. Los únicos perfiles que no requieren del pago de esta tarifa son los siguientes:
- Veteranos que reciben beneficios VA por discapacidad relacionada al servicio
- Las esposas sobrevivientes de los veteranos que fallecieron en servicio
- Los miembros del servicio con un un memorándum que indique la elegibilidad de compensación por un reclamo
- Un miembro del servicio que ha recibido un Purple Heart
Los préstamos VA son una excelente opción para el personal activo de la milicia o los veteranos y sus esposas. Gracias a estos, podrían obtener condiciones más competitivas y un producto hipotecario diseñado para sus necesidades específicas.
Préstamo USDA (Asegurado por el gobierno)
El Departamento de Agricultura (USDA) garantiza los préstamos para ayudar a las personas de bajos ingresos a adquirir una vivienda en las zonas rurales de la nación. Los préstamos hipotecarios USDA requieren poco o ningún pago inicial, siempre que la propiedad cumpla con las reglas de elegibilidad del Departamento.
Hipoteca con tasa fija
Las condiciones de las hipotecas, como el tiempo de pago y otros detalles, son un factor clave en el precio de los préstamos y en las tasas de interés. Las hipotecas con tasa fija son exactamente lo que indica su nombre. Es un préstamo hipotecario que tiene una tasa de interés que no cambia y que puede durar entre 10 y 30 años.
Si quieres pagar tu casa más rápidamente y puedes costear los pagos mensuales, un préstamo a tasa fija por unos 15 o 20 años podrían ayudarte a ahorrar tiempo y pago de intereses. También podrás construir home equity más rápidamente.
Optar por una hipoteca a un tiempo fijo significa que los pagos mensuales serán más altos. Es importante que hagas los cálculos correctamente para verificar que puedes manejar el pago de cada mes. También deberías tomar en cuenta tus otras metas financieras, como tu retiro o un fondo de emergencia.
Los préstamos a tasa fija son ideales para los compradores que planifican establecerse por muchos años. Un préstamo hipotecario a 30 años podría darte menos problemas para cumplir con otras necesidades financieras. Sin embargo, si tienes apetito para un poco de riesgo, los recursos y la disciplina para pagar tu hipoteca más rápido, un préstamo a 15 años con tasa fija podría ahorrarte mucho tiempo e intereses.
Hipoteca con tasa ajustable
Las hipotecas con tasa ajustable o ARMs (Adjustable-Rate Mortgages) tienen una tasa fija por un período inicial de 10 años, pero después de que expire el período, la tasa fluctúa de acuerdo a las condiciones del mercado. Estos préstamos pueden ser arriesgados si no eres capaz de realizar los pagos mensuales una vez que se restablezcan las tasas de interés.
Algunos productos con tasa ajustable tienen un máximo. Es decir, el pago de tu hipoteca no puede exceder cierto límite. De ser así, debes hacer los cálculos para asegurar que puedes manejar el incremento en los pagos hasta ese punto. Además, no deberías considerar la posibilidad de vender tu casa o refinanciar la hipoteca porque las condiciones del mercado podrían cambiar.
Las ARMs son una opción sólida si no te quedarás en esa casa por más tiempo que el período en que la tasa se mantiene fija o si sabes que tu intención es refinanciar antes de restablecer las tasas de interés. La razón es bastante simple: las tasas de interés son más bajas y ahorrarás miles de dólares en pagos de interés durante los primeros años.
Programas de asistencia para primeros compradores de casa
Los programas especiales patrocinados por los estados o las housing authorities locales ofrecen ayudas para primeros compradores de casas. Muchos de estos programas están disponibles sobre la base de los ingresos o la necesidad financiera. Éstos normalmente ofrecen préstamos y dinero en efectivo que te puede ayudar a ahorrar grandes cantidades de dinero, bien sea en down payment o costos de cierre.
