El plan 403b es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que está disponible para empleados de ciertas organizaciones, como escuelas públicas. Con ella, puedes ahorrar dinero para tu futuro realizando contribuciones de tu salario.
Los fondos depositados se invierten en opciones de inversión, como fondos mutuos, anualidades y seguros de vida, con el objetivo de ayudarte a construir tu futuro. No obstante, la selección de inversiones en el 403b puede ser limitada.
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Conoce cómo funciona el plan de jubilación 403b, así como sus beneficios y desventajas para que puedas decidir si es la opción correcta para ti.
¿Cómo funciona el 403b plan?
Este tipo de plan de jubilación ofrece beneficios fiscales en el presente. Esto porque, al hacer la contribución antes de impuesto, puedes diferir el pago hasta que retires dinero del fondo, lo que reduce tu carga fiscal presente.
Algunas veces tu empleador te permite acceder a la versión Roth del plan 403b, el cual se diferencia en que el dinero que se paga a la cuenta de jubilación es después de impuestos. Con ello, tus ahorros para la jubilación serán todos tuyos.
No obstante, hay algunos aspectos que debes considerar si estás evaluando un plan 403b:
- El límite de contribución anual en 2023 es de $22,500.
- La contribución total en el año entre empleado y empleador es de máximo $66,000 en 2023 o el 100% de tu salario anual más reciente, será el monto menor.
- Cuando cumples 50 años, puedes contribuir $6,500 adicionales por año. Es decir, puedes ahorrar un poco más.
- El dinero depositado se invierte en una variedad de opciones de inversión. Puedes elegir entre las que se ofrecen para el plan.
- Con un plan 403b tradicional paga impuestos sobre la renta cuando realices retiros. Esto es algo a tener en cuenta al momento de decidir entre este o el Roth.
- Si quieres retirar fondos antes de cumplir los 59 años y medio, deberás de pagar una penalización del 10%, a menos que tengas un evento como una emergencia médica.
¿Quiénes son elegibles al plan 403b?
Por razones fiscales, solo algunos empleados de ciertas organizaciones e instituciones son elegibles para participar en este tipo de plan de jubilación. Debes ser un empleado de:
- Organizaciones sin fines de lucro establecidas en la Sección 501(c)(3).
- Escuela pública y participas en sus operaciones diarias.
- Organizaciones cooperativas de servicios hospitalarios.
- Sistemas escolares públicos organizados por gobiernos tribales indios.
También son elegibles ministros bajo ciertas condiciones, como que sean empleados por organizaciones 501(c)(9) o que sean autónomos.
Además, según el IRS, un empleador puede decidir excluir a ciertos empleados del 403b si contribuyen $200, o menos, anualmente, trabajan menos de 20 horas por semana o son extranjeros no residentes.
Ventajas y desventajas de un 403b
Acceder a un plan 403b te permite obtener un beneficio fiscal, pero, al mismo tiempo, te limita a una cantidad de opciones de inversión que no son todas favorables. Ten en cuenta las ventajas y desventajas para tomar una decisión:
| Ventajas | Desventajas |
| Altos límites de contribución anual en comparación a, por ejemplo, el de una IRA. |
Los retiros anticipados están sujetos a una sanción fiscal del 10%. |
| Te permite ahorrar de manera automatizada todos los meses. |
No suelen tener costos administrativos más bajos. |
| Las contribuciones pueden otorgarse más rápido que en los planes 401(k). |
A partir de abril del año posterior a que cumplas 72 años, deberás retirar contribuciones mínimas. |
| Si tienes 15 o más años trabajando con un empleador, es posible que puedas realizar aportes adicionales. |
No siempre están sujetos a la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA). |
¿Qué diferencia hay entre 401k y 403b?
Además, los planes 403b suelen ser administrados por compañías de seguro, mientras que los 401k son administrados por fondos mutuos.
¿Cuál es el mejor plan de retiro en USA?
El mejor plan de retiro en USA dependerá de varios factores, como tu situación financiera, edad y metas de jubilación. A continuación te contamos cómo puedes encontrar plan de jubilación perfecto para ti:
- Determina tu presupuesto. Tendrás que hacer contribuciones regulares al plan para que este sea efectivo, asegúrate que esté dentro de tu planificación de gastos mensuales.
- Investiga cuáles son los planes disponibles para ti. Evalúa costos, límites de contribución y políticas de retiro.
- Ten en cuenta tu edad y plazo. Dependiendo de ello, define cuánto riesgo puedes tomar en las inversiones.
- Obtén asesoramiento financiero. Cualquier decisión de inversión conlleva un riesgo. Por lo que, si no estás seguro cuál es el mejor plan para ti, busca ayuda en un profesional calificado.
¿Cómo funciona un plan de retiro?
Los planes de retiro están diseñados para que tú, como empleado, puedas hacer contribuciones periódicas de tu salario a un fondo. Este dinero se invierte para generar ahorro que utilizarás como ingreso en tu jubilación.
Dependiendo del plan, puede que tengas que pagar impuestos sobre los retiros y es posible que debas seguir unas reglas para poder acceder al dinero depositado, como no retirar todo el dinero de una sola vez.
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Referencias:
- https://www.investopedia.com/terms/1/403bplan.asp
- https://www.fool.com/retirement/plans/403b/
- https://www.bankrate.com/retirement/403b-plan/
- https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/what-is-a-403b
- https://www.annuity.org/retirement/403b/
- https://www.irs.gov/retirement-plans/irc-403b-tax-sheltered-annuity-plans