Mejores tipos de préstamos para comprar casa según la tasa de interés
No solo las tasas de interés cambian diariamente, sino que también es posible ver múltiples ajustes en un mismo día. Si te interesa el mercado de los préstamos hipotecarios, lo mejor es que prestes atención a estos movimientos.
Saber cuándo suben o bajan los intereses te ayudará a decidir cuándo congelar una tasa, especialmente si quieres refinanciar tu hipoteca. Sin embargo, nuestro estudio te puede dar una idea de qué tan competitivos son tus porcentajes de interés en comparación con el mercado.
| Mejores tasas de interés hipotecario | |
| Tipo de préstamo | Tasa de interés |
| Préstamo convencional fijo a 30 años | 3.75% |
| Préstamo convencional fijo a 15 años | 3% |
| Préstamo FHA fijo a 30 años | 3.99% |
| Préstamo FHA fijo a 15 años | 3.25% |
| Préstamo VA fijo a 30 años | 3.5% |
| Préstamo VA fijo a 15 años | 3.375% |
Los mejores prestamistas para comprar casa según la tasa de interés
Hemos hecho un estudio de los mejores prestamistas del país para ver sus tasas de interés. Sin embargo, las tasas de interés de nuestro estudio son de 2020 -último año del que se tienen datos reales. En este sentido, los mejores prestamistas para comprar casa tienen las siguientes ofertas.
| Mejores prestamistas para comprar casa según la tasa de interés | |
| Prestamista de hipoteca | Promedio de hipoteca a 30 años |
| Freedom Mortgage | 2.92% |
| Better Mortgage | 3.03% |
| Citibank | 3.05% |
| Guild Mortgage Co. | 3.15% |
| American Financial Network | 3.16% |
| loanDepot | 3.17% |
| Guaranteed Rate | 3.17% |
| CrossCountry Mortgage | 3.17% |
| Prosperity Home Mortgage | 3.17% |
| Homepoint | 3.18% |
| New American Funding | 3.18% |
| Bank of America | 3.19% |
| Quicken Loans (Rocket Mortgage) | 3.20% |
| Supreme Lending | 3.20% |
| American Pacific | 3.21% |
| Primary Residential Mortgage | 3.21% |
| Gateway Mortgage Group | 3.22% |
| Stearns Lending | 3.23% |
| Movement Mortgage | 3.24% |
| Academy Mortgage Corp. | 3.24% |
| Caliber Home Loans | 3.25% |
| Paramount Residential Mortgage Group | 3.25% |
| Finance of America | 3.26% |
| LendUS | 3.26% |
| Citizens Bank | 3.27% |
Toma en cuenta que el año 2020 rompió el récord histórico de las tasas de interés más bajas durante casi todo el año. Hoy en día, estos porcentajes podrían ser más altos de lo que te enseñamos aquí.
No obstante, estos datos son relevantes porque puedes utilizarlos para comparar a los prestamistas. Ahora bien, antes de cerrar el trato, te recomendamos que busques presupuestos de diferentes prestamistas para asegurarte de que tienes el mejor trato posible.
¿Qué prestamista tiene los costos de cierre más económicos?
Los costos de cierre normalmente representan entre un 2% y 5% del monto total del préstamo. Es decir, unos $4,000 por una hipoteca de $200,000. Y aunque parece poco en comparación, ganar esta cantidad de dinero es más fácil de decir que de hacer.
Sin embargo, al igual que ocurre con las tasas hipotecarias, es buena idea buscar entre los diferentes prestamistas para encontrar el que ofrece costos de cierre más bajos. Después de todo, este gasto proviene directamente de tu bolsillo. De acuerdo a nuestros datos de 2020, estos son los precios más bajos.
| Prestamista | Porcentaje promedio del costo total del préstamo | Costos para una hipoteca de $250,000 |
| Supreme Lending | 0.64% | $1,612 |
| Citibank | 0.83% | $2,070 |
| PNC | 0.90% | $2,248 |
| Chase | 0.99% | $2,470 |
| Better Mortgage | 1.04% | $2,612 |
| Wells Fargo | 1.20% | $2,992 |
| Gateway Mortgage Group | 1.26% | $3,153 |
| Guaranteed Rate | 1.35% | $3,371 |
| Bank of America | 1.40% | $3,504 |
| Flagstar Bank | 1.41% | $3,531 |
| Prosperity Home Mortgage, LLC | 1.47% | $3,680 |
| LendUS LLC | 1.52% | $3,789 |
| Homepoint | 1.53% | $3,835 |
| loanDepot | 1.54% | $3,855 |
| Freedom Mortgage | 1.55% | $3,876 |
| Northpointe Bank | 1.56% | $3,892 |
| Finance of America | 1.56% | $3,902 |
| US Bank | 1.64% | $4,102 |
| Citizens Bank | 1.64% | $4,103 |
| Sierra Pacific Mortgage | 1.65% | $4,114 |
| American Pacific | 1.68% | $4,201 |
| Fairway Independent | 1.75% | $4,369 |
| Bay Equity LLC | 1.75% | $4,377 |
| Caliber Home Loans | 1.75% | $4,382 |
| Movement Mortgage | 1.79% | $4,481 |
¿Se pueden negociar los costos de cierre?
Recuerda que algunos costos de cierre no pueden ser negociados porque los establecen terceros, ya que involucra aspectos que normalmente no vemos, como la valuación o las tarifas de reporte de crédito.
Sin embargo, algunos prestamistas tienen algo de espacio para negociar sus propias tarifas de cierre. Por este motivo, si tienes múltiples ofertas, podrías tener una base para reducir ligeramente tus costos.
Algunos compradores de casas son tan buenos negociando que logran que el vendedor cubra los costos de cierre. No obstante, no hay garantía de que suceda, por lo que deberías planificar estos gastos en caso de que las cosas no resulten a tu favor.
Tasas de interés vs. costos de cierre
Ambos factores son importantes. Aunque tu tasa de interés puede parecer -lógicamente- mucho más importante porque la tendrás que pagar durante la vida útil del préstamo, las tarifas que debes pagar por adelantado pueden hacer una gran diferencia. Esto es especialmente cierto si solo vivirás en la casa por algunos años.
Recuerda que la mayoría de las personas que obtienen una hipoteca a 30 años no mantienen su préstamo por ese período. De hecho, los compradores de casa que piden esa cantidad de tiempo suelen mantenerla por un promedio de siete años en promedio. Y cuando estás pagando intereses por un corto período de tiempo, estas tarifas comienzan a tomar más peso en comparación con las tasas de interés.
Por ejemplo, en muchas ocasiones los prestamistas promocionan las hipotecas con tarifas bajas o sin tarifas, diciendo que se encargarán de cubrir los costos por adelantado por ti. Sin embargo, suelen tener una mayor tasa de interés.
Por otra parte, otros prestamistas podrían decirte que tienen tasas de interés extremadamente bajas, pero las tarifas de originación o los puntos de descuento cubren esa cantidad de dinero.
En este sentido, cuando estés buscando una hipoteca, asegúrate de leer muy bien toda la cotización. Verifica las tasas de interés, las tarifas y los costos de cierres estimados para asegurarte de obtener el mejor trato posible.
¿Cómo comparar las tasas de interés?
Para poder comparar las tasas de interés, tenemos 5 puntos importantes que debes seguir. A continuación, te los presentamos de forma detallada.
1. Trabaja en tu puntaje crediticio y tu presupuesto
Experimenta con una calculadora de hipotecas para ver cómo afectan tus finanzas el pago inicial y las tasas de interés. Este es un buen ejercicio para comenzar y lo mejor de todo es que lo puedes hacer incluso antes de solicitar cotizaciones. Asegúrate de establecer los parámetros que más te convienen para no perder tu estabilidad financiera.
2. Averigua qué tipo de préstamo hipotecario necesitas
Por ejemplo, averigua si entrarás en el mercado para una vivienda unifamiliar o una propiedad de múltiples unidades. ¿Tienes un pago inicial modesto o tienes buena parte de home equity para pagar la casa desde un principio? Todos estos factores son importantes para determinar tu préstamo ideal.
3. Encuentra prestamistas que ofrecen el tipo de préstamo que estás buscando
Los primeros compradores de casa podrían comenzar con un préstamo FHA, mientras que los prestatarios que cuentan con un puntaje de crédito fuerte y un pago inicial sólido podrían calificar a una hipoteca convencional. Si estás en un área rural o suburbana, quizás tu mejor opción sea un préstamo USDA.
4. Selecciona el mejor prestamista
Existen innumerables sitios y páginas web en las que ofrecen información gratuita, opiniones, reviews, recomendaciones, promociones y demás aspectos que podrías considerar. Asegúrate de informarte tanto como sea posible para que sientas comodidad al elegir tu mejor opción.
5. Pide “Loan Estimates” o cotizaciones
Una vez que te sientas como pez en el agua, puedes comenzar a pedir cotizaciones. Recuerda que en inglés le llaman Loan Estimates. Con los papeles en mano, podrás comenzar a comparar precios, tasas y tarifas para ver cuál es la mejor oferta.
¿Cómo encontrar el mejor combo de tasas de interés y tarifas?
En principio, las tasas de interés más bajas casi nunca forman parte de la mejor oferta. Tu tasa de interés y costos de cierre deben ser tomados en cuenta. Su peso relativo depende en gran medida de tus metas financieras y qué tanto tiempo planificas quedarte en tu casa.
Por ejemplo, si solo vas a poseer la casa por algunos años, una tasa de interés alta pero menos costos de cierre podría ser mejor.
Sin embargo, si planificas quedarte por 30 años, querrás la mejor tasa de interés posible. En este caso, podrías aceptar unos costos de cierre ligeramente más altos por una mejor tasa de interés.
Tips para conseguir una tasa de interés más económica
La regla número uno para conseguir tasas de interés baratas es buscar. Sin embargo, existen algunas estrategias que te podrían servir para recibir mejores ofertas. A continuación te las presentamos con detenimiento.
Aumenta tu puntaje de crédito
Puedes mejorar tu crédito antes de comprar o refinanciar tu casa. Tu puntaje de crédito podría hacer una gran diferencia en tu tasa de interés y mejorar -aunque sea unos puntos- podría ayudarte a ahorrar mucho dinero.
Considera los puntos de descuento
Si puedes pagarlo, puedes hacer un pago inicial más grande para obtener una tasa de interés más baja. Esta puede ser una estrategia inteligente si tienes pensado mantener tu préstamo por un largo tiempo. Los puntos de descuento cuestan 1% del monto del préstamo y reduce tu tasa de interés en un 0.25%.
Negocia tu tasa de interés
Negociar con un prestamista puede sonar intimidante, pero no es imposible. Los prestamistas tienen flexibilidad en las tasas que ofrecen y quieren hacer negocios contigo. Una tasa de interés más baja de otra compañía podría ayudarte a negociar una mejor oferta con el prestamista que quieres.
Negocia tus costos de cierre
Algunos costos de cierre no son negociables, como la tasación de terceros o las tarifas de reporte de crédito. Sin embargo, las tarifas que cobra tu prestamista podrían ser negociadas y te ayudaría a ahorrar dinero desde un principio.
Aprende cuánto cerrar el trato
Las tasas de interés de los préstamos varían todos los días. Si quieres la mejor tasa de interés, debes hacerle seguimiento a estos movimientos diarios y cerrar el trato cuando hay una caída. De esta forma, aseguras una mejor inversión a largo plazo.
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